1.2. Những vấn đề cơ bản về thẻ
1.2.5. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
Giả mạo
Đơn phát hành với các thông tin giả mạo: Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin mà khách hàng đưa đến. Trường hợp này có thể dẫn đến những rủi ro tín dụng cho ngân hàng phát hành.
Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc các cá nhân làm giả với các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc. Thẻ giả được sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng phát hành.
Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị người khác sử dụng thẻ trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Các tổ chức tội phạm có thể mã hóa và in nổi lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả. Loại rủi ro này chiếm tỉ lệ lớn trong các loại.
Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi đến : Ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường gửi.
Nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ in nhiều hóa đơn của chủ thẻ : Khi thực hiện giao dịch, nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ đã in nhiều hóa đơn nhưng chỉ giao một hóa đơn cho chủ thẻ ký chấp nhận thanh toán và sau đó thì giả mạo chữ ký chủ thẻ để ký thêm hóa đơn và gửi về đòi tiền ngân hàng .Giả mạo có thể xảy ra từ khâu phát hành đến khâu thanh toán. Giả mạo trong quá trình thanh toán có thể chia thành các loại sau:
Giả mạo thẻ (bao gồm thẻ bị dập nổi lại, thẻ bị mã hoá lại, thẻ bị làm giả hoàn toàn) : Thẻ do các tổ chức, cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc. Thẻ giả được sử dụng sẽ gây tổn thất cho NHPH, bởi vì theo qui định của Tổ chức thẻ Quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch có mã số (BIN) của NHPH.
Giả mạo hoá đơn: Khi thực hiện một giao dịch, nhân viên ĐVCNT đã cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch. Sau đó nhân viên ĐVCNT mạo chữ ký thật của chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho NHTT. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho NHTT hoặc ĐVCNT.
ĐVCNT giả mạo, sao chép và tạo băng từ giả (Skimming). Đây là loại sử dụng kỹ thuật công nghệ cao trên cơ sở thu thập các thông tin trên băng từ của chủ thẻ thật thanh toán tại các ĐVCNT và đã sử dụng phần mềm riêng để mã hoá,
in và tạo ra các băng từ trên thẻ giả. Sau đó chúng thực hiện giao dịch giả mạo. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cho NHPH hoặc cho chủ thẻ.
Các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua internet, fax, điện thoại, thư...). ĐVCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư hoặc điện thoại trên cơ sở các thông tin về thẻ như: Loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ.
Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do sự lơ đễnh của chủ thẻ để lộ các thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, hoặc bị kẻ gian thực hiện skimming trong quá trình chi tiêu, nhất là qua các giao dịch qua mạng...
Rủi ro tín dụng.
Thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, tức là họ đã cam kết cho chủ thẻ được vay một số tiền, vì vậy nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản đã sử dụng ngân hàng sẽ bị mất vốn.
Nguyên nhân gây ra rủi ro này là do khâu thẩm định khách hàng không cẩn thận, không nắm bắt đầy đủ các thông tin về khách hàng, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết...
Rủi ro về kỹ thuật trong thanh toán thẻ
Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ, như các sự cố về nghẽn mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật... Đây là loại rủi ro rất cần được quan tâm vì khi sự cố xảy ra tác hại của nó rất lớn nó không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng, một NH mà nó còn tác hại đến cả hoạt động của hệ thống thẻ.
Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự cố bất khả kháng, nhưng cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin...
Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ NH trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Đó là hành vi cán bộ lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết của mình về nghiệp vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ... để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng.
Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoái hoá, biến chất, công tác soạn thảo quy trình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ không được thực hiện đúng chuẩn mực.