Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVN tại Ngân hàng
4.2.1. Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm phù hợp với đối tượng
hàng là DNNVV
Hiện nay tại chi nhánh vẫn chủ yếu là cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống như vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư,… Vì thế vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay đa dạng của khách hàng.
Trong tương lai, ngân hàng cần phải nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm mới như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay có bảo đảm bằng các khoản phải thu, cho vay có bảo đảm bằng L/C xuất khẩu, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay bảo lãnh, tín chấp,…
- Cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu:
Đây là hình thức cho vay mới trong thời gian gần đây. Các khoản phải thu hiện tại hoặc hình thành trong tương lai đều là tài sản của doanh nghiệp. Đó là những khoản mà khi doanh nghiệp đã giao hàng cho khách hàng, chưa thu tiền ngay do thoả thuận giữa doanh nghiệp và khách hàng như: mua trả chậm. Vì vậy, doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng thiếu vốn tạm thời trong thời gian cho khách hàng mua chịu đó. Tùy theo đặc điểm của từng doanh nghiệp mà ngân hàng sẽ tư vấn, hỗ trợ khách hàng nên dùng loại sản phẩm nào thích hợp nhất. Ngân hàng sẽ xem xét các khoản phải thu này để ra quyết định có cho doanh nghiệp vay hay không. Điều đó phụ thuộc vào các khoản thu có độ an toàn hay không, khách hàng của doanh nghiệp có đủ độ tin cậy, năng lực tài chính, trả đúng hạn cho doanh nghiệp không…
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng công ty: Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tự động hoặc các điểm ứng tiền mặt. Dịch vụ này đòi hỏi doanh nghiệp phải thực sự có năng lực tài chính bền vững, lành mạnh.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ va NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Cho vay bằng hình thức chiết khấu giấy tờ có giá: Hình thức này áp dụng với DNNVV khi doanh nghiệp đang nắm giữ các giấy tờ có giá như: thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu của chính phủ hoặc của các công ty có năng lức tài chính tốt đang niêm yết trên thị trường chứng khoán, hoặc các chứng chỉ tiền gửi của chính ngân hàng đó hoặc các ngân hàng khác.
- Cho vay qua hoạt động bảo lãnh: Đây là hình thức không mới nhưng chưa được áp dụng phổ biến tại chi nhánh do các tổ chức đúng lên bảo lãnh cho các doanh nghiệp chưa nhiều. Mặt khác, sự tiếp cận giữa DNNVV với các tổ chức bảo lãnh chưa được đầy đủ. Ngân hàng phải là cầu nối giữa doanh nghiệp và tổ chức bảo lãnh để giúp hoạt động cho vay được hiệu quả, mở rộng được lượng tín dụng
Với doanh nghiệp quan hệ lâu năm,có uy tín, thương hiệu tốt trên thị trường, dựa vào đánh giá phương án kinh doanh khả thi, ngân hàng có thể xem xét cho vay tín chấp hoặc bảo đảm bằng các khoản phải thu. Bằng việc tích cực trong hoạt động tư vấn, thẩm định khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng cho vay DNNVV và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.