CHƢƠNG 3 : THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
3.1.2. Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng phát triển
đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Phú Thọ
3.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn và tín dụng là hai nghiệp vụ quan trọng và chủ yếu của bất kỳ ngân hàng nào. Cho vay đƣợc coi là một hoạt động sinh lời cao nên các ngân hàng luôn tìm cách cố gắng huy động đƣợc nguồn vốn lớn nhất để có thể đảm bảo đủ nguồn vào hoạt động cho vay và các hoạt động đầu tƣ khác. Hiểu rõ tầm quan trọng của vốn trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Phú Thọ rất coi trọng nhiệm vụ huy động vốn, tận dụng tốt những cơ hội bằng cách đƣa ra nhiều biện pháp hữu hiệu nhƣ điều hành lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt, huy động với nhiều hình thức phong phú, hấp dẫn (huy động tiết kiệm dự thƣởng, huy động vốn trả lãi trƣớc,...) Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của các tổ chức và cá nhân, tiếp cận khách hàng trên địa bàn có tiềm năng về vốn, đã thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền. Do vậy, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Phú Thọ luôn có tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn nhanh qua các năm.
Bảng 3.1 : Số liệu về huy động vốn của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng
sông Cửu Long – chi nhánh Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ VND Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền ±2011 Số tiền ±2012 Số tiền ±2013 1. Tổng vốn huy động 1.284 2.0 1.554 279 2041 487 2. Cơ cấu a. Phân theo kì hạn + Không kỳ hạn 136 -9.0 250 114.0 260 10 + Có kỳ hạn: - Ngắn hạn: - Dài hạn: 1148 671 477 11.0 -16.0 27.0 1304 850 454 192.0 179.0 -23.0 1781 1361 420 477 511 -34
b. Phân loại theo tiền
+ VND 654 1.0 1.029 375.0 1.545 516
+ Ngoại tệ 630 1.0 525 -105 496 -29
c. Phân loại khách hàng
+ Cá nhân 1024 1195 1626
+ Doanh nghiệp 260 359 415
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012,2013, 2014)
Qua bảng trên ta thấy khối lƣợng vốn huy động đều tăng qua các năm:
+ Năm 2012 cũng phải chịu nhiều biến động của thị trƣờng: ngoại tệ, vàng, bất động sản nhƣng tổng nguồn vốn huy động vẫn đạt đƣợc 1.284 tỷ đồng, tăng 0.16 % so với cùng kỳ năm trƣớc.
+ Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.554 tỷ đồng, tăng 279 tỷ đồng so với năm 2012, với tốc độ tăng là 21.9 %.
+ Tính đến 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.041 tỷ đồng, tăng 487 tỷ đồng so với năm 2013, với tốc độ tăng là 31.3 % và đạt 104.67% kế hoạch đƣợc giao.
Sở dĩ vốn huy động của Ngân hàng tăng trƣởng ổn định mặc dù hoạt động trong môi trƣờng cạnh tranh càng cao vì:
+ Chi nhánh MHB Phú Thọ đã có thời gian hoạt động tƣơng đối dài. + Có uy tín đối với khách hàng.
+ Trụ sở chính nằm ở vị trí thuận lợi của Thành phố, nơi tập trung nhiều dân cƣ có thu nhập cao, gần nhiều Doanh nghiệp, nhiều Công ty, vị trí này cũng rất thuận lợi cho khách hàng gửi tiền.
+ Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp đa dạng các sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau.
Để đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác nghiên cứu tình hình hoạt động của các ngân hàng trên cùng địa bàn, theo diễn biến lãi suất huy động trên thị trƣờng, có những biện pháp điều chỉnh lãi suất huy động vốn linh hoạt…
3.1.2.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Tuy các hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng đƣợc coi trọng và phát triển, nhƣng tín dụng vẫn là hoạt động chiếm vị trí quan trọng nhất trong các hoạt động của ngân hàng.
Bảng 3.2: Số liệu về hoạt động tín dụng của Chi nhánh MHB Phú Thọ Đơn vị: Tỷ VND
Nội dung Năm
2012 Tỷ trọng Năm 2013 Tỷ trọng ±2012 (%) Năm 2014 Tỷ trọng ±2013 (%) Tổng dƣ nợ 1315 1397 6.2% 1.368 -2%
1. Phân theo thời hạn
Ngắn hạn 767 58.3% 876 62.7% 14.2% 858 62.7% -2%
Trung và dài hạn 548 41.7% 521 37.3% -4.9% 510 37.3% -2%
2. Phân theo loại tiền
VND 1141 86.8% 1127 80.7% -1.2% 1.025 74.9% -9% Ngoại tệ 174 13.2% 270 19.3% 55.2% 343 25.15 27% 3. Phân theo KH Cá nhân 110 8.3% 230 16.5% 109.1% 328 24% 42.6% Doanh nghiệp 1205 91.7% 1167 83.5% -3.15% 1040 76% -10.9% 4. Phân theo nhóm nợ Nợ nhóm 1 1291 98.2% 1382 98.9% 7.0% 1339 97.9% -3% Nợ nhóm 2, nợ xấu 24 1.8% 15 1.1% -37.5% 28.8 2.1% 92%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 chi nhánh MHB Phú Thọ)
Năm 2012, nền kinh tế cơ bản phát triển ổn định tổng dƣ nợ đạt 1.315 tỷ đồng, tăng 177 tỷ tƣơng đƣơng 15.7% so với năm 2011. Tuy nhiên, do biến động của thị trƣờng tiền tệ, giá vàng, giá ngoại tệ tăng cao gây tâm lý nên khách hàng đã có sự chuyển dịch đáng kể vốn sang các lĩnh vực khác nhƣ: đầu tƣ kinh doanh chứng khoán, bất động sản, vàng và cho vay tiêu dùng. Vì vậy, trƣớc sức ép về lợi nhuận và cạnh tranh buộc các ngân hàng phải mở rộng cho vay sang các lĩnh vực khác. Trong tình hình chung của cả hệ thống ngân hàng, Chi nhánh MHB Phú Thọ đã đa dạng hóa các hình thức cho vay và mở rộng tiếp cận khách hàng… đảm bảo tăng trƣởng tín dụng tốt.
Năm 2013, trong điều kiện kinh tế thế giới và trong nƣớc có nhiều khó khăn sau khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, mặc dù vậy kinh tế trong nƣớc đã từng bƣớc phục hồi và tăng trƣởng. Năm 2013, Chi nhánh MHB Phú Thọ đã tăng trƣởng dƣ nợ dụng lên 1397 tỷ tăng 82 tỷ tƣơng đƣơng 6.2% so với năm 2012.
Năm 2014, nền kinh tế thế giới và trong nƣớc dần đi vào ổn định, tuy vậy do hậu quả của suy giảm kinh tế, Chi nhánh MHB Phú Thọ đã giảm dƣ nợ dụng xuống 1368 tỷ giảm 29 tỷ tƣơng đƣơng 2% so với năm 2013. Trong năm 2014, hàng loạt các doanh nghiệp, khách hàng yếu kém bộc lộ khả năng yếu kém về tài chính của mình do vậy chi nhánh đã lựa chọn cấp tín dụng đối với khách hàng tốt và hạn chế tín dụng đối với các khách hàng yếu kém.
Trong cơ cấu tổng dƣ nợ thì cơ cấu nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm, và chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao trong tổng dƣ nợ. Dƣ nợ trung và dài hạn có xu hƣớng giảm về cả số tuyệt đối lẫn số tƣơng đối.
Đối với chất lƣợng nợ, dƣ nợ xấu và nợ quá hạn năm 2014 có tăng lên đôi chút so với năm 2013 và năm 2012. Cụ thể, năm 2012 nợ xấu và nợ quá hạn là 24 tỷ; năm 2013 nợ xấu và nợ quá hạn giảm xuống 15 tỷ nhƣng đến năm 2014 tăng lên 28.8 tỷ đồng chiếm 2.1% tổng dƣ nợ do sau thời gian khủng hoảng kinh tế, một số khách hàng đã không thể đủ khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Mặt khác, tình hình mở rộng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại không chỉ đƣợc phản ánh thông số liệu về tổng dƣ nợ, nợ quá hạn và nợ xấu thì còn phản ánh thông qua số lƣợng khách hàng. Trong tổng số lƣợng khách hàng của Chi nhánh MHB Phú Thọ, khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đều tăng lên qua các năm. Trong đó số lƣợng khách hàng cá nhân ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số lƣợng khách hàng của Chi nhánh MHB Phú Thọ. Khách hàng doanh nghiệp tuy tốc độ tăng về số lƣợng có chậm hơn so với khách hàng cá nhân nhƣng lại đóng góp phần lớn trong tổng số dƣ nợ tín dụng. (xem bảng 2.3)
Bảng 3.3: Số lƣợng khách hàng vay vốn của Chi nhánh MHB Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ VND
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số lƣợng Tỷ lệ Số lƣợng Tỷ lệ Số lƣợng Tỷ lệ Tổng số (KH) 1496 100% 1820 100% 2235 100% Cá nhân 1221 81.62% 1505 82,70% 1850 82.77 % Doanh nghiệp 275 18.38% 315 17.30% 385 17.23% (Nguồn: Phòng Khách hàng – Chi nhánh MHB Phú Thọ)
Năm 2012 số lƣợng khách hàng của chi nhánh ngân hàng là 1496 khách hàng; năm 2013 là 1820 khách hàng tăng 21,7% so với năm 2012 đến năm 2014 con số này lên tới 2235 khách hàng tăng 22,8% so với năm 2013; tăng 49,4% so với năm 2012. Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng của chi nhánh ngân hàng. Năm 2012 có 1221 khách hàng cá nhân chiểm 81.62%, năm 2011 có 1505 khách hàng cá nhân chiếm 82.7%, năm 2012 có 2235 chiếm 82.23%. Nhƣ vậy, Chi nhánh MHB Phú Thọ ngày càng tạo quan hệ với các doanh nghiệp uy tín, làm ăn hiệu quả không chỉ trong khu vực mà còn mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp ở các vùng lân cận.
3.1.2.3. Hoạt động khác
Dịch vụ thẻ
Nhằm gia tăng số lƣợng thẻ phát hành và quảng bá thƣơng hiệu thẻ MHB đến nhiều đối tƣợng khách hàng. Chi nhánh MHB Phú Thọ tiếp tục phát hành các sản phẩm thẻ đồng thời hợp tác với hệ thống siêu thị, trung tâm mua sắm, và phối hợp với các trƣờng Đại học, Cao đẳng. Tăng cƣờng phát hành thẻ để phục vụ cho cán bộ nhân viên, công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi trả lƣơng qua thẻ.
Dịch vụ ngân hàng điện tử
Hiện nay ngân hàng điện tử của MHB đều đƣợc triển khai. Tuy nhiên, trên địa bàn tỉnh dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn chƣa thật sự thu hút đƣợc sự quan tâm của khách hàng.
Các sản phẩm Homebanking, Internetbanking, SMS Banking, Mobile Banking Chi nhánh MHB Phú Thọ hiện nay hầu nhƣ chƣa thực hiện đƣợc. Hiện nay Chi nhánh MHB Phú Thọ đang đƣợc nghiên cứu để triển khai trên địa bàn. Tuy nhiên đây là các dịch vụ cần phát triển mạnh trong tƣơng lai vì các dịch vụ này mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian. Khách hàng còn có thể thực hiện thanh toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, sao kê tài khoản, chuyển khoản… mọi lúc mọi nơi thông qua điện thoại di động và Internet mà không cần đến trực tiếp ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán
Năm 2012 thu dịch vụ của chi nhánh chiếm một tỷ trọng khá lớn. Theo số liệu thống kê thì chi nhánh thu dịch vụ ròng năm 2012 đạt 7.8 tỷ VNĐ đạt 112% kế hoạch đƣợc giao.
Năm 2013, thu dịch vụ ròng đạt 8.6 tỷ đồng, tăng trƣởng mạnh so với 2011, 2012. Năm 2014, thu dịch vụ ròng đạt 10.2 tỷ đồng, tăng 1.8 tỷ so với năm 2013 (tƣơng đƣơng tăng 20.9% so với năm 2012).
Đối với khách hàng doanh nghiêp: Thực hiện tốt theo quy trình tƣ vấn phục vụ khách hàng; thực hiện đảm bảo các giao dịch nhanh chóng, chính xác phục cho khách hàng một tốt nhất. Tiếp thị và chào sản sản phẩm dịch vụ toàn diện với các công ty chứng khoán. Tiếp cận và thực hiện các hợp tác toàn diện với các khách hàng lớn.
Đối với khách hàng cá nhân: Thực hiện chuyển tiền phục vụ cán nhân, Western Union, kiều hối với khối lƣợng lớn, đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động dịch vụ. Thực hiện tốt công tá trả lƣơng qua tài khoản cho các đơn vị hành chính sự nghiệp theo chỉ thị của Chính phủ và cán bộ nhân viên của các khách hàng doanh nghiệp.
Bên cạnh thu từ các dịch vụ truyền thống nhƣ dịch vụ thanh toán (Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu…), kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thƣơng mại, tín dụng… Chi nhánh đã đẩy mạnh tiếp thị khách hàng, sử dụng các dịch vụ mới nhƣ: dịch vụ chuyển tiền nhanh WU, dịch vụ thanh toán hóa đơn, tƣ vấn phát hành trái phiếu... Tuy nhiên, những dịch vụ mới và mang lại những doanh thu lớn lại tập trung vào những khoản không thƣờng xuyên và chƣa ổn định tại chi nhánh.
Để đạt đƣợc kết quả trên Chi nhánh MHB Phú Thọ đã thực hiện nhiều biện pháp: tuyệt đối tuân thủ chỉ đạo của Hội sở chính trong hoạt động tín dụng, mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các khách hàng có tình hình tài chính tốt, đáp ứng điều kiện tín dụng. Tích cực hƣớng tới các tổng công ty lớn, ngoài quốc doanh, các dự án trọng điểm của nền kinh tế.