5. Kết cấu của luận văn
1.3. Cơ sở thực tiễn về hoạtđộng chovaytín chấpcủa một số chinhânh ngđnhăng
1.3.1. Kinh nghiệm của Chi nhânh ngđn hăng TMCP Ngoại thương Hạ Long
Chi nhânh ngđn hăng TMCP ngoại thương Hạ Long lă đơn vị trực thuộc Ngđn hăng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, có địa chỉ trụ sở chính tại Đường Hạ Long, phường Bêi Chây, TP Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh, Việt Nam.
Theo quy định của ngđn hăng TMCP Ngoại thương Việt Nam thì hiện tại đang có câc sản phẩm tín chấp như sau:
Đối với doanh nghiệp: cho vay khơng có bảo đảm bằng tăi sản, bảo đảm bằng tăi sản cho một phần dư nợ vay hoặc bảo đảm bằng bảo lênh của bín thứ ba. Căn cứ để âp dụng câc biện phâp bảo đảm như trín lă dựa văo việc xếp loại khâch hăng thơng qua câc chỉ tiíu tăi chính, phi tăi chính vă lịch sử tín dụng của khâch hăng.
Đối với câ nhđn: Cho vay tiíu dùng tín chấp, cho vay thấu chi tăi khoản tiền gửi, phât hănh thẻ tín dụng quốc tế khơng có tăi sản bảo đảm.
Theo như tìm hiểu thì thực tế cho vay tín chấp tại Chi nhânh ngđn hăng TMCP ngoại thương Hạ Long cũng đang có xu hướng tăng dần, đặc biệt lă đối với khâch hăng lă câ nhđn.
Về mặt cho vay tín chấp câ nhđn Chi nhânh ngđn hăng TMCP ngoại thương Hạ Long có phđn đoạn khâch hăng cụ thể để cho vay như sau:
Nhóm (1): Câc khâch hăng đang cơng tâc tại câc tổ chức có ngănh nghề kinh doanh chính lă (i) Tăi chính, ngđn hăng; (ii)Viễn thơng; (iii) Cơng nghệ thơng tin; (iv) Năng lượng; (v) Hăng khơng.
Nhóm (2):Câc khâch hăng đang cơng tâc tại doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoăi; câc Chi nhânh, văn phòng đại diện của doanh nghiệp nước ngoăi mở tại Việt Nam; câc tổ chức quốc tế tại Việt Nam(câc văn phòng đại diện, văn phịng điều phối…).
Nhóm (3): Câc khâch hăng đang cơng tâc tại câc tổ chức khâc ngoăi nhóm (1) vă (2) kể trín.
Bảng 1.1. Điều kiện vă hạn mức cụ thể theo từng phđn nhóm khâch hăng Nhóm khâch hăng Mức lương Nhóm Cơ quan cơng tâc Nhận lương qua VCB Hạn mức cung ứng Tổng Hạn mức Cho vay hỗtrợ tiíu dùng Thấu chi Thẻ tín dụng 1 Từ 2 triệu VND đến 6 triệu VND Nhóm (1) hoặc (2) Bắt buộc 12 thâng lương, không vượt quâ 100 triệu đồng
3 thâng lương, không vượt quâ 20
triệu đồng
Tối đa 30 triệu đồng
12 thâng lương, không vượt quâ 100 triệu đồng
2 Nhóm (3)
12 thâng lương, khơng vượt quâ 100 triệu đồng
3 thâng lương, không vượt quâ
20triệu đồng
Không
12 thâng lương, không vượt quâ 100 triệu đồng 3 Từ 6 triệu VND trở lín Nhóm (1) hoặc (2) Không bắt buộc 12 thâng lương, không vượt quâ 200 triệu đồng
3 thâng lương, không vượt quâ
20triệu đồng
Tối đa 50 triệu đồng
12 thâng lương, khơng vượt q 200 triệu đồng
4 Nhóm (3)
12 thâng lương, không vượt quâ 200 triệu đồng
3 thâng lương, không vượt quâ 20
triệu đồng
Tối đa 30 triệu đồng
12 thâng lương, không vượt quâ 200 triệu đồng
Chi nhânh ngđn hăng TMCP ngoại thương Hạ Long đê vă đang mang tới cho khâch hăng sản phẩm tín chấp thực sự khâc biệt so với câc ngđn hăng khâc với bằng chứng lă rất nhiều khâch hăng đang chuyển sang sử dụng sản phẩm tín chất vă họ đê thực sự tin rằng, không phải tất cả câc ngđn hăng đều giống nhau. Chi nhânh ngđn hăng TMCP ngoại thương Hạ Long đặc biệt cung cấp cho khâch hăng câ nhđn câc sản phẩm tín chấp đa dạng, tiện ích có lêi suất hấp dẫn với chất lượng dịch vụ được nđng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, tư vấn khâch hăng chi tiết đê giúp ngđn hăng chiếm được lòng tin của khâch hăng.
Đồng thời, Chi nhânh ngđn hăng TMCP ngoại thương Hạ Long cũng đê xđy dựng thănh cơng hệ thống kiểm sôt rủi ro vă xem đđy lă một chỉ số để đânh giâ khả năng lăm việc của nhđn viín. Chi nhânh ngđn hăng TMCP ngoại thương Hạ Long đê phât triển đội ngũ tư vấn tăi chính câ nhđn để hỗ trợ trín thị trường trong một số lĩnh vực, đặc biệt lă cho vay mua nhă vă thẻ tín dụng.
1.3.2. Kinh nghiệm cho vay tín chấp của Ngđn hăng câ nhđn vă doanh nghiệp (HSBC) (HSBC)
Tạp chí The Asian Banker đê chọn HSBC lă “Ngđn hăng bân lẻ tốt nhất Việt Nam trong năm 2006”. Thănh công của HSBC Việt Nam ở chỗ chuyển từ đối tượng phục vụ lă người nước ngoăi sang phục vụ khâch hăng Việt Nam với thông điệp “Ngđn hăng toăn cầu am hiểu địa phương”. Với chiến lược thay đổi khâch hăng mục tiíu vă lập ra đội ngũ nhđn viín tư vấn tăi chính chuyín nghiệp, HSBC được đânh giâ vượt trội ở khả năng bân hăng vă khả năng giới thiệu câc sản phẩm dịch vụ ngđn hăng mới cho thị trường Việt Nam đặc biệt lă cung cấp sản phẩm tín chấp, trong đó nổi trội về cho vay câ nhđn vă thẻ tín dụng.
HSBC đê cho ra đời sản phẩm HSBC Premier lă loại sản phẩm dănh riíng cho đối tượng khâch hăng cao cấp của ngđn hăng. Khâch hăng được hưởng câc dịch vụ tư vấn đầu tư chuyín sđu, dịch vụ ngđn hăng quản lý nguồn tăi chính âp dụng trín toăn cầu, câc thẻ tín dụng Premier Master được chấp nhận trước vă những trung tđm Premier độc quyền trín thế giới. Trong cuộc cạnh tranh thị trường khốc liệt, thẻ tín chấp của HSBC đê chiếm được cảm tình của khâch hăng bằng câc yếu tố độc đâo năy. Ngoăi ra, Ngđn hăng HSBC tung ra chương trình Red- Weeked cho câc chủ thẻ tín chấp. Theo đó, khâch hăng có thể hưởng ưu đêi từ 30- 50% hóa đơn thanh tơn tại câc cửa hăng vă nhên hiệu hăng đầu tại Hă Nội vă Thănh phố Hồ Chí Minh.
Với chính sâch cho vay khôn khĩo âp dụng cho khâch hăng câ nhđn vă doanh nghiệp, HSBC đưa ra cho câc khâch hăng sự lựa chọn phương thức hoăn trả linh hoạt trín cơ sở lêi vay tính trín dư nợ gốc ban đầu hoặc trín dư nợ giảm dần. Tập đoăn HSBC được vận hănh bằng 5 ngun tắc kinh doanh nịng cốt hỗ trợ tối đa cho chính sâch tín chấp: Hoạt động có năng lực vă hiệu quả, nguồn vốn mạnh vă lưu động, chính sâch cho vay khơn khĩo vă kỷ luật nghiím khắc.
1.3.3. Băi học kinh nghiệm rút ra đối với hoạt động cho vay tín chấp ngđn hăng thương mại TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - chi nhânh Quảng Ninh
Tiếp tục củng cố, tăng cường vă mở rộng hoạt động tín chấp đối với câc khâch hăng truyền thống trín địa băn - đđy lă những khâch hăng có quan hệthường xun với ngđn hăng vă lă thế mạnh của ngđn hăng. Đồng thời cũng tiếp tục tìm kiếm câc khâch hăng tiềm năng.
Cđn đối cơ cấu giữa cho vay tín chấp ngắn hạn vă cho vay tín chấp trung dăi hạn theo hướng mở rộng hoạt động cho vay tín chấp trung dăi hạn đối với câc đối tượng khâch hăng.
Cân bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ, có độ linh hoạt vă nhạy bĩn, nhất lă trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay, cùng với sự đổi mới, cải tiến vượt bậc về cơng nghệ thơng tin của NH, điều đó, căng địi hỏi phải có một đội ngũ cân bộ năng động, có khả năng nắm bắt được thị trường, biết nhìn nhận đđu lă khâch hăng đâng tin cậy, đđu lă khoản tín dụng an toăn. Vậy nín, Chi nhânh khơng ngừng nđng cao kiến thức cho cân bộ tín dụng dưới câc hình thức như mở câc lớp tập huấn, bổ sung kiến thức cho cân bộ, cử cân bộ tham gia câc khóa đăo tạo của ngđn hăng thương mại TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam, câc lớp tập huấn kiến thức phâp luật, phương phâp hạch toân kế toân…, nhằm trang bị cho cân bộ kiến thức về phâp luật, về thị trường, khả năng đânh giâ, nắm bắt, đo lường được rủi ro, tổ chức câc cuộc thi sât hạch để kiểm tra kiến thức.
Đa dạng hóa, phong phú câc loại hình cho vay tín chấp cho khâch hăng câ nhđn vă doanh nghiệp. Đẩy mạnh công tâc truyền thông, xúc tiến vă câc chương trình khuyến mại nhằm thu hút khâch hăng.
Chương 2
PHƯƠNG PHÂP NGHIÍN CỨU