Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tạ
Hải Dương
3.3.1. Kết quả đạt được
Trong những năm qua, mặc dù diễn biến kinh tế phức tạp và có nhiều thay đổi. Nền kinh tế thế giới được dự báo tiếp tục đà phục hồi nhưng chưa bền vững với tốc độ tăng trưởng giữa các khu vực ngày càng khác biệt. Đặc biệt là trong hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp - đối tượng khách hàng của ngân hàng, biến động tỷ giá. Trước bối cảnh đó, chi nhánh NHCT Hải Dương đã không ngừng nỗ lực hoàn thành tốt nhất nhiệm vụ của mình.
Bảng 3.11. Kết quả khảo sát ý kiến về chất lượng hoạt động cho vay của 16 CBTD tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hải Dương
Chất lượng cho vay Trả lời của CBTD Tỷ lệ (%)
Xuất sắc 6 37.5
Tốt 9 56.25
Khá 1 6.25
Trung bình 0 0
Yếu 0 0
Dưới đây là những kết quả đạt được trong việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh:
- Tốc độ tăng doanh số cho vay đạt được tỷ lệ cao so với ngành. Năm 2014 doanh số cho vay tăng 21.3%, năm 2015 tăng 14.2%. Điều này cho thấy quy mô cho vay DNNVV của chi nhánh đang ngày càng được mở rộng. Với mức tăng doanh số hàng năm là: năm 2014 tăng 38.402 triệu đến năm 2015 mức tăng đạt 31.055 triệu. Tỷ trọng cho vay DNNVV trung bình chiếm 20%
tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh. Tuy tỷ lệ này chưa cao nhưng đây là cố gắng rất lớn của chi nhánh đặc biệt là Phòng khách hàng DNNVV mới được thành lập.
- Dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng đều đặn với tốc độ tăng: năm 2014 là 22.4%, năm 2015 là 15.17%. Mức tăng dư nợ năm 2014 là 15.770 triệu đồng, mức tăng dư nơ năm 2015 đạt 13.071 triệu đồng.
- Số lượng khách hàng mới năm 2015 đã tăng lên 10 khách hàng. Trong năm 2015 Phòng DNNVV đã thẩm định, giải quyết trên 360 món vay với doanh số giải ngân đạt 249.751 triệu đồng tăng 31.055 triệu đồng so với năm 2014, thu nợ được 324 khoản.
- Hệ số vòng quay vốn cho vay liên tục tăng trong 3 năm gần đây thể hiện được chất lượng cho vay cuả chi nhánh không ngừng được nâng cao, tốc độ luân chuyển vốn ngày càng nhanh, hiệu quả cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
- Chỉ tiêu nợ quá hạn cả 3 năm đều rất thấp. Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm dân qua các năm. Đến năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn bằng 0. Qua đó cho thấy được chất lượng cho vay cũng như quá trình thẩm định khách hàng, thẩm định dự án của ngân hàng là rất tốt. Thành công này là đóng góp rất lớn từ phía cán bộ cho vay, người trực tiếp tiếp xúc, làm việc với khách hàng và đưa ra quyết định cho vay thích hợp. Đồng thời chi nhánh chỉ đạo cán bộ cho vay thường xuyên bám sát doanh nghiệp, đôn đốc thu nợ vay đầy đủ cả gốc lẫn lãi, rà soát, thường xuyên nắm bắt, phân tích, đánh giá tình hình doanh nghiệp đê tham mưu cho ban lãnh đạo đưa ra những quyết định quan hệ cho vay phù hợp cho từng khách hàng.
- Phòng khách hàng DNNVV là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng DNNVV để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lí các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các DNNVV.
Việc mở rộng cho vay DNNVV, tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng mới giúp chi nhánh mở rộng được lượng dịch vụ cung cấp như tài khoản thẻ, dịch vụ tư vấn, thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh…
- Chi nhánh luôn có những khuyến khích với những khách hàng sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhằm thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng phát triển đồng đều, tận dụng được lượng sản phẩm đa dạng của ngân hàng.
- Cơ cấu tổ chức của chi nhánh đã được điều chỉnh lại theo hướng lấy khách hàng là trung tâm nhăm tăng cường tính chuyên nghiệp. Dưới sự chỉ đạo của NHCTVN, chi nhánh coi trọng việc hoàn thiện các sản phẩm truyền thống và phát triển các sản phẩm mới phù hợp hơn với DNNVV. Ngân hàng đang triển khai chương trình “Đồng hành phát triển cùng doanh nghiệp nhỏ và vừa” nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh (SXKD) với lãi suất ưu đãi giảm tới 3% so với lãi suất cho vay thông thường.
3.3.2. Những tồn tại
- Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV so với doanh số cho vay của toàn chi nhánh còn thấp, đạt 20%. Mặc dù chi nhánh đã chú trọng phát triển cho vay DNNVV nhưng doanh số cho vay vẫn thấp hơn rất nhiều so với doanh số cho vay các doanh nghiệp lớn là các tập đoàn, tổng công ty.
Bảng 3.12. Kết quả khảo sát ý kiến về Chất lượng hoạt động cho vay của 53 DNNVV trên địa bàn Thành phố Hải Dương năm 2015 Chất lượng cho vay Trả lời của DNNVV Tỷ Lệ (%)
Xuất sắc 2 3,774
Tốt 18 33,962
Khá 13 24,528
Trung Bình 12 22,641
- Hiệu suất sử dụng vốn thấp, chi nhánh vẫn chưa tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động để cho vay. Vì vậy làm tăng chi phí huy động vốn, giảm lợi nhuận của ngân hàng. Tình hình trên cho thấy hoạt động cho vay chưa tương xứng với nguồn lực hiện có của chi nhánh.
- Cho vay vẫn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, song số lượng khách hàng chưa nhiều, trung bình mỗi năm tăng hơn 10 khách hàng, lượng khách hàng chưa đa dạng về loại hình, vẫn chủ yếu là những khách hàng truyền thống. Trong khi đó, lượng DNNVV đang không ngừng tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Đây là thị trường tiềm năng của ngân hàng. Thực tế lượng khách hàng của chi nhánh trung bình hàng năm chỉ đạt 135 khách hàng. - Các hoạt động dịch vụ chưa tập trung đúng mức, kết quả còn khiêm tốn, hạn chế trong việc cung cấp những sản phẩm mang tính khép kín, trọn gói đối với từng đối tượng khách hàng.
3.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại này
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Tuy những năm gần đây NHCT chỉ đạo chú trọng phát triển cho vay DNNVV, song điều kiện vay vốn còn qua chặt chẽ, chưa linh hoạt, tỷ lệ cho vay DNNVV có tài sản đảm bảo chiếm 98%. Tài sản bảo đảm được chấp nhận chủ yếu là máy móc thiết bị, ôtô, quyền sử dụng đất mà rất ít chấp nhận các loại tài sản bảo đảm khác như các khoản phải thu, L/C hàng xuất.
- Ngân hàng thiếu thông tin chính xác về doanh nghiệp; để tạo dựng niềm tin, sự gắn kết với các DNNVV do phần lớn thông tin về doanh nghiệp không có hoặc chưa minh bạch, giao dịch không hoá đơn, chứng từ rất phổ biến.
- Phía ngân hàng chưa chủ động tiếp cận đối tượng khách hàng mới mà vẫn theo phương pháp thông thường mà tự khách hàng tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu. Ngân hàng chưa có các biện pháp Marketting, giới thiệu thông tin về ưu thế của sản phẩm cho vay để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Quy trình từ lúc tiếp xúc khách hàng tới khi giải ngân phải trải qua nhiều công đoạn, giấy tờ phức tạp gây tốn thời gian đi lại, chờ đợi của khách hàng làm ảnh hưởng đến quá trình thực hiện các dự án của doanh nghiệp cũng như mức độ hài lòng của khách hàng.
Nguyên nhân từ phía DNNVV:
- Nguyên nhân chủ yếu từ phía DNNVV mà ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vay vốn trước hết đó là tính hợp lí, khả thi của dự án. Bên cạnh những doanh nghiệp làm ăn tốt có khả năng lập dự án còn nhiều doanh nghiệp không có khả năng lập dự án hoặc lập dự án với quy trình tính toán không đúng, không hợp lí.
- Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp thường chưa được thực hiện đầy đủ vì sổ sách kế toán của doanh nghiệp thường đơn giản, ghi chép không đúng chuẩn mực hoặc những khoản không được ghi chép đúng với thực tế.
- Doanh nghiệp chưa chú trọng tìm hiểu cặn kẽ đến các thủ tục vay vốn và sản phẩm cho vay của ngân hàng cũng như các văn bản luật hiện hành. Vì vậy mà thường bị động trước những vấn đề rắc rối xảy ra, có trường hợp mất niềm tin vào ngân hàng, gây hậu quả xấu cho quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
- Các DNNVV thường không có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay. Đây cũng là một rào cản lớn khi mà ngân hàng hiện nay vẫn rất coi trọng việc xem xét giải quyết đơn vay vốn khi có đầy đủ tài sản bảo đảm.
Chương 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 4.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV
Với những kết quả đã đạt được trong những năm qua, chi nhánh tiếp tục duy trì và phát huy những thế mạnh truyền thống, khắc phục yếu kém đồng thời dưới sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam thực hiện tốt việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV.
Chi nhánh đã đề ra mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV 2016 như sau:
- Dư nợ cho vay DNNVV đạt 121.800 (triệu đồng) Trong đó:
Dư nợ ngắn hạn: 100.398 (triệu đồng) Dư nợ dài hạn: 21.402 (triệu đồng) - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ đạt 0%
- Vốn huy động của phòng khách hàng DNNVV đạt 393.872 (triệu đồng) - Tỷ lệ cho vay có bảo đảm giảm xuống còn 95%, thay vào đó là sử dụng các hình thức như bảo lãnh, tín chấp,…
- Chi nhánh tiếp tục triển khai mở rộng nhiều các hình thức cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của DNNVV. Tích cực thúc đẩy quan hệ hợp tác với khách hàng truyền thống và tiếp cận khách hàng mới một cách năng động, phát huy mọi nguồn lực và khả năng của ngân hàng.
- Tăng cường các hoạt động, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng dành cho các DNNVV, thể hiện thiện chí hợp tác bình đẳng, giúp đỡ với những DNNVV chưa có điều kiện vay vốn tốt, mở những đợt tập huấn, hội thảo cho cán bộ của chi nhánh về cả chuyên môn và các kỹ năng mềm để phục vụ tốt nhất cho công việc.
- Dưới sự lãnh đạo của Ngân Hàng Công Thương, chi nhánh hoàn thành tốt các chương trình hợp tác phát triển DNNVV ở trong nước cũng như các chương trình hợp tác từ nước ngoài.
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVN tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hải Dương Công thương chi nhánh Hải Dương
4.2.1. Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng là DNNVV hàng là DNNVV
Hiện nay tại chi nhánh vẫn chủ yếu là cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống như vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư,… Vì thế vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay đa dạng của khách hàng.
Trong tương lai, ngân hàng cần phải nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm mới như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay có bảo đảm bằng các khoản phải thu, cho vay có bảo đảm bằng L/C xuất khẩu, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay bảo lãnh, tín chấp,…
- Cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu:
Đây là hình thức cho vay mới trong thời gian gần đây. Các khoản phải thu hiện tại hoặc hình thành trong tương lai đều là tài sản của doanh nghiệp. Đó là những khoản mà khi doanh nghiệp đã giao hàng cho khách hàng, chưa thu tiền ngay do thoả thuận giữa doanh nghiệp và khách hàng như: mua trả chậm. Vì vậy, doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng thiếu vốn tạm thời trong thời gian cho khách hàng mua chịu đó. Tùy theo đặc điểm của từng doanh nghiệp mà ngân hàng sẽ tư vấn, hỗ trợ khách hàng nên dùng loại sản phẩm nào thích hợp nhất. Ngân hàng sẽ xem xét các khoản phải thu này để ra quyết định có cho doanh nghiệp vay hay không. Điều đó phụ thuộc vào các khoản thu có độ an toàn hay không, khách hàng của doanh nghiệp có đủ độ tin cậy, năng lực tài chính, trả đúng hạn cho doanh nghiệp không…
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng công ty: Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tự động hoặc các điểm ứng tiền mặt. Dịch vụ này đòi hỏi doanh nghiệp phải thực sự có năng lực tài chính bền vững, lành mạnh.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ va NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Cho vay bằng hình thức chiết khấu giấy tờ có giá: Hình thức này áp dụng với DNNVV khi doanh nghiệp đang nắm giữ các giấy tờ có giá như: thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu của chính phủ hoặc của các công ty có năng lức tài chính tốt đang niêm yết trên thị trường chứng khoán, hoặc các chứng chỉ tiền gửi của chính ngân hàng đó hoặc các ngân hàng khác.
- Cho vay qua hoạt động bảo lãnh: Đây là hình thức không mới nhưng chưa được áp dụng phổ biến tại chi nhánh do các tổ chức đúng lên bảo lãnh cho các doanh nghiệp chưa nhiều. Mặt khác, sự tiếp cận giữa DNNVV với các tổ chức bảo lãnh chưa được đầy đủ. Ngân hàng phải là cầu nối giữa doanh nghiệp và tổ chức bảo lãnh để giúp hoạt động cho vay được hiệu quả, mở rộng được lượng tín dụng
Với doanh nghiệp quan hệ lâu năm,có uy tín, thương hiệu tốt trên thị trường, dựa vào đánh giá phương án kinh doanh khả thi, ngân hàng có thể xem xét cho vay tín chấp hoặc bảo đảm bằng các khoản phải thu. Bằng việc tích cực trong hoạt động tư vấn, thẩm định khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng cho vay DNNVV và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
4.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quyết định tín dụng. Nó là căn cứ để ngân hàng quyết định xem có nên cho khách hàng đó vay vốn hay không. Để đạt được kết quả thẩm định chính xác, đòi hỏi ngân hàng phải thu thập và xử lí thông tin về khách hàng một cách hiệu quả, sát với thực tế tình hình của doanh nghiệp để tránh đưa ra quyết định sai lầm, bỏ lỡ khách hàng tiềm năng hay chấp nhận khách hàng có dự án không khả thi. Cả 2 trường hợp này đều ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng.
Với những khách hàng truyền thống, ngân hàng lưu giữ hồ sơ, chấm điểm tín dụng đối với từng khách hàng để những lần vay vốn sau được giải quyết nhanh chóng, hiệu quả, tránh gây lãng phí thời gian cho khách hàng. Với những khách hàng lần đầu, ngân hàng chú trọng thẩm định nhưng có thể lược bỏ những bước không cần thiết, nên rút gọn các bước giao dịch, ngân hàng có thể chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, dữ liệu một hoặc hai lần, còn lại phải tự thực hiện các bước khác để tránh gây nhiều thủ tục phiền hà cho khách hàng.
Ngân hàng nên tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng để kịp thời có các biện pháp xử lí hoặc tư vấn, hỗ trợ