5. Kết cấu của luận văn
3.5. Đânhgiâ chung quản lý hoạtđộng chovaytín chấp tại tạiNgđnhăng TMCP
3.5.1. Những kết quả đạt được
Kiín định với định hướng phât triển “mụctiíu lă tăng trưởng tín dụng” trong đó thúc đẩy hoạt động cho vay tín chấp, trongthời gian vừa qua BIDV Quảng Ninh đê thực hiện nhiều biện phâp nhằm mở rộnghoạt động cho vay tín chấp tại chi nhânh, cụ thể:
Triển khai âp dụng câc chính sâch cho vay linh hoạt vă sản phẩm cho vaytín chấp mới của BIDV
Bắt đầu từ thâng 4/2011, BIDV Quảng Ninh bắt đầu âp dụng chính sâchcho vay tín chấp, theo đó, khâch hăng sẽ được hưởng câc chính sâch ưu đêi tương ứng với tổng sốđiểm tích lũy được khi giao dịch tại chi nhânh. BIDV Quảng Ninh cũng lă chinhânh đi đầu về âp dụng câc sản phẩm cho vay tín chấp mới trong toăn hệ thống.
Kiện toăn bộ mây tổ chức
Trong thời gian qua BIDV Quảng Ninh đê thực hiện nhiều biện phâp tổchức lại bộ mây thực hiện hoạt động cho vay tín chấp. Trước đđy, cơng tâc tiếp thị,hướng dẫn hồ sơ vă thẩm định khâch hăng thuộc chức năng của chức danh A/O(Account Officer) tại chi nhânh, từ thâng 10/2007 câc chức năng năy đượctâch ra cho 2 loại chức danh mới tại BIDV Quảng Ninh. Chức năng tiếp thị văhướng dẫn hồ sơ khâch hăng thuộc trâch nhiệm của chức danh PFC (PersonnalFinancial Consultant - Nhđn viín tư vấn tăi chính) cịn chức năng thẩm địnhkhâch hăng thuộc trâch nhiệm của chức danh C/A (Credit Analysis - Nhđn viínphđn tích tín dụng). Việc tâch biệt câc chức năng nhiệm vụ của nhđn viín A/Otrước đđy để giao lại cho 2 chức danh mới lă PFC vă C/A nhằm mục đích chunmơn hơ câc cơng đoạn trong quy trình tín chấp để đảm bảo công việc được thựchiện hiệu quả hơn
lăviệc thực hiện phí duyệt tín dụng theo cơ chế chuyín viín thay cho một phần cơngviệc của câc Ban tín dụng. Trước đđy theo quy định chung của BIDV mọi khoảnvay đều được phí duyệt theo cơ chế Ban Tín dụng, câc Ban Tín Dụng có số thănhviín ít nhất lă 3 người vă phí duyệt theo cơ chế đồng thuận, điều năy có nghĩa lăkhoản vay được phí duyệt khi được toăn bộ câc thănh viín tham gia họp ban tínchấp đồng ý. Việc phí duyệt theo cơ chế năy đảm bảo được chất lượng câc khoảnvay được phí duyệt song lại rất mất thời gian vì cần phải có ý kiến của nhiều thănhviín. Với cơ chế phí duyệt theo cơ chế chuyín viín (chỉ cần 1 chuyín viín phíduyệt khoản vay) về cơ bản thời gian phí duyệt được rút ngắn lại.
Âp dụng cơng nghệ
BIDV Quảng Ninh đê đưa văo sử dụng chương trình CLMS trong việc lập tờtrình thẩm định khâch hăng vay sinh hoạt tiíu dùng tín chấp, cho vay hỗ trợ tiíu dùng.Chức năng của phần mềm CLMS lă giúp BIDV Quảng Ninh âp dụng thống nhất câcbiểu mẫu đê chuẩn hô trong việc thu thập thơng tin, thẩm định vă trình duyệt hồ sơ tín chấp; chun nghiệp hơ cơng việc đối với câc chức danh liín quan trong quy trìnhcho vay vă do đó giúp đẩy nhanh được tốc độ xử lý hồ sơ tín dụng. Ngoăi ra BIDVQuảng Ninh cũng đưa văo triển khai hệ thống nhắc nợ tự động qua tín nhắn SMS. Vớihệ thống năy tất cả câc KHCN vay vốn có điện thoại di động tại BIDV Quảng Ninhđều được nhắc tự động qua tín nhắn SMS khi gần đến ngăy trả nợ.
Công tâc tiếp thị phât triển khâch hăng
Công tâc tiếp thị phât triển khâch hăng tại BIDV Quảng Ninh được thực hiệntheo hai câch: trực tiếp vă giân tiếp. Tiếp thị trực tiếp lă câch thức nhđn viín BIDVQuảng Ninh đến tiếp xúc trực tiếp với khâch hăng để giới thiệu sản phẩm. Câc sảnphẩm cho vay tín chấp thường được tiếp thị theo câch năy thông thường lă câc sảnphẩm cho vay hỗ trợ tiíu dùng,... Tiếp thị giân tiếp lăviệc BIDV Quảng Ninh thơng qua câc đối tâc liín kết, câc tổ chức kinh tế xê hội đểgiới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp. Câc sản phẩm thường được tiếp thị theo câchnăy thường lă: Cho vay sinh hoạt tiíu dùng, cho vay mua nhă, cho vay du học,...
hưởngtích cực đến việc mở rộng cho vay nói chung vă cho vay tín chấp nói riíng, trong thờigian vừa qua BIDV Quảng Ninh cũng rất chú trọng trong việc phât triển mạng lưới.
Với câc biện phâp đê thực hiện trong thời gian qua BIDV Quảng Ninh đêđạt được một số kết quả trong hoạt động cho vay tín chấp như sau:
Thứ nhất, dư nợ cho vay tín chấp có quy mơ tương đối lớn với tốc độ tăngtrưởng hăng năm khâ cao cùng với việc xem xĩt tỷ trọng dư nợ cho vay tín chấp trongtổng dư nợ có thể đânh giâ hoạt động cho vay tín chấp của BIDV Quảng Ninh khâphât triển.
Thứ hai, BIDV Quảng Ninhcung cấp khâ đa dạng câc sản phẩm tín chấp
phục vụ tốt câc nhu cầu của người vay vốn. Cùng với sự phât triển củaBIDV, BIDV Quảng Ninh luôn đi đầu trong việc âp dụng những sản phẩm mới,một số sản phẩm tín chấp được xem như lă thế mạnh cạnh tranh của BIDVQuảng Ninh như cho vay trả góp bổ sung vốn kinh doanh, cho vay trả gốc linhhoạt, cho vay du học. Chính việc liín tục triển khai âp dụngcâc sản phẩm mới, số lượng khâch hăng quan hệ tín chấp với BIDV Quảng Ninh ngăy căng tăng, dư nợ cho vay tín chấp của BIDV Quảng Ninh ln được duy trì ởmức khâ cao trước những tâc động của quy định, chính sâch của NHNN đối với chovay tín chấp.
Thứ ba, thu nhập lêi thuần từ hoạt động cho vay tín chấp đạt mức cao vă cósự tăng trưởng tốt, điều năy chứng tỏ hoạt động cho vay tín chấp tại BIDV Quảng
Ninh đạt được hiệu quả về mặt kinh tế cao.
Thứ tư, chất lượng tín chấp tại BIDV Quảng Ninhkhâ tốt, đđy lă đặc điểmnổi
bật trong hoạt động cho vay tín chấp tại BIDV Quảng Ninh mă khơng nhiều chinhânh NHTM trín địa băn đạt được. Với tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp phản ânh hệquả của chính sâch cho vay chặt chẽ, của cơng tâc thẩm định, phí duyệt vă quản lýtín dụng được tổ chức khâ hiệu quả.
3.5.2. Hạn chế
- Đối tượng được cho vay tín chấp rất hạn chế, câc doanh nghiệp lớn cũng chỉ được tín chấp đến 80% (cịn lại 20% dư nợ phải có tăi sản bảo đảm), còn lại phần lớn phổ biến ở mức tín chấp 70% vă 50%, vă Ngđn hăng đê yíu cần khâch
hăng thế chấp hết câc tăi sản hiện có của mình vă/hoặc của bín thứ ba.
Mức độ tín chấp cao 80% cũngchỉ tập trung văo câc đối tượng cho vay lă câc doanh nghiệp nhă nước, câc doanh nghiệp lớn, đặc biệt lă câc doanh nghiệp ngănh than tại Quảng Ninh.
Khâch hăng câ nhđn chủ yếu tập trung văo cân bộ cơng nhđn viín của chính Ngđn hăng, câc lênh đạo, cân bộ của cơ quan đoăn thể chính trị xê hội (cơng chức- viín chức) như uỷ ban, giâo viín, cơng an...Khâch hăng lă cân bộ cơng nhđn viín của câc cơng ty khâc cịn rất hạn chế, kể cả câc doanh nghiệp có trả lương qua ngđn hăng.
- Quy mô cho vay cũng hạn chế: Đối với cho vay tín chấp tiíu dùng thơng thường chỉ giới hạn khoảng văi chục triệu đồng/01 món do giới hạn về thu nhập. Ngđn hăng tính hạn mức cho vay bằng X lần thu nhập bình quđn thâng.
- Đội ngũ chuyín viín tín dụng có tuổi đời cịn khâ trẻ nín cịn thiếu kinh nghiệm trong công tâc. Số lượng cân bộ cịn khâ mỏng so với khối lượng cơng việc phải thực hiện, dẫn đến âp lực trong công việc rất lớn.
Công tâc thu thập thông tin của khâch hăng gặp nhiều hạn chế do nguồn thơng tin chủ yếu lă từ câc mối liín hệ của CBQHKHCN
Cơng tâc kiểm tra, kiểm sôt sau khi cho vay có lúc chưa kịp thời hoặc gặp khó khăn trong việc liín hệ với khâch hăng.
Lượng khâch hăng của hoạt động cho vay tín chấp tiíu dùng lă rất lớn vă với nhiều mục đích tiíu dùng khâc nhau nín ngđn hăng phải bố trí, sắp xếp, phđn cơng công việc hợp lý cho nhiều cân bộ trong ngđn hăng để giải quyết được lượng khâch hăng đến để vay, trả nợ hăng thâng vă trânh câc sai sót trong q trình tâc nghiệp.
Nguồn trả nợ chủ yếu của khâch hăng vay tín chấp tiíu dùng lă từ câc khoản thu nhập định kì. Do vậy, cân bộ ngđn hăng phải theo dõi thường xuyín tăi khoản tiền gửi thanh toân của khâch hăng để phât hiện kịp thời những dấu hiệu bất thường vă có biện phâp xử lý.
Chương 4
GIẢI PHÂP ĐẨY MẠNH CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGĐN HĂNG TMCP ĐẦU TƯ VĂ PHÂT TRIỂN - CHI NHÂNH QUẢNG NINH
4.1. Định hướng cho vay tín chấp tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam -Chi nhânh Quảng Ninh