5. Kết cấu của luận văn
4.1. Địnhhướng chovaytín chấp tạiNgđnhăng TMCPĐầutưvăPhâttriểnViệt
4.1.1. Định hướng chung của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam
Bảo đảm tiền vay lă biện phâp phòng ngừa rủi ro, lă nguồn thu nợ dự phòng của ngđn hăng trong trường hợp khâch hăng khơng trả được nợ gốc, lêi vă phí đầy đủ, đúng hạn theo cam kết với ngđn hăng. Do đó, về ngun tắc, khâch hăng phải sử dụng tối đa câc tăi sản của khâch hăng/bín thứ 3 vă/hoặc bảo đảm bằng bảo lênh để bảo đảm cho toăn bộ dư nợ cho vay, bảo lênh, cam kết thanh toân tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam. Tổng Giâm đốc khuyến khích câc chi nhânh gia tăng tối đa tăi sản bảo đảm của khâch hăng, bín thứ 3 vă/hoặc bảo đảm bằng bảo lênh, nhằm tăng tỷ trọng dư nợ có tăi sản bảo đảm của chi nhânh cũng như toăn hệ thống.
Chi nhânh thường xun thực hiện ră sôt thực trạng sản phẩm tại chi nhânh đảm bảo tuđn thủ câc quy định của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam vă của ngđn hăng Nhă nước (nếu có) về cho vay tiíu dùng khơng có tăi sản bảo đảm.
Định hướng về quản lý chất lượng sản phẩm tại chi nhânh: Đối với chi nhânh có tỷ lệ nợ xấu dưới 2,5% thực hiện tiếp thị vă phât triển cho vay bình thường. Đối với chi nhânh có tỷ lệ nợ xấu từ 2,5% đến dưới 5% cần ră soât lại thực trạng nợ xấu tại chi nhânh, tích cực thực hiện câc biện phâp xử lý thu hồi nợ vă có thể xem xĩt hạn chế dần việc cho vay (nđng câc điều kiện đối với khâch hăng vay). Đối với chi nhânh có tỷ lệ nợ xấu từ 5% trở lín cần ưu tiín tập trung xử lý thu hồi câc khoản nợ xấu vă có thể xem xĩt tạm dừng cho vay. Trường hợp cần thiết, Hội sở chính sẽ quyết định việc ngừng cho vay sản phẩm năy đối với chi nhânh.
4.1.2. Định hướng của Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Ninh
Tăng trưởng tín dụng trín cơ sở kiểm sơt được rủi ro, xâc định khâch hăng mục tiíu, lĩnh vực kinh doanh, giảm dần dư nợ tín dụng trung dăi hạn vă tỷ lệ dư nợ
trung dăi hạn trong tổng dư nợ, mở rộng tín dụng cho vay tín chấp, doanh nghiệp nhỏ vă vừa, gắn tín dụng với bân chĩo sản phẩm dịch vụ vă huy động vốn; Thay đổi nền khâch hăng theo hướng tăng tỷ trọng đối với nhóm khâch hăng lă doanh nghiệp nhỏ vă vừa, khâch hăng dđn cư, giảm dần khâch hăng chỉ có quan hệ tiền vay với chi nhânh
4.1.2.1. Định hướng đối với khâch hăng lă câc tổ chức kinh tế
Tăi sản bảo đảm vă bảo đảm bằng bảo lênh âp dụng tại Văn bản năy thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam. Riíng đối với bảo lênh của Tổng cơng ty nhă nước, tập đoăn nhă nước (Công ty mẹ) cho câc công ty con, Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam chỉ chấp nhận lă biện phâp bảo đảm bổ sung, khơng tính văo tổng giâ trị tăi sản bảo đảm của khâch hăng để thực hiện tỷ lệ tăi sản bảo đảm quy định tại Văn bản năy.
Chính sâch về bảo đảm tiền vay: xem xĩt cấp tín dụng có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh một phần hoặc toăn bộ hoặc khơng có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh đối với khâch hăng. Cụ thể:
Trường hợp cho vay vốn lưu động ngđn hăng có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh: Khâch hăng được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng khi đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm tối thiểu tuỳ theo mức xếp hạng của khâch.
Trường hợp cho vay vốn lưu động ngđn hăng khơng có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh: xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng khơng có bảo đảm đối với khâch hăng có mức xếp hạng từ AA trở lín, hí số nợ ≤2,5. Khâch hăng sử dụng vốn vay có hiệu quả, khơng có nợ gốc vay tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam bị chuyển quâ hạn trong thời gian 01 năm gần nhất.
Trường hợp khâch hăng khơng cịn đâp ứng đủ câc điều kiện trín, Chi nhânh âp dụng quy định cho vay vốn lưu động ngđn hăng có bảo đảm bằng tăi sản đối với câc hợp đồng cấp tín dụng mới vă yíu cầu khâch hăng bổ sung tăi sản bảo đảm, bảo đảm bằng bảo lênh đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm theo quy định đối với phần dư nợ của câc hợp đồng cấp tín dụng đê ký trong vòng tối đa 06 thâng hoặc phải cam kết trả nợ trước hạn.
4.1.2.2. Định hướng đối với khâch hăng lă câ nhđn
Trín cơ sở kế hoạch tăng trưởng tín dụng trong giai đoan tới, Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh xâc định dư nợ cho vay cho vay tín chấp phục vụ mục đích tiíu dùng khơng có tăi sản bảo đảm tối đa 20% tổng dư nợ cho vay tín chấp tại mọi thời điểm.
Tập trung tiếp thị đối với nhóm có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lín, khâch hăng lă lênh đạo/chủ doanh nghiệp vă thường xun có quan hệ tiền gửi tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam. Tập trung tiếp thị đối với khâch hăng đang sinh sống tại câc Thănh phố, Thị xê, Thị trấn vă đang trong độ tuổi từ 25-55.
Đối với cho vay tiíu dùng khơng có tăi sản bảo đảm (Cho vay tiíu dùng tín chấp, thấu chi tăi khoản câ nhđn, thẻ tín dụng), nguồn trả nợ từ thu nhập ổn định từ tiền lương, tiền công hăng thâng: mức cho vay không quâ 10 lần thu nhập chứng minh được bình quđn 3 thâng gần nhất cho một sản phẩm vă không quâ 15 lần thu nhập chứng minh được bình quđn 3 thâng gần nhất với 01 (một) khâch hăng. Tổng dư nợ cho vay tiíu dùng khơng có tăi sản bảo đảm đối với 1 khâch hăng không vượt quâ 500 triệu đồng.
Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh khơng cho vay khơng có bảo đảm bằng tăi sản đối với: Kiểm tơn viín đang kiểm toân tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, Thanh tra viín ngđn hăng, câc bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan trực thuộc Chính phủ thực hiện nhiệm vụ thanh tra Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, Kế toân trưởng của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam.
4.2. Giải phâp đẩy mạnh cho vay tín chấp tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam -Chi nhânh Quảng Ninh