Phát triển dịch vụ thẻ luôn đi đôi với việc ứng dụng các công nghệ thông
tin hiện đại vào hệ thống quản lý, hoạt dộng của ngân hàng và vào quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại giúp mọi người có thể truy cập từ bất kỳ nơi đâu trên thế giới và có thể truy cập thơng qua thiết bị khơng dây. Chính vì vậy, những thách thức về vấn
đề kiểm sốt tính bảo mật chống lại hiện tượng gian lận, bảo vệ dữ liệu tăng lên đáng kể. Các ngân hàng sẽ gặp nhiều cản trở trong việc phát hiện gian lận như thiếu hụt nhân lực, số lượng giao dịch lớn, các thông tin cần thiết bị mất do sự can thiệp của hacker vào hệ thống quản lý dữ liệu ngân hàng.
Khi phát triển một dịch vụ ngân hàng mới, ngân hàng sẽ phải xây dựng một chiến lược phát triển hợp lý, phân tích và đánh giá rủi ro, an ninh hệ thống mạng. Dịch vụ ngân hàng dựa trên công nghệ giúp giảm thiểu các sai sót và gian lận thường phát sinh trong mơi trường xử lý thủ công truyền thống, nhưng cũng sẽ làm tăng sự phụ thuộc vào hoạt động của các hệ thống cơng nghệ. Điều đó khiến các ngân hàng phải chú trọng nhiều đến cơng tác kiểm sốt an ninh, chứng thực khách hàng, bảo vệ dữ liệu, bảo đảm tính riêng tư của khách hàng. Hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng hiện đại là dựa trên sự tồn tại song song của hai yếu tố công nghệ và bảo mật. Bảo mật luôn là vấn đề then chốt khi giao dịch tài chính bằng các cơng cụ điện tử.
Việc ứng dụng công nghệ thông tin ở các ngân hàng phải được thực hiện trên nền tảng công nghệ chuẩn, thường xuyên nâng cấp, cập nhật nhằm tăng cường tính an tồn, bảo mật của hệ thống.
Một số rủi ro trong hoạt động dịch vụ thẻ:
Giả mạo thông tin khách hàng: rủi ro xảy ra khi khách hàng cung cấp thông tin giả mạo về bản thân, khả năng tài chính, … khi phát hành thẻ dẫn đến những tổn thất tín dụng khi chủ thẻ khơng có khả năng thanh tốn các khoản tín dụng hoặc chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền của ngân hàng.
Thẻ giả mạo: phát sinh khi thẻ giả được sử dụng để thanh toán, thẻ giả được làm dựa trên các thông tin lấy được từ việc đánh cắp các dữ liệu của thẻ bằng nhiều thủ đoạn. Loại thẻ này thường liên quan đến tội phạm công nghệ cao có tổ chức. Các giao dịch bằng thẻ giả rất khó phát hiện. Ngân hàng chỉ
phát hiện khi khách hàng thật đến khiếu nại về những giao dịch có vấn đề của mình.
Rủi ro tín dụng: chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng đến hạn thanh toán cho ngân hàng chủ thẻ khơng thanh tốn hoặc khơng đủ năng lực thanh tốn.
Chủ thẻ để mất thẻ đồng thời bị lộ cả mã PIN và chữ ký trên thẻ: do việc rút tiền hoàn toàn dựa vào thẻ và mã PIN nên khi chủ thẻ chưa kịp báo cho ngân hàng khóa thẻ mà thẻ đã bị kẻ gian rút tiền thì chủ thẻ phải chịu hồn tồn mất mát. Kẻ gian cũng có thể giả mạo chữ ký để thực hiện thanh toán mua hàng hóa và ký hóa đơn khi chủ thẻ chưa kịp thông báo đến ngân hàng.
Rủi ro thông tin cá nhân bị đánh cắp: khi chủ thẻ thực hiện giao dịch mua bán và thanh tốn hàng hóa, dịch vụ qua thư, điện thoại, mạng Internet,… sẽ phải cung cấp đầy đủ thông tin cá nhân cho bên thanh tốn. Việc này có thể dẫn đến khách hàng bị lộ thơng tin, nếu các trang web thanh toán là giả mạo, những thơng tin này có thể dùng để làm thẻ giả. Bên cạnh đó các tội phạm cơng nghệ cịn sử dụng thiết bị đọc dữ liệu đặt vào máy ATM hoặc các thiết bị thanh tốn tại ĐVCNT để thu thập thơng tin từ thẻ thật của khách hàng. Sau đó chúng mã hóa và in ra thẻ giả có khả năng thực hiện giao dịch như thẻ ATM bình thường và nhanh chóng chuyển hết tiền từ tài khoản của chủ thẻ thật sang các tài khoản khác nhau hoặc thực hiện rút tiền mặt trực tiếp.
Rủi ro về cơng nghệ: xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị hỗ trợ, mạng lưới viễn thơng,… có trục trặc, khơng ổn định, ngừng hoạt động hoặc có lỗi trong q trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
Rủi ro đạo đức: một số cán bộ ngân hàng bị tha hóa có thể lợi dụng sự hiểu biết cùng vị trí cơng tác của mình, cũng như những lỗ hổng trong quá trình tác nghiệp để tự mình hoặc kết cấu với người khác thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo nhằm trục lợi từ ngân hàng và khách hàng. Loại rủi ro này có thể ảnh
hưởng nghiêm trọng đến tài chính của ngân hàng, khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng và thương hiệu của ngân hàng.
Tóm lại hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro, do đó để nâng cao chất lượng trong kinh doanh thẻ, giảm mất mát và tối đa hoá thu nhập, ngân hàng cần đặc biệt chú trọng vào cơng tác phịng chống rủi ro.