Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn và cho vay các DNNVV tạ
3.2.4. Cơ cấu và quy mô cho vay đối với DNNVV
a. Dư nợ cho vay đối với DNNVV
Dư nợ cho vay là một trong những chỉ tiêu đánh giá tình hình mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Dưới đây là những con số phản ánh dư nợ vào thời điểm cuối năm.
Bảng 3.4. Tình hình dư nợ cho vay đối với DNNVV
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/13 31/12/14 31/12/15 Tỉ trọng +-% Tỉ trọng +-% Tỉ trọng +-% I. Dư nợ cho vay DNNVV 70366 100 86136 100 +22.4 99207 100 +15.17 - Ngắn hạn 34814 49.47 63728 73.98 +83.05 79610 80.246 +24.92 - Trung hạn 13399 19.04 7697 8.93 -42.55 8099 8.163 +5.22 - Dài hạn 22154 31.49 14711 17.04 -33.59 11498 11.59 -21.84
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hải Dương2013 - 2015)
- Dư nợ cho vay DNNVV liên tục tăng qua các năm với tỷ lệ tăng tương đối cao so với ngành. Điều này cho thấy chi nhánh đã đáp ứng được tốt nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và tiếp cận được với đối tượng DNNVV theo chủ trương của NHCT Việt Nam. Tuy nhiên, tốc độ tăng dư nợ cho vay DNNVV năm 2015 là 15.17% nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ của năm 2014 là 22.4%, số tuyệt đối năm 2015 tăng 13.071 triệu đồng, cũng thấp hơn mức tăng 15.770 triệu đồng của năm 2014. Tình hình cho vay theo thời gian cho thấy: dư nợ ngắn hạn có tốc độ tăng rất lớn, trong khi đó cho vay trung, dài hạn lại có xu hướng giảm trong 3 năm gần đây. Năm 2014 dư nợ ngắn hạn tăng 83.05% và đến năm 2015 tốc độ tăng đã giảm còn 24.92% nhưng vẫn chưa đạt được chỉ tiêu kế hoạch.
- Cho vay ngắn hạn đối với DNNVV vẫn chiếm tỉ trọng cao và tăng dần trong các năm: Hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn chủ yếu là tài trợ nhu cầu vay vốn ngắn hạn cho DNNVV có tốc độ luẩn chuyển vốn nhanh như cho vay tàì trợ vốn lưu động, cho vay từng lần… Mục đích giúp ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn cho vay.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tương đối thấp và có xu hướng giảm dần. Nguyên nhân là do trong chính sách cho vay của ngân hàng trong việc quy định tỉ lệ nguồn vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào mua sắm máy móc thiết bị sản xuất vẫn còn cao nên việc đồng ý cho DNNVV vay vốn trung dài hạn gặp nhiều khó khăn.
b. Doanh số cho vay đối với DNNVV
Bảng 3.5. Doanh số cho vay DNNVV
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
1. Doanh số cho vay của chi nhánh 985.213 1.139.042 1.161.632 2. Doanh số cho vay DNNVV 180.294 218.696 249.751 3. Tỷ trọng 18.3% 19.2% 21.5% 4. Mức tăng doanh số cho vay DNNVV 38.402 31.055
- Doanh số cho vay DNNVV tại chi nhánh vẫn liên tục tăng qua các năm: mức tăng doanh số cho vay năm 2014 đạt 38.402 triệu đồng với tốc độ tăng đạt 21,3%, mức tăng doanh số cho vay năm 2015 đạt 31.055 triệu đồng với tốc độ tăng đạt 14,2%. Như vậy, qua bảng số liệu trên cho thấy mức tăng doanh số cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh đã giảm cả lượng tăng tuyệt đối và tốc độ tăng.
- Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV so với doanh số toàn chi nhánh vẫn còn khá nhỏ, năm 2013 chiếm 18.3%, năm 2014 là 19.2% và năm 2015 là 21.5%. Do trước đây chi nhánh thường chú trọng cho vay các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn và hoạt động cho vay DNNVV mới thực sự được chú trọng trong thời gian gần đây.
Tuy nhiên tỷ trọng cho vay DNNVV đã tăng dần lên từ năm 2013 đến 2015 do chi nhánh có những biện pháp thúc đẩy hoạt động cho vay đối tượng này, và theo chính sách của NHCT, đẩy mạnh cho vay DNNVV. Đặc biệt trong những năm gần đây, hoạt động của DNNVV ổn định và có những bước phát triển đáng kể. Đây là điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay.
* Dư nợ cho vay phân theo loại tiền
Bảng 3.6. Dư nợ cho vay phân theo loại tiền
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 70.366 100 86.136 100 99.207 100 - Dư nợ nội tệ 65.440 93 70.631 82 94.247 95 - Dư nợ ngoại tệ 4.926 7 15.505 18 4.960 5 Nguồn: Phòng Khách hàng DNNVV
NHCT Hải Dương chủ yếu cho DNNVV vay bằng đồng nội tệ, tỷ trọng chiếm từ 82% trở lên. Tỷ trọng cho vay ngoại tệ rất nhỏ.
- Năm 2014 tỷ trọng cho vay ngoại tệ đã đạt 18% so với tổng dư nợ cho vay của DNNVV. Đây là hướng phát triển phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam khi đây là năm đầu tiên Việt Nam gia nhập tổ chức WTO. Nhu cầu đầu tư xuất khẩu tăng, mở rộng quan hệ quốc tế. Vì vậy NHCT Hải Dương tăng cường cho vay bằng ngoại tệ đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.
- Năm 2015 cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ vẫn ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam. Theo chủ trương của chính phủ và chỉ đạo của NHCT, giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu giảm được rủi ro về tỉ giá ngoại tệ, chi nhánh NHCT Hải Dương đã thu nợ và giảm thấp dư nợ cho vay ngoại tệ. Dư nợ cuối 2015 chỉ là 4.960 triệu đồng, giảm 10.545 triệu đồng so với năm 2014. Tỷ trọng cho vay ngoại tệ chỉ còn 5%.
* Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm
Bảng 3.7. Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm đối với DNNVV
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ 70.366 100 86.136 100 99.207 100
Dư nợ có tài sản bảo đảm 66.848 95 80.106 93 89.286 90
Dư nợ không có tài sản bảo đảm 3.518 5 6.030 7 9.921 10
(Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay Phòng khách hàng DNNVV 2013-2015)
Do đặc điểm của DNNVV còn nhiều hạn chế như: tình hình tài chính chưa đủ mạnh, các báo cáo tài chính còn chưa minh bạch, khả năng lập dự án còn thấp nên ngân hàng vẫn chủ yếu cho DNNVV vay dưới hình thức có tài sản bảo đảm. Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV. Năm 2013 là 95%, năm 2014, tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm giảm xuống còn 93% và tới năm 2015, tỷ lệ này vẫn ở mức cao là 90%. Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm giảm dần qua các năm một mặt là do những cố gắng của ngân hàng trong việc tăng cường cho vay DNNVV, mặt khác là do những chuyển biến đáng kể của các DNNVV trong quá trình phát
triển tự hoàn thiện mình. Càng ngày các DNNVV càng ý thức được vai trò của việc thực hiện minh bạch các báo cáo tài chính, nâng cao năng lực quản trị và không ngừng học hỏi, sáng tạo trong sản xuất kinh doanh…