2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNTIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI TIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) là NHTM CP được thành lập theo giấy phép số 123/GP - NHNN ngày 5/5/2008 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Giấy CNĐKKD số 0102744865 do Sở kế hoạch và đầu tư TP. Hà Nội cấp lần đầu ngày 12/5/2008, đăng ký thay đổi lần 21 ngày 02/12/2015. Ngày 6/6/2008, TPBank chính thức khai trương và đi vào hoạt động. Thời hạn hoạt động của TPBank là 99 năm kể từ ngày cấp giấy phép thành lập.
Hoạt động chính của Ngân hàng là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trờ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, kinh doanh vàng và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN Việt Nam cho phép.
Ban Kiếm soát
Trung tám Kiếm toán Nòi bõ
I--- KHÓIHỦTRỌVẠNHANH ---1 I--- KHÓI HỦ TRO QU ANTRỊ---1 I--- KHỞI KINH DOANH
Các Chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Theo quy mô hoạt động, chiến lược kinh doanh và theo quy định của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, được chia thành nhiều phòng, ban phụ trách từng mảng nghiệp vụ ngân hàng khác nhau.
TPBank là một trong những ngân hàng lớn có uy tín tại Việt Nam cả về vốn, tài
sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. TPBank
đang dần khẳng định là vị trí trong hệ thống NHTM ở Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội là thành viên trực thuộc
hệ thống ngân hàng TMCP Tiên Phong, hạch toán độc lập.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội (TPBank Tây Hà Nội) chính thức thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 16/06/2014. Hiện nay, Chi nhánh đặt trụ sở chính tại 535 Kim Mã - phường Ngọc Khánh - Quận Ba Đình - Hà Nội, mặc dù mới thành lập nhưng cho đến nay TPBank Tây Hà Nội không ngừng khẳng định là một trong những chi nhánh lớn mạnh và hoạt động hiệu quả trong hệ thống TPBank.
2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội
Trong khoảng thời mới thành lập, TPBank Chi nhánh Tây Hà Nội luôn phải đứng trước rất nhiều khó khăn. Đó là sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng trong nước cũng như các chi nhánh khác trong cùng hệ thống, ảnh hưởng từ cuộc suy thoái kinh tế thế giới. Tuy nhiên ngân hàng nói chung và ban lãnh đạo chi nhánh nói riêng cũng từng bước có những điều chỉnh để phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế.
2.1.2.1. về huy động vốn
Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2017 của chi nhánh là 1385,9 tỷ đồng tăng 29,6% tương đương 317 tỷ đồng so với năm 2016.
Tỷ đồng 1600 1 1400 - 1200 - 1000 - 800 - 600 - 400 - 200 - 0 -■ 782.2 1,386 1,069 2016 Năm 1 2017 Nguồn: BCHDV2015, 2016, 2017
Biểu đồ 2.1. Tiền gửi khách hàng giai đoạn 2015-2017
Tổng nguồn vốn của Chi nhánh luôn có sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Huy động từ khách hàng đến cuối năm 2015 đạt 782,2 tỷ đồng, trong đó tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng đạt hơn 101,2 tỷ đồng, chiếm 12,9% trong tổng huy động từ khách hàng - đây là tỷ lệ huy động tốt so với thị trường, một mặt thể hiện uy tín nhất định của chi nhánh, mặt khác giúp chi nhánh giảm chi phí vốn và gia tăng lợi nhuận bởi đây là nguồn vốn có chi phí rẻ nhưng để sử dụng được nguồn vốn này cũng cần những sự linh động chủ động trong chính sách sử dụng vốn của
2015 2016 2017
Tổng Dư nợ (Tỷ đồng') 584 923 1056
Tốc độ tăng trưởng dư nợ (%) 58% 14%
Nợ quá hạn (Tỷ đồng) 15 30 41 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 2,57% 3,25% 3,88% Nợ xấu (Tỷ đồng) 4,5 6,93 9,13 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,8% 0,8% 0.73% Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh 2016/2015 So sánh 2017/2016 ngân hàng. Năm Nguồn: BCHĐV 2015, 2016, 2017
Biểu đồ 2.2. Cơ cấu huy động theo kỳ hạn 2015 -2017
Năm 2016, huy động vốn từ khách hàng đạt 1085,9 tỷ đồng, tăng 39% so với năm 2015. Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn (CASA) của khách hàng đạt 101,2 tỷ đồng, chiếm 13% - đây là tỷ lệ CASA tốt so với thị trường, huy động bằng ngoại tệ đạt 104,6 tỷ đồng tăng gần 31,7 tỷ (tương đương 42,55%) so với cuối năm trước, chiếm 13,4% đây là hoạt động giúp ngân hàng gia tăng giao dịch ngoại tệ với các TCTD và khách hàng, tăng thu phí và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình.
Mặc dù vừa thành lập và đi vào hoạt động được 03 năm, song với những chính sách đúng đắn, các biện pháp triển khai thực hiện hiệu quả cùng với sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, sự lãnh đạo chặt chẽ, cụ thể của Ban Giám đốc, những kết quả mà TPBank - Chi nhánh Tây Hà Nội đạt được trong các năm vừa qua được đánh giá khả quan. Chi nhánh luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh mà Ngân hàng TMCP Tiên Phong giao.
2.1.2.2. về hoạt động tín dụng
Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống và cơ bản là huy động vốn, cho vay là nghiệp vụ chủ yếu, giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh vì đây là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng.
Trên cơ sở chính sách tín dụng được TPBank xây dựng bám sát hoạt động tín dụng theo định hướng, TPBank Chi nhánh Tây Hà Nội đã đẩy mạnh hoạt động cho vay và đạt những kết quả nhất định. Dư nợ cho vay của chi nhánh tại thời điểm cuối năm 2017 là 1.056 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2016, tương đương 133 tỷ đồng.
Việc triển khai mô hình tín dụng tập trung đã mang lại hiệu quả bước đầu cho ngân hàng: đáp ứng kịp thời yêu cầu kinh doanh của ngân hàng cũng như kiểm soát chặt chẽ khách hàng trước và sau cho vay. Quy trình thẩm định và phê duyệt tập trung (bao gồm cả phê duyệt tín dụng và định giá tài sản bảo đảm), góp phần kiểm soát được rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay.
Ve chất lượng cho vay, TPBank chi nhánh Tây Hà Nội luôn đặt vấn đề chất lượng cho vay lên hàng đầu. Tổng dư nợ những năm qua có sự tăng trưởng khá tốt. Song song với đó, công tác trị nợ quá hạn tương đối ổn định.
Bảng 2.1: Tình hình chất lượng cho vay của TPBank - Chi nhánh Tây Hà Nội
Nguồn: Báo cáo tính hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh 2015- 2017
Tỷ lệ nợ xấu của TPBank chi nhánh Tây Hà Nội ở mức tương đối thấp so với hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng và hệ thống NHTM nói chung.
2.1.2.3. về kết quả hoạt động kinh doanh
Hoạt động kinh doanh năm 2016 của TPBank Chi nhánh Tây Hà Nội đạt kết quả khả quan, các chỉ tiêu tài chính đều đạt và vượt kế hoạch. Lợi nhuận sau khi trích lập đầy đủ dự phòng vẫn vượt kế hoạch với mức 13,98 tỷ đồng, huy động vốn đạt gần 1.069 tỷ đồng, dư nợ cho vay tăng trưởng 58% sử dụng hết hạn mức cho phép của NHNN trong khi vẫn giữ được chất lượng tín dụng tốt với mức nợ xấu là 0,8%.
Tổng thu nhập hoạt động thuần năm 2016 của TPBank Chi nhánh Tây Hà Nội đạt gần 45,72 tỷ đồng, trong đó thu nhập lãi thuần đạt 42 tỷ đồng, chiếm 91,86% tổng thu nhập, thu nhập thuần ngoài lãi đạt gần 187 tỷ đồng, chiếm 8,14 %.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
2.2.1. Thực trạng hoạt động cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tạiNgân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Tây Hà Nội
2.2.1.1. Sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
a. Một số sản phẩm tín dụng đối với DNVVN - Cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh; - Cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định; - Cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua; - Cho vay bổ sung vốn lưu động trung hạn;
- Cho vay tái tài trợ khoản vay của khách hàng tại các tổ chức tín dụng khác; - Các sản phẩm cho vay đặc thù khác: Cho vay đại lý kinh doanh ô tô; Cho vay nhà
cung cấp theo chuỗi; Cho vay doanh nghiệp nhập khẩu, phân phối thép; Cho vay đối với nhà thầu xây dựng;...
b. Tình hình triển khai các sản phẩm tín dụng đối với DNVVN
Thống nhất với mục tiêu của toàn hệ thống và định hướng trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN, trong thời gian vừa qua Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN, tất cả các sản phẩm mới của TPBank dành cho DNVVN đều được Ngân hàng triển khai thực hiện trên địa bàn hoạt động.
Hệ thống các sản phẩm trên có thể thấy là khá đa dạng, cạnh tranh được với các sản phẩm tương tự của các Ngân hàng khác trên thị trường. Mỗi sản phẩm có thể khác nhau nhưng đều có chung các đặc điểm: về mục đích đã đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng dựa trên từng loại sản phẩm nhất định, mức cho vay và lãi suất cho vay linh hoạt trên cơ sở quy định chung của TPBank và mặt bằng lãi suất chung quy định đối với DNVVN của thị trường.
Ngân hàng đã triển khai tất cả các sản phẩm cấp tín dụng đối với DNVVN, tuy nhiên hiện mới chỉ tập trung hiệu quả nhất ở ba sản phẩm được coi là mũi nhọn: Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh (HĐKD); Cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định phục vụ HĐKD; Cho vay mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua. Nhìn chung các sản phẩm cho vay của TPBank được Ngân hàng triển khai đã đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, nhưng việc thông tin quảng bá sản phẩm đến với khách hàng còn hạn chế, do đó khách hàng chỉ tập trung vay vốn với mục đích nêu trên, các sản phẩm khác ít nâng cao chất lượng, việc triển khai các sản phẩm của Ngân hàng còn phụ thuộc rất lớn vào khâu tiếp thị khách hàng trong khi quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng vẫn chưa linh hoạt và phát huy tối đa hiệu quả.
2.2.1.2. Chính sách tín dụng đối vói doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngân hàng TMCP Tiên Phong đã ban hành được một hệ thống văn bản, chính sách cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng như: Quyết định 78/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 về việc Ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống; Quyết định số 311/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 về việc Ban hành Quy định phân cấp quyết định cấp tín dụng trong hệ thống; Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 về một số chính sách tín dụng; Và các quy định về các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ được thay đổi, cập nhật thường xuyên. Các sản phẩm cho vay DNVVN dần được chuẩn hóa và cụ thể hóa do vậy cũng làm giảm bớt thời gian xử lý công việc, nâng cao chất lượng phục vụ giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Chính sách cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng thường có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội và điều kiện trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng để đảm bảo hoạt động cho vay được phát triển an toàn bền vững.
(i) về Chính sách về cấp tín dụng
- xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (RMS): Đối với khách hàng mới lần đầu quan hệ với TPBank, xếp hạng chủ yếu dựa trên đánh giá của cán bộ tín dụng; Đối với các khách hàng cũ có nhu cầu vay vốn từ 500 triệu đồng trở nên thì khách hàng phải cung cấp Phiếu thông tin khách hàng và thực hiện chấm điểm khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trước khi quyết định cấp tín dụng. Các khách hàng sẽ được xếp thành 10 mức xếp hạng khác nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D. TPBank chỉ xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có kết quả xếp hạng từ BB trở lên và đáp ứng đủ yêu cầu theo quy định của TPBank.
- Theo từng thời kỳ, TPBank sẽ ban hành các Quyết định về một số chính sách tín dụng áp dụng tại thời điểm đó. Trong đó có quy định rõ các trường hợp không cho vay, các trường hợp hạn chế cho vay và quy định về bảo đảm cấp tín dụng phù hợp cho từng khách hàng cụ thể.
(ii) về Chính sách về tài sản bảo đảm
- Các loại tài sản bảo đảm tiền vay: Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm của khách hàng hoặc bên thứ ba tại TPBank và các tổ chức tín dụng khác; Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của TPBank tại từng thời điểm; Phương tiện vận tải; Giá trị quyền sử dụng đất được thế chấp theo quy định của pháp luật đất đai; Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.
- Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng và các quy định có liên quan của TPBank trong từng thời kỳ.
2.2.1.3. Quy trình tín dụng đối vói doanh nghiệp vừa và nhỏ
trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp, từng cá nhân tham gia trong quá trình cấp tín dụng, TPBank đã ban hành Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 về việc Ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng, và cụ thể hóa quy trình cho vay đối với DNVVN thông qua Quyết định số 836/QĐ-DNVVN ngày 07/08/2014 về việc Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hiện nay, TPBank thực hiện cho vay DNVVN theo đúng quy định và quy trình trên, để đảm bảo tuân thủ tính thống nhất trong toàn hệ thống TPBank. Trong quy định này, trình tự cho vay DNVVN được quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất, yêu cầu tuân thủ cao, trình tự cho vay DNVVN tại Ngân hàng có thể tóm tắt gồm những bước sau: