Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Khái quát về ngân hàngTMCP Công Thương chi nhánh Hải Dương
3.1.4. Tình hình nguồn vốn của ngân hàngTMCP Công Thương chi nhánh
Hải Dương
3.1.4.1. Nguồn vốn
Như chúng ta đã biết, các NHTM có vai trò to lớn trong việc điều tiết nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu và luôn chủ động tìm kiếm mọi cách để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để hoạt động.Trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì nguồn vốn đóng một vai trò hết sức quan trọng, bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Cũng như các Ngân hàng thương mại khác hoạt động với phương châm “đi vay để cho vay” NHCT Hải Dương đã đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong và ngoài nước để đảm bảo cân đối trong hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng, với nền kinh tế và với chính bản thân Ngân hàng. Để thực hiện được điều đó, NHCT Hải Dương đã huy động vốn dưới các hình thức như: nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, huy động vốn thông qua các giấy tờ có giá như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...
Đặc biệt, trong những năm gần đây Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Hải Dương không ngừng mở rộng và tìm ra giải pháp nhằm tăng nguồn vốn để phục vụ kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
10,71% 17,24%
72,03%
0,02%
Vốn huy động Vốn điều hòa Vốn vay Vốn khác
Bảng 3.1. Cơ cấu nguồn vốn tại ngân hàng
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Chênh lệch
2014/2013 2015/2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 1.306.740 17,24 2.479.158 31,71 2.702.286 38.00 1172418 89.72 223128 9.00 Vốn điều hòa 5.460.000 72,03 4.499.076 57,55 3.555.636 50.00 -960924 -17.60 -943440 -20.97 Vốn vay 1512 0,02 1512 0,02 1506 0.02 0 0.00 -6 -0.40 Vốn khác 811.794 10,71 837.456 10,71 851.850 11.98 25662 3.16 14394 1.72 Tổng nguồn vốn 7.580.046 100,00 7.817.202 100,00 7.111.278 100.00 237156 3.13 -705924 -9.03
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu nguồn vốn của NHCT chi nhánh Hải Dương
57,55% 10,71% 31,71% 0,02% 38% 11.98% 0.02% 50% 48
Nguồn vốn của NHCT được cấu tạo bởi 2 nguồn chính: Từ vốn huy động và vốn điều chuyển (vốn điều hòa) từ Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.
Qua bảng số liệu, ta nhận thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng có sự tăng, giảm không ổn định theo từng năm cụ thể 2013 là 7.580.046 triệu đồng, năm 2014 là 7.817.202 triệu đồng tăng 237.156 triệu đồng, tương ứng tăng 3,13% so với năm 2013. Nguyên nhân là do năm này vốn huy động tăng đáng kể gần gấp đôi năm ngoái kéo theo sự tăng lên của tổng nguồn vốn. Riêng đến năm 2015 thì tổng nguồn vốn giảm 705.924 triệu đồng, tương ứng giảm 9,03% so với năm 2014 chủ yếu là do sự giảm xuống của nguồn vốn điều hòa từ cấp trên. Cụ thể như sau:
a/ Vốn huy động: nguồn vốn huy động của Ngân hàng luôn tăng qua các năm. Năm 2013 là 1.306.740 triệu đồng Trong đó, các khoản huy động tiền gửi các tổ chức kinh tế và cá nhân tăng 30%, huy động tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu giảm 3,7% so với đầu năm, năm 2014 là 2.479.158 triệu đồng, tăng 1.172.418 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng tăng 89,72% so với năm 2013. Đến năm 2015 đạt 2.702.286 triệu đồng, tăng 223.128 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng tăng 25,71%. Nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm là nhờ vào nỗ lực không ngừng của đơn vị làm công tác huy động vốn. Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để huy động vốn như: mở thêm các hình thức tiết kiệm bậc thang với lãi suất có điều chỉnh hợp lý và tiện ích thu hút được nhiều khách hàng với nhiều hình thức trả lãi như: trả hàng tháng, trả lãi giữa kỳ, trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu trúng thưởng với mức lãi suất linh hoạt, hợp lý tạo sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền. Mặt khác, Ngân hàng còn tổ chức các chương trình duy trì khách hàng truyền thống như tặng quà cho khách hàng vào các ngày lễ, tết và quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng để khai thác khách hàng tiềm năng trên địa bàn đến gửi tiền. Với chính sách huy động vốn đa dạng và năng động như vậy nên tỷ trọng vốn huy
động trong tổng nguồn vốn cũng tăng. Cụ thể năm 2013 nguồn vốn này chiếm 17,24% trong tổng nguồn vốn, năm 2014 là 31,71% và đến năm 2015 tỷ lệ này là 38%.
Đặc biệt là trong năm 2014 vốn huy động rất mạnh với tốc độ tăng kỷ lục trong những năm gần gấp đôi cùng kỳ năm trước (89,72%) và bằng 125% so với kế hoạch Trung Ương giao. Đó là kết quả phấn đấu liên tục, là sự cố gắng rất lớn của lực lượng làm công tác huy động vốn nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn như hiện nay. Điều đáng ghi nhận là năm 2014 là NHCTVN phát động và giao chỉ tiêu năm đợt huy động kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm dự thưởng… Các đợt áp sát nhau, liền kề nhau, có những đợt song trùng nhau nhưng Chi nhánh đều đạt và vượt chỉ tiêu. Dẫn đầu trong năm, đợt huy động này là Quỹ tiết kiệm số 1 đạt từ 83% đến 208% tuy nhiên tiền gửi bình quân cả năm đạt gần 210 tỷ đồng, thấp hơn cuối năm đến 552 tỷ đồng và chỉ đạt 26% tổng nguồn vốn. Điều đó cho thấy số dư huy động tại chỗ tăng cao nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu tăng trưởng của nền kinh tế, chưa mang tính bền vững do cơ chế nguồn vốn huy động không kỳ hạn còn cao. Cụ thể:
- Tiền gửi doanh nghiệp bình quân cả năm đạt 437.790 triệu đồng, trong khi đó số cuối năm lên đến 821.070 triệu đồng. Đó là do kỳ nghĩ tết dương lịch năm này khá dài, nên tiền bán hàng về các doanh nghiệp không kịp rút ra khi thu mua và số này giảm mạnh sau tết dương lịch.
- Tiền gửi dân cư khá ổn định, bình quân cả năm đạt 1.367.184 triệu đồng, số cuối năm 1.631.190 triệu đồng.
- Huy động thông qua phát hành các công cụ nợ bình quân đạt 456.000 triệu đồng, số cuối năm 486.000 triệu đồng. Đây là nguồn vốn huy động ổn định nhất, chúng ta cần đẩy mạnh kênh huy động này.
Tuy nhiên do điều kiên cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn như hiện nay cùng với các dịch vụ của Bưu điện và các công ty Bảo hiểm
đã làm cho việc huy động vốn của Chi nhánh cũng gặp ít nhiều khó khăn nên tuy tỷ trọng có tăng nhưng tăng chưa đáng kể.
Mặt khác công tác huy động vốn tại các Phòng Giao dịch còn nhiều hạn chế, duy chỉ có Phòng Giao dịch số 2 hoàn thành 114% kế hoạch Ban Giám đốc giao đầu năm. Còn lại các Phòng Giao dịch còn lại chỉ ở mức 80- 90%.Kênh huy động từ các tổ chức kinh tế cũng chưa có biện pháp và chính sách rõ nét, còn trông chờ vào khách hàng là chính.
b/ Vốn điều hòa:
Nguồn vốn huy động hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh. Do đó tốc độ huy động vốn không cân xứng với tốc độ đầu tư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn Tỉnh. Đa số các doanh nghiệp trong Tỉnh còn non trẻ, mới được thành lập, nên nguồn vốn nhàn rỗi không nhiều nên việc huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Vì vậy sự hỗ trợ của NH cấp trên là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho việc thúc đẩy kinh tế địa phương và là nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng. Cụ thể là năm 2013 đạt 5.460.000 triệu đồng chiếm 72,03% trong tổng nguồn vốn, năm 2014 là 4.499.076 triệu đồng, giảm 360.924 triệu đồng, giảm tương ứng 17,6% so với năm 2013 và chiếm 57,55% tổng nguồn vốn hoạt động. Năm 2015 là 3.555.636 triệu đồng, giảm 943.440 triệu đồng, tương ứng giảm 20,97% so với năm 2014
Từ việc phân tích trên ta thấy nguồn vốn Ngân hàng lệ thuộc nhiều vào vốn điều hòa từ cấp trên và việc huy động vốn bên ngoài còn hạn chế. Như vậy để đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì bên cạnh nguồn vốn huy động thì nguồn vốn điều hòa từ cấp trên chiếm một vị trí rất quan trọng. Nó giúp cho NHCT Hải Dương hoàn thành nhiệm vụ, chức năng của mình, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Tuy nhiên, lãi suất nhận vốn điều hòa tăng liên tục nên đã ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của Chi nhánh. Trong tương lai lãi suất này chưa có dấu hiệu giảm, nên Ngân hàng cần có
biện pháp để tăng nguồn vốn huy động để giảm áp lực chi phí từ vốn điều hòa. Nhằm giúp cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
Ngoài 2 nguồn vốn trên thì Ngân hàng còn có nguồn vốn vay và vốn khác, mặc dù 2 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ.
c/ Vốn vay:
Đây là nguồn vốn ít biến động nhất của Ngân hàng, năm 2013 và 2014 là 1512 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,02% trong tổng nguồn vốn. Năm 2015 là 1506 triệu đồng không gần bằng 2 năm trước cho thấy Ngân hàng có cách nhìn nhận và đánh giá tình hình cho vay tốt, luôn chủ động được nguồn vốn của mình.
d/ Vốn khác:
Cũng không có biến động nhiều trong cơ cấu nguồn vốn qua 3 năm. Năm 2013 là 811.794 triệu đồng, năm 2014 837.456 triệu đồng tăng 25.662 triệu đồng tương ứng tăng 3,16%. Năm 2015 là 851.850 triệu đồng, tăng 14.394 triệu đồng tương ứng 1,72% không có nhiều biến động.
Tóm lại: Ta thấy 3 năm qua NHCT Hải Dương luôn duy trì vốn huy động vốn lớn, tăng ổn định và hoàn thành tốt nhiệm vụ của một trung gian tài chính. Cho thấy uy tín Ngân hàng ngày được khẳng định, quy mô Ngân hàng ngày càng được mở rộng. Đạt được kết quả trên là nhờ vào sự nỗ lực hết mình của cán bộ công nhân viên NHCT Hải Dương, sự lãnh đạo tài tình của Ban lãnh đạo Chi nhánh và sự hỗ trợ vốn kịp thời của ngân hàng cấp trên.
Ở nước ta theo đánh giá của các nhà kinh tế học thì vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư lớn, chủ yếu nằm dưới dạng dự trữ như vàng, bạc đá quý và cả tiền mặt. Vì thế cần phải tìm mọi biện pháp huy động được nguồn vốn đó để đầu tư và phát triển sản xuất là tốt nhất. Để đưa nền kinh tế nước ta phát triển thì phải huy động cho được tối đa mọi nguồn lực của đất nước trong đó có vốn và nhận định rằng vốn có nhiều nguồn nhưng nguồn vốn có ý nghĩa quyết định vẫn là nguồn vốn trong nước, nguồn vốn từ tiết kiệm của dân cư vì nó là nguồn tại chỗ có giá trị lớn.
3.1.4.2. Các nhân tố phát sinh ảnh hưởng đến công tác huy động vốn
- Lãi suất tiền gửi của Chi nhánh bị cạnh tranh của các NHTM khác trên địa bàn.
- Do tâm lý còn e ngại của một số người bởi còn hạn chế về kiến thức ngân hàng khi giao dịch với Ngân hang.
- Những năm gần đây thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra trên địa bàn Tỉnh, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất và sinh hoạt kinh doanh của người dân địa phương.
- Do sự ấm lên của thị trường bất động sản, và các cơn sốt của thị trường chứng khoán đã góp phần làm giảm nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
3.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn và cho vay các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hải Dương