Phần 1 Mở đầu
2.1. Cơ sở lý luận về vốn, huy động vốn và quản lý huy động vốn trong hoạt
2.1.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Theo Phan Thị Thu Hà (2007) cho rằng:
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của NHTM, theo đó thông qua mạng lưới của mình, các NHTM tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, tạo lập Quĩ tiền tệ tập trung, sử dụng để đầu tư tín dụng cho các đối tượng cần vốn bổ sung, theo Hợp đồng thỏa thuận.
Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Huy động vốn của ngân hàng phát triển sẽ tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng từ đó mang lại nhiều loại nhuận cho ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải có một chiến lược huy động vốn hợp lý nhất để đáp ứng nhu cầu vốn cho nhu cầu phát triển.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
2.1.3.1. Huy động vốn qua tiền gửi
Theo luật các TCTD, NHTM được nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
a. Theo đối tượng huy động
Phân loại theo hình thức này gồm có:
-Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình: Là nguồn tiền ngân hàng huy động được chủ yếu mang tính tiết kiệm, phi giao dịch. Do vậy nguồn tiền này thường khá ổn định, huy động được dài hạn. Đối với hình thức này, ngân hàng thường đưa ra những sản phẩm tiết kiệm có mức lãi suất ưu đãi, kỳ hạn phong phú để phù hợp với nhu cầu tiết kiệm, sử dụng nguồn vốn trong tương lai của khách hàng. Ngoài ra có một phần là nguồn tiền gửi không kỳ hạn của những khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán để sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng.
-Huy động từ các tổ chức kinh tế: Với hình thức này, nguồn tiền huy động được chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn với mục đích giao dịch của khách hàng. ngân hàng huy động nguồn vốn này thông qua việc làm trung gian thanh toán,
cung cấp các dịch vụ tiện ích cho doanh nghiệp: dịch vụ chi trả lương qua tài khoản tại ngân hàng, thanh toán hóa đơn… Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhưng là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định. Ngân hàng gia tăng nguồn vốn này bằng cách thường xuyên cải tiến, nâng cao công nghệ các phương tiện thanh toán, gia tăng các tiện ích ngân hàng để thu hút khách hàng.
b. Theo thời gian huy động: Bao gồm:
-Huy động vốn ngắn hạn: Bao gồm các nguồn tiền gửi không kỳ hạn và các nguồn tiền gửi dưới 12 tháng, các nguồn vốn đi vay nóng đáp ứng sự thiếu hụt vốn tạm thời của ngân hàng. Hình thức huy động này có ưu điểm là linh hoạt về thời gian, kỳ hạn. Sản phẩm này phù hợp cho những đối tượng là tổ chức, những cá nhân thường có nhu cầu sử dụng vốn lưu động, sử dụng vốn trong thời gian ngắn hạn trong tương lai.
-Huy động vốn dài hạn: Bao gồm các nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu trung và dài hạn. Hình thức huy động này phù hợp cho những đối tượng có ý định tích lũy nguồn vốn nhàn rỗi trong tương lai dài.
Hiện nay, các NHTM đều rất nỗ lực trong việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động của mình nhằm thu hút nguồn tiền gửi. Ngoài sự cạnh tranh về lãi suất thông thường, các ngân hàng còn cố gắng đưa ra nhiều hình thức khuyến mại, đưa thêm các tiện ích ngân hàng vào các sản phẩm huy động nhằm tạo sự hấp dẫn các sản phẩm, thu hút thêm các nguồn tiền gửi mới. Ví dụ như đối với thẻ ATM, thẻ tín dụng ngoài chức năng chính là rút tiền hay thanh toán thì ngân hàng còn đưa thêm nhiều tiện ích như: Thanh toán hoá đơn, cước phí điện thoại, vé máy bay, trả lương, được ưu đãi khi đi mua hàng… Đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn thì cho phép người gửi tiền rút trước hạn hưởng lãi theo thời gian thực gửi, dễ dàng chuyển đổi kỳ hạn, chuyển nhượng. Các ngân hàng cũng có thể phát triển các sản phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích nổi trội.
2.1.3.2. Huy động vốn qua thị trường vốn
Để đa dạng hóa các kênh huy động vốn, NHTM còn chú trọng nguồn vốn từ nghiệp vụ phát hành công cụ nợ ra thị trường vốn như: Chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng… Các tổ chức, cá nhân ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến để mua, trên thực tế
đây còn là một kênh đầu tư của người có vốn trong xã hội khi họ không có khả năng và cơ hội đầu tư trực tiếp.
Việc huy động vốn ngắn hạn trên thị trường tiền tệ bằng các công cụ nợ có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ. Bên cạnh đó, với những công cụ nợ trung và dài hạn trên thị trường vốn (thị trường chứng khoán), NHTM có thể huy động được những khoản vốn nhàn rỗi đủ lớn trong thời gian tương đối dài, góp phần quan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng. Với nguồn vốn này, ngân hàng có thể dùng để cho vay các dự án lớn, tài trợ cho trang thiết bị.
2.1.3.3. Huy động vốn từ đi vay
-Vay từ các TCTD khác
Trong những tình huống khó khăn về tài chính, NHTM có thể đi vay từ các TCTD khác để bù đắp thiếu hụt trong cân đối và sử dụng vốn, tránh nguy cơ mất khách và đảm bảo uy tín cho ngân hàng. NHTM có thể vay từ các NHTM khác và các TCTD thông qua thị trường liên Ngân hàng hay thị trường tiền tệ trong và ngoài nước với lãi suất vay cao hơn các hình thức khác. Việc vay mượn vốn giữa các NHTM và giữa NHTM với các TCTD khác diễn ra thường xuyên trong quá trình hoạt động của NHTM, một mặt nó đáp ứng nhu cầu vốn thanh toán trong quá trình kinh doanh, mặt khác nó tạo ra các mối quan hệ tốt giữa các NHTM, đồng thời tạo cơ hội cho các NHTM giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình kinh doanh.
-Vay từ Ngân hàng Nhà nước
Một giải pháp cuối cùng sau khi đã thực hiện các biện pháp tài chính cần thiết mà NHTM vẫn không bù đắp được số vốn thiếu hụt trong thanh toán là đi vay của NHTW. NHTW với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng sẽ trở thành vị cứu tinh cho các NHTM trong trường hợp thiếu vốn thanh toán.
Ở nước ta hiện nay, các NHTM vay vốn từ NHTW chủ yếu dưới các hình thức:
+ Vay vốn ngắn hạn bổ sung: Đây là hình thức các NHTM vay bổ sung vốn ngắn hạn của mình.
+ Vay để thanh toán: Đây là hình thức vay có thời hạn tương đối ngắn, được NHTM sử dụng để bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán.
+ Vay tái cấp vốn: Đây là hình thức NHTW cho các NHTM vay trên cơ sở các chứng từ có giá.
2.1.3.4. Các hình thức huy động vốn khác
Ngoài các hình thức huy động vốn chủ yếu ở trên, các NHTM có thể huy động được các nguồn vốn từ các hoạt động các như: hoạt động uỷ thác đầu tư phát triển, hoạt động tài trợ; hoạt động liên doanh, liên kết; làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty chứng khoán; hoạt động làm trung gian thanh toán; hoạt động thu chi hộ các công ty (Phan Thị Thu Hà, 2007).