Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % 1. HS đề nghị vay vốn 293.109 338.54 5 385.983 45.436 15,5 47.43 8 14,0 1 - HS vay mục đích SXKD 96.726 115.105 133.164 18.397 19,0 18.05 9 15,6 9 - HS vay mục đích tiêu dùng 196.383 223.44 0 252.819 27.057 13,78 29.397 513,1 2. HS cần bổ sung, hoàn thiện 81.291 87.185 103.202 5.894 7,25 16.01
7 718,3 3. Tỷ lệ 2/1 (%) 27,73 25,75 26,74 -1,98 - 0,98 -
Qua bảng trên cho thấy, tổng thu nhập tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2018 tăng 2,13 ngàn tỷ đồng (+ 17,57%) so với năm 2017, năm 2019 tăng 2,71 ngàn tỷ đồng (+19,02%) so với năm 2018 và đáng chú ý là thu nhập từ tín dụng là chủ yếu, năm 2018 thu nhập từ tín dụng tăng 2,35 ngàn tỷ đồng (+ 20,42%) so với năm 2017, trong đó thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp tăng 0,59 ngàn tỷ đồng (+7,98%), thu nhập từ cho vay KHCN tăng 1,76 ngàn tỷ đồng (42,72%). Năm 2019 tổng thu nhập tăng 2,71 ngàn tỷ đồng (+19,02%) so với năm 2018 và thu nhập từ tín dụng tăng 2,4 ngàn tỷ đồng, trong đó thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp tăng 1,67 ngàn tỷ đồng (+20,93%), thu nhập từ cho vay KHCN tăng 0,73 ngàn tỷ đồng (12,41%).
Tổng chi phí qua các năm cũng tăng dần, cụ thể năm 2018 tăng 1,94 ngàn tỷ đồng (+18,05%) so với năm 2017, năm 2019 tăng 2,67 ngàn tỷ đồng (+ 21,04%) so với năm 2018.
Chênh lệch tổng thu và tổng chi (lợi nhuận) của LienVietPostBank năm 2017 là 1,17 ngàn tỷ đồng, so với kế hoạch cao hơn 0,2 ngàn tỷ đồng, năm 2018 đạt 1,56 ngàn tỷ đồng, so với kế hoạch thấp hơn 0,24 ngàn tỷ đồng và năm 2019 đạt 1,6 ngàn tỷ đồng, so với kế hoạch thấp hơn 0,3 ngàn tỷ đồng.
2.2.THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Thực trạng quy trình và nội dung thẩm định KHCN tai LienVietPostBank đuơc thực
Sơ đồ 2.2. Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay KHCN tại LienVietPostBank
Quy trình thẩm định tại LienVietPostBank được thưc hiện theo ba bước là Chuẩn bị thẩm định, Thực hiện thẩm định và Ket quả thẩm định. Tại mỗi bước thì các phương pháp thẩm định được áp dụng tùy theo tình hình thực tế, đặc thù của hồ sơ và đặc điểm của từng đối tượng khách hàng, đáp ứng mục đích và yêu cầu của ban lãnh đạo Ngân hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác và quản lí rủi ro hiệu quả. Cụ thể như sau:
2.2.1. Thực trạng chuẩn bị thẩm định cho vay KHCN
Chuẩn bị thẩm định là bước khởi đầu trong quy trình thẩm định cho vay KHCN, những nội dung công việc cán bộ thẩm định cần xử lý trong khâu/bước này bao gồm:
- Thực hiện kiểm tra toàn bộ danh mục hồ sơ vay vốn theo quy định của LienVietPostBank phù hợp với sản phẩm và mục đích vay vốn của khách hàng; Tất cả các hồ sơ bản sao của khách hàng phải có chữ ký xác nhận đã đối chiến bản gốc của cán bộ thẩm định; Chứng từ sao y bản gốc phải được thực hiện bởi các cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật và cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm về tính trung thực của các thông tin.
- Thực hiện thu thập các thông tin từ các nguồn có liên quan đến từng hồ sơ tín dụng sẽ thẩm định, trong đó chú trọng các thông tin từ kiểm tra tình hình thực tế và tra cứu thông tin CIC của khách hàng và các bên liên quan.
Trong giai đoạn 2017- 2019, tại LienVietPostBank tình hình hồ sơ vay vốn của KHCN thể hiện qua bảng số liệu 2.8 dưới đây.