3.3.3 .Nguyên nhân của những hạn chế
4.3. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đại Dương
4.3.2. Nhóm giải pháp cụ thể đối với hoạt động thanh toán thẻ
4.3.2.1. Phát triển mạng lưới thanh toán thẻ
Thứ nhất: Phát triển mạng lưới máy ATM/POS
Cần quy hoạch việc lắp đặt máy. Hiện trạng nền kinh tế Việt Nam rõ ràng không cho phép lắp đặt máy ATM một cách tự phát. Do đó máy ATM trước hết cần được lắp đặt trong các khu công nghiệp, khu chế xuất, các trường đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp nơi có số lượng lớn học sinh, sinh viên tương đối ổn định qua các năm, các trung tâm du lịch, trung tâm thương mại… thậm chí có thể đặt thành cụm máy nơi thường xuyên có đông người thực hiện giao dịch, nhất là vào các kỳ lương, tết, lễ hội…. tạo sự nhanh chóng không phải mất thời gian chờ đợi, chỗ đặt máy ATM phải được bảo đảm an toàn, có bảo vệ, có camera theo dõi.
Đối với mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS: cần xây dựng quy chế, quy trình cụ thể đối với việc lắp đặt thiết bị, theo đó cần hướng tới việc nâng cao hiệu quả sử dụng của POS, khuyến khích và có những hình thức marketing phù hợp để các đơn vị kinh doanh ngày càng nhận thức rõ hơn được lợi ích do POS đem lại đối với hoạt động kinh doanh của họ.
Thứ hai: Phát triển chất lượng của mạng lưới máy ATM/POS
Xây dựng bộ nhận diện thương hiệu Oceanbank tại các điểm đặt ATM/POS một cách hiệu quả và có tính nổi bật hơn nữa, phải thật sự coi trọng các điểm đặt ATM coi đó là bộ mặt của Ngân hàng để có những đầu tư cụ thể, thích đáng.
Thực hiện nghiêm và có hiệu quả quy chế kiểm soát hoạt động giao dịch tại các máy ATM/POS, đảm bảo nâng cao hơn nữa hoạt động của từng điểm chấp nhận thanh toán thẻ, mạnh dạn điều chuyển các máy ATM/POS tới các điểm đặt khác có điều kiện giao dịch tốt hơn.
Tập trung các máy ATM/POS tại các thành phố lớn về các đầu mối chính để có thể nâng cao năng lực quản lý thiết bị, giảm thiểu các tình trạng máy ATM hết tiền, hết giấy hóa đơn hoặc bị hỏng hóc các thiết bị bên trong mà không được thay thế kịp thời.
4.3.2.2. Hoạt động thanh toán thẻ
Để phát triển hoạt động thẻ trong những năm tới Oceanbank cần phải thực hiện các giải pháp sau:
Thứ nhất: Nghiên cứu ứng dụng thẻ thông minh
Trong những năm gần đây tình trạng gian lận thẻ đã bắt đầu xuất hiện và lan rộng. Thẻ bị làm giả và gian lận đều là thẻ từ. Do đó chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV3 (EMV là chuẩn về thẻ chip do 3 tổ chức thẻ quốc tế Europay, Master và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990) là một yêu cầu cấp bách đối với Oceanbank .
Thứ hai: Nghiên cứu phát triển các dịch vụ mới
Cung cấp các dịch vụ mới như thấu chi, trả nợ vay qua ATM, rút tiền, mua vé (vé xem phim, vé xem thể thao, mua tem, vé tàu xe, vé máy bay…), mua bảo hiểm, thực hiện các giao dịch chứng khoán (mua bán cổ phiếu, mua bán quyền chọn…), thanh toán tiền mua hàng trực tuyến kết nối với Vnpay, cập nhật sổ tiết kiệm, ứng tiền mặt trong thẻ, thanh toán hoá đơn bằng tiền mặt trực tiếp tại máy ATM thông qua bộ đọc mã vạch.
Triển khai mô hình Autobank: Autobank chính là một kênh phân phối tự phục vụ của Ngân hàng, giúp ngân hàng có thể phục vụ nhiều khách hàng cùng một lúc với nhiều dịch vụ khác nhau vào mọi thời điểm, dần dần thay thế các phòng giao dịch. Chính vì vậy Autobank phải cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như rút tiền, gửi tiền, cập nhật sổ tiết kiệm, phonebanking, Internet banking…Một Autobank phải bao gồm cả máy ATM và máy gửi tiền.
Thứ ba: Đào tạo đội ngũ cán bộ
Đào tạo đội ngũ cán bộ Trung tâm thẻ và các cán bộ chuyên trách về thẻ tại các chi nhánh theo hướng chuyên môn hoá cao, nâng cao năng lực cho cán bộ
Trung tâm thẻ về các mảng công tác liên quan, đặc biệt là hoạt động chiến lược kinh doanh thẻ. Có thể xem xét phương án cử cán bộ đi học ngắn hạn tại nước ngoài hoặc thuê chuyên gia nước ngoài về giảng dạy. Các nội dung cần đào tạo: Hoạt động phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ (Kỹ năng xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh thẻ ngắn, trung và dài hạn. Kỹ năng phát triển sản phẩm dịch vụ. Kỹ năng phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ. Kỹ năng lập và triển khai kế hoạch marketing quảng bá, các chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng. Kỹ năng giảng dạy, truyền đạt cho cán bộ chăm sóc khách hàng); Hoạt động nghiệp vụ và vận hành hệ thống (Đào tạo nghiệp vụ và kỹ năng liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ như: công tác phát hành, thanh toán thẻ, thanh toán và bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế. Kỹ năng vận hành và khai thác hệ thống).
Thứ tư: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Phát hành loại thẻ vừa rút tiền mặt, vừa thanh toán được tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ bảo hiểm, mua thẻ trả trước, mua vé máy bay…
Đơn giản các thủ tục cấp thẻ ATM: Oceanbank có thể cử nhân viên của mình đến tận các cơ sở kinh tế, các tổ chức…. để trực tiếp làm hồ sơ cấp thẻ. Sau khi làm thẻ, nhân viên ngân hàng giao thẻ tận nơi cho chủ thẻ. Trong thời gian cấp thẻ nên thực hiện nhanh chóng, thậm chí với khách hàng lẻ có thể cấp ngay sau khi chấp nhận hồ sơ.
4.3.2.3. Xử lý khiếu kiện, khiếu nại.
Ngoài những giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ hiện có theo chiều sâu, Oceanbank cần đảm bảo giải quyết tốt công tác khiếu kiện, khiếu nại của khách hàng đối với việc sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ, cụ thể như sau:
+ Đơn giản hóa các bước xử lý quy trình khiếu kiện/khiếu nại. + Giảm thời gian giải quyết khiếu nại của khách hàng.
+ Thành lập các bộ phận chuyên nghiên cứu và đưa ra các phương pháp xử lý nhằm nâng cao chất lượng của dịch vụ thanh toán, giảm thiểu số lượng lỗi phát sinh.
4.4. Kiến nghị
4.4.1. Kiến nghị với nhà nước
4.4.1.1. Nới lỏng sự can thiệp của nhà nước vào thị trường tài chính tiền tệ
Hiện nay, tính tự chủ của các ngân hàng thương mại còn chịu nhiều hạn chế, thể hiện ở cơ chế giấy phép và điều hành tỷ giá, lãi suất hay phí suất còn mang tính can thiệp hành chính. Việc mở rộng thực hiện các dịch vụ mới cũng như mở rộng chi nhánh phải nhận được sự cho phép của NHNN. Việc quản lý theo phương thức giấy phép nhằm đảm bảo sự quản lý của nhà nước đối với hoạt động ngân hàng trên cơ sở các nguyên tắc thận trọng là cần thiết trong điều kiện năng lực của các cơ quan quản lý cũng như các công cụ quản lý còn thiếu và yếu. Tuy nhiên, cùng với việc nâng cao năng lực và công cụ quản lý của các cơ quan quản lý nhà nước thì việc dần dần nới lỏng, tiến tới xoá bỏ cơ chế giấy phép, thay thế các quy định liên quan đến lãi suất, tỷ giá… bằng các biện pháp đảm bảo cạnh tranh, mang tính thị trường, minh bạch hơn là rất cần thiết để đảm bảo quyền tự do kinh doanh của các ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng được chủ động cung ứng các sản phẩm mới
4.4.1.2. Xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đối với các dịch vụ thanh toán điện tử ngân hàng tử ngân hàng
Trong lĩnh vực phát triển thanh toán điện tử, Nhà nước phải có quy định thừa nhận đối với việc chuyển tải dữ liệu điện tử theo cách thức phi chứng từ. Nhiều loại phương tiện thanh toán điện tử hiện nay vẫn phải hoàn tất các báo cáo giao dịch bằng giấy tờ. Để phát triển thanh toán điện tử, Nhà nước cần phải cho phép thay thế các giấy tờ bằng các phương tiện điện tử dưới dạng phi vật chất. Luật giao dịch điện tử ra đời có thể xem là một nền tảng ban đầu nhằm khẳng định tính pháp lý của các dữ liệu điện tử và được chờ đợi mang tới các cơ hội phi vật chất hoá các giao dịch thanh toán ngân hàng trong tương lai.
4.4.2. Kiến nghị với chính phủ
Chỉ đạo các Bộ, Ngành phối hợp với ngành Ngân hàng để đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ, cụ thể như sau:
- Ngành công an: phối hợp tăng cường an ninh mạng chống tội phạm công nghệ cao trong ngân hàng, xây dựng chương trình hành động cùng với các ngân hàng phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ và truy tìm tội phạm thẻ.
- Ngành viễn thông: bảo đảm hạ tầng cơ sở viễn thông ổn định thông suốt, tốc độ cao, có băng thông rộng là nền tảng cốt lõi cho dịch vụ thẻ và các giao dịch điện tử tự động phát triển
- Các ngành cung ứng dịch vụ như điện lực, bưu chính viễn thông… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng.
4.4.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của dịch vụ thẻ, trong đó cần sớm ban hành các quy định điều chỉnh các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xẩy ra.
Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ thẻ để các Ngân hàng xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng được các lợi thế chung.
Chỉ đạo và giúp các ngân hàng xây dựng một trung tâm Thông tin tín dụng cá nhân để chia xẻ thông tin về chủ thẻ nhẳm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
Có chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác; đồng thời cũng cần có chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
KẾT LUẬN
Một thời đại mới đang mở ra với Việt nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, Việt nam ngày nay đã hiện đại hơn nhiều so với mười năm về trước. Ngày trước, chỉ những quý bà, quý ông sang trọng mới có thẻ trong ví nhưng hiện nay ở Việt nam thì ngay cả những cụ bà, cụ ông về hưu hay nhưng anh chị công nhân bình thường làm ở các khu công nghiệp cũng là chủ thẻ, dùng thẻ để rút tiền lương hàng tháng của mình và chi tiêu dần.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của ngân hàng Đại Dương không những giúp cho ngân hàng Đại Dương củng cố được uy tín, giữ vững và phát triển thị phần thẻ của mình trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay mà còn giúp cho người dân Việt nam được hưởng một dịch vụ thẻ tốt hơn, an toàn hơn, ngày càng tiến bộ theo kịp các nước phương Tây nơi mà thẻ đã thân thuộc từ lâu đời.
Qua phân tích và đánh giá của toàn bộ luận văn có thể rút ra một số kết luận sau: Thứ nhất: Với việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến và đưa lại một số tiện ích mới, dịch vụ thanh toán thẻ mang tính khác biệt so với các dịch vụ truyền thống và khẳng định vai trò không thể thiếu của nó đối với sự phát triển của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập.
Thứ hai: Hoạt động thanh toán thẻ chỉ có thể phát triển được trong một môi trường mà ở đó phải hội tụ đủ các yếu tố cần thiết về kinh tế, pháp lý, trình độ công nghệ, năng lực tài chính, khả năng điều hành, nguồn lực… Do vậy, việc phối hợp giữa các cơ quan quản lý nhà nước về tài chính tiền tệ với các thiết chế tài chính, ngân hàng độc lập là rất cần thiết.
Thứ ba: Để mở rộng và thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ của Oceanbank trong thời gian tới, cần phải thực thi một loạt các giải pháp đồng bộ và có tính khả thi cũng như phải có đủ các điều kiện cần thiết để thực hiện hiệu quả các giải pháp được đề xuất, trong đó các vấn đề về nâng cao trình độ tổ chức, quản lý, nghiệp vụ, kỹ thuật của cán bộ Oceanbank cũng như nâng cao nhận thức của doanh nghiệp và mọi tầng lớp dân cư về sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ chiếm một vị trí đặc biệt
Tác giả hy vọng rằng để những ý kiến đề xuất trong luận văn thực sự có ý nghĩa, tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các thầy cô giáo, các nhà quản lý trong lĩnh vực ngân hàng, các nhà kinh tế, đồng nghịêp và bạn bè có liên quan đến vấn đề này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Thị Kim Anh, Phó GĐ Trung tâm thẻ BIDV, 2008. Nhận dạng và phòng
chống rủi ro về sử dụng thẻ ngân hàng. Tạp chí Tin học Ngân hàng.
2. Phạm Tuấn Anh. Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro khi thanh toán bằng thẻ
thanh toán trong thương mại điện tử. Đề tài nghiên cứu cấp trường của trường Đại
học Thương mại.
3. Nguyễn Thị Cẩm Bình, 2007. Phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam trong giai
đoạn hội nhập. Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Báo cáo thường niên Hội thẻ ngân hàng 2010-2014.
5. Phạm Danh Chương, 2006. Một số khía cạnh pháp lý về thẻ thanh toán và
thực tiễn điều chình pháp luật về thẻ thanh toán ở Việt nam hiện nay. Luận văn thạc
sĩ, Đại học Luật Hà Nội.
6. Phan Thị Cúc, 2008. Giáo trình Tín dụng Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản
Thống kê.
7. Lê Thế Giới và Lê Văn Huy, 2007. Nghiên cứu phương pháp định vị dịch vụ thẻ ngân hàng thông qua biểu đồ nhập thức và lược đồ Radar về giá trị thỏa mãn
khách hàng. Tạp chí Ngân hàng, số 05.
8. Phạm Thị Bích Hạnh, 2008. Định hướng phát triển thẻ thanh toán trong nền
kinh tế Việt Nam. Tạp chí phát triển Kinh tế, số 215, tháng 9/2008.
9. Phạm Cao Hồng Hạnh, 2004. Một số giải pháp góp phần phát triển thị trường
thẻ thanh toán. Tạp chí Phát triển Kinh tế, số 169.
10. Trần Văn Hiệu, 2003. Bàn về việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ ATM
của các NHTM. Tạp chí thị trường Tài chính tiền tệ.
11. Đặng Thị Thanh Hoa, 2008. Một số vấn đề pháp lý về dịch vụ thẻ ATM ở Việt
Nam. Luận văn thạc sĩ, Đại học Luật Hà Nội.
12. Trần Cảnh Hưng và Hoàng Thị Thu Hà, 2006. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả
13. Nguyễn Phương Linh, 2006. Thẻ ATM: Quan hệ giữa chủ thẻ và Ngân hàng.
Tạp chi Ngân hàng, số 18.
14. Nguyễn Danh Lương, 2003. Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh
toán thẻ ở Việt Nam. Luận án Tiến sĩ, Học viện Ngân hàng.
15. Lê Hữu Nghị, 2007. Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh
doanh thẻ tại các Ngân hàng thương mại. Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế
Thành phố HCM
16. Phạm Ngọc Ngoạn, 2006. Những kiến nghị về chính sách phát triển dịch vụ
thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Luận văn thạc sĩ, Học viện
Hành chính Quốc gia
17. Trần Hoàng Ngân, 2006. Tiện ích và an ninh trong thanh toán thẻ ngân hàng,
Đề tài nghiên cứu cấp Bộ, trường Đại học Kinh tế TP HCM, 2006.
18. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007, Quy chế về phát hành, sử dụng và
thanh toán thẻ ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước Việt nam,
19. Quy định về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đại Dương, 2011, ban hành theo quy định số 426/2011/QĐ-CT HĐQT 20. Nguyễn Thị Tú Quỳnh, 2006. Những giải pháp phát tiển thẻ thanh toán tại Ngân hàng