Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn trong hoạt động cho vay DNVVN cho các NHTM.
Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các TCTD vể công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định
chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM. Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác để tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt đông cho vay doanh nghiệp phát triển. Bên cạnh đó NHNN cũng cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với cho vay doanh nghiệp. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động tín dụng, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn, các qui định về đảm bảo tiền vay... Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng, ban hành qui định mới về đánh giá, xếp hạng các tổ chức tín dụng, theo CAMELS. Thiết lập hệ thống các qui định, qui trình và sổ tay thanh tra trên cơ sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp thanh tra, giám sát theo các nguyên tắc cơ bản của Uỷ ban Basel.
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trên thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời cũng có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, không để những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đồng thời khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM có thể bù đắp chi phí, rủi ro.
Thứ hai, tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát
DNVVN dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng DNVVN của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của NHTM.
Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động. NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra.
Thứ ba, nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng CIC.
Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng
(mạng CIC). Và một trong những điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác. Chất lượng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các TCTD càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động
của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết, chẳng hạn như là: thông tín tín dụng
phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD,
phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các NHTM. Bên cạnh
đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho
việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt, kịp thời.
Ngoài ra, NHNN cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin như khai thác thông tin qua mạng và các công cụ hỗ trợ khác mà còn phải có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh báo thích hợp thay
vì những con số báo cáo thống kê khô khan cho các NHTM tham khảo.
Hiện nay, các ngân hàng chưa có sự hợp tác tích cực với CIC chủ yếu là do muốn giữ bí mật về thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Vì vậy, NHNN nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích và đi dần đến quy định bắt buộc các NHTM hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho trung tâm. Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch. Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích các ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong
Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán bộ QHKH, QLRR và phân về ngân hàng,
đảm bảo có đủ số nhân sự cho Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu công việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ và thu hút thêm các nhân viên. Hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng trong công tác tuyển dụng và quy hoạch cán bộ.
Thứ hai, giao quyền chủ động hơn cho Ngân hàng trong việc đào tạo, tập
huấn nghiệp vụ, cử cán bộ đi đào tạo ngắn ngày tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu hội nhập. Đồng thời, ban hành các quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vì chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra không khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới. Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng Ngân hàng trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của Ngân hàng và phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các Ngân hàng có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Thứ ba, cần chú trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh
khai công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại nhất ở trong nước cũng như quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng DNVVN, nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh.
Thứ tư, đẩy mạnh việc hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước để tìm
kiếm các nguồn vốn giá rẻ và dài hạn để cho vay đối với DNVVN. Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm mới để hồ trợ hoạt động cho vay DNVVN phát triển. Xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định về đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
Thứ năm, cần tập trung nâng cao hiệu quả chiến lược phát triển và quản lý
nguồn nhân lực theo hướng:
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao tầm hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh như: xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, quy trình sản xuất... để cán bộ có kiến thức phù hợp trong thẩm định các khoản vay sản xuất kinh doanh. Ngân hàng cần thường xuyên hỗ trợ, tổ chức các lớp đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy trình mới của Ngân hàng Nhà nước về công tác tín dụng. Khuyến khích, hỗ trợ các cán bộ có nhu cầu nâng cao chuyên môn như học cao học, CFA... để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng.
- Khuyến khích cán bộ đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ tín dụng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, khả năng làm việc và khả năng giao tiếp khách hàng.
- KPI, chỉ tiêu bán hàng: Ngân hàng cần đưa ra các con số cụ thể và xây dựng hệ thống chấm điểm bán hàng, theo đó, các chuyên viên tín dụng sẽ được giao chỉ tiêu cụ thể theo các tiêu thức: Huy động vốn, cho vay, bán bảo hiểm, thanh toán quốc tế. Đối với từng cán bộ tín dụng Ngân hàng cũng nên có chế độ khen thưởng thành tích đạt được cũng như việc xử lý nghiêm chỉnh những sai phạm. Hàng tháng, ngân hàng có thể đưa ra những tiêu chí định lượng về mức độ hoàn thành chỉ tiêu và những tiêu chí định tính như ý thức chấp hành kỷ luật tổ chức, tinh thần hỗ trợ đồng
nghiệp... để cán bộ nhân viên tự đánh giá, sau đó cấp quản lý trực tiếp và lãnh đạo đơn vị đánh giá lại. Những cán bộ vượt kế hoạch trong công tác cho vay, cho vay an toàn cần có chế độ khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân của mỗi cán bộ, tạo động lực phấn đấu cho các cán bộ nhân viên khác.
- Xây dựng cơ chế tiền lương, tiền thưởng theo kết quả công việc được giao thông qua công việc được giao, mức độ hoàn thành công việc được giao.
- Thông qua mức độ hoàn thành công việc, thực hiện điều động và luân chuyển cán bộ phù hợp với khả năng, yêu cầu công việc tại từng vị trí cụ thể.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở các định hướng đối với hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng, kết hợp với việc giải quyết các hạn chế trong chương 2, chương 3 của luận văn đã đưa ra được một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Đồng thời có những kiến nghị với Chính phủ, với NHNN và với Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Hy vọng với những giải pháp đó sẽ góp phần vào việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói chung và tại Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng.
KẾT LUẬN
Cho vay khách hàng DNVVN ngày càng có vị thế quan trọng trong hoạt động của các NHTM Việt Nam, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế, cùng với sự phát triển của xã hội về nhiều mặt, đặc biệt khi phong trào khởi nghiệp đang nở rộ và có nhiều kết quả khả quan, hoạt động tín dụng đối với DNVVN ngày một phát triển mạnh mẽ, mở ra cơ
hội kinh doanh mới, tạo nên một kênh phân phối hiệu quả nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho các NHTM. Hiện nay, ở hầu hết các nước phát triển, cho vay DNVVN không còn
là vấn đề mới mẻ, các NHTM Việt Nam đã và đang ngày một cải tiến sản phẩm cho vay DNVVN và phần nào đa dạng hoá được nhiều loại hình cho vay và kích thích nhu
cầu vay của doanh nghiệp. Tuy nhiên, để tạo dựng được chỗ đứng trong tương lai các
NHTM sẽ cần phải tìm một hướng đi đúng đắn, thể hiện sự khác biệt và dám bứt phá để hoạt động cho vay DNVVN đạt hiệu quả cao.
Việc nghiên cứu thực trạng và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN có thể được coi là một vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết được quan tâm của mọi NHTM. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại
Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng đối với DNVVN của các NHTM và khẳng định tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng.
Qua thực tiễn triển khai các hoạt động cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Tây Hà Nội và các kết quả đã đạt được, tác giả đã rút ra được những thành công, những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hoạt động này. Từ
đó đưa ra được những giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN tại ngân hàng.
Bên cạnh đó, Luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan chức năng
nhà nước có liên quan trong việc tạo một hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận
lợi cho hoạt động cho vay DNVVN của các NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao các nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
Mặc dù đã có những nỗ lực cố gắng trong nghiên cứu, tìm hiểu, xong do kiến thức lý luận và thực tế còn hạn chế, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên
cứu, luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tác giả mong muốn nhận được ý kiến đóng góp, hướng dẫn của các thầy cô giáo, các nhà nghiên cứu và các
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội.
2. TS. Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
3. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng,
NXB Tài chính, Hà Nội.
4. Học viện Tài chính (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội.
5. Học viện Tài chính (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,
Nxb
Tài chính, Hà Nội.
6. Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Tây Hà nội (2015), Báo cáo tình hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh, Hà Nội.
7. Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Tây Hà nội (2016), Báo cáo tình hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh, Hà Nội.