2018 của NCB Chinh ánh Hà Nộ
2.3.2.1 Những hạn chế.
Mặc dù trong thời gian qua, việc cho vay hợp vốn của NCB - Chi nhánh Hà Nội đã đạt được những con số đáng quan tâm, tuy nhiên, việc mở rộng hình thức cho vay này còn gặp rất nhiều hạn chế. Với tiềm năng của ngân hàng hiện tại, có thể nói chưa khai thác được tối đa hiệu quả từ hình thức cấp tín dụng này.
Những hạn chế này được thể hiện qua các mặt, cụ thể như sau:
+ Tỷ trọng cho vay hợp vốn tuy có tăng nhưng vẫn đang ở mức thấp (tính đến hết năm 2018 thì chỉ có 22%). Để đạt được con số cao hơn nữa, NCB - Chi nhánh Hà Nội cần phải mở rộng thêm đối tượng cho vay hợp vốn hơn nữa.
+ Lợi nhuận thu được từ việc cho vay hợp vốn này còn thấp (chỉ khoảng gần 4 tỷ đồng). Nguồn lợi nhuận lớn nhất thu từ loại hình này vẫn là lãi vay, các phí dịch vụ khác gần như không có hoặc có thì cũng chỉ rất ít. Trong thời gian vừa qua, NCB - Chi nhánh Hà Nội đã nỗ lực không ngừng trong việc đưa ra các ưu đãi nhằm thu hút thêm khách hàng tăng doanh thu bù lại lợi nhuận thu được ít từng khách hàng. Không chỉ thế, NCB - Chi nhánh Hà Nội còn tung ra các sản phầm kèm theo khoản vay như: thẻ tín dụng cho chủ doanh nghiệp vay vốn, thấu chi cho doanh nghiệp, ... để nâng cao doanh thu từ thu phí của dịch vụ này. Tuy nhiên, nếu so với lĩnh vực kinh doanh cho vay truyền thống của ngân hàng thì lĩnh vực cho vay hợp vốn này vẫn chưa mang lại được doanh số cao. Doanh số từ các dịch vụ cho vay truyền thống của ngân hàng vẫn vẫn đang chiếm ưu thế hơn, có thể kể đến các nguồn thu chính khác của cho vay truyền thống khác hơn hoàn toàn so với cho vay hợp vốn như: lãi suất cho vay của truyền thống cao hơn, nhiều sản phẩm kèm theo khoản vay được bán kèm nhiều hơn, phí thu từ các sản phẩm bán kèm cao hơn, ... Cụ thể: Với doanh số cho vay từ hình thức cho vay hợp vốn tại thời điểm cao nhất là năm 2018 với con số 5.760 triệu đồng, còn đối với toàn hệ thống là 270.105 tỷ đồng, chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ.
+ Chưa đưa ra các chính sách và các quy định cụ thể (ngoài các quy định chung của NCB) để đáp ứng như cầu của kịp thời và đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Trong những năm vừa qua, NCB - Chi nhánh Hà Nội đã tích cực trong việc đưa ra thị trường những ưu đãi, nới lỏng đối tượng khách hàng, ... Có thể kể đến như: Chính sách ưu đãi lãi suất với lãi suất cho vay tại thời điểm giải ngân là 8.8% và ưu đãi trong 12 tháng đầu, hay như đối với các hồ sơ cần cung cấp: khách hàng chỉ cần cung cấp báo cáo tài chính trong 1 năm gần nhất. Tuy nhiên, các ưu đãi này chưa có đủ sức hút đối với các khách hàng mới. Ngay cả đối với khách hàng cũ, các ưu đãi cũng như các chính sách sau cho vay cũng đơn điệu, không có tính nổi trội hay sức hấp dẫn để níu giữ khách hàng biến khách hàng đó thành khách hàng trung thành. Ví dụ như: Đối với các khách hàng cũ, các chính sách về lãi suất chỉ giảm
0.2% biên độ cộng thêm qua các năm, các khoản phí như phí cam kết rút vốn chỉ giảm tối đa 10 triệu đồng đối với khách hàng đã quan hệ với NCB trên 2 năm.
+ Các rủi ro trong hoạt đông cho vay vẫn còn tồn tại và trong hình thức cho vay hợp vốn này là không thể tránh khỏi các rủi ro đó: khả năng mất vốn vẫn còn tồn tại, khả công ty vay sử dụng vốn sai mục đích là vẫn có, ... Dù biết rằng rủi ro là điều không tránh khỏi nhưng vẫn cần có những biện pháp bảo vệ, phòng tránh và tạo sự an toàn cho NCB - Chi nhánh Hà Nội nói riêng và toàn bộ NCB nói chung. NCB vẫn chưa đưa ra các biện pháp cụ thể và áp dụng trong từng trường hợp mà chỉ đưa ra các biện pháp chung chung như: định kỳ từ 1 đến 3 tháng kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng, định kỳ 6 tháng 1 lần kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, hay như định kỳ 3 tháng đánh giá dòng tiền của khách hàng về NCB, .
+ Chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường Việt nam: Hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng phát triển cộng với cơ cấu dân số trẻ dẫn đến việc sử dụng các dịch vụ du lịch hay mua sắm không còn chỉ là tạm bợ nữa mà thay vào đó là mua những thứ mang tính chất phục vụ và hưởng thụ như: mua các căn biệt thự, nhà liền kề, khu nhà có tầm nhìn ra sông, hồ, . thì đây có thể coi như là một cơ hội béo bở dành cho các doanh nghiệp và gián tiếp thông qua đó, các ngân hàng sẽ được hưởng lợi từ việc đó. NCB - Chi nhánh Hà Nội cũng đã nỗ lực khai thác tiềm năng đó thể hiện qua doanh số cho vay tăng trưởng qua các năm, số lượng dự án lớn cũng tăng, . Có thể kể đến một số tiêu điểm dự án lớn được hình thành trong năm 2018 mà NCB vẫn chưa có cơ hội để đầu tư vào như: Dự án Thành phố thông minh tại xã Hải Bối, Vĩnh Ngọc, huyện Đông Anh với vốn đầu tư là 94.349 tỷ đồng của Tập đoàn Sumimoto - Nhật Bản và Tập đoàn BRG, Dự án Khu đô thị Tây Mỗ - Đại Mỗ, quận Nam Từ Liêm do Công ty CP Đầu tư Kinh doanh Phát triển Đô thị Tây Hà Nội đầu tư với số vốn 80.000 tỷ đồng, Khu nhà ở xã hội, tái định cư và thương mại Him Lam Phúc Lợi, quận Long Biên do Công ty Cổ phần Him Lam đầu tư với kinh phí dự kiến là 7.002 tỷ đồng, ... Tuy nhiên, những con số trên vẫn chưa đạt được như mong muốn
2.3.2.2. N guyên nh â n.a. Nguyên nh â n kh ách quan