3.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
3.2.1.1. Số liệu thứ cấp
Tiến hành tìm, đọc, sử dụng và trích dẫn từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ trọng tâm… của ngân hàng trong giai đoạn 2015 - 2017. Số liệu thống kê của các diễn đàn, thông tin báo chí trên các website điện tử.
3.2.1.2. Số liệu sơ cấp
Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thông qua các phiếu điều tra trắc nghiệm nhằm điều tra với một số lượng lớn người được điều tra với thời gian nhanh, ngắn gọn, số lượng thông tin thu thập được rộng, tiếp cận vấn đề đa chiều. Qua đó, tìm ra các điểm tồn tại tạo cơ sở để tìm hiểu và phân tích các nguyên nhân cụ thể dẫn đến vấn đề quản lý huy động vốn chưa hiệu quả. Phương pháp này được thực hiện vào tháng 9/2017.
Bước 1: Lập phiếu điều tra
Trên cơ sở nghiên cứu tài liệu thứ cấp, tác giả sẽ thiết kế bảng hỏi điều tra dành cho khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân của Chi nhánh. Bước này tác giả thiết lập các câu hỏi liên quan tới vấn đề nghiên cứu, cụ thể ở đây là những câu hỏi liên quan tới các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý huy động vốn tại Chi nhánh.
Bảng câu hỏi điều tra khảo sát được thiết kế theo mẫu (Phụ lục).
Nội dung để xây dựng mẫu điều tra: Điều tra về mạng lưới phục vụ khách hàng, thái độ phục vụ, khả năng thanh toán của khách hàng, các thủ tục liên quan đến việc gửi tiền, các hình thức huy động vốn, cơ sở vật chất, trang thiết bị, mức lãi suất huy động…
Căn cứ vào lượng khách hàng hiện đang giao dịch với Chi nhánh, tác giả xác định cỡ mẫu điều tra là 120 đối tượng. Lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên. Kết quả của phiếu phát đi và thu về thể hiện như bảng 3.4:
Bảng 3.4. Kết quả phát phiếu khảo sát
Đơn vị tính: phiếu
Đối tượng điều tra Số phiếu phát ra Số phiếu loại Số phiếu hợp lệ
1. Cá nhân 110 06 104
2. Doanh nghiệp 10 02 08
Tổng 120 08 112
Nguồn: Lựa chọn của học viên Được thu thập từ điều tra thực tế tại BIDV Từ Sơn. Sử dụng phương pháp điều tra bằng phiếu điều tra được thực hiện với 120 mẫu gồm khách hàng là các doanh nghiệp và cá nhân… Đồng thời, thông tin sơ cấp cũng được thu thập từ những cuộc phỏng vấn sâu cán bộ đang làm việc tại Chi nhánh.
Tác giả phát phiếu điều tra tại quầy khi có giao dịch với khách hàng. Phát phiếu điều tra trực tiếp, có hướng dẫn cụ thể cách điền vào phiếu điều tra và thu phiếu.
Bước 3: Tổng hợp và xử lý dữ liệu
Sau khi đã thu nhận tất cả các phiếu điều tra, tác giả tiến hành xem xét và loại bỏ 08 phiếu không đạt yêu cầu, giữ lại các phiếu được điền đầy đủ. Sau đó, tác giả tiến hành tổng hợp và đánh giá các vấn đề đã được thể hiện trong phiếu điều tra. Qua quá trình phân tích các dữ liệu thu thập được, tác giả có thể đưa ra những kết luận về các vấn đề chính còn tồn tại để trả lời câu hỏi nghiên cứu, từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục.
3.2.2. Phương pháp xử lý số liệu
-Tổng hợp, phân tích xử lý số liệu thu về được bằng phần mềm Excel - Sắp xếp các dữ liệu theo một trình tự nhất định
- Phân tổ các dữ liệu theo các tiêu thức nghiên cứu - Trình bày các thông tin trên các bảng, đồ thị, sơ đồ.
3.2.3. Phương pháp phân tích
- Phương pháp thống kê mô tả: thống kê mô tả là nói đến việc mô tả dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau. Phương pháp mô tả dữ liệu dựa trên dữ liệu bằng đồ hoạ trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc so sánh; biểu hiện dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt (mô tả kỳ hạn huy động vốn, loại hình huy động dài hạn hay ngắn hạn, đối tượng huy động là cá nhân hay tổ chức kinh tế...).
- Phương pháp so sánh: so sánh các chỉ tiêu huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ, huy động vốn ở các kỳ hạn khác nhau bao gồm: KKH, ngắn hạn và trung dài hạn, thu nhập và chi phí ở các thời điểm, thời kỳ khác nhau để thấy sự thay đổi và mức độ đạt được của các hiện tượng, chỉ tiêu cần phân tích. So sánh mức lãi suất huy động của BIDV Từ Sơn với các ngân hàng khác trên địa bàn.
-Thang đo Likert: Thang đo Likert, được Reniss Likert phát triển, đây là loại thang đo được sử dụng nhiều trong nhiều cứu. Thang đo này bao gồm một phát biểu thể hiện một thái độ ưa thích hay không ưa thích, tốt hay xấu, đồng ý hay không đồng ý, tốt hay không tốt,... về một số nhận xét, về các hoạt động của khách hàng đối với ngân hàng BIDV về các sản phẩm huy động vốn, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
3.2.4. Phương pháp đánh giá bằng bảng điểm
- Liệt kê các nội dung chủ yếu liên quan đến quá trình sử dụng các sản phẩm dịch vụ như: Cơ sở vật chất, con người, quy trình thời gian giao dịch, tiện ích dịch vụ, uy tín Ngân hàng, tiềm năng khách hàng.
- Mỗi một nội dung sẽ được các khách hàng đánh giá bằng cách cho điểm từ 1 điểm (tương ứng với không hài lòng) đến 5 điểm (tương ứng với rất hài lòng). Sau đó tổng hợp lại và có kết quả chung về tình hình khách hàng sử dụng sản phẩm dich vụ tại BIDV Từ Sơn.
3.2.5. Hệ thống chỉ tiêu phân tích
-Tỷ lệ tăng trưởng của nguồn vốn:
(Doanh số năm nay - Doanh số năm trước) Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn (%) = –––––––––––––––––––––––––––––––– x100
-Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn huy động: Tỷ lệ huy động từ
các nguồn =
Lượng vốn huy động từ nguồn cụ thể
x 100 Tổng vốn huy động - Hệ số sử dụng vốn: Tổng dư nợ Hệ số sử dụng vốn = ––––––––––––––––––––– (lần) Tổng nguồn vốn huy động
- Tỷ suất chi phí lãi bình quân
Chi phí trả lãi
Tỷ suất chi phí lãi bình quân = ––––––––––––––––––––– x 100 (%) Tổng nguồn vốn huy động
- Lợi nhuận từ “mua/bán” vốn
Lợi nhuận từ “mua/bán” vốn = Thu nhập từ FTP bán vốn – Chi phí từ FTP mua vốn - Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng tự chủ của ngân hàng, tỷ lệ này càng bé càng tốt, càng chứng tỏ ngân hàng đang phải trang trải quá nhiều chi phí để huy động vốn. Chỉ tiêu này cần xem xét với chỉ tiêu: Tổng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV TỪ SƠN GIAI ĐOẠN 2015-2017 ĐOẠN 2015-2017
4.1.1. Mô hình quản lý huy động vốn
Mô hình quản lý huy động vốn của BIDV Từ Sơn được quản lý bởi: - Giám đốc và các Phó giám đốc
- Các phòng: Phòng GDKH, phòng GDKHCN, phòng KH cá nhân, phòng KH doanh nghiệp, phòng QLNB (bộ phận KHTH) và các PGD trực thuộc.
Giám đốc chịu trách nhiệm xây dựng, tổ chức chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động vốn được Tổng giám đốc thông báo, kiểm soát hoạt động huy động vốn của cấp mình quản lý đảm bảo cân đối thường xuyên giữa nguồn vốn thực có với dư nợ và đảm bảo an toàn chi trả trong toàn đơn vị do mình phụ trách; Đồng thời, có trách nhiệm chỉ đạo thường xuyên hay đột xuất kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch tại hội sở, các phòng giao dịch trực thuộc và quyết định các hình thức khen thưởng, kỷ luật.
Các phó giám đốc chịu trách nhiệm quản lý từng hoạt động do Giám đốc ủy quyền. Như vậy, các đơn vị của bộ máy là Phòng GDKH, phòng GDKHCN, phòng KH cá nhân, phòng KH doanh nghiệp, phòng QLNB( bộ phận KHTH) và các PGD trực thuộc thực hiện chức năng chuyên môn, nghiệp vụ, tham mưu đề xuất về kế hoạch kinh doanh, thực hiện và kiểm soát huy động vốn của Chi nhánh.
Sơ đồ 4.1. Mô hình quản lý huy động vốn của BIDV Từ Sơn
Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Từ Sơn
4.1.2. Tình hình lập kế hoạch huy động vốn tại BIDV Từ Sơn
4.1.2.1. Chiến lược huy động vốn của BIDV trong những năm tiếp theo
Với mục tiêu giữ vững vai trò chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính; phục vụ tất cả các phân đoạn khách hàng với một danh mục sản phẩm hoàn chỉnh, hiện đại, hướng tới mục tiêu bền vững về lợi ích của cả khách hàng và ngân hàng; hệ thống công nghệ thông tin hiện đại; nâng cao đời sống cán bộ nhân viên.
Tiếp tục đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm cơ sở để phát triển mô hình ngân hàng hiện đại; Nâng cao tối đa nguồn lực tài chính trên nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao khả năng sinh lời; Đầu tư vào con người, phát triển năng lực của cán bộ, nhân viên, khuyến khích sự cống hiến xuất sắc, thưởng công xứng đáng và tạo điều kiện cho cán bộ có cơ hội phát triển toàn diện. BIDV đã đưa ra mục tiêu chiến lược huy động vốn là:
Phân đoạn, phân nhóm khách hàng; Phát triển đầy đủ các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của
GIÁM ĐỐC Phó giám đốc 1 Phòng KHCN Phòng GDKH Phòng QLNB (bộ phận KHTH) Phòng GDKHCN KHDN Phòng Các PGD trực thuộc Phó giám đốc 2
từng nhóm khách hàng, tiến tới cung cấp sản phẩm phẩm theo yêu cầu của từng khách hàng; Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
4.1.2.2. Chính sách huy động vốn của BIDV
Ngoài chiến lược huy động vốn, BIDV còn thực hiện một hệ thống chính sách huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
- Chính sách huy động vốn qua các sản phẩm, dịch vụ:
Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn. Hiện BIDV quản lý huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng. Cụ thể:
(1) Nhóm tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn (cá nhân, doanh nghiệp, định chế tài chính).
(2) Nhóm tiền gửi có kỳ hạn: Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường (doanh nghiệp, cá nhân, định chế tài chính), tiền gửi tích lũy (cá nhân)..
- Quy định về lãi suất huy động vốn: Trong thời gian qua, việc ngân hàng Nhà nước áp trần lãi suất huy động và BIDV luôn là ngân hàng tiên phong, tuân thủ nghiêm túc trong việc chấp hành ổn định mặt bằng lãi suất trên thị trường, việc thực hiện chính sách giá cạnh tranh với các tổ chức tín dụng là một bài toán khó trong công tác điều hành quản lý hoạt động huy động vốn tại BIDV Từ Sơn. Áp dụng lãi suất huy động vốn không cứng nhắc, đảm bảo tính “linh hoạt” trong quá trình thực hiện thích ứng kịp thời với biến động của thị trường, bám sát các động thái của các ngân hàng bạn để thu hút tối đa tiềm năng tiền gửi tiết kiệm trên địa bàn, chiếm lĩnh thị phần được thống nhất quan điểm xuyên suốt tại BIDV Từ Sơn.
Trong năm 2017, bám sát chỉ đạo của hội sở chính BIDV, nắm bắt kịp thời tình hình lãi suất huy động trên địa bàn, BIDV Từ Sơn thực hiện điều chỉnh lãi suất huy động vốn bằng tiền Việt Nam đồng linh hoạt tuân thủ theo quy định và đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Lãi suất huy động vốn có sự thay đổi qua từng giai đoạn trong năm đề phù hợp với quy định chung của Ngân hàng nhà nước. Do tình hình kinh tế biến động cùng với sự cạnh tranh của các ngân hàng khác, trong năm 2017 thì BIDV Từ Sơn có rất nhiều lần điều chỉnh lãi suất huy động vốn, ba thời điểm điều chỉnh gần nhất (lần thứ nhất từ 01/12/2016 đến ngày 15/05/2017; lần thứ 2 từ ngày 16/05/2017 đến ngày 04/08/2017; lần thứ 3 từ ngày 05/08/2017 đến 31/12/2017). Sự điều chỉnh lãi suất được thể hiện theo bảng 4.1 sau:
Bảng 4.1. Lãi suất tiền gửi bằng VNĐ theo kỳ hạn của BIDV Từ Sơn cập nhật ngày 31/12/2017 Đơn vị: %/năm Kỳ hạn Từ ngày 01/12/2016 đến 15/05/2017 Từ ngày 16/05/2017 đến 04/08/2017 Từ ngày 05/08/2017 đến 31/12/2017 Không kỳ hạn 0,3 0,3 0,2 Kỳ hạn 01 tháng 4,5 4,3 4,3 Kỳ hạn 02 tháng 4,5 4,3 4.3 Kỳ hạn 03 tháng 4.5 4,3 4.8 Kỳ hạn 04 tháng 4.8 4,5 4.8 Kỳ hạn 05 tháng 5,0 4,6 5,0 Kỳ hạn 06 tháng 5,0 5,2 5,3 Kỳ hạn 07 tháng 5,2 5,5 5,3 Kỳ hạn 08 tháng 5,2 5,5 5,3 Kỳ hạn 09 tháng 5,0 5,3 5,5 Kỳ hạn 10 và 11 tháng 5,2 5,5 5,5 Kỳ hạn 12 và 13 tháng 6,2 6,8 6,7 Kỳ hạn 18 và 24 tháng 6,3 6,5 6,8 Kỳ hạn 36 tháng trở lên 6,5 6,3 6,8
Nguồn: Ngân hàng BIDV Từ Sơn, (2017) Bảng 4.1 cho thấy việc điều hành linh hoạt kịp thời so với tình hình cơ cấu tổng nguồn của BIDV. Bên cạnh đó lại có mặt hạn chế là việc điều chỉnh dày (thời gian giữa các lần điều chỉnh ngắn) nên ảnh hưởng đến công tác tiếp cận, thỏa thuận với khách hàng, từ đó gây bất lợi trong cạnh tranh.
Với xu hướng: lãi suất BIDV thấp, ít cạnh tranh trong khi các ngân hàng cơ bản áp trần lãi suất (5,5%) cho các kỳ hạn <= 5 tháng thì BIDV có lãi suất lớn nhất là 5% cho kỳ hạn 5 tháng ; tập trung ở kỳ hạn dài với mục tiêu ổn định nguồn vốn.
4.1.2.3. Kế hoạch huy động vốn của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017
Căn cứ vào chiến lược và chính sách huy động vốn của BIDV, BIDV Từ Sơn đưa ra kế hoạch huy động vốn giai đoạn 2015-2017 dựa trên bảng 4.2 sau:
Bảng 4.2. Kế hoạch huy động vốn tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 -2017 ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh (%) Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ 2016/ 2015 2017/ 2016 Tổng VHĐ 2.000,0 100,0 2.300,0 100,0 2.700,0 100,0 115,0 117,4 VHĐ từ dân cư 1.624,0 81,2 1.840,0 80 1.920,0 71 113,3 104,3 VHĐ từ DN, TC khác 146,0 7,3 240,0 10,4 530 19,6 164,4 220,8 VHĐ từ định chế tài chính 230,0 11,5 220,0 9,6 250 9,3 95,7 113,6 Nguồn: Phòng QLNB (bộ phận KHTH - BIDV Từ Sơn) Bảng 4.2 cho thấy kế hoạch huy động vốn của BIDV Từ Sơn có sự biến động theo chiều hướng tăng dần qua các năm. Ở Chi nhánh thì vốn huy động từ dân cư vẫn là chủ yếu. Kế hoạch năm 2016 của Chi nhánh đặt mục tiêu là 1.840 tỷ đồng tăng 13,3% so với năm 2015 nhưng đến năm 2017 nguồn vốn này phấn đấu đạt 1.920 tỷ đồng tăng 80 tỷ đồng so với năm 2016. Để đạt được kế hoạch như trên thì toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh phải hết sức nỗ lực phấn đấu, tăng cường công tác tiếp thị tới mọi khách hàng, nâng cao tinh thần làm việc, tác phong giao dịch chuyên nghiệp nhằm thu hút được khách hàng để từ đó gia tăng được nguồn vốn huy động cũng như đạt được kết quả theo kế hoạch đã xây dựng.
Do địa bàn thị xã Từ Sơn chủ yếu là hoạt động của các làng nghề phát triển nên việc thu hút nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế là rất khó khăn. Do vậy Chi nhánh cũng xây dựng kế hoạch cho nguồn vốn này thấp. Các doanh nghiệp chủ yếu cần nguồn để mở rộng sản xuất, ít có tiền nhàn rỗi. Tuy nhiên Chi nhánh cũng luôn kỳ vọng vào các doanh nghiệp đi vào ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển để có thể huy động được từ nguồn vốn này. Chi nhánh cũng xây dựng kế hoạch theo chiều hướng tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2016 là 146 tỷ đồng tăng 64,4% so với năm 2015 nhưng đến năm 2017