- Chỉ tiêu tương đố
2.2.2. Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại Agribank Ba Vì
Tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Ba Vì hướng đến xây dựng mơ hình QTRR tín dụng tập trung, hồn thiện bộ máy QTRR tín dụng từ Hội sở chính đến các Chi nhánh với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết và chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận. Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng KHCN được thực hiện chủ yếu thơng qua các phịng có chức năng xử lý nghiệp vụ tín dụng như Phịng khách hàng cá nhân, các phịng giao dịch loại 1 và Phòng tổng hợp kiêm quản lý các món nợ rủi ro và nợ có vấn đề, Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ tại Chi nhánh. Trong đó, Ban giám đốc, tất cả các cán bộ tham gia cho vay, Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ đều chịu trách nhiệm trong việc kiểm tra và kiểm soát rủi ro. Thời gian yêu cầu kiểm sốt rủi ro trong suốt q trình trước, trong và sau khi cho vay tại trực tiếp từng khâu của quá trình vay. Nội dung kiểm tra tính tuân thủ quy chế, chế độ; phát hiện rủi ro tại từng khâu của quá trình vay; phát hiện rủi ro theo danh mục cho vay (theo khách hàng, mặt hàng, thời hạn, loại tiền) để kịp thời có biện pháp khắc phục và ngăn ngừa hiệu quả.
Về công tác tiếp xúc, khai thác thẩm định tín dụng được giao cho bộ phận tín dụng thuộc các phịng chức năng và phịng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề cùng thẩm định độc lập với nhau. Kết quả thẩm định tuỳ theo yêu cầu của món vay mà sẽ dựa trên kết quả thẩm định của các bộ phận liên quan để đưa ra kết luận cho vay. Việc quyết định cho vay được quy định từ thấp đến cao như sau: Trưởng phòng giao dịch - Giám đốc Chi nhánh - Hội đồng tín dụng cơ sở - Tổng giám đốc - Hội đồng tín dụng trụ sở chính - Hội đồng quản trị.
Trong tồn bộ q trình quản trị rủi ro tín dụng từ thẩm định cho đến khi thanh lý hợp đồng, bộ phận tín dụng có chức năng thẩm định, theo dõi, quản lý hồ sơ khoản vay, đơn đốc thu nợ và phân tích tình hình hoạt động, tình hình tài chính, năng lực quản lý của khách hàng vay vốn.. Kết quả do lãnh đạo Chi nhánh quyết định hoặc đưa ra hội đồng tín dụng Chi nhánh.
Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ có chức năng kiểm tra, giám sát q trình quản lý, theo dõi, kết quả thẩm định của các phịng tín dụng và phịng quản lý rủi ro. Trên cơ sở đó có trách nhiệm u cầu các Phịng chấn chỉnh lại các sai sót, đề xuất
kiến nghị với lãnh đạo chi nhánh các biện pháp xử lý, quản lý khoản vay và báo cáo với Agribank Hội Sở.
Mơ hình tổ chức cấp tín dụng của Agribank có những bước tiến đáng kể. Từ mơ hình cấp tín dụng phân tán trên cơ sở ủy quyền phán quyết tín dụng cho các chi nhánh ở mức khá cao, Agribank Ba Vì đã chuyển đổi mơ hình tổ chức bộ máy tín dụng trong tồn hệ thống theo mơ hình cấp tín dụng tập trung, đảm bảo nguyên tắc phân tách độc lập giữa bộ phận quan hệ khách hàng với bộ phận thẩm định và bộ phận phê duyệt, quyết định cấp tín dụng; quản lý thống nhất từ cấp trụ sở chính xuống chi nhánh, giảm thấp mức ủy quyền phán quyết đối với các chi nhánh. Đây là bước đi quan trọng để Agribank tiệm cận với mơ hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù hợp thơng lệ quốc tế, tạo dựng một khung quản trị rủi ro vững chắc, cân bằng giữa lợi nhuận dự kiến và rủi ro có thể chấp nhận được