5. Kết cấu của luận văn
4.1.1. Địnhhướng chung củaNgđnhăng TMCP đầu tưvă phâttriển ViệtNam
Bảo đảm tiền vay lă biện phâp phòng ngừa rủi ro, lă nguồn thu nợ dự phòng của ngđn hăng trong trường hợp khâch hăng không trả được nợ gốc, lêi vă phí đầy đủ, đúng hạn theo cam kết với ngđn hăng. Do đó, về nguyín tắc, khâch hăng phải sử dụng tối đa câc tăi sản của khâch hăng/bín thứ 3 vă/hoặc bảo đảm bằng bảo lênh để bảo đảm cho toăn bộ dư nợ cho vay, bảo lênh, cam kết thanh toân tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam. Tổng Giâm đốc khuyến khích câc chi nhânh gia tăng tối đa tăi sản bảo đảm của khâch hăng, bín thứ 3 vă/hoặc bảo đảm bằng bảo lênh, nhằm tăng tỷ trọng dư nợ có tăi sản bảo đảm của chi nhânh cũng như toăn hệ thống.
Chi nhânh thường xuyín thực hiện ră soât thực trạng sản phẩm tại chi nhânh đảm bảo tuđn thủ câc quy định của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam vă của ngđn hăng Nhă nước (nếu có) về cho vay tiíu dùng không có tăi sản bảo đảm.
Định hướng về quản lý chất lượng sản phẩm tại chi nhânh: Đối với chi nhânh có tỷ lệ nợ xấu dưới 2,5% thực hiện tiếp thị vă phât triển cho vay bình thường. Đối với chi nhânh có tỷ lệ nợ xấu từ 2,5% đến dưới 5% cần ră soât lại thực trạng nợ xấu tại chi nhânh, tích cực thực hiện câc biện phâp xử lý thu hồi nợ vă có thể xem xĩt hạn chế dần việc cho vay (nđng câc điều kiện đối với khâch hăng vay). Đối với chi nhânh có tỷ lệ nợ xấu từ 5% trở lín cần ưu tiín tập trung xử lý thu hồi câc khoản nợ xấu vă có thể xem xĩt tạm dừng cho vay. Trường hợp cần thiết, Hội sở chính sẽ quyết định việc ngừng cho vay sản phẩm năy đối với chi nhânh.
4.1.2. Định hướng của Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Ninh
Tăng trưởng tín dụng trín cơ sở kiểm soât được rủi ro, xâc định khâch hăng mục tiíu, lĩnh vực kinh doanh, giảm dần dư nợ tín dụng trung dăi hạn vă tỷ lệ dư nợ
trung dăi hạn trong tổng dư nợ, mở rộng tín dụng cho vay tín chấp, doanh nghiệp nhỏ vă vừa, gắn tín dụng với bân chĩo sản phẩm dịch vụ vă huy động vốn; Thay đổi nền khâch hăng theo hướng tăng tỷ trọng đối với nhóm khâch hăng lă doanh nghiệp nhỏ vă vừa, khâch hăng dđn cư, giảm dần khâch hăng chỉ có quan hệ tiền vay với chi nhânh
4.1.2.1. Định hướng đối với khâch hăng lă câc tổ chức kinh tế
Tăi sản bảo đảm vă bảo đảm bằng bảo lênh âp dụng tại Văn bản năy thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam. Riíng đối với bảo lênh của Tổng công ty nhă nước, tập đoăn nhă nước (Công ty mẹ) cho câc công ty con, Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam chỉ chấp nhận lă biện phâp bảo đảm bổ sung, không tính văo tổng giâ trị tăi sản bảo đảm của khâch hăng để thực hiện tỷ lệ tăi sản bảo đảm quy định tại Văn bản năy.
Chính sâch về bảo đảm tiền vay: xem xĩt cấp tín dụng có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh một phần hoặc toăn bộ hoặc không có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh đối với khâch hăng. Cụ thể:
Trường hợp cho vay vốn lưu động ngđn hăng có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh: Khâch hăng được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng khi đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm tối thiểu tuỳ theo mức xếp hạng của khâch.
Trường hợp cho vay vốn lưu động ngđn hăng không có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng bảo lênh: xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng không có bảo đảm đối với khâch hăng có mức xếp hạng từ AA trở lín, hí số nợ ≤2,5. Khâch hăng sử dụng vốn vay có hiệu quả, không có nợ gốc vay tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam bị chuyển quâ hạn trong thời gian 01 năm gần nhất.
Trường hợp khâch hăng không còn đâp ứng đủ câc điều kiện trín, Chi nhânh âp dụng quy định cho vay vốn lưu động ngđn hăng có bảo đảm bằng tăi sản đối với câc hợp đồng cấp tín dụng mới vă yíu cầu khâch hăng bổ sung tăi sản bảo đảm, bảo đảm bằng bảo lênh đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm theo quy định đối với phần dư nợ của câc hợp đồng cấp tín dụng đê ký trong vòng tối đa 06 thâng hoặc phải cam kết trả nợ trước hạn.
4.1.2.2. Định hướng đối với khâch hăng lă câ nhđn
Trín cơ sở kế hoạch tăng trưởng tín dụng trong giai đoan tới, Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh xâc định dư nợ cho vay cho vay tín chấp phục vụ mục đích tiíu dùng không có tăi sản bảo đảm tối đa 20% tổng dư nợ cho vay tín chấp tại mọi thời điểm.
Tập trung tiếp thị đối với nhóm có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lín, khâch hăng lă lênh đạo/chủ doanh nghiệp vă thường xuyín có quan hệ tiền gửi tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam. Tập trung tiếp thị đối với khâch hăng đang sinh sống tại câc Thănh phố, Thị xê, Thị trấn vă đang trong độ tuổi từ 25-55.
Đối với cho vay tiíu dùng không có tăi sản bảo đảm (Cho vay tiíu dùng tín chấp, thấu chi tăi khoản câ nhđn, thẻ tín dụng), nguồn trả nợ từ thu nhập ổn định từ tiền lương, tiền công hăng thâng: mức cho vay không quâ 10 lần thu nhập chứng minh được bình quđn 3 thâng gần nhất cho một sản phẩm vă không quâ 15 lần thu nhập chứng minh được bình quđn 3 thâng gần nhất với 01 (một) khâch hăng. Tổng dư nợ cho vay tiíu dùng không có tăi sản bảo đảm đối với 1 khâch hăng không vượt quâ 500 triệu đồng.
Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh không cho vay không có bảo đảm bằng tăi sản đối với: Kiểm toân viín đang kiểm toân tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, Thanh tra viín ngđn hăng, câc bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan trực thuộc Chính phủ thực hiện nhiệm vụ thanh tra Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, Kế toân trưởng của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam.
4.2. Giải phâp đẩy mạnh cho vay tín chấp tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam -Chi nhânh Quảng Ninh Phât triển Việt Nam -Chi nhânh Quảng Ninh
4.2.1. Giải phâp vĩ mô
4.2.1.1. Củng cố hệ thống thông tin tín dụng
Chi nhânh cần xđy dựng hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả cao hơn, tiến hănh thu thập thông tin từ nhiều nguồn hơn. Thông tin đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động cho vay tín chấp bởi ngđn hăng cho khâch hăn vay không phải dựa trín tăi sản thế chấp mă dựa trín câc thông tin về thu nhập, tình hình tăi
chính vă thông tin nghề nghiệp của khâch hăng. Mặc dù trung tđm thông tin tín dụng của Ngđn hăng nhă nước (CIC) đê cung cấp lịch sử tín dụng của khâch hăng vay nhưng chi nhânh cần phải bổ sung thím thông tin từ câc nguồn như thu thập câc thông tin không chính thức như uy tín, tư câch của khâch hăng thông qua bạn bỉ, đối tâc, đồng nghiệp của khâch hăng để nắm bắt những thông tin toăn diện hơn về khâch hăng, từ đó có quyết định cho vay thích hợp.
Bín cạnh việc thu thập thông tin, chi nhânh cần xđy dựng cơ chế trao đổi thông tin giữa câc bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng nói chung. Cân bộ tín dụng trực tiếp phụ trâch khâch hăng phải thường xuyín thông bâo tình hình sử dụng vốn vă việc trả nợ của khâch hăng cho câc bộ phận có liín quan để có biện phâp xử lý kịp thời, trânh trường hợp không thu hồi được nợ.
4.2.2. Giải phâp vi mô
4.2.2.1. Giải phâp về nhđn sự
Trong công tâc quản lý rủi ro, bín cạnh việc đề ra câc chính sâch tín dụng, quy trình tín dụng hợp lý thì vấn đề nđng cao chất lượng đội ngũ nhđn sự luôn được câc nhă lênh đạo quan tđm. Thực tế cho thấy nhiều món vay kĩm chất lượng, tồn đọng, không có khả năng thu hồi chủ yếu lă do thẩm định sơ săi, cân bộ không nắm vững quy trình, cân bộ quản lý thiếu năng lực hoặc sa sút về phẩm chất đạo đức, thiếu trâch nhiệm.Chính vì vậy, tâc giả đề xuất một số giải phâp nhằm duy trì vă nđng cao hơn nữa chất lượng của đội ngũ nhđn viín.
Chi nhânh cần thường xuyín trang bị nghiệp vụ cho cân bộ tín dụng để họ có khả năng hiểu biết đầy đủ thông tin về khâch hăng vay vốn như thông tin hồ sơ phâp lý, thông tin tình hình tăi chính, tình trạng nợ nần, tăi sản đảm bảo... Đđy lă một yếu tố rất quan trọng trong quy trình quản lý rủi ro của hoạt động tín dụng, đòi hỏi cân bộ tín dụng của ngđn hăng phải nắm một câch đầy đủ, chính xâc để tiến tới xem xĩt quyết định cho vay vă tạo thuận lợi cho công tâc giâm sât sau khi vay.
Chi nhânh nín chú trọng nđng cao trình độ, chất lượng nguồn nhđn lực, chất lượng cân bộ lăm công tâc quản lý tín dụng;
Việc bổ nhiệm câc chức danh liín quan tới công tâc cho vay phải thực sự khâch quan, đúng quy trình, đảm bảo năng lực công tâc vă phẩm chất của nghề.
Hăng thâng, hăng quý, Chi nhânh tổ chức câc buổi nói chuyện chuyín đề, câc buổi tập huấn nghiệp vụ tạo điều kiện cho câc cân bộ trao đổi kinh nghiệm, thảo luận vă câch giải quyết những vướng mắc phât sinh từ thực tế.
Mời câc chuyín gia trong vă ngoăi hệ thống Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, kể cả chuyín gia nước ngoăi tư vấn, đăo tạo, chuyển giao công nghệ mới trong quản lý tăi chính nói chung vă quản lý rủi ro tín dụng nói riíng cho cân bộ vă nhđn viín của ngđn hăng
Dựa trín chất lượng tín dụng vă hiệu quả công việc của từng cân bộ thực hiện, chi nhânh nín xđy dựng chế độ đânh giâ khen thưởng vă kỉ luật phù hợp. Có như vậy mới nđng cao tính tự chịu trâch nhiệm trong câc quyết định tín dụng của câc cân bộ có liín quan, lăm tăng hiệu quả công việc.
Xđy dựng chính sâch tiền lương thỏa đâng, thể hiện được sự công bằng, vai trò vă giâ trị của từng cân bộ nhđn viín.
Ban lênh đạo nín luôn níu cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trâch nhiệm để cấp dưới học tập vă noi gương.
4.2.2.2. Giải phâp về công nghệ
Để giảm thiểu công việc trong quâ trình quản lý câc khoản vay tín chấp, Chi nhânh cần âp dụng một số biện phâp sử dụng công nghệ hiện có của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam để hỗ trợ trong công tâc thu nợ khâch hăng như sau:
Theo kết quả điều tra trực tiếp tại Chi nhânh: một cân bộ quan hệ khâch hăng hiện đang quản lý hăng trăm khâch hăng vay tín chấp thì việc thông bâo nợ đến hạn hăng thâng (thường thì câc khâch hăng đến hạn cùng một thời điểm) lă gần như không thể. Ngoăi ra, việc thường xuyín phải trả lời khâch hăng về lêi suất đang âp dụng vă số dư tăi khoản tiền gửi có đủ để trả nợ hay không cũng chiếm rất nhiều thời gian của cân bộ quan hệ khâch hăng. Vì vậy giải phâp tối ưu cho vấn đề năy lă yíu cầu khâch hăng sử dụng dịch vụ nhắn tin tự động đến điện thoại di động của ngđn hăng. Khi đó khâch hăng vay vốn câc sẽ nhận được câc thông tin như: bâo nợ đến hạn, thông bâo thay đổi lêi suất, thông bâo phât sinh nợ có trín tăi khoản tiền gửi thanh toân. Nếu âp dụng biện phâp năy thì hệ thống phần mềm sẽ tự động thông
bâo cho khâch hăng biết số tiền gốc, lêi vă ngăy trả nợ của kỳ trả nợ gần nhất trước 07 ngăy so với ngăy đến hạn trả nợ. Ngoăi ra, hệ thống còn thông bâo lêi suất khoản vay, số tiền phât sinh nợ có trong tăi khoản tiền gửi để khâch hăng chủ động nắm được thông tin khoản vay vă số dư tăi khoản tiền gửi giúp cho khâch hăng chủ động trong việc trả nợ.
Trong vấn đề thu nợ thì câc khoản vay của khâch hăng câ nhđn thường được trả nợ đúng theo lịch trả nợ trong hợp đồng, ít khi có phât sinh trả nợ trước hạn. Vă việc thu nợ hăng trăm khâch hăng tại cùng một thời điểm lă hết sức vất vả đối với cả cân bộ phận tín dụng vă bộ phận giao dịch khâch hăng trực tiếp thu nợ. Vì vậy chỉ có việc căi đặt thu nợ tự động đối với câc khoản vay tín chấp mới giải quyết được vấn đề năy. Theo đó, khi đến hạn khoản vay, ngđn hăng sẽ tự động khấu trừ số dư trín tiền gửi thanh toân của khâch hăng vay tại ngđn hăng để thanh toân cho khoản nợ theo đúng số nợ gốc vă lêi phât sinh theo lịch trả nợ đê được căi đặt sẵn mă CBQHKH không cần phải lập đề nghị thu nợ gửi cho giao dịch viín hạch toân thu nợ.
4.2.2.3. Nđng cao hiệu quả công tâc kiểm tra kiểm soât hoạt động cho vay tín chấp.
Đối với hoạt động cho vay tín chấp thì rủi ro xảy ra chủ yếu ở lĩnh vực cho vay tín chấp tiíu dùng nín công tâc kiểm tra, tự kiểm tra của phòng Quan hệ khâch hăng câ nhđn vă câc phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng hơn cả. Phòng quản lý rủi ro cũng tham gia văo công tâc quản lý rủi ro cho vay tín chấp tiíu dùng nhưng không nhiều, bởi hạn mức cho vay tín chấp đê được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam quy định vă giới hạn. Vấn đề chủ yếu lă cân bộ phòng Quan hệ khâch hăng câ nhđn vă cân bộ phòng giao dịch có thực hiín theo đúng câc quy định đó hay không.
Để nđng cao hơn nữa hiệu quả kiểm soât nội bộ của phòng, cần thực hiện một số giải phâp tập trung văo việc kiểm tra câc khâch hăng có nợ xấu, đânh giâ hiệu quả việc thực hiện câc biện phâp quản lý nợ của chi nhânh. Không nín quâ tin tưởng văo nhđn viín cấp dưới mă lênh đạo phòng cần thận trọng, kiểm tra xâc suất khi phí duyệt cho vay. Tạo không khí cởi mở vă thđn thiện, giúp câc cân bộ tự tin hơn trong việc trao đổi câc vướng mắc với lênh đạo, qua đó nđng cao trình độ nghiệp vụ của mình.
4.2.2.4. Thiết kế câc thủ tục kiểm soât hợp lý
Thủ tục kiểm soât quy trình tín dụng tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam được thực hiện vă quản lý theo nguyín tắc phđn quyền, phđn cấp cho từng hoạt động, từng câ nhđn phụ trâch vì thế trâch nhiệm vă thẩm quyền trong quản lý kinh doanh luôn được phât huy, xâc định.
Để thủ tục kiểm soât quy trình tín dụng tốt hơn nữa thì ngđn hăng nín thiết kế theo câc hướng rủi ro căng lớn thì thủ tục kiểm soât phải căng rộng. Rủi ro được ước tính dựa trín câc thiệt hại do sự thiếu sót của hệ thống kiểm soât nội bộ vă xâc suất xảy ra thiệt hại đó. Tiếp nhận câc ý kiến phản hồi của câc cân bộ tín dụng để bổ sung vă hoăn thiện câc thủ tục kiểm soât. Giâm sât thường xuyín câc quy chế kiểm soât lă một trong những vấn đề quan trọng của kiểm soât vì nó liín quan đến phần lớn câc trường hợp rủi ro. Do đó, chi nhânh cần xâc lập câc biện phâp giâm sât thường xuyín vă liín tục.
4.2.2.5. Tăng cường giâm sât trước, trong vă sau khi cho vay
Cho vay tín chấp thì điều quan trọng nhất để đảm bảo không xảy ra nợ xấu lă xâc định được chính xâc uy tín vă tăi chính của khâch hăng. Do đó, khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, Cân bộ trực tiếp thẩm định cần phải lưu ý thực hiện giải quyết câc vấn đề sau:
Đối với cho vay doanh nghiệp: cân bộ quan hệ khâch hăng doanh nghiệp cần phải tiến hănh xâc minh tính hợp lý, tin cậy vă tính phâp lý của hồ sơ được cung cấp. Kết hợp đi thực tế trụ sở, địa băn hoạt động của đơn vị để có thím thông tin về khâch hăng như: Lịch sử tín dụng, sức khỏe vă tính lănh mạnh của tăi chính doanh nghiệp. Thẩm định về tăi sản của công ty, xâc định thực trạng vă tính phâp lý của tăi sản để đề xuất biện phâp bảo đảm hợp lý.
Đối với cho vay câ nhđn: cân bộ quan hệ khâch hăng doanh nghiệp cần phải tiến hănh xâc minh tích tính hợp lý, tin cậy của hồ sơ được cung cấp, kết hợp đi thực tế nơi lăm việc, gia cảnh của khâch hăng để có được câi nhìn tổng quât, chính xâc về tư câch, phẩm chất đạo đức vă tình hình tăi chính của khâch hăng vay.
Thực hiện thẩm định, đânh giâ về khâch hăng vay một câch khâch quan, công tđm để xâc định đúng đối tượng khâch hăng vă chính sâch âp dụng cho khâch hăng. Trânh tình trạng vì lý do, sức ĩp năo đó mă đânh giâ khâch hăng một câch phiến diện, gượng ĩp dẫn đến nhận định không chính xâc về khâch hăng.
Theo dõi, giâm sât, đảm bảo khâch hăng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Kịp thời xử lý khi có những dấu hiệu vi phạm như không trung thực trong cung cấp thông tin, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, suy giảm không đâp ứng được điều kiện về cho vay tín chấp.
Quản lý nguồn thu nhập bằng câch yíu cầu khâch hăng phải chuyển nguồn thu nhập từ doanh thu bân hăng hoâ vă dịch vụ đối với doanh nghiệp hoặc từ lương, vă câc khoản có tính chất lương qua tăi khoản tiền gửi thanh toân của khâch hăng mở tại Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh. Thường xuyín theo dõi tình hình tăi chính của khâch hăng, thông qua việc vấn tin tăi khoản tiền gửi thanh toân của khâch hăng, liín hệ với cơ quan mă khâch hăng đang lăm việc, đề nghị cơ quan cung cấp thông tin kịp thời nếu như khâch hăng suy giảm thu nhập, khả năng tăi chính. Đặc biệt lă phải theo dõi tình trạng kinh doanh, hoạt động của tổ chức mă khâch hăng đang lăm việc đối với khâch hăng vay tín chấp câ nhđn,