của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
Thực hiện định hướng phát triển chung các ngân hàng hiện đại, cũng như đinh hướng phát triển của toàn hệ thống, hoạt động kinh doanh của MB đang chú trọng theo hướng mở rộng phát triển các hoạt động dịch vụ. Thay đổi cơ cấu lãi mang lại từ hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của ngành. TTTM là hoạt động giữ vai trò quan trọng trong các hoạt động dịch vụ của MB. Do dó cũng cần đặt ra những định hướng và lộ trình phát triển nhất định như:
- Cơ cấu lại tổ chức hoạt động TTTM theo mô hình tập trung hoá hoạt động nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ, an toàn và tiết kiệm chi phí.
- Hoàn chỉnh và nâng cao chất lượng nghiệp vụ TTTM trong toan hệ thống, giữ gìn và củng cố uy tín của MB trên thị trường trong nước và quốc tế.
- Đa dạng hoá các hoạt động TTTM, triển khai các sản phẩm thanh toán của ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Củng cố và mở rộng quan hệ khách hàng, thu hút thêm khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Phấn đấu tới năm 2020, doanh số TTTM của MB chiếm thị phần 20% trong doanh số TTTM của các ngân hàng thương mại.
- Tiếp tục nâng cấp cải tiến công nghệ áp dụng phục vụ nghiệp vụ, nâng cao mức độ tự động hóa trong xử lý giao dịch.
89
góp phần củng cố uy tín, năng lực cạnh tranh của MB với các ngân hàng trong và ngoài nước.
- Giữ vững và mở rộng thị phần TTTM, đẩy mạnh và nâng cao công tác quảng cáo, thông tin dịch vụ cung cấp tới các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp trong xã hội.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.2.1. Giải pháp hoàn thiện quy trình hoạt động tài trợ thương mại, các biện pháp mang tính nghiệp vụ
Từ năm 2015, MB đã bắt đầu triển khai quy trình tín dụng tập trung, qua đó các giao dịch phát sinh liên quan đến hoạt động tín dụng sẽ được xử lý nghiệp vụ tập trung tại Hội sở, bao gồm cả các nghiệp thẩm định, soạn thảo văn kiện tín dụng đến nghiệp vụ trực tiếp liên quan tới nghiệp vụ tài trợ thương mại như: phát hành L/C, kiểm tra chứng từ, thanh toán chứng từ, gửi chứng từ nhờ thu, chuyển tiền điện... đây là các nghiệp vụ chuyên sâu được thực hiện.Việc áp dụng mô hình xử lý nghiệp vụ tập trung giúp thống nhất, chuẩn hóa cách thực hoạt động trên toàn hệ thống, nâng cao tính chuyên nghiệp, chính xác, giảm thiểu rủi ro trong khâu vận hành, đồng thời giải phóng nguồn lực cho các đơn vị kinh doanh tại chi nhánh có thể tập trung vào việc khai thác khách hàng. Tuy nhiên, trong quá trình vận hành quy trình vẫn còn phát sinh nhiều điểm bất cập, không đồng bộ giữa các bộ phận phòng ban, có những nghiệp vụ chồng chéo trong quá trình kiểm tra và kiểm soát chứng từ dẫn đến kéo dài thời gian xử lý, chậm cung cấp dịch vụ tới khách hàng. Ngoài ra, quy trình vận hành được xây dựng chung cho toàn hệ thống của Ngân hàng thiếu linh hoạt và chưa có cơ chế riêng trong những trường hợp mang tính đặc thù. Do đó MB cần tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng nói chung và quy trình tài trợ thương mại nói riêng để trở nên toàn diện hơn
như: phân định rõ ràng trách nhiệm và nhiệm vụ giữa các phòng ban; đơn giản hóa thủ tục quy định; xây dựng cơ chế ngoại lệ cụ thể đối với các trường hợp hay gặp vướng mắc; áp dụng mạnh mẽ hơn nữa ứng dụng công nghệ thong tin vào quy trình xử lý hồ sơ, chứng từ, theo dõi và báo cáo thống kê để hỗ trợ tốt hơn cho các phòng ban nghiệp vụ trong việc thực hiện xử lý giao dịch, hướng tới tăng độ chính xác và giảm thời gian tác nghiệp nội bộ.
3.2.2. Giải pháp về nâng cao công nghệ
Thời gian qua, MB đã cố gắng nâng cấp hệ thống trang thiết bị, công nghệ,... để ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Hệ thống mạng hiện nay đã được nâng cấp giúp cải tiến nghiệp vụ và giúp xây dựng các chương trình ứng dụng trong môi trường công nghệ mới với các tính năng đa dạng, tiện lợi khi giao dịch với khách hàng, đồng thời phát triển nhanh tốc độ xử lý nghiệp vụ tài chính và thương mại điện tử. Tuy nhiên, để chủ động hội nhập, MB cần phải tiếp tục nâng cấp hệ thống tin học như hệ thống luân chuyển chứng từ, báo cáo thống kê, kiểm soát chứng từ tự động v..v, tăng cường hệ thống thông tin quản lý, ứng dụng các chuẩn mực của hệ thống kế toán quốc tế (IAS). Ngoài ra, đầu tư phát triển công nghệ hiện đại cũng là điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại vì đây là một yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo an toàn và hiệu quả nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ. Một số hoạt động kinh doanh ngân hàng có thể áp dụng công nghệ số vào như:
• Xây dựng thương hiệu và bán hàng thông qua nền tảng kỹ thuật số
Ngày nay, phần lớn các ngân hàng vẫn dựa vào các chi nhánh là nguồn cơ sở hạ thầng để thu về phần lớn doanh thu, cũng như kênh chủ yếu để tiếp cận Khách hàng. Từ yêu cầu cơ bản về việc phải có tiếp xúc trực tiếp, nhận dạng khuôn mặt và chữ ký thật, nhiều ngân hàng xem những quy trình trên là thói quen rất khó bỏ qua. Tuy nhiên quy trình tiếp xúc và phục vụ khách hàng
91
bằng biện pháp mở rộng chi nhánh là rất tốn kém về mặt chi phí hoạt động, ngoài ra không tạo được sự hiệu quả đột biến. Với sự phát triển của internet, bùng nổ của điện thoại di động thông minh, việc tiếp cận và khai thác các nhu cầu của Khách hàng cần được đẩy mạnh qua kênh này. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có hệ thống internet banking riêng, cùng với đó là cung cấp dịch vụ mobile banking đến khách hàng, tuy nhiên vẫn chỉ dừng lại ở mức độ cơ bản như truy vấn thông tin, đặt lệnh thanh toán, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ở mức cơ bản nhất. Để khai thác tốt hơn kênh bán hàng này, MB cần xây dựng nền tảng website và các ứng dụng di động có độ mở hơn để tăng cường sự tương tác giữa Ngân hàng với khách hàng, xem đây là một trong những kênh để quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tư vấn bán hàng chính. Qua đó khách hàng không cần trực tiếp tới trụ sở ngân hàng cũng có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp, đăng ký dịch vụ, cung cấp hồ sơ tới Ngân hàng trực tuyến, điều đó sẽ tạo sự thuận tiện cho khách hàng, giảm thời gian đi lại, rút ngắn được quá trình Ngân hàng cung cấp dịch vụ tới khách hàng. Tuy nhiên, để xây dựng được một website thực sự an toàn, thân thiện với người dùng và hiệu quả trong việc bán hàng cần có sự kết hợp ăn ý giữa các bộ phận trong ngân hàng như bộ phận IT, với nhiệm vụ đảm bảo các trải nghiệm giao dịch ngân hàng được ổn định, an toàn, bộ phận marketing với nhiệm vụ quảng bá giới thiệu hình ảnh ngân hàng, bộ phận kinh doanh phụ trách các chiến lược bán hàng và chịu trách nhiệm về doanh thu. Thực tế hiện nay đây là các bộ phận độc lập với sự phân chia trách nhiệm trong ngân hàng, do đó để khai thác hiệu quả kênh bán hàng trực tuyến cần thiết phải thành lập các đội dự án hoặc phòng ban riêng biệt bao gồm các nhân tố từ các bộ phận này, nhằm khai thác hiệu quả và an toàn, ổn định các website hay các ứng dụng di động.
quốc tế
Blochain giống một cơ sở dữ liệu, một hình thức lưu trữ hồ sơ giá trị và giao dịch. Công nghệ Blockchain cung cấp một cơ sở dữ liệu phân tán, phi tập trung do đó loại bỏ sự cần thiết của một đơn vị trung gian, cho phép các đối tác trong mạng lưới giao dịch trực tiếp với nhau. Hiện nay công nghệ Blockchain vẫn còn tương đối mới mẻ và đang được một số tổ chức tài chính lớn bắt đầu nghiên cứu và đưa vào thử nghiệm. Khả năng của Blokchain trong việc xử lý thông tin nhanh hơn nhờ loại bỏ được các đơn vị trung gian do đó có thể đẩy nhanh tốc độ xử lý các giao dịch, đồng thời loại bỏ được các lớp xác thực tính minh bạch trên giao dịch. Trong hoạt động tài trợ thương mại, thư tín dụng là nghiệp vụ phức tạp, mất rất nhiều thời gian luân chuyển chứng từ, xử lý hồ sơ. Hiện tại giữa khách hàng và Ngân hàng thường ký kết với nhau bằng cách chuyển những tài liệu giấy tờ, để đảm bảo các giao dịch. Quá trình luân chuyển và kiểm tra giấy tờ liên quan đến L/C này sẽ tốn rất nhiều thời gian, nhiều hồ sơ giấy tờ và rất nhiều lần trao đổi qua lại giữa các bên liên quan. Việc áp dụng công nghệ Blockchain vào lĩnh vực tài trợ thương mại đặc biệt trong việc xử lý nghiệp vụ thư tín dụng (L/C) sẽ giúp Ngân hàng tạo được bước đột phá về thời gian xử lý, thúc đẩy hiệu quả và giảm thiểu thời sai sót trong việc kiểm tra chứng từ. Với việc số hóa các chứng từ, tài liệu đồng thời trao đổi giá trị trên nền tảng Blockchain, Ngân hàng có thể hoàn toàn thay đổi trải nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực tài trợ thương mại. Thay vì chờ đợi trao đổi chứng từ trực tiếp, mọi hoạt động thông qua nền tảng Blockchain được thực hiện hoàn toàn trực tuyến, giám tối đa gian lận giấy tờ cũng như các bước thực hiện. Việc so chiếu các giấy tờ không còn cần thiết nữa bởi tất cả các bên tham gia trong giao dịch đều được kết nối thông qua nền tảng chung và được cập nhật ngay lập tức, điều này giúp cho việc thanh toán bằng L/C diễn ra đơn giản và nhanh chóng hơn. Với những lợi ích
93
như trên, MB cần đẩy mạnh đầu tư xây dựng nền tảng công nghệ, sớm áp Blockchain trong cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại, điều này sẽ tạo bước đột phá về việc công nghệ trên thị trường ngân hàng khi điều này vẫn còn tương đối mới mẻ tại Việt Nam. Để thực hiện được điều này, nhân sự là yếu tố quan trọng nhất, Ngân hàng cần xây dựng ban dự án chuyên trách với đội ngũ nhân sự am hiểu về công nghệ thông tin và các quy định, nghiệp vụ trong thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại. Chủ động tiếp cận học hỏi các tổ chức tài chính tiên phong trong việc nghiên cứu công nghệ Blockchain, đồng thời thuê các chuyên gia trong lĩnh vực này để hướng dẫn và đào tạo đội ngũ nhân sự trong việc thiết lập và vận hành hệ thống.
3.2.3. Giải pháp về nhân sự
Con người luôn là yếu tố giữ vai trò quyết đinh trong mọi hoạt động. Quy trình nghiệp vụ do con người xây dựng và thực hiện. Các quy tắc, quy đinh, các thông lệ quốc tế cũng được hình thanh từ thực tiễn họat động TTTM. Để đảm bảo chất lượng TTTM an toàn và không ngừng được nâng cao cán bộ làm TTTM phải tinh thông về nghiệp vụ, am hiểu luật áp dụng, thông thạo ngoại ngữ và có tư chất đạo đức tốt.
Nghiệp vụ TTTM rất phức tạp, liên quan đến nhiều loại chứng từ, nhiều phương tiện thanh toán và nhiều quy tắc, quy định. Ứng với mỗi tình huống có một quy trình xử lý khác nhau với trách nhiệm và quyền lợi của các đối tác tham gia khác nhau. Ngân hàng luôn là một chủ thể tham gia trong các họat động TTTM, với nhiều vai trò khác nhau. Nếu cán bộ ngân hàng không nắm chắc quy trình nghiệp vụ, không biết các thao tác xử lý và vai trò của mình trong từng giao dịch thì sẽ không thể tránh khỏi các sai sót trong quá trình thực hiện hoạt động TTTM, không chỉ liên quan đến các phương thức thanh toán, phương tiện thanh toán mà còn liên quan đến cả nghiệp vụ vận tải, bảo hiểm, giao nhận... Tức là phạm vi liên quan rất rộng lớn, rất phức tạp và
chuyên sâu. Các nghiệp vụ này có quan hệ chặt chẽ với nhau, ảnh huởng lẫn nhau không thể tách rời. Một cán bộ TTTM đòi hỏi phải tinh thông không chỉ về nghiệp vụ TTTM mà con phải am hiểu các nghiệp vụ liên quan nhu vận tải, bảo hiểm, giao nhận... Cán bộ ngân hàng phải hiểu rõ các quy định của luật pháp trong nuớc cũng nhu luật pháp quốc tế về các nghiệp vụ TTTM nhu các phuơng thức thanh toán, các phuơng tiện thanh toán ... để vận dụng và tuân thủ.
Đội ngũ cán bộ TTTM tại MB chủ yếu là cán bộ trẻ năng nổ nhiệt tình nhung do đăc điểm của loại hình dịch vụ này là mới, đang đuợc mở rộng ở các chi nhánh trên khắp các đia bàn trên toàn quốc nên cũng không tránh khỏi các hạn chế nhu trình độ nghiệp vụ của cán bộ chua cao, chua đuợc cọ sát thực tế để đúc rút kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ yếu, không thuờng xuyên cập nhật các thông lệ quốc tế, ý thức chấp hành quy chế, quy trình TTTM chua nghiêm túc, thậm chí con sơ suất gây tổn thất cho ngân hàng. Để áp dụng tốt các tập quán quốc tế cũng nhu các văn bản liên quan nhằm nâng cao chất luợng hoạt động TTTM, MB cần xây dựng cho mình một chiến luợc đào tạo đội ngũ cán bộ làm tai trợ thuơng mại. Bên cạnh việc đào tạo nghiệp vụ, cũng cần phải quan tâm đào tạo về ngoại ngữ và áp dụng công nghệ thông tin. Nâng cao trình độ ngoại ngữ cho các thanh toán viên sẽ giúp họ soạn thảo đuợc những văn bản chặt chẽ hơn trong hoạt động TTTM, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bảo về quyền lợi cho phía Việt Nam khi có tranh chấp xảy ra. Đồng thời khả năng ngoại ngữ, tin học giỏi cũng tạo điều kiện cho các thanh toán viên tự trau dồi kiến thức về các tập quán quốc tế thông qua việc đọc các ấn phẩm khác do ICC xuất bản hoăc bằng tiếng Anh có liên quan đến TTTM. Việc đọc từ nguyên bản sẽ giúp các cán bộ hiểu sâu hơn về những văn bản đó, tránh đuợc những sai lệch có thể xảy ra của bản dịch.
95
nâng cao chất lượng TTTM tại MB. Các công việc cụ thể là:
- Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ thực hiện TTTM nhằm đáp nâng cao năng lực, trình độ cán bộ, thường xuyên cập nhật những thông tin quốc tế nhằm tạo cho cán bộ điều kiện bắt kip tình hình biến động của thế giới.
- Đa dạng hoá các chương trình tập huấn cho cán bộ trong toàn hệ thống như đinh kỳ tổ chức các lớp tập huấn trong nội bộ MB để cập nhật thông tin, kiến thức, kỹ năng cho cán bộ, tổ chức các diễn đàn để các cán bộ thực hiện nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm, thảo luận các tình huống, đưa ra các bài học kinh nghiệm để cùng học tập; phối hợp với các ngân hang nước ngoai tổ chức các chương trình hội thảo trong và ngoai nước để nâng cao trình độ, tiếp cận với hệ thống ngân hàng trên thế giới; thường xuyên đưa bài lên trang tin tài trợ thương mại trên mạng nội bộ Intranet để các cán bộ tham khảo, trao đổi, thảo luận.
- Đa dạng hoá các hình thức đào tạo bao gồm đào tạo chính quy và không chính quy, kết hợp đào tạo tại chỗ với đào tạo từ xa, đào tạo ngắn hạn với đào tạo dài hạn.
- Có cơ chế, chính sách khuyến khích bằng các hình thức vật chất hoăc