- Chỉ tiêu tương đố
3.2.1 Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ba Vì
Agribank Ba Vì
Trong thời gian tới, chi nhánh cần định hướng tăng cường năng lực điều hành, kiểm soát nợ xấu chặt chẽ, thường kỳ. Đặc biệt với hoạt động kiểm soát sau cho vay với những khoản nợ chậm trả phải được thực hiện hàng tuần. Xây dựng mơ hình xử lý nợ hiệu quả, trích lập dự phịng rủi ro hợp lý vừa đảm bảo tính an tồn vừa tiết kiệm chi phí. Cụ thể như sau:
- Tăng cường kiểm sốt chặt chẽ đối tượng vay và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân.
- Tăng cường cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, đặc biệt coi trọng các dịch vụ thẩm định sau giải ngân. Củng cố khách hàng truyền thống, chủ động hướng tới giới thiệu và cung cấp dịch vụ tín dụng cá nhân đến mọi tầng lớp dân cư, đặc biệt là khách hàng có thu nhập trung bình và thấp.
- Phát triển tín dụng cá nhân theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế và đi kèm với
hoạt động quản trị rủi ro, đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân đến mức thấp nhất để tăng uy tín thương hiệu, thực hiện thay đổi tín dụng cá nhân từ bằng tín dụng cá nhân.
3.2. Một số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng trong cho vaykhách hàng cá nhân tại Agribank Ba Vì khách hàng cá nhân tại Agribank Ba Vì
3.2.1 Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay kháchhàng cá nhân tại Agribank Ba Vì hàng cá nhân tại Agribank Ba Vì
Để hồn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại Agribank, cần phải hoàn thiện 1 số cơng tác sau:
- Hồn thiện công tác nhận diện và phân loại được rủi ro - Hoàn thiện biện pháp bảo đảm tiền vay
- Phát triển các dịch vụ, sản phẩm phái sinh
- Tăng cường kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân - Hồn thiện kĩ thuật, quy trình xử lý thu hồi nợ có vấn đề:
3.2.1.1. Hồn thiện cơng tác nhận diện và phân loại rủi ro
+ Nhóm dấu hiệu liên quan đến hoạt động với khách hàng
Chi nhánh cần nhận diện rủi ro bằng việc lập ra các nhóm dấu hiệu rủi ro: - Biến động về thị trường chứng khoán, giá cổ phiếu giảm tác động đến kết quả tài chính của khách hàng vay vốn.
- B iến động tỷ giá, biến động liên quan đến thiên tai, dịch bệnh..., thị trường xuất khẩu, giá nông sản giảm, thay đổi chính sách bảo hộ của Nhà nước, hàng hóa nhập lậu khơng kiểm sốt được, khách hàng gặp khó khăn trong phát triển sản phẩm đối với các khoản vay đầu tư sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thường gặp nhiều rủi ro.
- Tình trạng suy thối kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp tăng cũng là dấu hiệu nhận biết thu nhập thực tế giảm, khách hàng khó khăn trong việc trả nợ.
- Nhóm dấu hiệu liên quan đến quan hệ với ngân hàng: các biểu hiện về thanh toán nợ cho ngân hàng, tình trạng quan hệ tín dụng với một hay nhiều ngân hàng khác nhau, có hiện tượng đảo nợ hay gia hạn nợ hay khơng…
- Nhóm dấu hiệu liên quan đến quản lý và tổ chức của khách hàng: tình hình vịng quay vốn, hoạt động kinh doanh, nhân sự, tổ chức nơi khách hàng làm việc…
- Nhóm dấu hiệu về đời sống của khách hàng.
- Nhóm dấu hiệu về pháp lý: khách hàng có vi phạm pháp luật hay không… Để từ các dấu hiệu trên, chi nhánh cần phải thực hiện 1 số biện pháp hoàn thiên như: - Sàng lọc khách hàng: Để sàng lọc có hiệu quả thì ngay từ khi tiếp nhận nhu
cầu của khách hàng, chun viên KHCN thu thập những thơng tin khách hàng có độ tin cậy cao. Thơng tin KHCN bao gồm: độ tuổi, tình hình tài chính, TSBĐ, tình trạng hơn nhân, mục đích sử dụng tiền vay hiện tại… bằng cách phỏng vấn trực tiếp người vay và các giấy tờ khách hàng cung cấp hoặc tìm hiểu thơng tin từ những người liên quan. Đối với khách hàng là hộ kinh doanh, ngoài các thơng tin về tình hình tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh… ngân hàng cần tìm hiểu thêm về uy tín, khả năng cạnh tranh của hộ kinh doanh. Sàng lọc khách hàng trước cho vay là tiền đề cho việc phát hiện sớm để tránh những RRTD có thể gặp khi cho vay, giảm chi phí thu hồi, xử lý nợ.
thơng tin thường xuyên về khách hàng. Nếu khách hàng có quan hệ tín dụng hoặc gửi tiền lâu rồi, thì từ phát sinh giao dịch của khách hàng có thể xác định được các thơng tin chính xác hơn, giúp cho việc nhận diện rủi ro đạt được hiệu quả tối ưu. Khi khách hàng và ngân hàng đã có quan hệ lâu dài, khơng mất nhiều thời gian thẩm định từ đầu nên khách hàng có thể được hỗ trợ hơn về lãi suất, thời gian làm thủ tục vay vốn, với ngân hàng giảm được chi phí trong thu thập đánh giá thơng tin khách hàng. Sự gắn bó dài lâu sẽ đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng: Hoạt động này giúp ngân hàng xác định được phương án vay vốn phù hợp với khách hàng, nắm rõ tình hình tài chính mà có thể dự đốn được rủi ro có thể xảy ra khi có sự thay đổi từ nền kinh tế. Chuyên viên KHCN thu thập thông tin từ khách hàng bao gồm: pháp lý, hồ sơ chứng minh tài chính, tài sản bảo đảm và hồ sơ mục đích vay vốn. Hoạt động phân tích thường xuyên và chủ động ở đây đòi hỏi chuyên viên KHCN phải theo dõi tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cấp vốn vay.
- Bộ phận thực hiện: Hoạt động đầu tiên khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng là phân tích khách hàng sau đó chọn lọc các khách hàng phù hợp với yêu cầu kinh doanh của chi nhánh. Đây là công việc quan trọng của chuyên viên KHCN cũng như ban lãnh đạo chi nhánh. Tuy nhiên, hiệu quả của việc phân tích khách hàng vẫn thuộc về chuyên viên KHCN. Chuyên viên KHCN sẽ là người chịu trách nhiệm trực tiếp về tính xác thực của các thơng tin về khách hàng. Bộ phận thẩm định tại Agribank Ba Vì hiện nay gồm trưởng bộ phận KHCN, trưởng phịng kinh doanh, giám đốc chi nhánh và phòng tái thẩm định phê duyệt hội sở là các cấp tái thẩm định thông tin và đưa ra quyết định vay vốn.
Ngoài ra để phân tích khách hàng thường xuyên và chọn lọc phải được bố trí một số hoặc tổ chun mơn có trách nhiệm, có trình độ kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức về kinh tế, tài chính cũng như kinh nghiệm thực tế và được áp dụng các phương tiện, kỹ thuật nghiệp vụ tiên tiến để thẩm định và phân tích một cách chính xác nhằm đưa ra các quyết định đúng đắn.
+ Nhóm dấu hiệu liên quan đến hoạt động với ngân hàng
- Khách hàng không thực hiện trả nợ đúng kỳ hạn cam kết với ngân hàng do thu hồi cơng nợ chậm hơn so với dự tính, do tiêu thụ hàng chậm hoặc khách hàng kinh doanh thua lỗ...
- Tài sản đảm bảo bị mất giá so với giá thị trường, có dấu hiệu khách hàng vay tẩu tán tài sản đảm bảo, đặc biệt là tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay.
- Khách hàng vay trì hỗn thực hiện các qui định của ngân hàng hoặc khách hàng bị tụt hạng khi ngân hàng xếp hạng tín dụng là những dấu hiệu mà cán bộ cần lưu ý khi quyết định cấp tín dụng.
Xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến các dấu hiệu của khách hàng. Để nhận biết và ước lượng tác động của những dấu hiệu này, đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ, nhạy bén và phải quan tâm theo dõi sát tình hình khách hàng.
Các yếu tố Chi nhánh cần lưu ý đi hoàn thiện là:
- Đề nghị cơ cấu thời hạn trả nợ nhiều lần với lý do khơng chính đáng. - Trễ hạn thanh toán lãi, thanh tốn nợ gốc khơng đúng hợp đồng .
- Đề nghị tăng thêm hạn mức/ vay thêm với lý do khơng chính đáng hoặc bất chấp lãi suất.
- Ngành hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc chính sách vĩ mơ của kinh tế nhà nước tác động bất lợi đến khách hàng.
- Tài sản bảo đảm sụt giảm giá trị/không đủ tiêu chuẩn bảo đảm.
- Cung cấp hóa đơn tài chính khơng đầy đủ, khơng có chứng minh hợp pháp lý việc sử dụng tiền vay.
- Trì hỗn hoặc cung cấp báo cáo tài chính có số liệu biến động bất thường - Cơ cấu ban lãnh đạo có nhiều thay đổi hoặc phát sinh mâu thuẫn .
- DN chờ đợi các khoản thu từ thu nhập bất thường/huy động khác chứ không phải nguồn thu từ hoạt động kinh doanh chính.
- Gặp khó khăn trong phát triển sản phẩm dịch vụ mới.
- Lảng tránh hoặc trì hỗn các đợt kiểm tra định kì hoặc đột xuất của Ngân hàng về tình hình sản xuất kinh doanh mà khơng có lý do chính đáng.
- Sử dụng nguồn vốn ngắn hạn đầu tư trung dài hạn hoặc có dấu hiệu đầu tư vốn vào những lĩnh vực phát triển nóng (như kinh kinh doanh chứng khoán, vàng, bất động sản) gây rủi ro khơng có khả năng trả nợ.
- Có cơng tác dự báo diễn biến nền kinh tế, của từng ngành lĩnh vực tác động đến Ngân hàng, khách hàng vay vốn. Từ đó đưa ra định hướng ,chính sách cụ thể cho từng ngành,từng lĩnh vực cấp hạn mức cụ thể chủ động phòng trách rủi ro,
tránh những phản ứng quá chậm, gây lúng túng trong cơng tác quản trị.
3.2.1.2. Hồn thiện biện pháp bảo đảm tiền vay
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng và đơi khi NH cũng khơng thể lường trước được. Vì vậy, việc sử dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay và công cụ bảo hiểm để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Một số giải pháp Chi nhánh cần thực hiện:
- Các Hợp đồng bảo đảm tiền vay và hồ sơ kèm theo bao gồm như: các biên bản định giá, Hợp đồng ủy quyền, Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ và chứng từ giải ngân... luôn được coi là cơ sở pháp lý quan trọng nhất để xử lý thu hồi nợ. Vì vậy, việc đưa ra một số qui định thống nhất trong tồn Agribank nói chung và Agribank Ba Vì nói riêng là rất quan trọng trong quá trình lập hồ sơ và quản lý nợ như:
+ Khi lập biên bản xác định giá: Chi nhánh phải có nguồn thơng tin tham khảo, sát thực, rõ ràng về giá trị (như: Quyết định về việc qui định giá các loại đất trên địa bàn tỉnh hàng năm của UBND tỉnh), yêu cầu công ty thẩm định giá (nếu cần) để đảm bảo tính khách quan, chính xác.
+ Yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm đối với những tài sản liên quan đến các yếu tố điều kiện an tồn như: cháy, nổ, chống trộm cắp, cơng trình xây dựng, bảo hiểm hàng hóa, dây truyền máy móc, thiết bị, ...
+ Lợi thế thương mại, quy hoạch xây dựng, khả năng bán, thanh lý.
- Trong q trình quan hệ tín dụng, kiểm tra thấy giá trị tài sản bị sụt giảm, khơng đủ điều kiện đảm bảo món vay, ngân hàng thông báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo. Nếu khơng có tài sản đảm bảo, phải có phương án rút dần vốn tín dụng để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Khi thị trường bất động sản biến động mạnh thì Agribank Ba Vì cần phải chỉ đạo sát sao và yêu cầu các cán bộ tín dụng phải rà sốt lại tồn bộ các tài sản thế chấp là bất động sản để còn nắm được thực trạng để điều hành chỉ đạo. Ngoài ra, 6 tháng 1 lần cán bộ tín dụng phải đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo là máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nhà xưởng để giảm trừ giá trị khấu hao.
- Đối với tài sản của bên thứ ba, cần phải thơng báo rõ về khoản vay, tình trạng khoản vay định kỳ hàng năm cho bên bảo đảm, xem xét kỹ mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản với khách hàng (tránh tình trạng người bảo lãnh khơng biết gì về
khoản vay, dẫn đến khó khăn khi xử lý tài sản bảo đảm)
- Cần hoàn thiện về mặt pháp lý đối với những tài sản trên đất như nhà xưởng, cơng trình xây dựng trên đất...đang thế chấp tại Chi nhánh nhưng chưa có giấy tờ về sở hữu tài sản. Để giảm rủi ro về mặt pháp lý Ngân hàng cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản khi dự án hoàn thành là một điều kiện tín dụng.
3.2.1.3. Phát triển các dịch vụ, sản phẩm phái sinh
Theo đánh giá của Basel thì việc Ngân hàng mở rộng hàng loạt các sản phẩm phái sinh tín dụng được coi là cơng cụ phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Do vậy, Agribank Ba Vì cần phát triển loại hình nghiệp vụ này để ngăn ngừa và phân tán rủi ro cho Ngân hàng. Tuy nhiên, đây là những nghiệp vụ phức tạp địi hỏi phải có nghiên cứu sâu về nghiệp vụ, có trình độ phân tích cao và thu thập thơng tin chất lượng tốt. Sản phẩm phái sinh thường thường áp dụng đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu như là một phương thức bảo hiểm về tỷ giá như:
- Hợp đồng hoán đổi - Hợp đồng kỳ hạn - Hợp đồng quyền chọn
Đối với các khoản cho vay bằng ngoại tệ, cần tư vấn khách hàng tham gia hợp đồng quyền chọn, hợp đồng kỳ hạn hay hợp đồng tương lai để đảm bảo doanh nghiệp có thể khơng phải phát sinh chi phí gia tăng ngồi dự kiến trong điều kiện tỷ giá tăng. Ngược lại đối với những doanh nghiệp có nguồn thu từ ngoại tệ, khuyến khích bán cho chi nhánh để khi lãi suất huy động bằng USD thấp hơn thì có thể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này vay bằng ngoại tệ thực hiện nhập khẩu các nguyên vật liệu từ nước ngoài thuận lợi hơn. Trên thực tế, các dịch vụ, sản phẩm phái sinh ở Agribank Ba Vì vẫn chưa được phát triển và quan tâm đúng mức. Để thực hiện tốt các nghiệp vụ phái sinh này, Agribank Ba Vì cần tuyển dụng và đào tạo cán bộ có đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết.
3.2.1.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân
Kiểm tra và giám sát vốn vay là quá trình thực hiện sau khi cho vay nhằm đảm bảo khách hàng cá nhân sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả và hồn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp và kịp thời nếu KHCN khơng thực hiện đúng cam kết.
Do vậy, chuẩn hóa quy định về kiểm tra, giám sát sau khi cho vay để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro tín dụng là nhiệm vụ rất quan trọng.
Căn cứ vào hạng xếp loại KHCN theo từng lĩnh vực, Chi nhánh cần có quy định cụ thể từng mức độ giám sát sau khi cho vay để đảm bảo an tồn tín dụng và hạn chế gây phiền hà cho khách hàng. Các hình thức kiểm tra định kỳ (tháng, quý) hoặc đột xuất các nội dung : Giá trị tài sản đảm bảo, tình hình hoạt động của khách hàng, cũng như thu nhập hiện tại của KHCN.
Ln coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ của Chi nhánh : Kiểm tra việc thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay đến khi thu hồi, xử lý nợ. Định kỳ, tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay và tài sản thế chấp.