3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
3.2.6. Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Quy trình cho vay và quản lý khoản vay của một ngân hàng là tổng thể những trình tự, những giai đoạn, những bước công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đề nghị vay của khách hàng đến khi thu hồi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Việc xây dựng Quy trình cho vay và quản lý khoản vay thuộc trách nhiệm của các phòng, ban Hội sở - Ngân hàng TMCP Tiên Phong.
Quy trình cho vay và quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, trong đó phân định cụ thể quyền và trách nhiệm của từng bộ phận, từng cán bộ trong từng khâu của quá trình cho vay - thu nợ sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và kiểm soát chất lượng khoản vay, từ đó ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
DNVVN đến với Ngân hàng đề nghị vay vốn thường tình trạng thực sự cần vốn để phục vụ phương án/dự án kinh doanh. Đối với những nhu cầu đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng trong thời gian ngắn mà vẫn đảm bảo tuân thủ đúng quy trình thì sẽ để lại dấu ấn trong lòng khách hàng. Đây cũng chính là điều Ngân hàng quan tâm trong chính sách thu hút khách hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh so với các NHTM khác.
Để thực hiện được điều này, Ngân hàng TMCP Tiên Phòng cần xây dựng Quy trình cho vay và quản lý khoản vay theo hướng khoa học, tinh gọn ứng với từng sản phẩm cụ thể, đặc biệt là ban hành quy định SLA nêu rõ thời gian tối đa xử lý khoản vay tại từng phòng, ban, bộ phận và xây dựng hệ thống công cụ nhằm theo dõi, nhắc nhở các đơn vị vi phạm quy định SLA đồng thời có các chế tài khen thưởng/kỷ luật với các cá nhân đơn vị hoàn thành tốt/vi phạm SLA.
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của bất kỳ một lĩnh vực hoạt động nào, đối với hoạt động cho vay thì yếu tố con người lại càng đóng
vai trò quan trọng. Yeu tố con người quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Cán bộ QHKH là một trong ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Cán bộ QHKH của Ngân hàng là người trực tiếp hướng dẫn, thực hiện quy trình nghiệp
vụ. Họ không chỉ có vai trò quyết định về số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà còn góp phần tạo nên hình ảnh Ngân hàng trong tâm trí khách hàng - yếu
tố tạo dựng, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Do đó, để nâng cao chất
lượng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN thì vấn đề cốt lõi là phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, tuyển dụng các cán bộ có đủ tài và đức và chiến lược phát triển và quản lý nguồn nhân lực phải được xác định là chiến lược bộ phận quan trọng của ngân hàng.
Mục tiêu của chiến lược là phải phát triển về quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo về số lượng và chất lượng. Ngân hàng phải nhận thức rõ vai trò quan trọng của cán bộ QHKH, coi họ là những người khách đầu tiên, khách hàng nội bộ, là yếu tố tạo nên sự phát triển của Ngân hàng.
Cần thực hiện các giải pháp sau:
(i) Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng
Mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm thực hiện trên cơ sở năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
(ii) Đào tạo nội bộ
Ngoài việc cử các cán bộ tham gia các khóa học do Hội sở tổ chức, Ban lãnh đạo
Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo nội bộ, chia sẻ, trao đổi để các cán bộ hoàn thiện các kỹ năng mềm, hiểu rõ ưu điểm và điểm mạnh của các sản phẩm,
dịch vụ, chính sách mới của Ngân hàng dành cho các Khách hàng doanh nghiệp vừa và
nhỏ, từ đó tìm ra cách thức bán hàng và quản lý sau bán hàng tối ưu nhất.
(iii) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tại Chi nhánh
Nâng cao hiệu quả chất lượng khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đưa ra kết quả là có chấp nhận cho khách hàng vay hay không. Chất lượng của công tác thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: thông tin thu thập và phương pháp phân tích, thẩm định thông tin. Do đó để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần có giải pháp:
Nâng cao chất lượng việc thu thập thông tin: Trong thời đại thông tin ngày
nay, vai trò thông tin mang tính sống còn đối với bất kỳ một đơn vị, tổ chức kinh doanh nào, đặc biệt là đối với ngành ngân hàng và nhất là hoạt động tín dụng. Trong đó, vai trò thông tin lại càng quan trọng hơn trong hoạt động thẩm định trước khi quyết định cấp tín dụng của các ngân hàng. Chất lượng công tác thẩm định phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng của nguồn thông tin thu thập được vậy nên nâng cao chất lượng thẩm định thì điều quan trọng là phải có được nguồn thông tin đáng tin cậy, chính xác và kịp thời.
Hiện tại Chi nhánh Tây Hà Nội thực hiện thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn chủ doanh nghiệp, sổ sách, chứng từ, các nguồn thu thập từ các doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn và cũng có trường hợp ngân hàng cử cán bộ tới tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao vì chúng ta biết rằng khách hàng luôn muốn vay Ngân hàng một cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy ra hiện tượng thiếu trung thực khi đưa ra những thông tin về mình. Vì vậy, Chi nhánh Tây Hà Nội cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ các nguồn khác nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “loãng thông tin”. Để nâng cao chất lượng thông tin, khi thu thập thông tin cần lưu ý:
- Cử đúng cán bộ có kiến thức nghiệp vụ và hiểu biết chuyên môn về ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh đến tận địa bàn sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp để thu thập thông tin.
- Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan, đa dạng, phong phú, đơn giản nhưng rất hữu hiệu, có nguồn gốc xác thực.
- Mặt khác, Ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương vì đôi khi họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu.
Nâng cao chất lượng công tác phân tích thông tin, thẩm tín dụng: Trên cơ
sở các thông tin khách hàng được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, Chi nhánh nhận định tính xác thực của thông tin khách hàng cung cấp và đánh giá khả năng đáp ứng các điều kiện cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, trong đó cần tập trung làm rõ các vấn đề sau:
- Khách hàng phải có đầy đủ năng lực pháp lý để thiết lập quan hệ với ngân hàng;
- Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện cấp tín dụng theo quy định cụ thể đối với từng sản phẩm để đảm bảo thu hồi gốc và lãi đúng hạn;
- Phương án cấp tín dụng phải hiệu quả, khả thi;
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xẩy ra tố tụng tranh chấp thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng;
- Tài sản bảo đảm của khách hàng phải đảm bảo đáp ứng đúng điều kiện, chính sách của Ngân hàng.
3.2.8. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay
Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, vì vậy, đứng về phía ngân hàng thì kiểm soát hoạt động cho vay là rất cần thiết. Mục đích của việc kiểm soát hoạt động cho vay là kịp thời phát hiện và ngăn ngừa, xử lý những rủi ro trong quá trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ đúng pháp luật và các quy đình hiện hành về việc cho vay. Với mục tiêu cuối cùng là giảm thiểu rủi ro của hoạt động cho vay, tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần phải quan tâm hơn đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ được đầu tư đúng mục đích và không trái với quy định của pháp luật, trên cơ sở đó nâng cao hiệu quả đồng vốn đầu tư.
Các cán bộ QHKH của Chi nhánh Tây Hà Nội và các cán bộ phụ trách công tác quản lý rủi ro tại các Phòng, ban thuộc Hội sở phải luôn ở thế chủ động, giám
sát hoạt động, tình trạng công việc và thu nhập của khách hàng của khách hàng, thường xuyên cập nhật những thông tin của khách hàng như: Tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh tại cơ sở kinh doanh của khách hàng; Theo dõi những biến động về thị trường đầu ra và đầu vào của khách hàng; Theo dõi tài sản bảo đảm, nếu thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản thế chấp Ngân hàng cần triển khai các biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng cấp trên tại thời điểm hiện hành.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN thì không chỉ có sự cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước. Sự phát triển của hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN cũng sẽ có lợi cho Nhà nước. Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi và có những chính sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay DNVVN với một số giải pháp sau:
Thứ nhất, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ
mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế. Việc Nhà nước tạo ra một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân cư ngày càng tăng, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu vay vốn tiêu dùng, từ đó tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh cho các DNVVN.
Thứ hai, việc ban hành các văn bản pháp luật cần có sự hội thảo giữa Chính
phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động cho vay DNVVN của NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ hơn để các Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển các sản phẩm cho vay DNVVN. Đồng thời hoàn thiện các hệ thống pháp luật chính sách liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN như Luật thuế thu nhập, Luật đất đai,....
Thứ ba, cải cách thủ tục hành chính nên hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ
hiểu song vẫn đảm bảo đúng quy định của Nhà nước. Một trong các vấn đề mà NHTM thường gặp phải trong thời gian qua khi giải quyết hồ sơ vay vốn của DNVVN là vấn đề về tài sản thế chấp. DNVVN có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh nhưng thường khó khăn về tài sản bảo. Vì vậy chính phủ cần có những chính sách, quy định thống nhất và đồng bộ về một số loại hình tài sản bảo đảm mới, tạo hành lang pháp lý cho việc thế chấp và nhận thế chấp một số loại tài sản bảo đảm.
Thứ tư, Chính phủ cần ban hành các văn bản chủ trương, phương hướng về
biện pháp thúc đẩy tín dụng Ngân hàng. Khuyến khích các DNVVN sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. Đây là xu hướng phát triển hiện đại ngày nay góp phận lành mạnh hoá nền tài chính quốc gia.
Thứ năm, Ủy ban nhân dân các Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng trong thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn trong hoạt động cho vay DNVVN cho các NHTM.
Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các TCTD vể công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định
chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM. Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác để tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt đông cho vay doanh nghiệp phát triển. Bên cạnh đó NHNN cũng cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với cho vay doanh nghiệp. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động tín dụng, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn, các qui định về đảm bảo tiền vay... Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng, ban hành qui định mới về đánh giá, xếp hạng các tổ chức tín dụng, theo CAMELS. Thiết lập hệ thống các qui định, qui trình và sổ tay thanh tra trên cơ sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp thanh tra, giám sát theo các nguyên tắc cơ bản của Uỷ ban Basel.
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo dõi chặt