8. Cấu trúc của luận văn
2.2.1. Cơ cấu hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Cơ cấu hoạt động huy động vốn
(ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 tỹ lệ tăng/giảm tỹ lệ tăng/giảm % % Huy động vốn cuối kỳ 2.573 2.882 3.292 12.0 12.5 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.304 1.864 2.871 42.9 35.1 Thu dịch vụ ròng 6.5 8.1 11.7 24.6 30.8 Thu ròng từ KDNT & PS 0.8 1.5 2.8 87.5 46.4 Trích DPRR 7.5 7.5 4.8 - -2.7
Lợi nhuận trước thuế 9.2 64.7 77.7 603.3 16.7
Nguồn: Ph ng Quản lý nội bộ I V Chi nhánh V ng Tàu Côn Đảo, 2020
Trong giai đoạn này, tình hình kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động, bên cạnh đó là sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM trong và ngoài nước, đặc biệt là trên địa bàn TBRVT. Dù phải đối mặt với những khó khăn, thách thức nhưng BIDV chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo cũng đã gặt hái được một số kết quả đáng kể; Kết quả từ bảng 2.1 cho thấy, nguồn vốn huy động năm 2018 có sự tăng trưởng với tỷ lệ 12% tương ứng với tăng 309 tỷ đồng so với năm 2017 và đến năm 2019 tăng trưởng ở mức 12.5% tương ứng với 410 tỷ đồng so với năm 2018. Đồng thời dư nợ tín dụng cũng có sự tăng trưởng qua từng năm như; năm 2018 tăng 42.9% tương ứng 560 tỷ đồng so với năm 2017 nhưng đến năm 2019 giảm 7.9% so với cùng kỳ nhưng nếu so với 2017 thì vẫn tăng ở mức cao với 77.2%. Với kết quả đạt được này chính là sự nỗ lực tích cực của đội ngũ Cán bộ nhân viên của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo đã thực hiện tốt các chủ
Biểu đồ tăng trưởng qua từng thời kz
Lợi nhuận trước thuế 64.7 77.7
9.2 2.8 Thu ròng từ KDNT & PS1.5 0.8 11.7 Thu dịch vụ ròng Dư nợ tín dụng cuối kỳ Huy động vốn cuối kỳ 8.1 6.5 2.871 1.864 1.304 3.292 2.882 2.573 -10.00020.00030.00040.00050.00060.00070.00080.00090.000 Năm 2019Năm 2018Năm 2017
trương chính sách phục vụ và chăm sóc khách hàng với phương trâm “ngân hàng của mọi nhà”.
Hình 2.3: Biểu đồ tăng trƣởng qua từng thời kỳ
(Nguồn: Ph ng Quản lý nội bộ I V Chi nhánh V ng Tàu Côn Đảo, 2020
Cũng từ bảng 2.1 kết quả doanh thu dịch vụ ròng cũng có những biến động qua các năm cụ thể, năm 2018 tăng 24.6% so với 2017, năm 2019 tăng 30.8% so với cùng kỳ. Ngoài các hoạt động lõi của ngân hàng là tín dụng cho vay và huy động vốn thì chi nhánh cũng tập trung khai thác các nguồn thu phí tín dụng khác như dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh cũng tăng trưởng qua các năm, năm 2018 chiếm tỷ lệ 87.5% so với cùng kỳ và năm 2019 là 46.4% so với cùng kỳ. Về lợi nhuận cũng có những biến động đáng kể năm 2018 lợi nhuận tăng trưởng mạnh so với cùng kỳ đạt tỷ lệ 603% và năm 2019 đạt 16.7% so với cùng kỳ Mặc dù phải chịu những ảnh hưởng từ các tài sản kế thừa dẫn đến việc trích lập quỹ dự phòng tăng cao đồng thời ảnh hưởng của việc điều trần lãi suất từ NHNN giảm lãi suất cho vay và những tồn đọng của các năm trước làm biên lãi suất bị sụt giảm, bên cạnh đó tỷ lệ trích dự phòng rủi ro do các khoản vay quá hạn gốc, lãi khi đến kỳ thanh toán vẫn còn chiếm tỷ lệ cao ở năm 2017-2018 với
7.5% và tính đến hết năm 2019 tỷ lệ trích dự phòng rủi ro là 4.8% giảm 2.7% so với cùng kỳ, Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Với kết quả này, ngân hàng đưa ra nhiệm vụ tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu kinh doanh, quy mô, chất lượng hoạt động, bám sát mục tiêu kinh doanh nhằm đạt sự tăng trưởng tích cực.
2.2.2. Cơ cấu dƣ nợ tín dụng cho vay theo thời hạn
Bảng 2.2. Cơ cấu dƣ nợ tín dụng cho vay theo thời hạn
(ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 tỹ lệ % tỹ lệ % Tín dụng ngắn hạn 674 986 1.685 46 71 Tỷ trọng % 51.7 52.9 58.7 - - Tín dụng trung và dài hạn 0630 878 1.186 39 35 Tỷ trọng % 48.3 47.1 41.3 - - Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1.304 1.864 2.871 43 54
(Nguồn: Ph ng Quản lý nội bộ I V Chi nhánh V ng Tàu Côn Đảo, 2020
Kết quả trong bảng 2.2 cho thấy, dư nợ tín dụng có sự tăng trưởng qua các năm và chủ yếu là các khoản cấp tín dụng ngắn hạn với mức tăng trưởng bình quân hàng năm là 4.13%. Cụ thể, năm 2018 đạt tỷ lệ 43% tương ứng với 560 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước, năm 2019 năm 2019 đạt tỷ lệ 54% tương ứng với số tiền 1000 tỷ. Trong đó, so với các năn thì tỷ trọng ngắn hạn năm 2019 đạt tỷ trọng cao nhất với 59%, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn năm 2017 đạt cao nhất với 48.3% và năm 2019 có xu hướng giảm, tuy nhiên xét trên phương diện tổng thể thì tín dụng cho vay theo thời hạn có sự chênh lệch không đáng kể.
2.2.3. Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
Bảng 2.3. Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
(ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 tỹ lệ tăng giảm % %
Tiền gửi từ dân cư 1,324 1,611 1,754 21.7 8.9
Tỷ trọng % 84.7 84.13 82.48 - -
Tiền gửi từ các tổ chức KTXH 1,013 1,123 1,346 10.9 19.9
Tỷ trọng % 15.3 15.87 17.52 - -
Tiền gửi từ các tổ chức và doanh nghiệp tài chính
236 148 192 -37.3 29.7
Tỷ trọng % 15.3 15.87 17.52 - -
Tổng cộng 2,573 2,882 3,292 -5 58
(Nguồn: Ph ng Quản lý nội bộ I V Chi nhánh V ng Tàu Côn Đảo, 2020
Kết quả trong (bảng 2.3) cho thấy, Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao hơn so với các tổ chứ khác, dù nền kinh tế có nhiều biến động nhưng sự tăng trưởng của tiền gửi từ dân cư, ngân hàng vẫn duy trì tốt với tỷ lệ tăng trưởng trung bình qua các năm đạt 1.56%, chứng tỏ khách hàng mục tiêu của ngân hàng là khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Về nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, xã hội chiếm tỷ lệ thấp hơn nguồn vốn từ dân cư với tỷ lệ tăng trưởng trung bình đạt 1.16%, mặc dù tính ổn định của nguồn vốn này thấp nhưng vẫn là nguồn vốn quan trọng trong việc tái cơ cấu sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Đối với nguồn vốn huy động của các tổ chức tổ chức và doanh nghiệp tài chính chiếm tỷ lệ thấp nhất và có sự sụt giảm mạnh ở năm 2018 với tỷ lệ 37.3% và đến năm 2019 tăng trưởng trở lại và nếu so với năm 2017 thì tỷ lệ tăng trưởng giảm 18.6%, đây cũng là nguồn vốn có tính ổn định thấp với mức chi phí cao. Như vậy trước những biến động của nền kinh tế nhưng ngân hàng vẫn đạt được kết quả khả quan phản ánh định hướng của ban lãnh đạo cũng như hội sở chính BIDV là tạo động lực tăng trưởng từ các khách hàng cá nhân.
Huy động vốn theo loại tiền gửi 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0
2.2.4. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi
Thị trường tài chính trong giai đoạn này có nhiều biến động do ảnh hưởng của nền kinh tế, do đó huy động vốn theo loại tiền gửi có sự chênh lệch đáng kể. Kết quả trong (hình 2.3) cho thấy, nguồn vốn nội tệ năm 2018 tăng 7.5% tương ứng với 159 tỷ so với cùng kỳ và năm 2019 tăng 11.5% so với cùng kỳ tương ứng với 253 tỷ. Tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng này vẫn thấp hơn so với kế hoạch. Nguồng vốn ngoại tệ (quy đổi) năm 2018 tỷ lệ tăng 7.5 tương ứng với 150 tỷ so với cùng kỳ, năm 2019 tỷ lệ tăng trưởng 11% tương ứng với 157 tỷ, nguồn vốn ngoại tệ này là rất quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt là trong hoạt động TTQT.
Như vây, nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo trong giai đoạn này đạt được ở mức không cao vì trong giai đoạn này ảnh hưởng bởi sự điều trần của Nhà nước trong chính sách thắt chặt tiền tệ.
Chỉ tiêu Nội tệ Tỷ trọng % Ngoại tệ Tỷ trọng % Tổng cộng Series1 2017 2,114 82 459 18 2,573 Series2 2018 2,273 79 609 21 2,882 Series3 2019 2,526 77 766 23 3,292
Hình 2.4: Huy động vốn theo loại tiền gửi
2.3. Thực trạng mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV Chi nhánhVũng Tàu Côn Đảo Vũng Tàu Côn Đảo
* Tổng hợp các sản phẩm dịch vụ TTQT:
Bảng 2.4. Các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế
Dịch vụ TTQT Xuất khẩu Dịch vụ TTQT Nhập khẩu
Chuyển tiền đến từ nƣớc ngoài
- Nhận tiền qua Swift
Chuyển tiền quốc tế
- Chuyển tiền swift - Chuyển tiền đa ngoại tệ
L/C xuất khẩu
- Thông báo L/C xuất khẩu - Kiểm tra bộ chứng từ
- Chiết khấu bộ chứng từ có truy đòi - Xác nhận L/C xuất khẩu
- Xuất trình bộ chứng từ đòi thanh toán - Chuyển nhượng L/C xuất khẩu
Phát hành L/C nhập khẩu - L/C trả ngay - L/C trả chậm - L/C xác nhận - L/C tuần hoàn - L/C chuyển nhượng - L/C điều khoản đỏ - L/C dự phòng
Nhờ thu xuất khẩu
- Nhờ thu trả ngay - Nhờ thu trả chậm Nhờ thu nhập khẩu - Nhờ thu trả ngay - Nhờ thu trả chậm (Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2020
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo hiện đang cung cấp dịch vụ TTQT là: phương thức tín dụng chứng từ, phương thức nhờ thu, phương thức chuyển tiền. Mặc dù chi nhánh còn non trẻ nhưng trong thời gian qua hoạt động TTQT cũng đã đạt được một số lượng khách hàng đáng kể.
2.3.1. Tăng trƣởng về quy mô hoạt động TTQT
2.3.1.1. Cơ cấu tăng trưởng doanh số TTQT
Bảng 2.5. Kết quả doanh số hoạt động TTQT giai đoạn 2017-2019
(ĐVT: ngàn US Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 tỹ lệ % tăng/giảm tỹ lệ % tăng/giảm Doanh số nhờ thu 1,127 1,252 1,081 11 -14 Tỷ trọng % 2.87 2.67 2.09 -7 -22
Doanh số chuyển tiền đi và đến
12,335 14,267 17,492 16 23
Tỷ trọng % 31.4 30.4 33.8 -3 11
Doanh số thanh toán LC XK 16,892 19,231 21,647 14 13
Tỷ trọng % 43.0 41.0 41.8 -5 2
Doanh số thanh toán LC NK 8,922 12,118 11,569 36 -5
Tỷ trọng % 22.7 25.9 22.3 14 -14
Tổng 39,276 46,868 51,789 19.3 10.5
(Nguồn: Ph ng Quản lý nội bộ I V Chi nhánh V ng Tàu Côn Đảo, 2020
Qua bảng trên cho thấy, doanh số nhờ thu năm 2017 đạt 1,127 ngàn USD với tỷ trọng là 2.87%, năm 2018 đạt 1,252 ngàn USD với tỷ trọng là 2.67% và chiếm tỷ lệ 11% so với cùng kỳ, tuy nhiên đến năm 2019 có xu hướng giảm với tỷ kệ 14%. Doanh thu chuyển tiền đi và đến năm 2017 đạt 12,335 ngàn USD với tỷ trọng là 31.4% và năm 2018 và 2019 tăng trong đó tăng cao nhất là năm 2019 chiếm tỷ lệ 23 % so với cùng kỳ nhưng nếu so với năm 2017 thì đạt tỷ lệ ở mứ 42%. Doanh thu thanh toán L/C xuất khẩu năm 2017 đạt 16,892 ngàn USD với tỷ trọng là 43%, năm 2018 có sự giảm nhẹ ở mức 5% so với cùng kỳ nhưng đến năm 2019 có dấu hiệu tăng trở lại ở mức không cao với tỷ lệ 2% so với cùng kỳ. Doanh thu thanh toán L/C nhập khẩu năm 2017 đạt 8,922 ngàn USD với tỷ trọng là 22.7%, năm 2018 tăng cao với tỷ lệ 36% so với cùng kỳ và đến năm 2019 có tỷ lệ giảm nhẹ ở mức 5%. Như vậy, với kết quả ttrên phần nào đã thể hiện sự nỗ lực của cán bộ nhân viên chi nhánh. Tuy nhiên, kết quả này vẫn chưa phản ánh được hết các tiềm năng thực sự của ngân hàng.
2.3.1.2. Cơ cấu tăng trưởng về khách hàng sử dụng TTQT Bảng 2.6. Cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT (ĐVT: khách hàng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 tỹ lệ % tăng giảm tỹ lệ % tăng giảm Phương thức tín dụng chứng từ 2.102 2.516 2.276 20 -10 Phương thức nhờ thu 1.317 1.562 1.591 19 -10.9
Phương thức chuyển tiền 1.143 1.227 1.219 7 -8
Tổng 4.562 5.305 5.086 16 -4
(Nguồn: Ph ng Quản lý nội bộ I V Chi nhánh V ng Tàu Côn Đảo, 2020
Kết quả trong bảng 2.6 cho thấy, khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT năm 2017 đạt 4.562 khách hàng, năm 2018 tỷ lệ khách hàng tăng 16% và đến năm 2019 tỷ lệ khách hàng giảm xuống 4% so với cùng kỳ, trong đó số lượng khách hàng sử dụng phương thức tín dụng chứng từ chiếm tỷ lệ cao nhất qua các năm và thấp nhất là phương thức chuyển tiền. Tuy nhiên, trong giai đoạn này khách hàng sử dụng TTQT có sự biến động ở năm 2019, nhưng ngân hàng đã có một số lượng khách hàng trung thành đáng kể, giúp cho ngân hàng duy trì và phát triển mở rộng hoạt động TTQT. Như vậy, rõ ràng là sự tăng trưởng số lượng khách hàng sẽ góp phần quyết định đến việc gia tăng quy mô doanh thu của hoạt dộng TTQT.
2.3.2. Đa dạng các sản phẩm dịch vụ TTQT
2.3.2.1. Phương thức nhờ thu
Phương thức nhờ thu hối phiếu trơn hiện tại sử dụng phổ biến ở BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo do tính rủi ro cao. Khách hàng xuất khẩu, nếu không sử dụng phương thức tín dụng chứng từ thì họ đều sử dụng phương thức nhờ thu kèm bộ chứng từ để đòi tiền từ các đối tác nhập khẩu của họ. Do tính an toàn thấp nên trong những giao dịch giữa người mua và người bán thực sự tin tưởng nhau, đã có lịch sử giao dịch trước đó thì họ mới sử dụng phương thức nhờ thu.
Chính vì thế, phương thức thờ thu ít được sử dụng nhất không chỉ ở BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo và các NHTM khác.
Quy trình phƣơng thức nhờ thu:
Quy trình phương thức nhờ thu kèm chứng từ có 3 bước: Tiếp nhận và kiểm tra chứng từ; Thông báo và xử lý chứng từ; Thanh toán chấp nhận. Cụ thể:
Bƣớc 1: Tiếp nhận và kiểm tra chứng từ: Sau khi nhận được bộ chứng từ nhờ thu đến, BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo có trách nhiệm:
- Kiểm tra lệnh nhờ thu của người gửi chứng từ, lệnh nhờ thu phải đảm bảo cung cấp các chỉ dẫn đầy đủ, chính xác toàn diện như: tên, địa chỉ của người thanh toán, người gửi chứng từ, chỉ dẫn và hướng dẫn thanh toán phải rõ ràng.
- BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo chỉ được phép thực hiện theo đúng những hướng dẫn được đưa ra trong lệnh nhờ thu.
- Nếu chỉ dẫn không rõ ràng hoặc vì một lý do nào đó không thể thực hiện được các chỉ dẫn đưa ra trong lệnh nhờ thu thì BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo phải tìm cách báo ngay cho bên gửi chứng từ nhờ thu.
- BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo không có trách nhiệm kiểm tra nội dung của bất cứ chứng từ nào có liên quan đến bộ chứng từ nhờ thu, tuy nhiên trước khi thông báo hoặc gửi bộ chứng từ cho người trả tiền, thanh toán viên phải đối chiếu số lượng và loại chứng từ thực tế nhận được với bảng liệt kê chứng từ trên lệnh nhờ thu, nếu phát hiện sự khác biệt hoặc thiếu mất chứng từ so với liệt kê, chi nhánh phải lập tức báo ngay cho bên gửi chứng từ.
Bƣớc 2: Thông báo và xử lý chứng từ: Sau khi nhận và kiểm tra chứng từ như quy định trên, chi nhánh tiến hành lập thông báo nhờ thu gửi cho khách hàng, người có trách nhiệm thanh toán hay chấp nhận thanh toán như chỉ dẫn