6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.4. THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN HỘ NGHÈO
Nợ quá hạn một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá đúng chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo. Phân tích chỉ tiêu này sẽ giúp cho nhà quản lý tìm ra những giải pháp hợp lý nhằm ngăn chặn nợ xấu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Cụ thể theo Bảng sau:
Bảng 2.8. Nợ quá hạn hộ nghèo huyện Ba Tơ 2017 - 2019
Đơn vị: Triệu đồng, % Hộ nghèo 2017 2018 2019 So sánh 2018/2017 2019/2018 Chênh lệch Tỷ lệ+, - Chênhlệch Tỷ lệ+, - Dư nợ 100.642 113.703 118.599 13.061 12,97 4.896 4,31 Nợ quá hạn 199 195 155 -4 -2,01 -40 -20,51 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,19 0,17 0,13 -0,02 -0,04
Phân tích Bảng 2.8 cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn hộ nghèo giai đoạn 2017 -2019 của NHCSXH huyện Ba Tơ tương đối thấp và ổn định. Nợ quá hạn năm 2017 là 199 triệu đồng với tỷ lệ là 0,19%; năm 2018, nợ quá hạn là 195 triệu đồng, giảm 4 triệu đồng so với năm 2017, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,17%; năm 2019, nợ quá
hạn là 155 triệu đồng, giảm 40 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,13%. Nguyên nhân là do, một số hộ có ý thức trả nợ nhưng khó khăn chưa trả được nợ; một số hộ chuyển đi nơi khác làm ăn, sinh sống ít khi trở về địa phương; một số hộ làm ăn bị thua lỗ trốn khỏi địa phương; Một số hộ vay có khả năng trả nợ nhưng lợi dụng vốn lãi suất thấp nên cố tình chây ỳ.
Chỉ số nợ quá hạn trên trong giai đoạn 2017 - 2019 của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Ba Tơ cho thấy chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo khá tốt và rất ổn định. Việc tăng, giảm nợ quá hạn qua các năm là không đáng kể mặc dù hàng năm có 17 tỷ đến 20 tỷ chương trình hộ nghèo đến hạn trả nợ. Chứng tỏ công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Ba Tơ rất tốt và đạt hiệu quả cao trong công tác quản lý, bảo toàn nguồn vốn tín dụng ưu đãi. Mặc dù vẫn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ nhưng cho thấy sự cần thiết của công tác củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng cần phải lưu tâm, tránh để tỷ lệ nợ quá hạn tiếp tục gia tăng trong tương lai.
2.3.5. Vòng quay vốn tín dụng
Phân tích chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng hộ nghèo nhằm đánh giá công tác sử dụng vốn của NHCSXH huyện Ba Tơ. Cụ thể:
Bảng 2.9. Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 SO SÁNH 2018/2017 2019/2018 Chênh lệch Tỷ lệ (+), (-) % Chênh lệch Tỷ lệ (+), (-) % Doanh số thu nợ 19.691 18.456 17.585 -1.235 -6,27 -871 -4,7 Dư nợ bình quân 98.887 111.988 116.892 13.101 13,24 4.904 4,3 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 0,19 0,16 0,15 -0.03 -0,01
Về phía Ngân hàng, vòng quay vốn tín dụng thể hiện khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng. Nói cách khác, vòng quay vốn tín dụng có ý nghĩa đo
lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng.
Kỳ luân chuyển vốn tín dụng nhanh thể hiện chất lượng tín dụng tốt, tổng dư nợ trong kỳ lớn. Ngược lại, thể hiện chất lượng tín dụng không tốt, thu nợ trong kỳ kém, vốn tín dụng bị đóng băng chưa được sử dụng hiệu quả gây lãng phí. Kỳ luân chuyển vốn tín dụng phụ thuộc vào 2 chỉ tiêu: doanh số thu nợ trong kỳ và dư nợ cho vay bình quân trong kỳ. Doanh số thu nợ trong kỳ càng cao thì số vòng quay vốn tín dụng càng nhiều, kỳ luân chuyển vốn càng nhanh và ngược lại. Dư nợ cho vay bình quân càng nhỏ thì số vòng quay vốn tín dụng càng nhiều, kỳ luân chuyển vốn càng nhanh và ngược lại.
Thông qua Bảng 2.9, cho thấy: Vòng quay vốn tín dụng của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Ba Tơ ở thấp và năm sau giảm hơn năm trước. Cụ thể, vòng quay vốn tín dụng năm 2018 là 0,16 vòng, giảm 0,03 vòng so với năm 2017; vòng quay vốn tín dụng năm 2019 là 0,15 vòng, giảm 0,01 vòng so với năm 2018. Điều này chứng tỏ công tác thu hồi vốn và công tác cho vay của Ngân hàng còn chậm. Việc luân chuyển vốn đưa ra cho vay của Ngân hàng bị chậm, dẫn đến việc Ngân hàng không tận thu được nguồn lãi trong khi vẫn phải trả phí sử dụng vốn. Điều này trực tiếp ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng.