Căn cứ vào chiến lược và chính sách huy động vốn của BIDV, BIDV Từ Sơn đưa ra kế hoạch huy động vốn giai đoạn 2015-2017 dựa trên bảng 4.2 sau:
Bảng 4.2. Kế hoạch huy động vốn tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 -2017 giai đoạn 2015 -2017 ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh (%) Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ 2016/ 2015 2017/ 2016 Tổng VHĐ 2.000,0 100,0 2.300,0 100,0 2.700,0 100,0 115,0 117,4 VHĐ từ dân cư 1.624,0 81,2 1.840,0 80 1.920,0 71 113,3 104,3 VHĐ từ DN, TC khác 146,0 7,3 240,0 10,4 530 19,6 164,4 220,8 VHĐ từ định chế tài chính 230,0 11,5 220,0 9,6 250 9,3 95,7 113,6 Nguồn: Phòng QLNB (bộ phận KHTH - BIDV Từ Sơn) Bảng 4.2 cho thấy kế hoạch huy động vốn của BIDV Từ Sơn có sự biến động theo chiều hướng tăng dần qua các năm. Ở Chi nhánh thì vốn huy động từ dân cư vẫn là chủ yếu. Kế hoạch năm 2016 của Chi nhánh đặt mục tiêu là 1.840 tỷ đồng tăng 13,3% so với năm 2015 nhưng đến năm 2017 nguồn vốn này phấn đấu đạt 1.920 tỷ đồng tăng 80 tỷ đồng so với năm 2016. Để đạt được kế hoạch như trên thì toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh phải hết sức nỗ lực phấn đấu, tăng cường công tác tiếp thị tới mọi khách hàng, nâng cao tinh thần làm việc, tác phong giao dịch chuyên nghiệp nhằm thu hút được khách hàng để từ đó gia tăng được nguồn vốn huy động cũng như đạt được kết quả theo kế hoạch đã xây dựng.
Do địa bàn thị xã Từ Sơn chủ yếu là hoạt động của các làng nghề phát triển nên việc thu hút nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế là rất khó khăn. Do vậy Chi nhánh cũng xây dựng kế hoạch cho nguồn vốn này thấp. Các doanh nghiệp chủ yếu cần nguồn để mở rộng sản xuất, ít có tiền nhàn rỗi. Tuy nhiên Chi nhánh cũng luôn kỳ vọng vào các doanh nghiệp đi vào ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển để có thể huy động được từ nguồn vốn này. Chi nhánh cũng xây dựng kế hoạch theo chiều hướng tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2016 là 146 tỷ đồng tăng 64,4% so với năm 2015 nhưng đến năm 2017 kế hoạch phấn đấu đạt 530 tỷ đồng tăng 290 tỷ đồng so với năm 2016.
Với nguồn vốn huy động từ định chế tài chính BIDV Từ Sơn chỉ có một số ĐCTC truyền thống nên việc thu hút từ nguồn này rất hạn chế. Do đó Chi nhánh phải tìm hướng khắc phục bằng cách tìm kiếm và phát triển khách hàng mới để bù đắp lại song vẫn phải giữ mối quan hệ với những ĐCTC này bởi nguồn vốn huy động từ ĐCTC thường có số lượng lớn với từng món gửi, đem lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
4.1.3. Tình hình tổ chức thực hiện huy động vốn
4.1.3.1. Cách thức thực hiện
Định kỳ hàng năm HSC sẽ có quyết định phân giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tới từng chi nhánh. Chi nhánh phải chủ động tìm các giải pháp phù hợp nhằm hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu nguồn vốn được giao. Hiện tại BIDV Từ Sơn đang quản lý các chỉ tiêu Tổng vốn huy động và điều hành cụ thể như sau:
- Phòng QLNB (bộ phận KHTH) xây dựng chương trình hành động và phân giao chỉ tiêu tới từng bộ phận trong Chi nhánh nhằm đưa kế hoạch vào thực hiện. Định kỳ hàng quý sẽ có chỉ tiêu được giao cụ thể. Cuối mỗi quý sẽ có bảng tổng hợp kế hoạch làm được của các phòng và có đánh giá, xếp loại.
- Chỉ đạo thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ.
- Thực hiện họp giao ban hàng tháng tại trụ sở Chi nhánh với các phòng mũi nhọn chủ yếu là bộ phận bán hàng. Cuối mỗi quý sẽ có cuộc họp giao ban định kỳ hàng quý để đánh giá những điểm được, chưa được, các chỉ tiêu kế hoạch đạt ở mức độ nào? Thành phần tham gia bao gồm Ban giám đốc, các trưởng phòng nghiệp vụ trong toàn Chi nhánh. Lấy kết quả hoàn thành trong quý để bình xét thi đua, đánh giá cán bộ.
- Bên cạnh đó, BIDV Từ Sơn cũng đã tổ chức phát động thi đua về công tác huy động vốn cho mọi đoàn viên thanh niên trong Chi nhánh cũng như toàn thể cán bộ CNV. Có chính sách khen thưởng kịp thời đối với những đơn vị, cá nhân có thành tích tốt.
4.1.3.2. Cơ cấu vốn huy động
a. Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
Theo cơ cấu đối tượng huy động vốn, nguồn vốn huy động của BIDV Từ Sơn được hình thành từ các nguồn: vốn huy động từ dân cư, vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức khác và vốn huy động từ định chế tài chính. Sự biến động trong giai đoạn 2015 - 2017 của các nguồn này được thể hiện cụ thể Bảng 4.3.
Bảng 4.3. Tình hình thực hiện huy động vốn theo đối tượng tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 -2017
ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh (%) Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ 2016/ 2015 2017/ 2016 Tổng VHĐ 2.003,0 100,0 2.316,0 100,0 2.731,0 100,0 115,6 117,9 VHĐ từ dân cư 1.624,0 81,1 1.844,0 79,6 1.936,0 70,9 113,5 105,0 VHĐ từ DN, TC khác 149,0 7,4 249,0 10,8 537 19,7 167,1 215,7 VHĐ từ định chế tài chính 230,0 11,5 223,0 9,6 258 9,4 97,0 115,7 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015 - 2017 của BIDV Từ Sơn Bảng 4.3 cho thấy tình hình huy động vốn theo đối tượng của BIDV Từ Sơn có sự biến động theo chiều hướng tích cực tăng dần qua các năm. Nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn huy động từ dân cư, đây là nguồn vốn huy động quan trọng bậc nhất của ngân hàng. Có thể thấy trong giai đoạn từ năm 2015 - 2017 nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao hơn so với nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức khác và các định chế tài chính (ĐCTC) luôn chiếm tỷ lệ trên 70% trong tổng vốn huy động của Chi nhánh. Cụ thể, năm 2017 quy mô nguồn vốn huy động này tăng lên đáng kể và tăng trưởng so với năm 2016. Có được sự tăng trưởng trên là nhờ Chi nhánh đã thấy được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ kết hợp với việc mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Nguồn vốn dân cư năm 2016 tại Chi nhánh đạt 1.844 tỷ đồng tăng 13,5% so với năm 2015, bước sang năm 2017, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 1.936 tỷ đồng tăng 92 tỷ đồng so với năm 2016. Đây là mức huy động cao nhất từ trước đến nay của BIDV Từ Sơn và đã góp phần gia tăng nền vốn theo đúng mục tiêu đã xây dựng. Xác định được mục tiêu mà khách hàng dân cư gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu là nhằm mục đích sinh lời, Chi nhánh đã có những bước điều chỉnh lãi suất hợp lý, đưa ra nhiều kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn, đa dạng hóa các hình thức trả lãi; cùng với đó Chi nhánh tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh tạo niềm tin đối với khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ phía dân cư.
Từ đó, số lượng khách hàng cá nhân cũng gia tăng dẫn đến số lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân cũng tăng lên nên làm cho nguồn vốn huy động của BIDV đạt được kết quả cao.
Bên cạnh đó thì nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế thì nguồn vốn này chiếm tỷ trọng ít nhất so với tổng nguồn vốn huy động. Điều này có thể giải thích được từ những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế: tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước chưa cao, hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, phần lớn doanh nghiệp trên địa bàn có quy mô vừa và nhỏ hoạt động cầm chừng chủ yếu trong lĩnh sản xuất đồ gỗ mỹ nghệ, sản xuất sắt thép, sản xuất giấy, sự biến động của lãi suất… đã dẫn đến những khó khăn chung cho hoạt động SXKD của doanh nghiệp, nên nhu cầu gửi vốn của các doanh nghiệp vào ngân hàng không cao. Tuy nhiên mức độ tăng trưởng này cũng tăng lên qua các năm chứng tỏ tình hình huy động tại BIDV cũng tương đổi ổn định. Đạt được điều này bên cạnh sự nỗ lực không ngừng của BIDV Từ Sơn thì một nguyên nhân khác góp phần vào việc gia tăng nguồn vốn huy động này là do năm 2016 tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đang dần ổn định hơn và đang trên đà phát triển.
Về nguồn vốn huy động từ định chế tài chính, BIDV Từ Sơn có một số ĐCTC truyền thống của Chi nhánh như Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. Tuy nhiên trong năm 2016 HĐV cuối kỳ của ĐCTC giảm sút, ngay từ đầu năm 2017, Chi nhánh đã xác định được nguồn tiền gửi này sẽ giảm sâu nên đã lường trước và tìm cách khắc phục sự sụt giảm này bằng cách nỗ lực tìm kiếm và phát triển khách hàng mới kịp thời bù đắp thiếu hụt nhằm giữ vững nền vốn ổn định.
Tóm lại, quy mô huy động vốn từ dân cư và huy động vốn từ DN, TC kinh tế tăng dần qua 3 năm. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì nguồn huy động từ dân cư luôn giữ tỷ trọng lớn hơn (>70%) và cơ cấu này mang tính ổn định và bền vững. Cơ cấu này là hợp lý vì đối tượng dân cư chủ yếu là khách hàng cá nhân là đối tượng có nhu cầu tiết kiệm cao bên cạnh những nhu cầu khác như nhu cầu thanh toán, nhu cầu các tiện ích… Đồng thời kênh gửi tiền và ngân hàng là một trong những kênh đầu tư hiệu quả của đối tượng này. Trong khi đối tượng là DN và TC kinh tế, các ĐCTC lại quan tâm đến những cơ hội đầu tư bên ngoài và tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh hơn là gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, mục đích của họ khi gửi tiền vào ngân hàng là phục vụ nhu cầu thanh toán và sử
dụng các tiện ích khác. Dẫn đến nguồn huy động từ các DN, TC kinh tế và ĐCTC thường dưới dạng tài khoản thanh toán khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản cao thì nguồn vốn huy động từ dân cư phần lớn luôn được ngân hàng duy trì ổn định, thường được gửi vào ngân hàng dưới dạng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc các giấy tờ có giá khác nên ngân hàng có thể có kế hoạch đầu tư trung và dài hạn.
Tuy nhiên xét về phía ngân hàng, việc gia tăng tiền huy động từ các DN, TC kinh tế và ĐCTC về cả quy mô lẫn tỷ trọng đem lại lợi ích lớn, bởi loại tiền gửi huy động được này thường có số lượng lớn xét trên từng món tiền gửi, trong khi tiền gửi của dân cư xét trên từng món tiền gửi thường thấp hơn nên mặc dù tổng huy động loại huy động này cao hơn tổng tiền gửi DN, TC kinh tế và ĐCTC nhưng ngân hàng phải quản lý một lượng tài khoản lớn hơn rất nhiều so với số lượng tài khoản tiền gửi của DN, TC kinh tế, ĐCTC. Điều này làm cho ngân hàng tốn nhiều chi phí quản lý và theo dõi tài khoản hơn cũng như gia tăng các chi phí phát sinh kèm theo.
b. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 4.4 cho thấy tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của BIDV Từ Sơn tăng dần qua các năm. Trong đó, lượng huy động vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động (trên 44%).