CHƢƠNG 3 : THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
3.2. Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu
3.2.2. Mức độ đa dạng của dịch vụ
Huy động vốn dân cư
Để gia tăng số dƣ tiền gửi từ khách hàng cá nhân, trong các năm qua của
MHB chi nhánh Phú Thọ đã triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi với các tích năng và lãi suất phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhƣ sau:
* Sản phẩm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đƣợc triển khai với mục đích đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách. Một số sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn MHB chi nhánh Phú Thọ đã triển khai nhƣ sau:
- Tiết kiệm không kì hạn thông thƣờng: Khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi nhƣng chƣa xác định thời gian sử dụng trong tƣơng lai muốn gửi tiết kiệm để hƣởng lãi trên số tiền đó với lãi suất không kì hạn thông thƣờng.
- Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dƣ: khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi lớn nhƣng chƣa xác định thời gian sử dụng trong tƣơng lai muốn gửi tiết kiệm để hƣởng lãi trên số tiền đó. Lãi suất tối đa bằng lãi suất không kỳ hạn thông thƣờng áp dụng tại Chi nhánh cộng với biên độ lãi suất tăng dần theo số dƣ tiền gửi.
* Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm chủ đạo trong danh mục huy động tiền gửi của MHB chi nhánh Phú Thọ. Đây là sản phầm truyền thống và cũng là sản phẩm đƣợc MHB chi nhánh Phú Thọ tập trung huy động với mức lãi suất cạnh tranh với các sản phẩm đa dạng. Một số sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn MHB chi nhánh Phú Thọ đã triển khai nhƣ sau:
- Tiết kiệm tích lũy: Là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài
khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tƣơng lai nhƣ mua nhà, mua ô tô, du học,…. Khi tham gia sản phẩm tiết kiệm tích lũy, khách hàng đƣợc MHB chi nhánh Phú Thọ tặng nhiều các sản phẩm khuyến mãi khác nhau.
- Tiết kiệm dự thƣởng: Khách hàng khi đến gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tùy theo kỳ hạn và loại ngoại tệ, khách hàng nhận đƣợc phiếu dự thƣởng và có cơ may trúng thƣởng với nhiều giải thƣởng có giá trị lớn nhƣ ô tô, xe máy... Cuối năm 2013, đầu năm 2014 MHB chi nhánh Phú Thọ đã đƣa ra hàng loạt chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng.
- Tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dƣ tiền gửi: Đây là sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức gửi do MHB quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng kỳ hạn nhƣng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Tiết kiệm kì hạn linh hoạt: Tiết kiệm kì hạn linh hoạt là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn ngắn khi rút trƣớc hạn khách hàng đƣợc hƣởng lãi theo thời gian thực gửi với lãi suất thấp hơn một chút tƣơng ứng với thời gian khách hàng thực gửi.
-Tiết kiệm thông minh: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn, khi rút trƣớc hạn khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất tƣơng ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi do MHB quy định và hƣởng lãi không kì hạn đối với thời gian gửi không tròn tháng đƣợc điều chỉnh lãi suất theo quy định của MHB.
- Gửi tiết kiệm trên ATM: Hiện tại MHB chi nhánh Phú Thọ đang đẩy mạnh tiếp thị khách hàng gửi tiết kiệm có kì hạn tại máy ATM với các sản phẩm huy động vốn kỳ hạn linh hoạt, lãi suất cao, chƣơng trình tích điểm thƣởng hấp dẫn.
* Sản phẩm Giấy tờ có giá: sản phẩm này thƣờng đƣợc triển khai đan xen với các hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn nhằm đa dạng hóa sản phẩm và thu hút khách hàng thông qua cơ chế lãi suất linh hoạt và hấp dẫn.
Sản phẩm tín dụng bán lẻ
Nhóm sản phẩm tín dụng bán lẻ MHB chi nhánh Phú Thọ đang triển khai gồm các sản phẩm nhƣ sau:
- Cho vay tiêu dùng: là sản phẩm MHB chi nhánh Phú Thọ tài trợ vốn để khách hàng hàng hiện các kế hoạch chi tiêu của gia đình mình thật dễ dàng nhƣ: mua nhà, trang trí nội thất. Thời hạn cho vay của sản phẩm này tối đa 05 năm với mức cho vay tối đa 100% giá trị.
- Cho vay mua ôtô: là sản phẩm đáp ứng nhu cầu mua xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe. Mức vay của sản phẩm này tối đa lên tới 70% giá trị của xe với thời hạn cho vay tối đa lên đến 5 năm. Đặc biệt MHB phối hợp với Công ty sản xuất ô tô, xe máy và các đồ điện tử, dân dụng xây dựng chƣơng trình khuyến mại đặc biệt dành cho các khách hàng và các cán bộ nhân viên của MHB khi mua các sản phẩm này. Theo đó, tại thời điểm đầu năm 2014, CBNV chính thức của MHB và ngƣời thân sẽ đƣợc giảm giá khi đăng ký mua các sản phẩm của các Công ty có sự phối hợp với MHB.
- Cho vay cán bộ công nhân viên: là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, dành cho các cá nhân có thu nhập và hiện đang công tác ổn định tại các công ty doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Phú Thọ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình. Sử dụng sản phẩm tín dụng này, khách hàng không cần tài sản bảo đảm, không bắt buộc phải có tài sản, trả lƣơng tại MHB và đƣợc MHB chi nhánh Phú Thọ cung cấp thêm sản phẩm Bảo hiểm tín dụng kết hợp con ngƣời.
- Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: bổ sung vốn lƣu động, đầu tƣ sản xuất kinh doanh, thực hiện dự án...
- Cho vay du học nƣớc ngoài trọn gói: dùng cho các đối tƣơng học sinh sinh viên có nhu cầu đi du học tại nƣớc ngoài và muốn sử dụng trọn gói các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ du học nƣớc ngoài bao gồm: vay vốn để trang trải chi phí du học, vay vốn để chứng minh tài chính, mở TKTG/STK/GTCG và xác nhận số dƣ, chuyển tiền thanh toán chi phí du học, phát hành thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thu nợ tự động từ thẻ ATM cho thẻ tín dụng quốc tế.
- Cho vay đi lao động nƣớc ngoài: dành cho những ngƣời muốn đi xuất khẩu lao động ở nƣớc ngoài: Cá nhân ngƣời lao động (trƣờng hợp độc thân) hoặc hộ gia
đình của ngƣời lao động Việt Nam có nhu cầu vay vốn để trang trải các chi phí hợp lý phục vụ cho việc đi lao động ở nƣớc ngoài.
- Vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: là hình thức cho vay có bảo đảm bằng các loại Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm do Chính Phủ, MHB và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm chƣa đến hạn thanh toán.
Dịch vụ thẻ tín dụng
* Thẻ tín dụng: Các sản phẩm thẻ tín quốc tế MHB chi nhánh Phú Thọ đang triển khai là:
- Thẻ Cremium Visa là loại thẻ quốc tế mang thƣơng hiệu Visa. Thẻ là thẻ thông minh đƣợc tích hợp công nghệ thẻ tiên tiến với độ bảo mật thông tin tối đa và giảm thiểu rủi ro bị làm thẻ giả cho khách hàng. Thẻ đƣợc thiết kế trên sắc vàng sang trọng, nổi bật với họa tiết hiện đại, giàu tính thẩm mỹ và mang nhiều ý nghĩa. Thẻ đƣợc thiết kế hƣớng tới nhóm đối tƣợng khách hàng cao cấp, những khách hàng có thu nhập cao, ổn định và có nhu cầu chi tiêu cao. Hạn mức tín dụng của thẻ rất linh hoạt có ba hạng. Hạng xanh là hạn mức tín dụng là dƣới 10 triệu đồng, hạng chuẩn là từ 10 – 50 triệu đồng, hạng vàng là trên 50 triệu đồng. Sử dụng thẻ để chi tiêu trƣớc, trả tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối với giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nếu khách hàng hoàn trả toàn bộ dƣ nợ trên sao kê cho ngân hàng đúng hạn. Cơ chế thanh toán linh hoạt: thanh toán toàn bộ hoặc số tiền tối thiểu 10% trên sao kê, giúp đầu tƣ hiệu quả cho tiền bạc của khách hàng.
- Thẻ Cremium Master là loại thẻ quốc tế mang thƣơng hiệu Master. Cũng giống nhƣ thẻ tín dụng Cremium Visa, thẻ mang thƣơng hiệu Master có thiết kế sang trọng phù hợp với phong cách hiện đại và mang lại vẻ sành điệu cho chủ thẻ. Sử dụng thẻ để chi tiêu trƣớc, trả tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối với giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nếu khách hàng hoàn trả toàn bộ dƣ nợ trên sao kê cho ngân hàng đúng hạn.
- Thẻ Cremium Visa Platinum là loại thẻ quốc tế mang thƣơng hiệu Visa với các ƣu đãi bậc nhất. Thẻ đƣợc thiết kế với hoa văn nổi bật với họa tiết mang đậm phong cách cổ điển, sang trọng. Thẻ đƣợc thiết kế hƣớng tới nhóm đối tƣợng
khách hàng cao cấp với hạn mức tín dụng bậc nhất lên đến 1 tỷ đồng và tận hƣởng ƣu đãi không biên giới tại khách sạn – resort 5 sao, câu lạc bộ golf, dịch vụ spa và chăm sóc sắc đẹp, cửa hàng thời trang cao cấp…
Dịch vụ khác
* Dịch vụ chuyển tiền nhanh
Với lợi thế là một Ngân hàng thƣơng mại lớn của Việt Nam, có quan hệ với trên nhiều đối tác là ngân hàng đại lý và công ty chuyển tiền nhanh trên toàn cầu; hệ thống công nghệ hiện đại, mạng lƣới hoạt động rộng khắp toàn quốc; Ngân hàng MHB thực hiện cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nƣớc ngoài về Việt Nam một cách nhanh chóng và chính xác.
* Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union
Là đối tác lâu năm và hoàn toàn tin cậy Dịch vụ Western Union, MHB đã thực hiện nhiều dịch vụ chuyển tiền đi nƣớc ngoài và chi trả các giao dịch chuyển tiền đến từ nƣớc ngoài tại Việt Nam. Dịch vụ WU là một trong các dịch vụ phi tín dụng đƣợc MHB chi nhánh Phú Thọ quan tâm và đẩy mạnh.
* Dịch vụ chuyển tiền thông qua mạng SWIFT: MHB có thể nhận đƣợc điện chuyển tiền của tất cả các ngân hàng tại khắp nơi trên thế giới.
* Dịch vụ thanh toán hóa đơn: Hiện nay, MHB chi nhánh Phú Thọ đang triển khai các dịch vụ thanh toán hóa đơn nhƣ sau:
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn EVN: là dịch vụ cho phép khách hàng thông qua hệ thống ngân hàng thanh toán hoá đơn tiền điện cho công ty Điện lực thông qua hệ thống dữ liệu kết nối trực tiếp giữa MHB và công ty Điện lực.
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền nƣớc: sinh hoạt là dịch vụ cho phép khách hàng thông qua hệ thống ngân hàng thanh toán hoá đơn tiền nƣớc sinh hoạt cho công ty Kinh doanh nƣớc sạch tại địa phƣơng thông qua hệ thống dữ liệu kết nối trực tiếp giữa MHB và Công ty kinh doanh nƣớc sạch.
* Dịch vụ thanh toán lƣơng
Ngày 24/8/2007 Thủ tƣớng Chính phủ đã ký ban hành Chỉ thị 20/2007/CT- TTg về việc trả lƣơng qua tài khoản cho các đối tƣợng hƣởng lƣơng từ ngân sách
nhà nƣớc. Điều này tạo cơ hội cho MHB chi nhánh Phú Thọ trong việc đẩy mạnh và phát triển dịch vụ thanh toán lƣơng tự động. Tận dụng cơ hội đó, MHB chi nhánh Phú Thọ đã thực hiện các biện pháp chú trọng phát triển, đẩy mạnh dịch vụ thanh toán lƣơng. Từ khi triển khai đến nay sản phẩm này đã mang lại hiệu quả cao đóng góp vào kết quả hoạt động chung của MHB chi nhánh Phú Thọ.
Phát triển dịch vụ thanh toán lƣơng tự động, giúp MHB chi nhánh Phú Thọ thu hút khách hàng mở tài khoản tại MHB, tạo cơ hội cho MHB chi nhánh Phú Thọ cung cấp cho khách hàng các sản phẩm khác đi kèm nhƣ: Cho vay bán lẻ, thanh toán hoá đơn ….