6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.3. GIẢI PHÁP VỀ QUY ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
* Mở rộng mục đích sử dụng tiền vay
Mục đích của NHCSXH là cho vay vốn nhằm xóa đói giảm nghèo giúp cho các hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoát khỏi nghèo đói. Thực hiện mục tiêu này cần phải mở rộng mục đích sử dụng tiền vay: Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào những dự án tạo ra thu nhập nhưng khi các hộ có được hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc, đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho con cái đi học…). Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kích thích các hộ đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, và cũng là biện giảm nghèo.
* Mở rộng mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối tượng vay vốn ở từng vùng.
+ Mức cho vay và thời hạn cho vay: Cho hộ nông dân nghèo vay phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả năng và năng lực sản xuất. Trong giai đoạn đầu những hộ nghèo chỉ sản xuất, chăn nuôi nhỏ cho nên với vài ba triệu đồng là đủ, nhưng trong tương lai mức này cần phải được tăng lên để giúp các hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tư theo chiều sâu, như vậy họ mới có thể thật sự
thoát khỏi cảnh nghèo.
Mức cho vay phải được xác định dựa vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt của hộ nghèo, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng, giá cả thị trường, nguồn trả nợ của người vay.
Thời hạn cho vay phải xác định dựa vào chu kỳ sản xuất theo công thức: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm
Áp dụng chính xác công thức trên thì các hộ nghèo mới đảm bảo được thời gian thu hồi vốn để trả nợ. Để thực hiện được giải pháp này đòi hỏi cán bộ phải có kinh nghiệm về cây trồng, vật nuôi, phải có kiến thức, đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo.
* Nâng cao chất lượng bình xét vay vốn ở cơ sở
Thực tế cho thấy, với cơ chế hiện tại, hộ nghèo vay vốn tín chấp, nghĩa là không phải thế chấp tài sản. Nhưng do lãi suất cho vay ưu đãi và thời gian vốn ổn định, thủ tục vay vốn đơn giản... nên rất dễ nảy sinh những vấn đề như nhờ đứng tên vay vốn, vay chung, vay ké, mượn sổ vay, hộ cần vay vốn thì không được vay, hộ không cần vay hoặc không thuộc đối tượng vay thì lại vay... làm ảnh hưởng đến chất lượng nguồn vốn ưu đãi. Vì vậy để đảm bảo lợi ích của hộ nghèo theo chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững của NHCSXH cần phải kiểm soát kỹ lưỡng việc bình xét hộ vay và thẩm định đối với hộ vay. Việc bình xét phải đảm bảo công khai, minh bạch theo quy định là phải họp tổ để bình xét, bình xét phải có sự chứng kiến của Trưởng thôn, Hội đoàn thể cấp xã quản lý... Theo quy định chung về cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách của NHCSXH chỉ cấp cho vay trên nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả năng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn”. Như vậy, cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách phải lựa chọn chính xác những hộ có khả năng sử dụng vốn, có điều kiện hoàn trả. Cần nghiêm ngặt trong quá trình thẩm định hộ nghèo khi được xét vay vốn, tránh hiện tượng nể nang, qua loa, lợi dụng của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, cần thực hiện tốt công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo nguồn vốn ưu đãi được đến đúng người thụ hưởng, đúng người có nhu cầu thực sự. Để thực hiện tốt các nội dung trên của giải pháp, Phòng giao dịch NHCSXH cần
phối hợp chặt chẽ với chính quyền, các tổ chức CT-XH các cấp, tổ TK&VV thực hiện đúng quy trình các bước cho vay. Cán bộ Phòng giao dịch NHCSXH huyện cần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, bám sát cơ sở, tham mưu tốt cho ban giảm nghèo cấp xã trong công tác quản lý, đôn đốc cho vay.