5. Kết cấu của luận văn
1.2. Hoạtđộng chovaytín chấpcủa ngđnhăng thươngmại
1.2.3. Câc nhđn tố ảnhhưởng tới hoạtđộng chovaytín chấp
1.2.3.1. Những nhđn tố khâch quan
Những nhđn tố thuộc về môi trường hoạt động của ngđn hăng.
Môi trường hoạt động của ngđn hăng cũng gđy ra câc tâc động lớn đến việc mở rộng cho vay đối với câc khâch hăng nói chung vă đối với khâch hăng câ nhđn nói riíng. Bao gồm: mơi trường kinh tế, mơi trường luật phâp, mơi trường văn hô- xê hội, sự phât triển của Khoa học - Công nghệ vă đối thủ cạnh tranh.
- Môi trường kinh tế
Ngđn hăng lă một tổ chức trung gian tăi chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến câc hoạt động cho vay của ngđn hăng trong đó có cho vay tín chấp.
Khi nền kinh tế ổn định vă tăng trưởng cao, hoạt động cho vay tín chấp có xu hướng tăng lín (cả đối với KHCN vă KHDN). Thu nhập vă mức sống của người dđn được cải thiện, đồng thời người dđn có nhu cầu vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, ổn định, ngđn hăng có cơ hội phât triển cho vay tín chấp đối với đối tượng khâch hăng năy. Kinh tế tăng trưởng ổn định, sản phẩm doanh nghiệp lăm ra bân được, doanh nghiệp có lêi, có thể thanh tôn nợ ngđn hăng, khoản vay ít rủi ro vă ngđn hăng yín tđm hơn trong việc cung cấp câc sản phẩm vay tín chấp. Ngược lại khi kinh tế khó khăn, câc doanh nghiệp điíu đứng, khó khăn, phâ sản hăng loạt như thời gian qua, cụ thể: Trong năm 2013 có gần 61 ngăn doanh nhiệp phâ sản giải thể, năm 2014 lă hơn 67,8 ngăn, tương ứng với trăm ngăn người mất việc, khơng có việc lăm thì ngđn hăng sẽ phải hạn chế cho vay tín chấp, thậm chí có thời điểm dừng hoăn toăn đối với một số sản phẩm. Câc điều kiện cho vay cũng thắt chặt hơn, ngđn hăng yíu cầu khâch hăng bổ sung thím câc biện phâp bảo đảm.
- Môi trường luật phâp
Ngđn hăng lă trung gian tăi chính nắm giữ một khối lượng vốn vă tăi sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngđn hăng chịu sự kiểm soât chặt chẽ của luật phâp cũng như câc cơ quan chức năng. Điều năy không chỉ lăm đảo bảo an toăn cho ngđn hăng, mă còn cho câc khâch hăng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toăn bộ nền kinh tế. Mỗi quốc gia khâc nhau có những quy định khâc nhau về tổ chức hoạt động của ngđn hăng cũng như hoạt động cho vay tín chấp. Nếu câc quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm ră vă chồng chĩo lín nhau sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngđn hăng nói chung vă hoạt động phât triển cho vay tín chấp nói riíng.
Hệ thống câc văn bản, câc quyết định, quy định…ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngđn hăng nói chung, cho vay tín chấp nói riíng. Hệ thống luật phâp ổn định, hoăn thiện sẽ thúc đẩy cho vay tín chấp đồng thời lă cơ sở nđng cao năng lực cung cấp dịch vụ tăi chính chất lượng cao cho dđn cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tâc giữa ngđn hăng với khâch hăng.
- Mơi trường văn hô - xê hội.
Những yếu tố của mơi trường văn hô xê hội như: lối sống, thói quen, tập quân xê hội, thị hiếu…ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra câc hình thức cho vay tín chấp đối với KHCN của ngđn hăng. Ở những nơi khâch hăng có thói quen chi tiíu nhiều hơn tiết kiệm thì họ có xu hướng vay tiíu dùng vă vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhiều hơn nơi khâc. Chẳng hạn, ở nước ta người dđn miền Bắc thường tích luỹ, tiết kiệm nhiều hơn so với người dđn ở miền Nam, do vậy việc phât triển cho vay tín chấp KHCN sẽ khó khăn hơn miền Nam.
- Sự phât triển của Khoa học - Công nghệ
Ngăy nay, với sự phât triển không ngừng của khoa học, công nghệ đê tạo điều kiện cho nhiều ngănh, lĩnh vực khâc phât triển với quy mô toăn cầu, trong đó có lĩnh vực ngđn hăng. Với sự phât triển của khoa học công nghệ, công nghệ xử lý giao dịch của câc ngđn hăng trở lín nhanh chóng, dễ dăng hơn, đồng thời câc nghiệp vụ cũng được xử lý theo một quy trình chặt chẽ do mây móc thực hiện thay cho lao động thủ công. Từ đó, giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngđn hăng với khâch hăng, tăng tính chính xâc trong phđn tích, thẩm định tín dụng, do đó hạn chế rủi ro cho ngđn hăng. Nhờ đó, câc ngđn hăng có thể phât triển cho vay vă đưa ra câc sản phẩm mới đối với cho vay tín chấp.
- Đối thủ cạnh tranh
Sự xuất hiện câc đối thủ cạnh tranh trín thị trường tăi chính dẫn đến thị phần cho vay tín chấp bị chia nhỏ vă khiến cho câc ngđn hăng phải tìm ra câc chiến lược, câc chính sâch đặc trưng của ngđn hăng nhằm thu hút được khâch hăng đến ngđn hăng, không chỉ giữ chđn khâch hăng cũ vă cịn thu hút thím khâch hăng mới. Như vậy, với sự xuất hiện của câc đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay tín chấp của ngđn hăng giảm sút, điều năy gđy ra sự khó khăn cho ngđn hăng trong việc phât triển quy mơ cho vay tín chấp, nhưng sẽ khuyến khích ngđn hăng nđng cao chất lượng cho vay tín chấp đối.
Nhóm nhđn tố thuộc về khâch hăng
Khâch hăng lă người lựa chọn vă ra câc quyết định vay vốn từ ngđn hăng nín câc yếu tố thuộc về bản thđn khâch hăng có tâc động rất lớn đến khả năng phât triển cho vay tín chấp của ngđn hăng. Khi quy mơ về nhu cầu vay của khâch hăng tăng thì ngđn hăng mới có điều kiện phât triển cho vay tín chấp đối với khâch hăng.
- Nhu cầu vốn của khâch hăng.
Sản phẩm cho vay tín chấp lă sản phẩm dịch vụ nín nhu cầu vốn của khâch hăng lă yếu tố quyết định câc hình thức cho vay tín chấp của ngđn hăng. Nhu cầu vốn của khâch hăng chính lă căn cứ để xđy dựng vă mở rộng chiến lược phât triển sản phẩm cho vay tín chấp của Ngđn hăng. khâch hăng của ngđn hăng lă câc câ nhđn, hộ gia đình với, câc doanh nghiệp câc nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ nhu cầu phục vụ tiíu dùng cho đến câc nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh, từ cho vay bổ sung vốn lưu động cho tới đầu tư dự ân. Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mă sẽ xuất hiện câc nhu cầu nổi bật cần tăi trợ. Vấn đề lă ngđn hăng phải phât hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để kịp thời đâp ứng thì sẽ lă người có ưu thế trong việc thu hút khâch hăng đến với mình. Ví dụ, những khâch hăng trẻ tuổi (20-30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích câc sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi…Như vậy, xâc định được nhu cầu vốn của khâch hăng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngđn hăng trong việc phât triển cho vay tín chấp đối với khâch hăng.
Đối với khâch hăng doanh nghiệp, việc nắm bắt được nhu cầu vốn của khâch hăng giúp ngđn hăng cung cấp kịp thời, đầy đủ, vă phù hợp. Điều đó vừa giúp ngđn hăng phât triển khâch hăng, phât triển cho vay tín chấp, đồng thời cũng giúp ngđn hăng quản lý nguồn tiền cho vay đối với khâch hăng đảm bảo khâch hăng không sử dụng đúng mục đích.
- Khả năng đâp ứng câc điều kiện khi vay của khâch hăng
Đối với khâch hăng câ nhđn đó lă câc yếu tố về tăi chính, thu nhập, đạo đức, tăi sản bảo đảm của khâch hăng thoả mên câc điều kiện vay vốn của ngđn hăng để đảm bảo an toăn cho khoản vay. Đối với khâch hăng doanh nghiệp đó lă bâo câo tăi chính, lợi nhuận, dịng tiền phât sinh…Việc phât hiện ra nhu cầu để tăi trợ thôi chưa đủ mă câi quan trọng hơn lă ngđn hăng phải phât hiện ra câc nhu cầu có khả năng thanh tơn, bởi chỉ có đâp ứng được nhu cầu có khả năng thanh tơn thì mới đem lại lợi nhuận thật sự cho ngđn hăng.
Nhu cầu có khả năng thanh toân được hiểu lă câc nhu cầu cần tăi trợ của khâch hăng mă việc trả nợ trong tương lai được bảo đảm.
Khâch hăng có trình độ văn hơ, có uy tín, có nguồn thu nhập ổn định, ban lênh đạo lă người có uy tín, trình độ, sự hiểu biết về cho vay, cơng ty hoạt động ổn định, có lợi nhuận… thì họ sẽ có trâch nhiệm đối với câc khoản nợ vă có ý thức trả
nợ hơn, kể cả trong câc trường hợp khó khăn, họ vẫn tích cực hợp tâc cùng ngđn hăng. Nếu khâch hăng tốt, trả nợ đúng hạn vă đầy đủ thì rủi ro của món vay lă thấp vă khâch hăng sẽ tạo được niềm tin với ngđn hăng. Do vậy ngđn hăng sẽ có điều kiện để phât triển cho vay tín chấp.
1.2.3.2. Những nhđn tố chủ quan
Nhóm nhđn tốt thuộc về ngđn hăng:
Đđy lă câc nhđn tố tâc động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tín chấp của ngđn hăng. Việc phât triển cho vay tín chấp phụ thuộc rất lớn văo chính sâch cho vay; năng lực tăi chính của ngđn hăng; chất lượng cho vay tín chấp, số lượng, trình độ nghiệp vụ của cân bộ cho vay; hoạt động marketing vă mạng lưới của ngđn hăng. - Chính sâch cho vay tín chấp của ngđn hăng: lă hệ thống câc chủ trương quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn nhđn vốn để tăi trợ cho hộ gia đình vă câ nhđn. Chính sâch cho vay phản ânh cương lĩnh tăi trợ của một ngđn hăng, trở thănh hướng dẫn chung cho cân bộ tín dụng vă câc nhđn viín ngđn hăng, tăng cường chun mơn hơ trong phđn tích cho vay. tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro vă nđng cao khả năng sinh lời.
Toăn bộ câc vấn đề có liín quan đến tăi trợ một khoản vay tín chấp nói chung đều được xem xĩt vă đưa ra trong chính sâch cho vay của ngđn hăng như: chính sâch khâch hăng, chính sâch quy mơ vă giới hạn cho vay, lêi suất vă chi phí cho vay. thời hạn cho vay vă kỳ hạn trả nợ, khả năng trả nợ của khâc hăng, chính sâch đối với câc tăi sản có vấn đề.
Những yếu tố trong chính sâch cho vay đều tâc động một câch mạnh mẽ tới việc phât triển cho vay nói chung vă hoạt động cho vay tín chấp nói riíng. Một ngđn hăng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay tín chấp khi có mục tiíu phât triển rõ răng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sâch cho vay. Vă chỉ khi ngđn hăng đó xâc định phât triển cho vay tín chấp thì ngđn hăng mới chú trọng vă dồn nguồn lực để phât triển lĩnh vực năy. Mặt khâc, khi một ngđn hăng đê có sẵn câc hình thức cho vay tín chấp đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dăng vă thuận lợi hơn lă câc ngđn hăng chỉ có câc sản phẩm đơn giản.
- Năng lực tăi chính của ngđn hăng vă khả năng quản lý của ngđn hăng. Năng lực tăi chính của ngđn hăng được xâc định dựa trín một số yếu tố như quy mô vốn chủ sở hữu, câc tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua câc năm, tỷ trọng nợ quâ hạn trong tổng dư nợ. Một ngđn hăng có quy mơ vốn chủ sở hữu khâ lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tăi sản thanh khoản nhiều, nợ q hạn ít thì ngđn hăng đó có sức mạnh về tăi chính, có năng lực vă khả năng đầu tư phât triển mục tiín họ quan tđm trong đó có vay tín chấp phât triển. Vă ngược lại, ngđn hăng sẽ khơng có đủ nguồn lực để phât triển câc định hướng mục tiín.
- Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cân bộ tín dụng.
Cân bộ tín dụng lă người trực tiếp tiếp xúc vă đưa ra quyết định cho vay đối với khâch hăng, vì vậy có thể cọi họ chính lă hình ảnh của ngđn hăng. Đội ngũ cân bộ tín dụng đơng đảo cùng với phẩm chất đạo đức vă trình độ chun mơn tốt lă yếu tố có tâc động tích cực đối với hoạt động cho vay tín chấp.Ngđn hăng có đội ngũ cân bộ với những khả năng trín sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở lín nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khâch hăng, nhờ đó thu hút khâc hăng, phât triển được cho vay tín chấp. Vì đội ngũ cân bộ tín dụng thể hiện hình ảnh của ngđn hăng cho nín họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngđn hăng nói chung vă hoạt động cho vay tín chấp nói riíng.
- Hoạt động marketing của ngđn hăng.
Hoạt động marketing lă hoạt động giới thiệu, quảng bâ về hình ảnh cũng như câc dịch vụ mă ngđn hăng cung cấp. Đđy cũng lă một hoạt động quan trọng góp phần phât triển cho vay tín chấp. Từ hoạt động marketing khâch hăng sẽ hiểu về ngđn hăng cũng như câc dịch vụ mă ngđn hăng cung cấp nhiều hơn. Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khâch hăng sẽ có ấn tượng tốt về ngđn hăng cũng như câc dịch vụ của ngđn hăng nói chung vă hoạt động cho vay tín chấp nói riíng. Từ đó khâch hăng sẽ tìm đến ngđn hăng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện cho ngđn hăng phât triển tín chấp. Đặc biệt lă thị trường tín chấp đối với khâch hăng câ nhđn, vì trong một thời gian dăi, câc ngđn hăng TMCP Quốc doanh (bao gồm cả BIDV) chỉ tập trung cho vay doanh nghiệp. Hoạt động marketing một mật phải ln thích ứng
với sự thay đổi của thị trường vă môi trường nhưng sự thích ứng năy phải ln ln lă sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngđn hăng nhằm đảm bảo mục tiíu cuối cùng lă an toăn, lợi nhuận vă sức mạnh trong cạnh tranh.
- Mạng lưới của ngđn hăng.
Số lượng chi nhânh, phịng giao dịch nói lín quy mơ của một ngđn hăng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khâch hăng với ngđn hăng, câc ngđn hăng thường mở rộng câc chi nhânh vă câc phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tđm của khâch hăng đối với ngđn hăng. Câc ngđn hăng có căng nhiều chi nhânh, phịng giao dịch thì việc phât triển cho vay tín chấp (đặc biệt lă tín chấp KHCN) căng trở nín thuận lợi, nhất lă câc chi nhânh, phòng giao dịch đặt ở câc khu dđn cư có nhiều nhu cầu vay vốn. Tại đđy ngđn hăng dễ đâp ứng được nhu cầu vay vốn của khâch hăng, đồng thời ngđn hăng nắm bắt được thông tin từng khâch hăng trín cơ sở đó tiến hănh thẩm định, giải ngđn vă thu nợ. Do đó, việc mở rộng mạng lưới câ chi nhânh, phịng giao dịch lă nhđn tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín chấp của NHTM.
1.3. Cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay tín chấp của một số chi nhânh ngđn hăng thương mại