Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Thạch Thành theo ngành dọc bao gồm: Giám Đốc: Gồm giám đốc và phó giám đốc với nhiệm vụ chủ yếu là điều hành và quản lý mọi hoạt động của Chi nhánh theo đúng pháp luật của nhà nước,các thông tư, chỉ thị của NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam.
Phòng kế hoạch kinh doanh: Phụ trách công tác kế hoạch toàn tuyến, làm nhiệm vụ cấp tín dụng cho khách hàng theo đúng quy định, thể lệ của Thống đốc NHNN và các hướng dẫn thực hiện của NHNo&PTNT Việt Nam.
Phòng kế toán và ngân quỹ: “Chịu trách nhiệm về công tác tài chính và hạch toán kế toán của chi nhánh theo đúng các quy định của Nhà nước và của nghành. Là phòng có trách nhiệm kiểm tra các chứng từ thanh toán của các phòng tại Chi nhánh. Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ, quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh, thu chi tiền mặt, quản lý các tài sản quỹ và hồ sơ thế chấp cầm cố” [43].
2.1.2.4. Danh mục các SPDVNH
Agribank cung cấp cho thị trường hơn 200 SPDV NH. Tuy nhiên, đối với SPDV ở Agribank chi nhánh Thạch Thành chủ yếu phát triển ở các SPDV thẻ, SPDV thanh toán, SPDV NH điện tử, sản phẩm cho vay.
- Dịch vụ thanh toán chuyển tiền: Thanh toán chuyển tiền đi trong nước và nước ngoài, nhận chuyển tiền đi trong nước và nước ngoài, cung ứng séc trong nước, thanh toán séc trong nước, dịch vụ thu hộ séc trong nước, dịch vụ kết nối quản lý tài khoản và thanh toán chứng khoán, thanh toán hóa đơn Dịch vụ chi trả WESTERN UNION, dịch vụ nhận tiền kiều hối qua tài khoản hoặc chứng minh thư, dịch vụ chuyển tiền đến, dịch vụ chuyển tiền đi, thanh toán với nước ngoài, dịch vụ chuyển ngoại tệ ra nước ngoài cho mục đích cá nhân.
- Sản phẩm thẻ: “Phát hành thẻ ghi nợ nội địa Success. Thẻ ghi nợ quốc tế VISA, thẻ ghi nợ quốc tế VISA hạng chuẩn, thẻ ghi nợ quốc tế VISA hạng vàng. Thẻ ghi nợ quốc tế MASTER, thẻ ghi nợ quốc tế MASTER hạng vàng, thẻ ghi nợ quốc tế MASTER hạng bạch kim” [41]
+ Thẻ ghi nợ nội địa “Success”: “Agribank cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC). Chủ thẻ có thể rút tiền ở 1.702 máy ATM và hàng nghìn EDC/POS của Agribank. Có thể được cấp hạn mức thấu chi tối đa lên tới 100 triệu đồng và thời hạn thấu chi lên
tới12 tháng. Chủ thẻ có thể thanh toán hóa đơn, mua thẻ trả trước tại ATM. Các tiện ích Mobile Banking, E mobibanking như: thông báo biến động số dư, chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart v.v.. Đồng thời, chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch trên hàng nghìn ATM và EDC/POS qua hệthống Banknetvn - Smartlink - VNBC trên toàn quốc, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản (trong cùng một hệ thống tổ chức thành viên) vấn tin số dư, in sao kê tại ATM, thanhtoán hàng hóa, dịch vụ tại Đơn vị chấp nhận thẻ” [41]. Ngoài ra, còn có thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard; Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard.
- SPDVNH điện tử: Agribank đa dạng các SPDV NH điện tử như: SMS Banking
E mobile banking
Dịch vụ Internet Banking Dịch vụ VNTopup
Dịch vụ Atranfer
Dịch vụ nạp tiền cho ví điện tử VN Mart Dịch vụ thanh toán hoá đơn, nhờ thu tự động
Dịch vụ thanh toán hóa đơn (BillPayment) điện lực qua tin nhắn SMS Dịch vụ thanh toán học phí qua tin nhắn SMS
- Các SPDVNH khác
Dịch vụ khác
Cung cấp thông tin tài khoản Gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi
Bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế.
Dịch vụ vấn tin số dư, dịch vụ in sao kê 5 giao dịch, dịch vụ tự động thông báo số dư, dịch vụ ATRANSFEER, dịch vụ APAYBILL, dịch vụ nạp
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2017/2018 2018/2019 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 095.15 121.500 142.300 26.350 27.7 020.80 17.1 - Thu từ lãi 84.17 0 104.900 119.800 20.730 24.6 014.90 14.2
- Thu ngoài lãi 10.98
0 16.600 22.500 5.620 51.2 5.900 35.5 " 2 Tổng chi phí 65.55 0 75.950 83.850 10.400 15.9 7.90 0 10.4 - Chi trả lãi 44.87 0 55.650 60.150 8.510 19.0 6.77 0 12.7
- Chi ngoài lãi 20.68
0
20.300 23.700 1.890 91 1.13
0
5.0
tiền VnTopUP, dịch vụ đại lý bán thẻ trả trước, dịch vụ nạp tiền ví điện tử VNMART.
+ Trong nước: UNT, UNC, chuyển tiền, séc...
+ Quốc tế: Chuyển tiền, dịch vụ chuyển tiền nhanh WESTERN UNION...
- Dịch vụ ngân quỹ
- Dịch vụ tin nhắn qua điện thoại, bảo hiểm ô tô xe máy, bảo an tín dụng ... 2.2. Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Thạch Thành - Bắc Thanh Hóa qua 3 năm 2017 - 2019
“NHNo&PTNT huyện Thạch Thành qua nhiều năm hoạt động đã chứng tỏ được vị thế của mình ở địa phương. Tuy có nhiều đối thủ cạnh tranh nhưng NHNo&PTNT Thạch Thành vẫn tiếp tục tăng trưởng. Với quyết tâm vượt qua khó khăn, đảm bảo ổn định và phát triển, NH đã giữ vững hoạt động của mình, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện” [15].
Trong ba năm từ 2017 đến 2019 lợi nhuận củaNHNo&PTNT huyện Thạch Thành đều tăng. Thực tế, thời gian vừa qua các khu công nghiệp của huyện và lân cận liên tục thành lập nên hoạt động vay, cho vay, huy động tiền gửi hoạt động chuyển tiền, thu lãi,... Kết quả đó được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của NH (2017 - 2019)
Thu nhập: Qua bảng số liệu cho thấy, kết quả hoạt động kinh doanh
của NH diễn biến theo chiều hướng tốt, điều đó thể hiện qua khoản thu nhập của NH đều tăng qua các năm. “Cụ thể năm 2017 thu nhập đạt 29.600 triệu đồng, năm 2018 thu nhập đạt 45.550 triệu đồng, tăng 15.950 triệu đồng, tốc độ tăng 53.9% so với năm 2017. Đến năm 2019 thu nhập đạt 58.450 triệu
đồng, tăng 12.900 triệu đồng, tốc độ tăng28.3% so với năm 2018. Nguyên nhân làm cho doanh thu của NH tăng lên qua mỗi năm là do trong những năm qua tình hình kinh tế của huyện đang trên đà phát triển, nhu cầu vốn, nhu cầu sử dụng các dịch vụ của NH ngày càng tăng. Trong tình hình đó, NH đã cố gắng sử dụng nhiều biện pháp tích cực nhằm tăng nguồn thu nhưng trong đó thì thu từ hoạt động tín dụng vẫn là chủ yếu, chứng tỏ NH còn phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động tín dụng” [15]
Chi phí: Cùng với sự tăng lên của thu nhập, qua 3 năm, chi phí của NH cũng không ngừng tăng lên để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động của NH. Cụ thể: “năm 2017, tổng chi phí là 65.550 triệu đồng. Đến năm 2018, tổng chi phí đạt 75.950 triệu đồng, tăng thêm 10.400 triệu đồng, tốc độ tăng8.3% so với năm 2017. Năm 2019, tổng chi phí là 83.850triệu đồng, tăng 7.900triệu đồng,tốc độ tăng10,4% so với 2018. Thực tế, kinh tế của huyện chủ yếu làm nông nghiệp trước đó. Những năm gần đây có công ty, đơn vị hoạt động nên ngoài nông nghiệp có các hoạt động động dịch vụ. Theo lãnh đạo NH cũng cho thấy: “Kinh tế của huyện chưa ổn định. Bền vững, nông nghiệp của huyện thời gian qua phụ thuộc vào thời tiết nên mất mùa, tình hình kinh doanh của người nông dân cũng đi xuống, đầu ra không tiêu thụ được; nông dân với các chi phí đầu vào như con giống, phân bón, thức ăn gia súc... đều tăng cao gây ảnh hưởng lớn đến nguồn thu nhập của người dân. Từ đó, việc trả lãi và nợ cho NH đã không được thực hiện đúng dẫn đến tình trạng nợ xấu cũng tăng lên, do đó, NH đã phải trích lập một khoản tiền dự phòng để phòng ngừa khi rủi ro xảy ra. Đây là một chi phí ngoài lãi suất làm tăng tổng chi phí và giảm lợi nhuận của NH” [43]
Lợi nhuận: Lợi nhuận mà NH đạt được trong thời gian qua liên tục tăng. Trong năm 2017, lợi nhuận đạt 29.600triệu đồng. Đến năm 2018 lợi nhuận đạt 45.550triệu đồng, tăng 15.950 triệu đồng với tốc độ tăng 53.9% so
Như vậy: Từ kết quả khảo sát cho thấy, mặc dù kết quả kinh doanh của NH những năm gần đây đã đạt được kết quả đáng mừng. Tuy nhiên, doanh thu và phạm vi SPDV đã có cải thiện, tuy nhiên để nâng cao hiệu quả hơn nữa cần phát triển các SPDV của NH đặc biệt là SPDV hiện đại để đáp ứng nhu cầu, mong muốn của mọi người dân nhanh nhất.
2.3. Thực trạng phát triển SPDV NH của Agribank Chi nhánh Thạch Thành
2.3.1. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNThuyện Thạch Thành giai đoạn 2017-2019 huyện Thạch Thành giai đoạn 2017-2019
Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNN huyện Thạch Thành: Đối với Agribank Thạch Thành, công tác huy động vốn trong những năm qua luôn được đặt lên làm nhiệm vụ hàng đầu nên cũng đã đạt được những thành quả nhất định.
Theo Nguyễn Thị Quy (2008), “Trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH thì nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH. Nguồn vốn cho vay của NH chủ yếu từ ba nguồn, đó là vốn huy động, vốn tự có và nguồn vốn ủy thác. Riêng đối với NH chi nhánh thì chỉ có nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển từ NH cấp trên” [21]
Đối với nguồn vốn huy động: “NH được toàn quyền sử dụng sau khi đã trích lại một phần theo tỷ lệ đảm bảo do NHNN quy định, đồng thời có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho khách hàng” [23]
Đối với nguồn vốn điều chuyển từ NH cấp trên: “NH chỉ sử dụng nguồn vốn này khi nguồn vốn huy động được phép sử dụng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay tại chi nhánh, khi đó chi nhánh sẽ yêu cầu được điều chuyển vốn đến và phải chịu lãi suất bằng với lãi suất huy động bình quân tại thời
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Vốn huy động bình quân 690.000 64.5 780.000 66.7 899.00 0 69.9 90.000 13.0 119.000 15.3 Vốn điều chuyển 380.000 35.5 390.000 323 386.95 0 301 10.000 26 -3.050 -0.8 Tông nguồn vốn 1.070.000 100 1.170.000 100 1.285.950 100 100.000 115.950
Ta có thể xem xét nguồn vốn của NH dựa vào số liệu qua 3 năm 2017, 2018 và 2019 trong bảng sau: Bảng 2.2. Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Thạch Thành
Biểu đồ 2.2. Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Thạch Thành
■ Vốn huy động
■ Vốn điều chuyển
■ Tổng nguồn vốn
Qua tìm hiểu thực tế, NH Agribank Thanh Hóa nói chung và NH Agribank Thạch Thành nói riêng đã có nhiều giải pháp trong huy động vốn đã đạt được những thành quả to lớn. Qua đó góp phần đầu tư tín dụng hiệu quả, tiếp sức cho sự phát triển kinh tế nông nghiệp các địa phương.
Trong thời gian vừa quan, toàn ngành NH trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa nói chung và Agribank Thạch Thành tiếp tục triển khai đồng bộ các giải pháp góp phần hạn chế tín dụng đen theo Quyết định số 1178/QĐ-NHNN ngày 31/5/2019 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Kế hoạch hành động của ngành NH triển khai thực hiện Chỉ thị số 12/CT-TTg ngày 25/4/2019 của Thủ tướng Chính phủ, góp phần hạn chế “tín dụng đen”.
Lãnh đạo NH cho biết: “ Thời gian vừa qua, NH đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, Agribank Thạch Thành đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá các nội dung, tiện ích các sản phẩm huy động tiền gửi một cách chuyên nghiệp; giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ trong đơn vị. Đồng thời ủy nhiệm của Kho bạc Nhà nước trên địa bàn thực hiện thu ngân sách, góp phần tăng số dư nguồn vốn. Vận động khách hàng mở tài khoản thanh toán, sử dụng các SPDV của NH. Nâng cao chất lượng các dịch vụ thanh toán, thực
chương trình tiền gửi tiết kiệm dự thưởng. Chỉ tính riêng chương trình gửi tiền tiết kiệm dự thưởng “Gửi tiền trúng lớn cùng Agribank" được triển khai từ ngày 31/1/2019 đến ngày 3/5/2019, toàn hệ thống của Agribank Thạch Thành đã huy động được hàng trăm triệu đồng với hơn 50 khách hàng tham gia.
Bên cạnh huy động nguồn vốn nội địa, nguồn vốn ngoại tệ đạt 132 ngàn USD tăng 30 ngàn USD so với đầu năm vượt 66 USD so với kế hoạch tỉnh giao.
Tính đến hết năm 2019 tổng nguồn vốn huy động của Agribank Thạch Thành đạt hơn 899.000 triệu đồng. Với định hướng đa dạng hóa sản phẩm và hướng đến khách hàng để tiếp tục khẳng định vị thế là NHTMhàng đầu của Việt Nam và của huyện. Danh mục sản phẩm của Agribank Thạch Thành đa dạng và tập trung vào nhiều phân đoạn khách hàng trong đó bao gồm khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Các sản phẩm của Agribank chi nhánh Thạch Thành được thiết kế và vận hành dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, có độ an toàn và bảo mật cao.
2.3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyệnThạch Thành, Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2018-2019 Thạch Thành, Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2018-2019
Tổng số dự nợ cho vay của NH NHNo&PTNT huyện Thạch Thành đến 31/12/2019 đạt 1.249.786 triệu, tăng 235.085 triệu so với cùng kỳ năm trước. Tốc độ tăng trưởng 13,3% đạt 100% kế hoạch được giao (theo thông báo 2496/NHNo.BTH - KHKD điều chỉnh kế hoạch dư nợ quý 4/2019 ngày 03/12/2019). Bình quân dư nợ/01CB là 33,8 triệu, bình quân trên cán bộ tín dụng là 73,5 triệu.
Ngắn hạn 395,423 386,418 401,076 5,635 7% 14,658 104% 35,9% 32,1% Trung hạn 690,382 835,900 821,654 131,272 19% (14,246) 98% 62,6% 65,7% Dài hạn 10 1,100 174 ^424 848% (626) 43% 0,0% 0,0% Dự án UT 16,531 26,582 26,582 10,051 61% - 100% 1.5% 2.1% Tổng cộng 1,102,386 1,250,00 1,249,78 6 147,000 13% (214) 100% 100% 100%
+ Dư nợ ủy thác đầu tư đạt 26.582 triệu.
Bảng 2.2: Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch Thành, Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2018-2019
dụng gia đình; cho vay xây dựng mới, sữa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư; cho vayđộng đi làm việc ở nước ngoài; cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá” [15]. Bên cạnh đó, NH “còn cho vay mua
phương tiện đi lại; cho vay hỗ trợ du học; cho vay vốn ngắnm hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; cho vay
Đối với thẻ ghi nợ quốc tế: Đối với thẻ tín dụng quốc tế
+ Rút/ứng tiền mặt.
+ Vấn tin số dư tài khoản.
+ Đổi mã PIN (Chỉ dành cho Visa). + Thanh toán hóa đơn.
+ Chuyển khoản. + In sao kê.
+ Khai thác thông tin NH. + Các chức năng, tiện ích khác.
+ Ứng tiền mặt.
+ Vấn tin hạn mức ứng tiền mặt. + Vấn tin hạn mức tín dụng. + In sao kê.
+Thanh toán hóa đơn.
+ Các chức năng, tiện ích khác.
bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán; bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước; bảo lãnh đối ứng; bảo lãnh chất lượng sản phẩm; đồng bảo lãnh; bảo lãnh khác” [15]
2.3.3. SPDVthẻ
Hoạt động phát triển sản phẩm, dịch vụ Thẻ của Agribank tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng ổn định và bền vững về cả số lượng và chất lượng dịch vụ, liên tục là 1 trong 3 NH dẫn đầu thị trường về số lượng thẻ phát hành, doanh số sử dụng thẻ, doanh số thanh toán thẻ và hệ thống ATM, tiếp tục mở rộng hệ thống EDC/POS của Agribank tại đơn vị chấp nhận thẻ thuộc nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau.
Riêng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thạch Thành đang phát hành các loại thẻ sau:
+ Thẻ ghi nợ nội địa hay còn gọi là thẻ đa năng: Success. + Thẻ ghi nợ quốc tế: Agribank Visa/Mastercard debit.