Thực hiện thẩm định cho vay KHCN tại LienVietPostBank theo từng nội dung cụ thể nhu sau:
a. Thẩm định tính pháp lý của hồ sơ. Hồ sơ pháp lý của KHCN bao gồm: Chứng minh thu nhân dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân, thu nhập, TSBĐ... cán bộ thẩm định sẽ kiểm tra các thông tin xem có hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ, rõ ràng không, có dấu hiệu cắt ghép hay tẩy xóa không, tình hình cụ thể qua bảng số liệu 2.9.
Bảng 2.9. Tình hình thẩm định tính pháp lý của hồ sơ
HS, dấu hiệu giả mạo về thu nhập/nguồn trả nợ là 105 HS, dấu hiệu giả mạo khác là 118 HS, bình quân/năm tăng 133,5 HS (+ 29,24%).
Năm 2018 HS có dấu hiệu giả mạo tăng 11 HS (+ 2,47%) so với năm 2017 và chiếm tỷ lệ 0,13% tổng HS vay vốn, trong đó: Dấu hiệu giả mạo về TSBĐ tăng 33 HS (+14,8%), dấu hiệu giả mạo về thu nhập/nguồn trả nợ tăng 13 HS (+12,38%), dấu hiệu giả mạo khác giảm 35 HS (- 29,66%).
Năm 2019 số HS có dấu hiệu giả mạo tăng 256 HS (+ 56,02%) so với năm 2017 và chiếm tỷ lệ 0,18% tổng HS vay vốn, trong đó: Dấu hiệu giả mạo về TSBĐ tăng 96 HS (+37,5%), dấu hiệu giả mạo về thu nhập/nguồn trả nợ tăng 91 HS (+77,12%), dấu hiệu giả mạo khác tăng 69 HS (83,13%).
Tỷ lệ HS có dấu hiệu giả mạo hàng năm tuy không cao nhung có sự gia tăng năm 2019 là điều cần đuợc quan tâm không chỉ của LienVietPostBank mà còn của các NHTM và cần có sự phối hợp của các cơ quan hữu quan để hạn chế.
b. Thẩm định phuơng án sử dụng tiền vay và khả năng trả nợ của KHCN. Đây là nội dung chủ yếu có khối luợng công việc lớn nhất trong thẩm định cho vay KHCN, cụ thể sẽ thực hiện thẩm định nhu sau:
1. Số HS tiếp nhận 293.109 338.54
5 385.983 45.436 15,5 47.438 14,01
* Hồ sơ mục đích vay vốn của khách hàng được căn cứ vào các chứng từ, hóa đơn, ... khách hàng cung cấp, CBTĐ tiếp tục kiểm tra kỹ xem có dấu hiệu giả mạo không nhằm hạn chế việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng;
* Hồ sơ tài chính của khách hàng bao gồm, hợp đồng lao động, xác nhận lương/thu nhập, sao kê tài khoản ngân hàng,... CBTĐ kiểm tra thông tin trên các giấy tờ có hợp lý và khớp với nhau không, đồng thời kết hợp xác minh lại thông qua các kỹ năng nghiệp vụ nhằm đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng.
* Hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng, CBTĐ tìm hiểu thông tin về thị trường bất động sản khu vực có tài sản bảo đảm và kết hợp với bên định giá kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ để ước lượng giá trị tài sản bảo đảm.
* Thẩm định thực tế tình hình khách hàng như sau:
- Khách hàng có thu nhập từ kinh doanh, CBTĐ đến trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh, cửa hàng, kho bãi.. ..để đối chiếu giấy tờ khách hàng cung cấp xem có trùng khớp không;
- Khách hàng có thu nhập từ cho thuê bất động sản, CBTĐ đi thực tế từng bất động sản khách hàng cho thuê, có thể là cho thuê nhà để ở, cho thuê nhà để kinh doanh, khu nhà trọ, chung cư,.. .Ngoài ra, CBTĐ cần tìm hiểu giá thuê khu vực xung quanh để có cơ sở đánh giá nguồn thu của khách hàng;
- Khách hàng có thu nhập từ lương, CBTĐ có thể kiểm tra các thông tin thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, hoặc có nghi ngờ sự giả mạo hồ sơ khách hàng cung cấp, CBTĐ cần trực tiếp đến cơ quan nơi khách hàng công tác để kiểm tra lại tính xác thực của hồ sơ;
- Khách hàng có thể cư trú hoặc không cư trú tại nơi có tài sản bảo đảm của khách hàng. Vì vậy, cán bộ thẩm định cần phân định rõ để trực tiếp kiểm tra các thông tin trên sổ hộ khẩu/sổ tạm trú có chính xác không thông qua hàng xóm hoặc dân cư khu vực gần đó.
Kết quả thẩm định phương án sử dụng tiền vay và khả năng trả nợ thể hiện qua bảng số liệu 2.10 dưới đây.
Bảng 2.10. Tình hình thẩm định sử dụng tiền vay và trả nợ
4 0 8 - Điều chỉnh khác 22.14 5 24.363 26.78 1 2.21 8 10,02 2.418 9,92 3. Tỷ trọng 2/1 (%) 54,99 55,09 52,03 0,10 - -3,07 -
1. Số HS thẩm định 293.109 338.545 385.98 3 45.43 6 15,5 47.43 8 14,0 1 2. Số cán bộ thẩm định 889 1.145 1.331 256 28,8 186 16,2 4 3. Bình quân HS/CBTĐ 329,71 295,67 289,99 - 34,03 - 10,31 -5,68 -1,92 4. Số HS chưa bảo đảm thời
gian 24.034 26.406 26.246 2.372 9,87 -160 -0,61
5. Tỷ lệ 4/1 82 7,8 6,8 -0,4 - “^ĩ -
Nguôn: Tông hợp báo cáo của các Chi nhánh năm 2017- 2019
Qua bảng trên cho thấy qua thẩm định các HS cần có sự điều chỉnh cụ thể nhu sau:
Năm 2017, tổng số HS cần điều chỉnh là 161.178 HS, chiếm tỷ trọng 54,99% tổng HS vay vốn.
Năm 2018 số HS cần điều chỉnh là 186.507 HS, chiếm tỷ trọng 55,09% tổng HS vay vốn, tăng 25.329 HS (+15,71%) so với năm 2017, trong đó số HS cần điều chỉnh mức cho vay tăng 8.055 HS (+9,64%), số HS điều chỉnh TSBĐ tăng 15.056 HS (+27,14%), số HS cần điều chỉnh khác tăng 2.218 HS (+10,02%).
Năm 2019 số HS cần điều chỉnh là 200.809 HS, chiếm tỷ trọng 52,03% tổng HS vay vốn, tăng 14.302 HS (+7,67%) so với năm 2018, trong đó số HS cần điều chỉnh mức cho vay tăng 6.866 HS (+7,5%), số HS điều chỉnh TSBĐ tăng 5.018 HS (+7,11%), số HS cần điều chỉnh khác tăng 2.418 HS (+9,92%).
Số HS cần điều chỉnh, bổ sung bình quân/năm tăng là 19.816 HS (+11,69%), trong đó số HS cần điều chỉnh, bổ sung mức cho vay bình quân/năm tăng là 7.461 HS (+8,57%), HS cần điều chỉnh, bổ sung TSBĐ bình quân/năm tăng là 10.037 HS (+17,12%), HS điều chỉnh, bổ sung khác bình quân/năm tăng là 2.318 HS (+9,97%).
c. Thực hiện thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn là một tiêu chí/chỉ tiêu trong đánh giá thẩm định nhu trình bày tại Chuơng 1. Tình hình thực hiện thời gian thẩm định cho vay KHCN trong giai đoạn 2017- 2019 tại LienVietPostBank nhu sau:
Bảng 2.11. Tình hình thực hiện thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn
1. Tổng hồ sơ thẩm định 293.109 5 385.983 45.436 15,5 8 1 2. Số HS cho vay 289.324 332.32 9 378.296 43.005 14,86 45.96 7 13,8 3 3. Số HS từ chối 3.785 6.216 7.687 2.431 64,23 1.471 23,6 6 - HS có dấu hiệu giả mạo 446 457 713 11 2,47 256 56,0
2 - HS thiếu độ tin cậy về DT,TN 1.676 4.067 5.143 2.391 1.326 1076 26,4
6 - KHCN có nợ QH, NX theo CIC 251 354 375 103 41,04 -21 5,93 - Do nguyên nhân khác 1.412 1.338 1456 -74 -5,24 118 8,82
Nguồn: Tổng hợp báo cáo của các Chi nhánh năm 2017- 2019
Qua bảng trên cho thấy, số HS thẩm định bình quân/CBTĐ/năm đã giảm dần, từ 329,71 HS năm 2017 xuống 295,67 HS năm 2018, giảm 34,03 HS (- 10,31%), năm 2019 còn 289,99 HS, giảm 5,68 HS (-1,92%).
Số HS thẩm định chậm/không bảo đảm thời gian theo quy định bình quân/năm tăng 1.106 HS (+4,63%), trong đó:
- Năm 2018 so với năm 2017 tăng 2.372 HS (+ 9,87%) mặc dù số HS bình quân/CBTĐ/năm đã giảm như trình bày trên;
- Năm 2019 số HS thẩm định chậm/không bảo đảm thời gian theo quy định giảm so với năm 2018 là 160 HS (-0,61%), đây là tín hiệu tích cực trong thẩm định HS vay vốn.
Một tín hiệu tích cực khác là tỷ lệ HS thẩm định không bảo đảm thời gian/tổng HS giảm dần qua các năm, năm 2018 giảm 0,4% so với năm 2017 và năm 2019 giảm 1% so với năm 2018, còn 6,8%.