5. Kết cấu của luận văn
4.2. Giảiphâp đẩy mạnh chovaytín chấp tạiNgđnhăng TMCPĐầutưvăPhâttriển
4.2.2. Giảiphâp vi mô
4.2.2.1. Giải phâp về nhđn sự
Trong công tâc quản lý rủi ro, bín cạnh việc đề ra câc chính sâch tín dụng, quy trình tín dụng hợp lý thì vấn đề nđng cao chất lượng đội ngũ nhđn sự luôn được câc nhă lênh đạo quan tđm. Thực tế cho thấy nhiều món vay kĩm chất lượng, tồn đọng, khơng có khả năng thu hồi chủ yếu lă do thẩm định sơ săi, cân bộ không nắm vững quy trình, cân bộ quản lý thiếu năng lực hoặc sa sút về phẩm chất đạo đức, thiếu trâch nhiệm.Chính vì vậy, tâc giả đề xuất một số giải phâp nhằm duy trì vă nđng cao hơn nữa chất lượng của đội ngũ nhđn viín.
Chi nhânh cần thường xuyín trang bị nghiệp vụ cho cân bộ tín dụng để họ có khả năng hiểu biết đầy đủ thông tin về khâch hăng vay vốn như thông tin hồ sơ phâp lý, thơng tin tình hình tăi chính, tình trạng nợ nần, tăi sản đảm bảo... Đđy lă một yếu tố rất quan trọng trong quy trình quản lý rủi ro của hoạt động tín dụng, địi hỏi cân bộ tín dụng của ngđn hăng phải nắm một câch đầy đủ, chính xâc để tiến tới xem xĩt quyết định cho vay vă tạo thuận lợi cho công tâc giâm sât sau khi vay.
Chi nhânh nín chú trọng nđng cao trình độ, chất lượng nguồn nhđn lực, chất lượng cân bộ lăm công tâc quản lý tín dụng;
Việc bổ nhiệm câc chức danh liín quan tới cơng tâc cho vay phải thực sự khâch quan, đúng quy trình, đảm bảo năng lực công tâc vă phẩm chất của nghề.
Hăng thâng, hăng quý, Chi nhânh tổ chức câc buổi nói chuyện chuyín đề, câc buổi tập huấn nghiệp vụ tạo điều kiện cho câc cân bộ trao đổi kinh nghiệm, thảo luận vă câch giải quyết những vướng mắc phât sinh từ thực tế.
Mời câc chuyín gia trong vă ngoăi hệ thống Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam, kể cả chuyín gia nước ngoăi tư vấn, đăo tạo, chuyển giao cơng nghệ mới trong quản lý tăi chính nói chung vă quản lý rủi ro tín dụng nói riíng cho cân bộ vă nhđn viín của ngđn hăng
Dựa trín chất lượng tín dụng vă hiệu quả công việc của từng cân bộ thực hiện, chi nhânh nín xđy dựng chế độ đânh giâ khen thưởng vă kỉ luật phù hợp. Có như vậy mới nđng cao tính tự chịu trâch nhiệm trong câc quyết định tín dụng của câc cân bộ có liín quan, lăm tăng hiệu quả cơng việc.
Xđy dựng chính sâch tiền lương thỏa đâng, thể hiện được sự cơng bằng, vai trị vă giâ trị của từng cân bộ nhđn viín.
Ban lênh đạo nín ln níu cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trâch nhiệm để cấp dưới học tập vă noi gương.
4.2.2.2. Giải phâp về cơng nghệ
Để giảm thiểu cơng việc trong q trình quản lý câc khoản vay tín chấp, Chi nhânh cần âp dụng một số biện phâp sử dụng cơng nghệ hiện có của Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam để hỗ trợ trong công tâc thu nợ khâch hăng như sau:
Theo kết quả điều tra trực tiếp tại Chi nhânh: một cân bộ quan hệ khâch hăng hiện đang quản lý hăng trăm khâch hăng vay tín chấp thì việc thơng bâo nợ đến hạn hăng thâng (thường thì câc khâch hăng đến hạn cùng một thời điểm) lă gần như khơng thể. Ngoăi ra, việc thường xun phải trả lời khâch hăng về lêi suất đang âp dụng vă số dư tăi khoản tiền gửi có đủ để trả nợ hay không cũng chiếm rất nhiều thời gian của cân bộ quan hệ khâch hăng. Vì vậy giải phâp tối ưu cho vấn đề năy lă yíu cầu khâch hăng sử dụng dịch vụ nhắn tin tự động đến điện thoại di động của ngđn hăng. Khi đó khâch hăng vay vốn câc sẽ nhận được câc thông tin như: bâo nợ đến hạn, thông bâo thay đổi lêi suất, thơng bâo phât sinh nợ có trín tăi khoản tiền gửi thanh toân. Nếu âp dụng biện phâp năy thì hệ thống phần mềm sẽ tự động thơng
bâo cho khâch hăng biết số tiền gốc, lêi vă ngăy trả nợ của kỳ trả nợ gần nhất trước 07 ngăy so với ngăy đến hạn trả nợ. Ngoăi ra, hệ thống cịn thơng bâo lêi suất khoản vay, số tiền phât sinh nợ có trong tăi khoản tiền gửi để khâch hăng chủ động nắm được thông tin khoản vay vă số dư tăi khoản tiền gửi giúp cho khâch hăng chủ động trong việc trả nợ.
Trong vấn đề thu nợ thì câc khoản vay của khâch hăng câ nhđn thường được trả nợ đúng theo lịch trả nợ trong hợp đồng, ít khi có phât sinh trả nợ trước hạn. Vă việc thu nợ hăng trăm khâch hăng tại cùng một thời điểm lă hết sức vất vả đối với cả cân bộ phận tín dụng vă bộ phận giao dịch khâch hăng trực tiếp thu nợ. Vì vậy chỉ có việc căi đặt thu nợ tự động đối với câc khoản vay tín chấp mới giải quyết được vấn đề năy. Theo đó, khi đến hạn khoản vay, ngđn hăng sẽ tự động khấu trừ số dư trín tiền gửi thanh tôn của khâch hăng vay tại ngđn hăng để thanh toân cho khoản nợ theo đúng số nợ gốc vă lêi phât sinh theo lịch trả nợ đê được căi đặt sẵn mă CBQHKH không cần phải lập đề nghị thu nợ gửi cho giao dịch viín hạch tôn thu nợ.
4.2.2.3. Nđng cao hiệu quả cơng tâc kiểm tra kiểm sôt hoạt động cho vay tín chấp.
Đối với hoạt động cho vay tín chấp thì rủi ro xảy ra chủ yếu ở lĩnh vực cho vay tín chấp tiíu dùng nín cơng tâc kiểm tra, tự kiểm tra của phịng Quan hệ khâch hăng câ nhđn vă câc phịng giao dịch đóng vai trị quan trọng hơn cả. Phòng quản lý rủi ro cũng tham gia văo công tâc quản lý rủi ro cho vay tín chấp tiíu dùng nhưng khơng nhiều, bởi hạn mức cho vay tín chấp đê được Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam quy định vă giới hạn. Vấn đề chủ yếu lă cân bộ phòng Quan hệ khâch hăng câ nhđn vă cân bộ phịng giao dịch có thực hiín theo đúng câc quy định đó hay không.
Để nđng cao hơn nữa hiệu quả kiểm sôt nội bộ của phịng, cần thực hiện một số giải phâp tập trung văo việc kiểm tra câc khâch hăng có nợ xấu, đânh giâ hiệu quả việc thực hiện câc biện phâp quản lý nợ của chi nhânh. Khơng nín q tin tưởng văo nhđn viín cấp dưới mă lênh đạo phịng cần thận trọng, kiểm tra xâc suất khi phí duyệt cho vay. Tạo khơng khí cởi mở vă thđn thiện, giúp câc cân bộ tự tin hơn trong việc trao đổi câc vướng mắc với lênh đạo, qua đó nđng cao trình độ nghiệp vụ của mình.
4.2.2.4. Thiết kế câc thủ tục kiểm sôt hợp lý
Thủ tục kiểm soât quy trình tín dụng tại Ngđn hăng TMCP đầu tư vă phât triển Việt Nam được thực hiện vă quản lý theo nguyín tắc phđn quyền, phđn cấp cho từng hoạt động, từng câ nhđn phụ trâch vì thế trâch nhiệm vă thẩm quyền trong quản lý kinh doanh luôn được phât huy, xâc định.
Để thủ tục kiểm sơt quy trình tín dụng tốt hơn nữa thì ngđn hăng nín thiết kế theo câc hướng rủi ro căng lớn thì thủ tục kiểm sơt phải căng rộng. Rủi ro được ước tính dựa trín câc thiệt hại do sự thiếu sót của hệ thống kiểm soât nội bộ vă xâc suất xảy ra thiệt hại đó. Tiếp nhận câc ý kiến phản hồi của câc cân bộ tín dụng để bổ sung vă hoăn thiện câc thủ tục kiểm sôt. Giâm sât thường xun câc quy chế kiểm soât lă một trong những vấn đề quan trọng của kiểm sơt vì nó liín quan đến phần lớn câc trường hợp rủi ro. Do đó, chi nhânh cần xâc lập câc biện phâp giâm sât thường xuyín vă liín tục.
4.2.2.5. Tăng cường giâm sât trước, trong vă sau khi cho vay
Cho vay tín chấp thì điều quan trọng nhất để đảm bảo khơng xảy ra nợ xấu lă xâc định được chính xâc uy tín vă tăi chính của khâch hăng. Do đó, khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, Cân bộ trực tiếp thẩm định cần phải lưu ý thực hiện giải quyết câc vấn đề sau:
Đối với cho vay doanh nghiệp: cân bộ quan hệ khâch hăng doanh nghiệp cần phải tiến hănh xâc minh tính hợp lý, tin cậy vă tính phâp lý của hồ sơ được cung cấp. Kết hợp đi thực tế trụ sở, địa băn hoạt động của đơn vị để có thím thơng tin về khâch hăng như: Lịch sử tín dụng, sức khỏe vă tính lănh mạnh của tăi chính doanh nghiệp. Thẩm định về tăi sản của cơng ty, xâc định thực trạng vă tính phâp lý của tăi sản để đề xuất biện phâp bảo đảm hợp lý.
Đối với cho vay câ nhđn: cân bộ quan hệ khâch hăng doanh nghiệp cần phải tiến hănh xâc minh tích tính hợp lý, tin cậy của hồ sơ được cung cấp, kết hợp đi thực tế nơi lăm việc, gia cảnh của khâch hăng để có được câi nhìn tổng qt, chính xâc về tư câch, phẩm chất đạo đức vă tình hình tăi chính của khâch hăng vay.
Thực hiện thẩm định, đânh giâ về khâch hăng vay một câch khâch quan, công tđm để xâc định đúng đối tượng khâch hăng vă chính sâch âp dụng cho khâch hăng. Trânh tình trạng vì lý do, sức ĩp năo đó mă đânh giâ khâch hăng một câch phiến diện, gượng ĩp dẫn đến nhận định khơng chính xâc về khâch hăng.
Theo dõi, giâm sât, đảm bảo khâch hăng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Kịp thời xử lý khi có những dấu hiệu vi phạm như khơng trung thực trong cung cấp thông tin, sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, suy giảm khơng đâp ứng được điều kiện về cho vay tín chấp.
Quản lý nguồn thu nhập bằng câch yíu cầu khâch hăng phải chuyển nguồn thu nhập từ doanh thu bân hăng hoâ vă dịch vụ đối với doanh nghiệp hoặc từ lương, vă câc khoản có tính chất lương qua tăi khoản tiền gửi thanh toân của khâch hăng mở tại Chi nhânh Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Quảng Ninh. Thường xun theo dõi tình hình tăi chính của khâch hăng, thơng qua việc vấn tin tăi khoản tiền gửi thanh toân của khâch hăng, liín hệ với cơ quan mă khâch hăng đang lăm việc, đề nghị cơ quan cung cấp thông tin kịp thời nếu như khâch hăng suy giảm thu nhập, khả năng tăi chính. Đặc biệt lă phải theo dõi tình trạng kinh doanh, hoạt động của tổ chức mă khâch hăng đang lăm việc đối với khâch hăng vay tín chấp câ nhđn, nếu có dấu hiệu xấu như sắp phâ sản, giải thể thì phải nhanh chóng liín lạc với khâch hăng để giải quyết.
4.2.2.6. Tích cực xử lý nợ q hạn vă nợ khó địi đối với Khâch hăng câ nhđn
Đối với câc khoản nợ quâ hạn, cân bộ quan hệ khâch hăng cần phải tìm hiểu ngun nhđn để kịp thời xử lý. Nếu nguyín nhđn chỉ lă tạm thời vă khâch hăng hoăn toăn có khả năng trả nợ đầy đủ thì cân bộ cần tích cực bâm sât, đốc thúc khâch hăng trả nhanh chóng trả nợ vay cho ngđn hăng.
Trong trường hợp khâch hăng bị suy giảm khả năng trả nợ vă chưa có dấu hiệu hồi phục thì cần phải âp dụng ngay câc biện phâp như: Lập tức yíu cầu khâch hăng thực hiện thế chấp tăi sản bổ sung nếu có. Đânh giâ lại tình hình tăi chính, nguồn thu nhập của khâch hăng để có những biện phâp cơ cấu, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho hợp lý, trânh để tình trạng nợ quâ hạn kĩo dăi dẫn tới nợ xấu. Đối với khâch hăng vay tín chấp câ nhđn, cân bộ liín hệ với đơn vị trả lương hoặc với Công ty TNHH Thương mại & Đầu tư phât triển công nghệ cao Thâi Bình Dương (nếu lă khâch hăng nằm trong chương trình hợp tâc) để đề nghị phối hợp, hợp tâc thu nợ. Yíu cầu đơn vị trả lương phải khấu trừ mọi quyền lợi mă khâch hăng được hưởng trong trường hợp chấm dứt hợp đồng lao động để thanh toân nợ vay cho ngđn hăng.
Mặt khâc, ngđn hăng cùng khâch hăng thâo gỡ khó khăn như tìm đầu ra cho khâch hăng doanh nghiệp hoặc giới thiệu công việc phù hợp cho khâch hăng bị chấm dứt hợp đồng lao động. Để từ đó có thể giúp cho khâch hăng có nguồn thu nhập trả nợ cho ngđn hăng. Đối với câc khâch hăng khơng có khả năng thu hồi nợ thì Chi nhânh cần tích cực ră soât củng cố, hoăn thiện lại hồ sơ phâp lý, khoản vay để tiến hănh khởi kiện khâch hăng. Đảm bảo không xảy ra những kết quả đâng tiếc thua kiện do hồ sơ không chặt chẽ, sơ hở vă đảm bảo ngđn hăng được quyền ưu tiín vă buộc khâch hăng phải trả nợ cho ngđn hăng.