5. Kết cấu của luận văn
2.3. Hệ thống chỉ tiíu phđn tích
2.3.1.1. Chỉ tiíu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ
Doanh số cho vay tín chấp lă chỉ tiíu phản ânh tất cả câc khoản tín dụng tín chấp mă ngđn hăng đê phât ra cho vay trong một khoảng thời gian năo đó, khơng kể món vay đó đê thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xâc định theo thâng, quý, năm.
Doanh số thu nợ tín chấp lă toăn bộ câc món nợ mă ngđn hăng đê thu về từ câc khoản cho vay tín chấp của ngđn hăng cả năm nay vă những năm trước đó. Tương tự thì doanh số thu nợ được xâc định theo thâng, quý, năm.
Dư nợ cho vay tín chấp lă chỉ tiíu phản ânh tại một thời điểm năo đó ngđn hăng hiện cịn cho vay bao nhiíu, vă đđy cũng lă khoản mă ngđn hăng cần phải thu về.
Chỉ tiíu dư nợ ngắn (hoặc trung, dăi hạn) =
Dư nợ ngắn hạn (hoặc trung dăi hạn) Tổng dư nợ
Đđy lă một chỉ tiíu định lượng xâc định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ cho vay tín chấp được phđn theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dăi) chỉ tiíu năy cịn cho thấy biến động của tỷ trọng giữa câc loại dư nợ tín dụng cho vay tín chấp của ngđn hăng qua câc thời kỳ khâc nhau. Tỷ lệ năy căng cao chứng tỏ mức độ phât triển nghiệp vụ căng lớn, mối quan hệ với khâch hăng căng có uy tín.
2.3.1.2. Chỉ tiíu doanh số cho vay khơng có tăi sản bảo đảm
Dư nợ vay tín chấp Tổng dư nợ
Chỉ tiíu thể hiện doanh số cho vay tín chấp trong tổng số dư nợ. Nếu tổ chức tín dụng cho vay tín chấp căng lớn thì chỉ tiíu năy căng lớn.
2.3.1.3. Tỷ lệ nợ quâ hạn, nợ xấu, lêi treo
Nợ quâ hạn (tín chấp)
vă
Nợ quâ hạn (tín chấp) Tổng dư nợ (tín chấp) Tổng nợ quâ hạn
Chỉ tiíu nợ quâ hạn lă một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng. Câc ngđn hăng có chỉ số năy thấp thì chất lượng tín dụng cao vă ngược lại. Thông thường tỉ lệ năy tốt nhất ở mức <=5% tuy nhiín, chỉ tiíu năy đơi khi cũng chưa phản ânh hết chất lượng tín dụng của ngđn hăng. Bởi vì bín cạnh những ngđn hăng có được tỷ lệ nợ quâ hạn hợp lý do đê thực hiện tốt câc khđu trong quy
trình tín dụng cịn có những ngđn hăng có được tỷ lệ nợ quâ hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quâ hạn theo đúng quy định.
Nợ xấu : lă nợ từ nhóm 3 trở lín (nợ quâ hạn trín 90 ngăy…theo thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngăy 21/01/2013).
Tỉ lệ nợ xấu lă tỷ lệ giữa nợ xấu so với tổng nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5.
Chỉ tiíu lêi treo: lă khoản lêi tính trín dư nợ quâ hạn mă ngđn hăng chưa thu được vă như vậy chỉ số năy căng thấp căng tốt.
2.3.1.4. Chỉ tiíu lợi nhuận từ cho vay tín chấp
Đđy lă một chỉ tiíu sât thực để đânh giâ kết quả của hoạt động phât triển cho vay tín chấp. Hoạt động phât triển cho vay tín chấp của NHTM với mục tiíu lớn nhất lă gia tăng lợi nhuận cho ngđn hăng trong xu thế cạnh tranh ngăy căng trở lín khốc liệt hơn. Việc gia tăng doanh số cho vay phải có kết quả lă tăng lợi nhuận trín tổng doanh số cho vay thì hoạt động phât triển cho vay năy mới được coi lă hiệu quả.
2.3.2. Hệ thống câc chỉ tiíu định tính
2.3.2.1. Đảm bảo câc nguyín tắc cho vay
Nguyín tắc cho vay thứ nhất: Nguyín tắc quản lý mục đích tiền vay.
Theo nguyín tắc năy mặc dù người đi vay không phải thế chấp tăi sản để được vay tiền, nhưng người cho vay (ngđn hăng thương mại) có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn vay đối với người vay. Người vay phải xđy dựng dự ân, phương ân xin vay vốn vă phải có trâch nhiệm thực hiện theo đúng hợp đồng đê ký với ngđn hăng. Mục đích của việc đề ra nguyín tắc năy lă đảm bảo tính hoăn trả của đồng vốn đồng thời quản lý vốn đầu tư theo đúng định hướng vă cơ cấu đầu tư. Quản lý vốn đầu tư đúng định hướng từ đó đảm bảo tính cđn đối trong nền kinh tế.
Nguyín tắc cho vay thứ hai: Nguyín tắc hoăn trả.
Vốn vay phải được hoăn trả cả gốc vă lêi cho ngđn hăng sau thời gian vay vốn. Thời gian vay vốn lă khoảng thời gian kể từ khi người vay lĩnh tiền vay lần đầu tiín đến khi trả hết nợ gốc vă tiền lêi.
Khía cạnh thứ nhất lă số lượng hoăn trả Số lượng hoăn trả sẽ bằng tổng số tiền gốc của khoản vay vă số lêi phât sinh trong q trình vay vốn.
Khía cạnh thứ hai lă thời gian hoăn trả. Thời gian hoăn trả phải thực hiện theo thoả thuận giữ hai bín được ghi trong hợp đồng vay tiền.
2.3.2.2. Chỉ tiíu đa dạng hóa sản phẩm cho vay
Chỉ tiíu năy được đânh giâ thơng qua mức tăng số lượng sản phẩm mới cũng như số lượng sản phẩm cũ được cải tiến theo hướng đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm cho vay tín chấp của ngđn hăng đối với câ nhđn vă doanh nghiệp. Sự đa dạng có thể về thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dăi hạn, về phương thức cho vay, phương thức giải ngđn một lần, nhiều lần, về phương thức thu hồi vốn.
2.3.2.3. Chỉ tiíu về chất lượng dịch vụ
Để đânh giâ chỉ tiíu năy thì tâc giả thu thập thông tin từ khâch hăng qua phiếu khảo sât với cđu hỏi có thể được hỏi như: Mức độ hăi lịng dịch vụ, hăi lịng về nhđn viín, cơ sở trang thiết bị…từ đó tổng hợp lại câc ý kiến của khâch hăng vă đưa ra chiến lược, câc giải phâp để phât triển chi nhânh.
2.3.2.4. Thương hiệu của ngđn hăng
Chỉ tiíu năy đânh giâ mức độ hiểu biết của khâch về câc hoạt động của ngđn hăng đưa ra câc chiến lược marketing phù hợp cho câc hộ kinh doanh trín địa băn, phải xem khâch hăng biết về ngđn hăng ở mức độ năo. Một khi thương hiệu được định vị trong tđm trí của khâch hăng thì khâch hăng sẽ tự tìm đến ngđn hăng khi có nhu cầu. Đđy lă điều rất cần thiết, từ đó đưa ra câc chiến lược marketing phù hợp với hộ kinh doanh trín địa băn.
Chương 3
THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGĐN HĂNG TMCP ĐẦU TƯ VĂ PHÂT TRIỂN - CHI NHÂNH QUẢNG NINH
3.1. Tổng quan về Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Ninh