5. Kết cấu của luận văn
3.2. Thựctrạng chovaytín chấp tạiNgđnhăng TMCPĐầutưvă Phât triển Việt
3.2.2. Nội dung văquy trìnhcho vaytín chấp tạiNgđnhăng TMCPĐầutưvăPhât
Trong câc hoạt dộng ngđn hăng, cho vay lă hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu. Vì vậy, chiến lược phât triển tín dụng lănh mạnh, an toăn vă hiệu quả được \Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - chi nhânh Quảng Ninh đặc biệt chú trọng. Trong những năm qua, chi nhânh đê thực hiện đúng những quy định của Ngđn hăng nhă nước, của Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam từng bước lănh mạnh hơ tình hình tín dụng của mình. Chi nhânh có quy chế cho vay doanh nghiệp, câ nhđn chặt chẽ, rõ răng.
3.2.2.1.Cho vay tín chấp đối với câc tổ chức kinh tế tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânhQuảng Ninh.
Đối tượng cho vay tín chấp KHDN tại BIDV Quảng Ninh
- Khâch hăng lă doanh nghiệp nếu đâp ứng đủ điều kiện được xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, sau khi xâc định ngănh nghề, quy mô, Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam sẽ đânh giâ, chấm điểm câc chỉ tiíu tăi chính, phi tăi chính để xếp hạng khách hàng.
Căn cứ văo tổng số điểm đạt được, khâch hăng sẽ được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam xếp thănh 10 mức xếp hạng vă phđn thănh 7 nhóm khâch hăng để âp dụng chính sâch cụ thể theo từng nhóm.
Bảng 3.2 Bảng xếp loại khâch hăng Doanh nghiệp Nhóm khâch hăng Mức xếp hạng Ý nghĩa
1 AAA Lă khâch hăng có mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoăn trả khoản vay của khâch hăng được xếp hạng năy lă đặc biệt tốt.
2 AA
Khâch hăng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kĩm nhiều so với khâch hăng được xếp hạng AAA. Khả năng hoăn trả khoản nợ của khâch hăng được xếp hạng năy lă rất tốt.
3 A
Khâch hăng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chịu tâc động tiíu cực của câc yếu tố bín ngoăi vă câc điều kiện kinh tế hơn câc khâch hăng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiín khả năng trả nợ vẫn được đânh giâ lă tốt.
4 BBB
Khâch hăng xếp hạng BBB có câc chỉ số cho thấy khâch hăng hoăn toăn có khả năng hoăn trả đầy đủ câc khoản nợ. Tuy nhiín, khâch hăng có thể bị suy giảm khả năng trả nợ bởi câc điều kiện kinh tế bất lợi vă sự thay đổi của câc yếu tố bín ngoăi.
5 BB
Khâch hăng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn câc nhóm từ B đến D. Tuy nhiín, câc khâch hăng năy đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc câc ảnh hưởng từ câc điều kiện kinh doanh, tăi chính vă kinh tế bất lợi, câc ảnh hưởng năy dễ dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khâch hăng.
6
B
Khâch hăng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn câc khâch hăng nhóm BB. Tuy nhiín, hiện thời khâch hăng vẫn có khả năng hoăn trả khoản vay. Câc điều kiện kinh doanh, tăi chính vă kinh tế sẽ có ảnh hưởng nhiều đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khâch hăng.
CCC
Khâch hăng xếp hạng CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của khâch hăng phụ thuộc văo độ thuận lợi của câc điều kiện kinh doanh, tăi chính vă kinh tế. Trong trường hợp có câc yếu tố bất lợi xảy ra, khâch hăng có nhiều khả năng khơng trả được nợ.
CC Khâch hăng xếp hạng CC hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
7
C
Khâch hăng xếp hạng C trong trường hợp đê thực hiện câc thủ tục xin phâ sản hoặc có câc động thâi tương tự nhưng việc trả nợ của khâch hăng vẫn đang được duy trì.
D
Khâch hăng xếp hạng D trong trường hợp đê mất khả năng trả nợ, câc tổn thất đê thực sự xảy ra; không xếp hạng D cho câc khâch hăng mă việc mất khả năng trả nợ mới chỉ lă dự kiến.
- Chính sâch đối với khâch hăng xếp hạng AAA: Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam đâp ứng tối đa vă kịp thời nhu cầu về tín dụng đối với khâch hăng trín cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một khâch hăng, một khâch hăng vă người có liín quan theo quy định hiện hănh. Cụ thể:
Đối với cho vay đầu tư dự ân: khâch hăng phải có tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia văo dự ân tối thiểu 20% nếu thời hạn cho vay ≤5 năm, tối thiểu 25% nếu thời hạn cho vay ≤7 năm, tối thiểu 30% nếu thời hạn cho vay >7 năm.
Đối với cho vay vốn lưu động ngđn hăng vă phât hănh cam kết thanh toân: Khâch hăng được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng khi đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm tối thiểu 20%, trừ trường hợp quy định tại phần quy định chung ở trín vă được âp dụng phương thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hiện hănh của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam.
- Chính sâch đối với khâch hăng xếp hạng AA: Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam đâp ứng tối đa vă kịp thời nhu cầu về tín dụng đối với khâch hăng trín cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một khâch hăng, một khâch hăng vă người có liín quan theo quy định hiện hănh. Cụ thể:
Đối với cho vay đầu tư dự ân: khâch hăng phải có tỷ lệ vốn chủ sở hữutham gia văo dự ân tối thiểu 20% nếu thời hạn cho vay ≤5 năm, tối thiểu 25% nếu thời hạn cho vay ≤7 năm, tối thiểu 30% nếu thời hạn cho vay >7 năm.
Đối với cho vay vốn lưu động ngđn hăng vă phât hănh cam kết thanh toân: Khâch hăng được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng khi đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm tối thiểu 30%, trừ trường hợp quy định tại phần quy định chung ở trín vă được âp dụng phương thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hiện hănh của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam.
- Chính sâch đối với khâch hăng xếp hạng A: BIDV đâp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng đối với khâch hăng trín cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một khâch hăng, một khâch hăng vă người có liín quan theo quy định hiện hănh. Cụ thể:
Đối với cho vay đầu tư dự ân: khâch hăng phải có tỷ lệ vốn chủ sở hữutham gia văo dự ân tối thiểu 25% nếu thời hạn cho vay ≤5 năm, tối thiểu 30% nếu thời hạn cho vay ≤7 năm, tối thiểu 35% nếu thời hạn cho vay >7 năm.
Đối với cho vay vốn lưu động ngđn hăng vă phât hănh cam kết thanh toân: Khâch hăng được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng khi đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm tối thiểu 50% vă được âp dụng phương thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hiện hănh của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam.
- Chính sâch đối với khâch hăng xếp hạng BBB: BIDV đâp ứng hợp lý nhu cầu về tín dụng đối với khâch hăng trín cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một khâch hăng, một khâch hăng vă người có liín quan theo quy định hiện hănh. Cụ thể:
Đối với cho vay đầu tư dự ân: khâch hăng phải có tỷ lệ vốn chủ sở hữutham gia văo dự ân tối thiểu 30% nếu thời hạn cho vay ≤5 năm, tối thiểu 35% nếu thời hạn cho vay ≤7 năm, tối thiểu 40% nếu thời hạn cho vay >7 năm.
Đối với cho vay vốn lưu động ngđn hăng, phât hănh cam kết thanh toân: Khâch hăng được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam xem xĩt cho vay vốn lưu động ngđn hăng khi đâp ứng tỷ lệ tăi sản bảo đảm tối thiểu 70% vă được âp dụng phương thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hiện hănh của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam.
- Câc khâch hăng chưa đủ điều kiện xếp hạng tín dụng nội bộ hoặc xếp hạng từ BB trở xuống thì khơng được cho vay vốn khơng có bảo đảm hoặc bảo đảm một phần dư nợ vay, yíu cầu tỷ lệ tăi sản bảo đảm tối thiểu 100%.
Quy trình cho vay KHDN tại BIDV Quảng Ninh (bao gồm cả quy trình cho vay tín chấp KHDN)
Tất cả câc câ nhđn, đơn vị có liín quan đến quy trình cấp tín dụng đối với Khâch hăng doanh nghiệp tại BIDV từ khđu tiếp thị khâch hăng, lập đề xuất cấp tín dụng cho đến khi thanh lý, chấm dứt hợp đồng cấp tín dụng phải tuđn thủ trình tự, theo quy trình dưới đđy.
3.2.2.2. Cho vay tín chấp tiíu dùng đối với khâch hăng câ nhđn tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Ninh
Cho vay tín chấp tiíu dùng theo lương -Đối tượng âp dụng
Âp dụng đối với khâch hăng câ nhđn có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiíu dùng vă có nguồn trả nợ lă thu nhập thường xuyín, ổn định từ lương vă câc khoản thu nhập khâc có tính chất lương như phụ cấp, thưởng… của khâch hăng.
-Khâch hăng phải đâp ứng câc điều kiện sau:
Khâch hăng có độ tuổi trong thời gian vay vốn từ 18 tuổi đến 55 tuổi đối với nữ vă từ 18 tuổi đến 60 tuổi đối với nam. Đối với khâch hăng lăm việc trong lĩnh vực đặc thù (quđn nhđn chuyín nghiệp, sỹ quan, giâo sư, câc chức vụ cấp cao thuộc Đảng, Nhă nước…): căn cứ độ tuổi lao động theo quy định phâp luật đối với đối tượng, lĩnh vực đó.
Thời gian cơng tâc: Tối thiểu 12 thâng (liền trước thời điểm vay vốn) tại cơ quan hiện tại vă đê ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 thâng trở lín; hoặc đê được văo biín chế đối với khâch hăng lăm việc tại cơ quan, đơn vị hănh chính sự nghiệp nhă nước.
Nơi cư trú hoặc công tâc: Sinh sống hoặc lăm việc thường xuyín tại tỉnh Quảng Ninh cho vay hoặc địa băn giâp ranh Quảng Ninh.
Thu nhập bình quđn thâng: tối thiểu 03 triệu đồng.
Riíng khâch hăng lă người nước ngoăi: Ngoăi những điều kiện trín, thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam tối thiểu 12 thâng kể từ thời điểm đề nghị vay vốn.
-Mục đích cho vay: Ngđn hăng chỉ cho vay phục vụ nhu cầu tiíu dùng của khâch hăng phù hợp với quy định của phâp luật. Khâch hăng cam kết vă chịu trâch nhiệm phâp lý về việc sử dụng tiền vay đúng mục đích.
-Phương thức vă thời hạn cho vay:
Cho vay theo món: Âp dụng đối với khâch hăng lần đầu có quan hệ tín dụng với Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam hoặc khâch hăng đê có quan hệ tín dụng với Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam nhưng có nhu cầu vay theo món.
Cho vay thấu chi: Chỉ âp dụng đối với khâch hăng được chi trả thu nhập qua tăi khoản tiền gửi tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam.
-Hạn mức cho vay tín chấp:
Bảng 3.3: Hạn mức cho vay tín chấp
Theo món
15 lần thu nhập bình quđn thâng, tối đa 500 triệu đồng
Khâch hăng nhận thu nhập qua tăi khoản BIDV hoặc thuộc Nhóm khâch hăng quan trọng.
12 lần thu nhập bình quđn thâng, tối đa 300 triệu đồng
Cân bộ, cơng nhđn viín của cơ quan, đơn vị hănh chính sự nghiệp nhă nước, chưa nhận thu nhập qua tăi khoản BIDV nhưng âp dụng hình thức thu nợ tại nguồn
10 lần thu nhập bình quđn thâng, tối đa 200 triệu đồng
Khâch hăng không nhận thu nhập qua tăi khoản tại BIDV.
Thấu chi
07 lần thu nhập bình quđn thâng, tối đa 100 triệu đồng
Khâch hăng lă cân bộ lênh đạo, quản lý.
05 lần thu nhập bình quđn thâng, tối đa 50 triệu đồng
Khâch hăng khâc.
Thời hạn cho vay do Ngđn hăng vă khâch hăng thoả thuận nhưng chỉ cho vay tối đa 60 thâng đối với cho vay theo món vă 12 thâng đối với cho vay thấu chi, đảm bảo thời hạn cho vay ≤ thời gian cơng tâc cịn lại theo độ tuổi lao động.
Cho vay tín chấp tiíu dùng thơng qua phât hănh thẻ tín dụng quốc tế. Cho vay thơng qua nghiệp vụ phât hănh vă sử dụng thẻ tín dụng lă tổ chức tín dụng chấp thuận cho khâch hăng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh tơn tiền mua hăng hóa, dịch vụ vă rút tiền mặt tại mây rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt lă đại lý của tổ chức tín dụng.
Hiện tại BIDV Quảng Ninh đang cho vay tín chấp phât hănh Thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa/MasterCard.
Bảng 3.4: Câc loại thẻ cho vay tín chấp
Tín thẻ Hạng thẻ Hạn mức Thu nhập yíu cầu
BIDV Visa Platinum
Bạch kim
Từ 100
triệu VNĐ trở lín Thu nhập khoảng 20 triệu VND BIDV MasterCard Platinum
BIDV Vietravel Platinum
Từ 50-500 triệu VNĐ
BIDV Visa Gold Văng
Từ 50 - 290 triệu VNĐ
Thu nhập khoảng 15 triệu VND
BIDV Visa Manchester United
Chuẩn
Từ 10 - 200 triệu VNĐ
Thu nhập khoảng 4 triệu/thâng BIDV Visa Classic
Từ 10 - 45 triệu VNĐ
BIDV Vietravel Standard
Từ 10 - 100 triệu VNĐ
3.2.3. Thực trạng cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Quảng Ninh.