a. Ket quả cho vay và từ chối cho vay. Trên cơ sở thẩm định, CBTĐ lập báo cáo thẩm định trình cấp có thẩm quyền theo quy định để phê duyệt tín dụng, chấp thuận hoặc từ chối chom vay. Kết quả thẩm định và phên duyệt cho vay KHCN tại LienVietPostBank trong 03 năm (2017- 2019) như sau:
Bảng 2.12. Kết quả thẩm định hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân
1. Số HS nợ quá hạn 10.830 0 14.989 0 21,24 1.859 6 - Do thẩm định 487 546 634 59 12,11 _88 16,1 2 - Do nguyên nhân khác 10.343 12.58 4 14.355 12.24 21,67 1.771 714,0 2. Số HS nợ xấu 3.945 6.10 9 8.39 6 2.16 4 54,85 2.287 37,4 4 - Do thẩm định 125 246 325 121 96,8 79 32,11 - Do nguyên nhân khác 3.820 5.86 3 8.07 1 2.04 3 53,48 2.208 37,6 6 3. HS QH do TĐ/ tổng HSQH 4,50 4,16 4,23 -0,34 - 0,07 - 4. HS nợ xấu do TĐ/ tổng HSNX 3,17 4,03 3,87 0,86 - -0,16 -
Nguồn: Tổng hợp báo cáo của các Chi nhánh năm 2017- 2019
* Năm 2017 quyết định cho vay 289.324 HS, năm 2018 quyết định cho vay 332.329 HS, tăng 43.005 HS (+14,86%) so với năm 2017. Năm 2019 quyết định cho vay 378.296 HS, tăng 45.967 HS (+13,83%) so với năm 2018. Số HS bình quân/năm cho vay tăng 44.486 HS (+ 14,35%).
* Năm 2017 từ chối cho vay 3.785 HS do các nguyên nhân, trong đó: Do HS có dấu hiệu giả mạo là 446 HS; HS thiếu độ tin cậy về doanh thu, thu nhập để trả nợ là 1.676 HS, do KHCN có nợ quá hạn, nợ xấu trong quan hệ tín dụng với các TCTD khác là 251 HS và do nguyên nhân khác là 1.412 HS.
* Năm 2018 từ chối cho vay 6.261 HS do các nguyên nhân, trong đó: - HS có dấu hiệu giả mạo 457 HS, tăng 11 HS (+ 2,47%) so với năm 2017; - HS thiếu độ tin cậy về DT/TN trả nợ 4.067 HS so với 2017 tăng 2.391 HS;
- KHCN có nợ quá hạn, nợ xấu trong quan hệ tín dụng với các TCTD khác là 354 HS, so với năm 2017 tăng 103 HS (+ 41,04%);
- Do nguyên nhân khác là 1.338 HS, giảm 74 HS (-5,24%) so với năm 2017. * Năm 2019 từ chối cho vay 7.687 HS do các nguyên nhân, trong đó:
- HS có dấu hiệu giả mạo 713 HS, tăng 256 HS (+56,02%) so với năm 2018; - HS thiếu độ tin cậy về doanh thu/thu nhập để trả nợ 5.143 HS so với 2018 tăng 1.076 HS (+26,46%);
- KHCN có nợ quá hạn, nợ xấu trong quan hệ tín dụng với các TCTD khác là 375 HS, so với năm 2018 tăng 21 HS (+ 5,93%);
- Do nguyên nhân khác là 1.456 HS, tăng 118 HS (+8,82%) so với năm 2018.
Tỷ lệ HS quyết định chấp thuận/từ chối cho vay qua biểu đồ 2.2 nhu sau:
Biểu đồ 2.2. Cơ cấu hồ sơ quyết định tín dụng
Qua biểu đồ trên cho thấy, tỷ lệ HS quyết định cho vay KHCN/tổng HS tại LienVietPostBank khá cao nhung có sự giảm dần qua các năm, từ 98,71% năm 2017 xuống 98,16% năm 2018 và còn 98,01% năm 2019, theo đó tỷ lệ HS từ chối cho vay tăng dần nhung không nhiều.
b. Theo dõi kết quả thẩm định trong thời hạn cho vay thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.13. Tình hình hồ sơ nợ quá hạn, nợ xấu
2. Phiếu thu về * Tổng số HS nợ quá hạn hàng năm tăng theo số lượng HS vay vốn, cụ thể336 96 năm 2018 số HS nợ quá hạn tăng 2.300 HS (+21,24%) so với năm 2017, trong đó do nguyên nhân thẩm định tăng 59 HS (+12,11%), năm 2019 tăng so với năm 2018 là 1.859 HS (+14,16%), trong đó do nguyên nhân thẩm định tăng 88 HS (+16,12%).
* Tổng số HS nợ xấu hàng năm tăng theo số lượng HS vay vốn, cụ thể năm 2018 số HS nợ xấu tăng 2.164 HS (+54,85%) so với năm 2017, trong đó do nguyên nhân thẩm định tăng 121 HS (+96,8%), năm 2019 tăng so với năm 2018 là 2.287 HS (+37,44%), trong đó do nguyên nhân thẩm định tăng 79 HS (+32,11%).
* Tỷ lệ HS nợ quá hạn do thẩm định/tổng HS quá hạn giảm từ 4,5% năm 2017 xuống còn 4,16% năm 2018 và năm 2019 đã tăng lên 4,23%.
* Tỷ lệ HS nợ xấu do thẩm định/tổng HS nợ xấu tăng từ 3,17% năm 2017 lên 4,03% năm 2018 và năm 2019 đã giảm còn 3,87%.