5. Kết cấu của luận văn
3.3. Phđn tích câc nhđn tố ảnhhưởng đến hoạtđộng chovaytín chấp tại chinhânh
trọng nhiều đến lĩnh vực cho vay tín chấp câ nhđn, việc tăng cường hoạt động tuyín truyền, quảng câo sản phẩm tín chấp cho thấy sự thay đổi trong quan điểm của ban lênh đạo chi nhânh về vai trị, tầm quan trọng của cho vay tín chấp câ nhđn.
3.3. Phđn tích câc nhđn tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp tại chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă phât triển Quảng Ninh nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă phât triển Quảng Ninh
3.3.1. Nhđn tố bín trong BIDV Quảng Ninh
Thứ nhất: Chính sâch cho vay tín chấp
Chính sâch cho vay cần phù hợp với tình hình thực tế tại tỉnh Quảng Ninh. Chính sâch tín chấp có ảnh hưởng rất quan trọng tới hoạt động cho vay tín chấpcủa BIDV Quảng Ninh, đđy lă văn bản thể hiện câch thức hoạt động, câc quy trình vă quy định về hoạt động cho vay tín chấp. Như vậy, nếu chính sâch tín chấp khơng sât với tình hình thực tế thì sẽ gđy ra những khó khăn đối với hoạt động cho vay.
Thứ hai: Việc phât triển mạng lưới
Việc phât triển mạng lưới vă nđng cao chất lượng nguồn nhđn lực cần được quan tđm. Với mạng lưới rộng lớn thì hoạt động cho vay tín chấp sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi để phât triển vă ngược lại, cụ thể việc phât triển mạng lưới bao gồm phât triển câc điểm giao dịch ATM, hệ thống phòng giao dịch vă hệ khâch hăng tại câc huyện, thị xê trong toăn tỉnh.
Thứ ba: Chất lượng nguồn nhđn lực
Chất lượng nguồn nhđn lực ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô vă hiệu quả của hoạt động cho vay tín cấp, cụ thể đội ngũ cân bộ cơng nhđn viín, đặc biệt lă cân bộ
cơng nhđn viín trong cơng tâc tín chấp trẻ trung năng động. Tính theo độ tuổi bình quđn cân bộ BIDV Quảng Ninh lă 33 tuổi. Đđy lă độ tuổi văng lao động, vừa có độ nhiệt tình của sức trẻ, lại có độ chín chắn trong cơng việc, nghiệp vụ.
Thứ tư: Chính sâch bân bn
Chính sâch bân bn trong hoạt động cho vay tín chấp góp phần mở rộng quy mô vă thị phần. Hoạt động bân bn lă một trong những hoạt động góp phần mở rộng quy mơ vă thị phần của câc tổ chức tín dụng, tuy nhiín hoạt động năy hiện chưa nhận được sự quan tđm đúng mức của BIDV Quảng Ninh. Điều năy chủ yếu lă do định hướng bân lẻ của đơn vị, tuy nhiín trong thời gian tới, khi quy mô thị trường bân lẻ trở lín bêo hịa vă cạnh tranh cao thì việc có những chính sâch dănh cho hoạt động bân buôn cũng lă một hướng đi mới vă nhiều tiềm năng.
Thứ năm: Khả năng kiểm tra, giâm sât thực hiện chính sâch quản lý hoạt động cho vay tín chấp.
Việc kiểm tra giâm sât hoạt động cho vay tín chấp tốt sẽ góp phần nđng cao chất lượng sản phẩm tín chấp cũng như trânh được rủi ro của hoạt động năy đem lại.
Thứ sâu: Công nghệ thông tin của chi nhânh
Nền tảng công nghệ lăm nđng cao năng suất lao động vă tăng cường công tâc quản lý hoạt động cho vay tín chấp. Hiện nay, BIDV Quảng Ninh đang tích cực hiện đại hóa câc nghiệp vụ ngđn hăng với sự trợ giúp của công nghệ thông tin nhằm cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khâch hăng. Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển lă một trong câc ngđn hăng TMCP lớn nhất tại Việt Nam, do đó, Ngđn hăng có điều kiện vă thực tế đê sử dụng những công nghệ hiện đại nhất của ngănh ngđn hăng, lăm cho câc quâ trình cho vay, thẩm định...được rút gọn vă có chất lượng cao hơn. Điều đó giúp tiết kiệm thời gian, chi phí tạo điều kiện phât triển cho vay tín chấp.
Thứ bảy: Hoạt động quản lý
Hoạt động quản lý vă điều hănh theo hướng ngđn hăng kinh doanh hiện đại giúp ngđn hăng có sự phât triển bền vững vă phù hợp với xu hướng phât triển của thế giới. Hiện nay, cơng tâc điều hănh của BIDV Quảng Ninh đê có những cải tiến đâng kể, đặc biệt lă mơ hình quản lý hướng văo khâch hăng bân lẻ, nhất lă trong
hoạt động cho vay tín chấp đối với khâch hăng câ nhđn, doanh nghiệp nhỏ vă vừa.
3.3.2. Nhđn tố bín ngoăi BIDV Quảng Ninh
* Nhđn tố vi mô
Thứ nhất: Nhu cầu của khâch hăng
Nhu cầu của khâch hăng chính lă kim chỉ nan cho hoạt động kinh doanh tại BIDV Quảng Ninh. Khâch hăng lă đối tượng mă BIDV Quảng Ninh phục vụ vă lă yếu tố quyết định đến sự thănh cơng hay thất bại của chi nhânh. Bởi vì khâch hăng tạo nín thị trường, quy mơ của khâch hăng tạo nín quy mơ thị trường. Việc định hướng hoạt động kinh doanh hướng văo nhu cầu của khâch hăng lă biện phâp hữu hiệu nđng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh.
Do vị trí địa lý đặt tại Thănh phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh lă khu vực trọng điểm miền Bắc, cùng với Hă Nội, Hải Phòng tạo thănh tam giâc kinh tế. Tại đđy, mặt bằng thu nhập của dđn chúng cao, dđn cư đông đúc, do đó lượng khâch hăng tiềm năng để phât triển cho vay tín chấp đối với khâch hăng câ nhđn lớn. Tỉnh Quảng Ninh cũng có một lượng doanh nghiệp lớn, chủ yếu lă doanh nghiệp nhỏ vă vừa, trừ một số doanh nghiệp đặc biệt thuộc ngănh than. Câc doanh nghiệp nhỏ vă vừa đang trong quâ trình phât triển rất cần vốn, mặt khâc, tăi sản của doanh nghiệp hoặc chủ doanh nghiệp khơng nhiều, do đó có nhiều doanh nghiệp phât sinh nhu cầu vay tín chấp. Đó cũng lă một nguồn khâch hăng lớn, dồi dăo để BIDV Quảng Ninh có thể lựa chọn để cung cấp tín dụng.
Thứ hai: Nhu cầu câc đối thủ cạnh tranh
Hai lă, số lượng câc đối thủ cạnh tranh tâc động rất lớn đến khả năng cạnh tranh của BIDV Quảng Ninh. Nếu BIDV Quảng Ninh có quy mơ lớn, khả năng cạnh tranh của chi nhânh sẽ cao hơn câc đối thủ khâc trong ngănh. Căng nhiều ngđn hăng cạnh tranh thì cơ hội đến với từng chi nhânh căng ít, thị trường phđn chia nhỏ hơn, khắt khe hơn dẫn đến lợi nhuận của chi nhânh cũng nhỏ đi.
* Nhđn tố vĩ mơ
Thứ nhất: Chính sâch của nhă nước
Cho vay tín chấp nằm trong chủ trương phât triển của Ngđn hăng nhă nước. Ngăy 04/07/2014 Ngđn hăng nhă nước có văn bản số 5342/NHNN/TTGSNH gửi câc tổ chức tín dụng yíu cầu đẩy mạnh việc cho vay vốn ra thị trường, đặc biệt đối
với khâch hăng khơng có tăi sản bảo đảm (vay tín chấp). Ngoăi ra, NHNN yíu cầu câc ngđn hăng chủ động cơ cấu lại câc khoản vay vốn có lêi suất cao trước đđy, trín cơ sở thơng tin về đânh giâ tín nhiệm quốc gia, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. NHNN cũng yíu cầu câc ngđn hăng phải nhanh chóng hoăn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế, để âp dụng có hiệu quả văo việc phđn loại nợ, đânh giâ chất lượng tín dụng khâch hăng...Đđy sẽ lă cơ sở để câc ngđn hăng xem xĩt cho vay tín chấp.
Thứ hai: Câc nhđn tố về mặt kinh tế
Câc nhđn tố về mặt kinh tế có vai trị rất quan trọng, quyết định đến việc hình thănh vă hoăn thiện môi trường kinh doanh, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của BIDV Quảng Ninh. Nền kinh tế tăng trưởng cao vă ổn định sẽ lăm cho thu nhập của tầng lớp dđn cư tăng dẫn đến sức mua hăng hóa vă dịch vụ tăng lín. Đđy lă cơ hội tốt cho chi nhâng đâp ứng kịp thời nhu cầu của khâch hăng tạo nín sự thănh cơng trong kinh doanh. Bín cạnh đó, chính sâch kinh tế của nhă nước cũng có tâc dụng cản trở hoặc ủng hộ lớn đến hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Ninh.
Thứ ba: Câc yếu tố về văn hóa - xê hội
Phong tục tập quân, lối sống, thị hiếu, thói quen tiíu dùng, tơn giâo tín ngưỡng có ảnh hưởng trực tiếp đến mức tiíu thụ sản phẩm tín chấp. Những khu vực khâc nhau có văn hóa - xê hội khâc nhau do vậy khả năng tiíu thụ hăng hóa cũng khâc nhau, địi hỏi chi nhânh phải nghiín cứu rõ những yếu tố thuộc về văn hóa - xê hội ở khu vực đó để có những chiến lược sản phẩm tín chấp cho phù hợp với từng khu vực khâc nhau.
Người dđn dần có thói quen chi tiíu nhiều hơn tiết kiệm, điều đó cũng có nghĩa dđn chúng sẽ tìm đến ngđn hăng nhiều hơn để đâp ứng câc nhu cầu chi tiíu của mình. Ngđn hăng có nhiều chọn lựa hơn trong việc cho vay vă cung cấp nhiều sản phẩm hơn đến với khâch hăng từ cho vay tín chấp tiíu dùng : mua xe, mua đồ dùng...hay cho vay phât hănh thẻ visa thể chi tiíu.
Thứ 4: câc yếu tố tự nhiín
Câc nhđn tố tự nhiín có thể tạo ra câc thuận lợi vă khó khăn trong việc phât triển câc hoạt động sản xuất kinh doanh của BIDV Quảng Ninh. Câc nhđn tố tự
nhiín bao gồm tăi nguyín thiín nhiín, vị trí địa lý... Vị trí địa lý thuận lợi sẽ tạo điều kiện khuếch trương sản phẩm, mở rộng thị trường tiíu thụ giảm thiểu câc chi phí phục vụ bân hăng, giới thiệu sản phẩm.
3.4. Kết quả khảo sât đânh giâ hoạt động cho vay tín chấp tại NHTMCP Đầu tư vă Phât triển (BIDV) chi nhânh Quảng Ninh