5. Kết cấu của luận văn
3.2. Thựctrạng chovaytín chấp tạiNgđnhăng TMCPĐầutưvă Phât triển Việt
3.2.4. Thựctrạng chovaytín chấp đốivới câ nhđn tạiNgđnhăng TMCPĐầutưvă
Quảng Ninh lă một tỉnh duy nhất của Việt Nam hội tụ đầy đủ câc điều kiện tự nhiín cho phât triển kinh tế, văn hơ - xê hội mang tính đặc trưng của Việt Nam như: rừng - tăi nguyín - biển - du lịch - biín giới, thương mại. Tỉnh Quảng Ninh nói
chung vă khu vực Hạ Long, Cẩm Phả nói riíng tập trung rất đơng cơng nhđn mỏ, công nhđn câc nhă mây lớn như: Nhă mây xi măng Thăng Long, Hạ Long, Cẩm Phả, Công ty cổ phần Viglacera Hạ Long… vă rất nhiều câc đơn vị hănh chính, Cơng ty du lịch, dịch vụ với mức thu nhập cao vă ổn định.
Câc lợi thế trín của Quảng Ninh lă tiền để rất tốt để câc ngđn hăng phât triển tín dụng cho vay tiíu dùng, trong đó có cho vay tín chấp tiíu dùng. Cụ thể ta có bảng kết quả như sau:
Bảng 3.6. Bảng kết quả cho vay tín chấp đối với câ nhđn tại BIDV Quảng Ninh qua câc năm 2014; 2015; 2016
Đơn vị tính: Triệu đồng.
TT Tín chỉ tiíu 2014 2015 2016 Tăng trưởng
2015/2014 2016/2015
1 Dư nợ tín dụng CN 623.275 783.760 891.227 26% 14%
2 Dư nợ khơng có tăi TSBD CN 46.544 34.844 27.420 -25% -21%
3 Nợ xấu CN 290 6.894 20.197 2377% 293%
4 Nợ xấu khơng có TSBD CN 29 143 358 393% 150%
(Nguồn: Bâo câo tín dụng BIDV Quảng Ninh 2016)
Đơn vị tính: tỷ đồng
TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh
(Nguồn: Bâo câo tín dụng BIDV Quảng Ninh 2016)
Với lợi thế về câc đơn vị tổ chức kinh tế đăng ký trả lương qua tăi khoản câ nhđn tại Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh vă hệ thống câc Mây rút tiền tự động ATM cao thứ 3 trong số 38 tổ chức tín dụng tại Quảng Ninh (31/219 mây ATM). Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh tích cực mở rộng mơ hình cho vay tín chấp câ nhđn tiíu dùng với dư nợ tại thời điểm 31/12/2016 lă 27 tỷ đồng. Đối tượng khâch hăng mă Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh cho vay chủ yếu lă câc cơng chức, viín chức vă người lao động nhận lương từ nguồn ngđn sâch như cân bộ câc sở, ban ngănh, giâo viín…hoặc người lao động vă câc chức danh quản lý tại câc đơn vị hoạt động kinh doanh khâc.
Đặc biệt, trong quâ trình triển khai cho vay tín chấp tiíu dùng, Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh đê vận dụng linh hoạt, tạo ra được mức độ an toăn cao khi ký hợp đồng 4 bín “Ngđn hăng - Đơn vị sử dụng lao động - Người lao động - Đơn vị cung cấp hăng hơ tiíu dùng” trong câc chương trình liín kết cho vay hỗ trợ mua xe mây của Công ty TNHH Thương mại & Đầu tư phât triển công nghệ cao Thâi Bình Dương cho công nhđn câc mỏ than, doanh nghiệp sản xuất lớn trín địa băn thănh phố Hạ Long vă Cẩm Phả. Theo đó, để giải ngđn cho vay tín chấp đối với người lao động câc đơn vị triển khai để mua câc sản phẩm phục vụ sinh hoạt của Công ty TNHH Thương mại & Đầu tư phât triển công nghệ cao Thâi Bình Dương, ngoăi việc thực hiện tín chấp bằng thu nhập ổn định của người lao động. Từng lần triển khai, Công ty TNHH Thương mại & Đầu tư phât triển công nghệ cao Thâi Bình Dương cịn phải ký quỹ một số tiền theo tỷ lệ nhất định so với tổng số tiền giải ngđn tại tăi khoản của Công ty mở tại Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh. Số tiền trín ký quỹ với mục đích để sử dụng lăm nguồn thu nợ cho ngđn hăng khi đến hạn thu của câc món vay mă người lao động khơng trả nợ mă không phải do lỗi của ngđn hăng. Số tiền trín sẽ được Cơng ty TNHH Thương mại & Đầu tư phât triển công nghệ cao Thâi Bình Dương bổ sung đảm bảo số theo tỷ lệ sau khi ngđn hăng đê thu nợ. Với việc triển
khai chương trình năy, Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh vă Công ty TNHH Thương mại & Đầu tư phât triển cơng nghệ cao Thâi Bình Dương đê triển khai tại 23 đơn vị ngănh than vă Công ty Cp Viglacera Hạ Long chiếm khoảng 2/3 tổng số dư nợ cho vay tín chấp tiíu dùng.
Sản phẩm thấu chi tín chấp chỉ được âp dụng đối với khâch hăng rất uy tín, vă có tiềm lực tăi chính tốt, ổn định nín hiện tại Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh chủ yếu cấp cho câc khâch hăng vay vốn tín chấp tiíu dùng đang cơng tâc tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, câc khâch hăng ngoăi hệ thống Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam được cấp hạn mức thấu chi tín chấp khơng nhiều, chỉ chiếm khoảng 10% tổng số thấu chi hiện được cấp. Trong đó tập trung văo câc đối tượng lă lênh đạo câc đơn vị có mức thu nhập cao vă công tâc lđu năm tại đơn vị trả lương.
Về sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế tín chấp cũng chỉ được âp dụng đối với câc đối tượng như sản phẩm thấu chi. Do đó, số lượng phât hănh ra chưa nhiều kỉm theo việc số thẻ được thực sử dụng rất ít nín số dư thẻ tín dụng quốc tế tín chấp lă khơng đâng kể.
Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng câc sản phẩm cho vay tín chấp tại BIDV Quảng Ninh
(Nguồn: Bâo câo tín dụng BIDV Quảng Ninh 2016)
Với việc triển khai cho vay tín chấp, Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh cũng đê thu hút được nhiều đơn vị có số lượng lao động lớn trín địa băn thực hiện trả lương qua tăi khoản câ nhđn tại Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh. Đó lă cơ hội để thực hiện bân chĩo sản phẩm, dịch vụ ngđn hăng đến người tiíu dùng, nhằm đem lại nguồn thu, lợi nhuận cao hơn cho ngđn hăng.
3.2.5. Tỷ lệ nợ xấu cho vay cho vay tín chấp tạiNgđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Ninh