3.3.3 .Nguyên nhân của những hạn chế
4.3. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đại Dương
4.3.1.7. Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ đang phát triển ngày càng mạnh ở hầu hết các nước trên thế giới. Ở Việt Nam, nhờ sự phát triển nhanh chóng của Công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ mới trong các hoạt động Ngân hàng và sự chuyển hướng tập trung của các Ngân hàng vào lĩnh vực bán lẻ. Công nghệ thông tin kích thích mạnh mẽ quá trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng và là yếu tố tiên quyết tạo điều kiện cho sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, qua đó mang lại những lợi ích lớn cho ngân hàng, người tiêu dùng và toàn xã hội. Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nay, rủi ro có thể xảy ra trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ khiến các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thách thức trong quá trình thanh toán thẻ, bởi khách hàng sử dụng thẻ, cũng như các bên có lợi ích liên quan còn nhiều lo ngại về vấn đề này.
Ở Việt Nam, thẻ giả mạo là loại hình rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75% tổng các loại rủi ro trong Phát hành thẻ. Vì vậy, cần đặc biệt chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro với loại hình đang phát triển hiện nay là giả mạo thẻ bằng cách ăn cắp thông tin trên đường truyền.
Một thực tế dễ nhận thấy, kẻ gian luôn tìm những nơi sơ hở, thiếu cảnh giác, dễ xâm nhập... nghĩa là nơi ít cản trở nhất cho công việc của kẻ gian. Ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương, các Ngân hàng tại các nước trong khu vực đều có những nỗ lực, đầu tư lớn vào cơ sở hạ tầng và hệ thống phòng ngừa, phát hiện và xử lý gian lận trong phát hành và thanh toán thẻ. Như vậy, có nghĩa là chúng sẽ hướng
vào các quốc gia, các Ngân hàng có hệ thống phòng ngừa sơ sài nhất, dễ lấy tiền nhất. Vì vậy, để phát triển bền vững hoạt động kinh doanh thẻ, không trở thành một miếng mồi béo bở cho những băng nhóm tội phạm thẻ, các Ngân hàng Việt Nam không còn cách nào khác là cần liên kết lại, xây dựng một môi trường thật sự bảo mật, công nghệ cao tương xứng với các nước trong khu vực vì một thị trường thẻ Việt Nam an toàn và phát triển.
Thực hiện đồng bộ việc sử dụng thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ sẽ giảm thiểu đến mức thấp nhất các hành vi gian lận về Thẻ cũng như hạn chế tối đa hiện tượng làm giả thẻ. Đồng thời nâng cao hơn nữa tiện ích của thẻ ATM như thanh tóan tại nhiều đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán tại máy ATM,...
Nhanh chóng lắp đặt Camera tại các máy ATM có theo dõi các giao dịch của khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền trong tài khoản . Nghiên cứu ứng dụng công nghệ hiện đại đối với việc quản lý rủi ro Thẻ trong điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm Thẻ gia tăng.
Trước hết cần đề cập đến rủi ro từ việc thiếu hiểu biết về thẻ thanh toán của khách hàng. Không chỉ ở các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa hoặc với những chủ thẻ thuộc tầng lớp lao động mà ngay cả những khách hàng thuộc tầng lớp trí thức, công chức ở thành thị vẫn còn rất mơ hồ về kỹ năng sử dụng và bảo mật thẻ thanh toán.
Không ít khách hàng viết số mã an toàn (PIN) ngay trên thẻ của mình hoặc lấy số PIN là những số tương đối dễ bị lộ như số chứng minh nhân dân, số điện thoại nhà riêng, số ngày sinh… vv, tạo điều kiện cho kẻ gian ăn cắp thẻ để sử dụng.
Đã xảy ra trường hợp một tổ chức tội phạm đã thực hiện hành vi lừa đảo, lừa chủ thẻ tự cung cấp thông tin về thẻ và số PIN để chiếm đoạt tài sản. Các vụ lừa đảo đã xảy ra chủ yếu còn khá đơn giản, nhằm vào tính hám lợi của một số người.
Mặc dù các loại rủi ro ngân hàng có thể phòng ngừa, hạn chế bằng cách nâng cấp hệ thống, xây dựng và kiểm soát chặt chẽ quy trình nghiệp vụ và nhiều biện pháp khác, nhưng cũng còn tồn tại một loạt rủi ro hiện đang gia tăng trên thị trường và đòi hỏi cần có sự hợp tác của các ngân hàng.
Trước tình hình gia tăng rủi ro như hiện nay. Mặc dù mỗi ngân hàng đều đang tích cực triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhưng sẽ không thật sự hiệu quả và đảm bảo an toàn nếu không có những cam kết chung, chia sẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng.
Các ngân hàng cần thống nhất về đưa tin qua các phương tiện thông tin đại chúng. Cần có sự đồng thuận của các ngân hàng trong triển khai đồng loạt các phương tiện phòng ngừa việc đánh cắp dữ liệu như Jiltering, camera…
Ở góc độ truyền thông, các cơ quan báo chí cần cẩn trọng và khách quan hơn trong việc đưa tin, tránh tình trạng phản ánh chưa chính xác đầy đủ, đưa tin ồ ạt, chưa có nghiên cứu sâu, chưa tìm hiểu thông tin hai chiều để có sự giải thích đầy đủ, chính xác vấn đề. Đã xuất hiện phổ biến trường hợp khiếu nại, phàn nàn mà lỗi xảy ra do khách hàng thao tác không đúng, để thẻ bị lợi dụng nhưng nghi ngờ, cho rằng lỗi tại ngân hàng; hoặc có trường hợp phản ứng thái quá trước một lỗi hệ thống thông thường.
Thông tin dù đúng hay sai cũng ảnh hưởng đến rất nhiều khách hàng, gây tâm lý lo ngại và không muốn sử dụng thẻ. Với thói quen dùng tiền mặt phổ biến tại Việt Nam như hiện nay, nếu không có sự phối hợp giữa các ngân hàng với các cơ quan báo chí để đưa thông tin trung thực, đầy đủ thì không những không có tác dụng cảnh báo, bảo vệ khách hàng - chủ thẻ mà còn gây tâm lý lo ngại, gây áp lực lớn đến việc phát triển kinh doanh và uy tín của NH.
Với vai trò của mình, Hội thẻ Việt Nam cần là đầu mối phối hợp với các cơ quan truyền thông và các NH để thực hiện các chương trình tuyên truyền rộng rãi đến các chủ thẻ để hướng dẫn, nâng cao nhận thức và thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn bảo mật thông tin thẻ để có ý thức cảnh giác nhằm tự bảo vệ mình. Cần tổ chức thường xuyên các hình thức trao đổi thông tin về rủi ro và các kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa và xử lý rủi ro giữa các ngân hàng. Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro và có cơ chế trao đổi thông tin kịp thời hiệu quả. Hội thẻ nên tập hợp các phản ánh của các ngân hàng thành viên về những khó khăn vướng mắc trong việc giải quyết và xử lý các rủi ro phát sinh trong hoạt động thẻ để kiến nghị
với ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN). Tư vấn cho NHNN xây dựng hành lang pháp lý để các ngân hàng có căn cứ pháp lý và thống nhất thực hiện. Xây dựng quỹ dự phòng rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, làm đầu mối phối hợp với các tổ chức trong nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ./.