dụng tại ngân hàng
2.3.1. Ưu điểm
Công tác quản trị RRTD của NHCSXH huyện Mỹ Đức trong những năm qua có những ưu điểm như sau:
Một là, tỷ trọng rủi ro tín dụng của ngân hàng ngày càng giảm thể hiện ở tỷ trọng nợ gia hạn, nợ khoanh và xóa nợ ngày càng giảm cả về quy mô và tỷ trọng.
Hai là, do hoạt động của ngân hàng đã đi vào ổn định, cán bộ tín dụng của ngân hàng đã thông thạo địa bàn, am hiểu tâm lý khách hàng, am hiểu năng lực, trình độ của cán bộ tổ TK & VV nên việc cho nay có hiệu quả hơn.
Ba là, các quy trình cho vay của NHCSXH huyện Mỹ Đức nói riêng, của hệ thống NHCSXH nói chung ngày càng chặt chẽ nên việc cho vay đã được thực hiện theo đúng đối tượng, đúng quy định, đúng quy trình.
Bốn là, số lượng chương trình cho vay tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng và điều chỉnh hàng năm cho phù hợp với nhu cầu của người vay nên khả năng tiếp cận khách hàng, sự ủng hộ của người vay, của cán bộ tổ TK & VV với ngân hàng ngày càng lớn. Từ đó, trách nhiệm của người vay và cán bộ tổ TK & VV ngày càng cao, hạn chế được nhiều rủi ro tín dụng hơn.
Năm là, do nhận được sự chỉ đạo sâu sát của hội sở chính tại thành phố Hà Nội, sự quan tâm và tạo điều kiện của chính quyền huyện nên chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng cao, tránh được nhiều rủi ro đáng tiếc trong quá trình sử dụng tín dụng.
Sáu là, ngân hàng thường xuyên thực hiện tập huấn, đào tạo cán bộ tín dụng; tập huấn cán bộ các điểm giao dịch, tổ TK &VV nên nghiệp vụ của cán bộ ngày càng cao; ý thức trách nhiệm đối với công việc ngày càng lớn nên chất lượng, hiệu quả của cho vay tín dụng tại ngân hàng ngày càng được cải thiện.
2.3.2. Hạn chế
Tuy có nhiều tiến bộ trong hoạt động quản trị RRTD của NHCSXH huyện Mỹ Đức nhưng trên thực tế, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục, cụ thể là:
Một là, cán bộ phụ trách công tác ủy thác chưa cập nhật các chỉ đạo, chính sách mới của HĐT cấp trên và của NHCSXH liên quan đến công tác ủy thác; chưa tích cực trong công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin đến các tổ TK&VV và tổ viên về các chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn. Vì vậy, vẫn còn nhiều trường hợp các tổ TK & VV cho vay sai đối tượng, sai quy trình.
Hai là, công tác kiểm tra của HĐT: việc xây dựng kế hoạch kiểm tra hàng năm còn lồng ghép với kiểm tra công tác Hội, nội dung sơ sài nên chưa thực sự phát huy hiệu quả trong việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn thực tế
tại hộ vay; bên cạnh đó, nhiều đơn vị chưa chủ động kiểm tra tổ TK&VV và hộ vay theo kế hoạch và quy định, chưa lưu giữ và gửi đầy đủ các biểu mẫu kiểm tra cho NHCSXH nơi cho vay.
Ba là, công tác lưu giữ hồ sơ: Một số nơi, HĐT chưa thực hiện mở sổ theo dõi vốn nhận ủy thác, lưu giữ hồ sơ ủy thác không đầy đủ, chưa khoa học.
Bốn là, HĐT cấp xã tham gia chứng kiến, chỉ đạo, giám sát trong các buổi họp của tổ TK&VV tại một số nơi còn mang tính hình thức, chưa quán triệt tổ TK&VV thực hiện đầy đủ, nghiêm túc quy ước hoạt động của Tổ và nguyên tắc vay vốn của Ngân hàng, còn để nhiều tồn tại trong việc rà soát cho vay sai đối tượng vay vốn, hộ vay sử dụng vốn không đúng mục đích, vay trùng vay chéo trong hộ gia đình.
Năm là, chưa nắm bắt và phản ánh kịp thời các khó khăn, tồn tại phát sinh trong quá trình vay vốn của người vay như trong công tác đôn đốc, xử lý nợ đến hạn, thu tiền gửi tiết kiệm, thu lãi tồn đọng… bên cạnh đó, nhiều HĐT chưa sát sao trong việc đôn đốc hoạt động của Ban quản lý tổ TK&VV, vẫn để xảy ra nhiều tồn tại trong việc thu gốc, thu tiền gửi, trả tiền gửi của hộ vay, chưa đôn đốc các tổ TK&VV chấp hành nội quy tại điểm giao dịch về giờ giao dịch, tham gia họp giao ban….
Sáu là, công tác phối hợp với NHCSXH tại điểm giao dịch xã còn nhiều hạn chế, các HĐT chưa nghiêm túc, sát sao trong việc giám sát, hướng dẫn tổ TK&VV và hộ vay tại điểm giao dịch xã; chưa tham gia họp giao ban đầy đủ với NHCSXH, chưa có sự chuẩn bị nội dung khi tham gia họp giao ban định kỳ nên chưa nắm bắt được các vướng mắc khó khăn và đưa ra biện pháp kịp thời đối với các tồn tại của tổ TK&VV; chưa thực hiện nghiêm túc việc phối hợp thực hiện đánh giá, phân loại chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, thực hiện các giải pháp củng cố, kiện toàn hoạt động của Tổ TK&VV theo quy định;
Bảy là, việc giám sát, bảo quản các nội dung công khai của NHCSXH tại các điểm giao dịch còn chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến tình trạng hệ thống bảng biểu bị xuống cấp, thiếu xót nhiều thông tin, chính sách công khai, chưa tích cực tham mưu UBND cấp xã trong việc bố trí phòng làm việc của tổ giao dịch, bố trí vị trí treo, lắp đặt hệ thống bảng biểu để thuận lợi
người dân tiếp cận với hoạt động của NHCSXH. Vì vậy, nhiều trường hợp, khách hàng không giám sát được việc cho vay của ngân hàng.
Tám là, công tác bình xét vay vốn tại tổ TK&VV chưa thực hiện nghiêm túc, chưa có sự tham gia chứng kiến đầy đủ cả các thành phần theo quy định, chưa phổ biến đầy đủ quyền lợi, nghĩa vụ của hộ vay khi tham gia tổ TK&VV; chính vì vậy để xảy ra nhiều tồn tại sau khi cho vay như vay trùng chéo trong hộ gia đình, sử dụng vốn sai mục đích, hộ vay không tích cực gửi tiết kiệm qua Tổ hay không tự giác trong việc trả lãi, trả gốc khi đến hạn.
Chín là, hoạt động của Ban quản lý tổ tại nhiều tổ mang tính chất hình thức, chưa phát huy đầy đủ chức năng, nhiệm vụ các thành viên Ban quản lý tổ, đặc biệt là vai trò của tổ phó đối với hoạt động của tổ.
Mười là, công tác lưu giữ, ghi chép hồ sơ còn chưa đầy đủ, khoa học, chưa hoàn thiện đầy đủ các yếu tố trong chứng từ để thực hiện giao dịch với Ngân hàng, như việc tổ trưởng ký hộ người người vay, ghi chép thiếu các nội dung trên bảng kê 13/TD; chưa giao đầy đủ Biên lai 01/BL cho người vay và chưa chú trọng thực hiện trả Biên lai thừa cho Ngân hàng; còn xảy ra tình trạng nộp hộ gốc cho người vay…
Mười một là, một số Ban quản lý Tổ chưa tích cực trong việc giám sát, đôn đốc hộ vay trong quá trình sử dụng vốn nên chưa kịp thời nắm bắt tình hình sử dụng vốn của hộ vay để có biện pháp xử, phản ánh tới HĐT và NHCSXH.
Mười hai là, nhận thức, trình độ của các tổ trưởng tổ TK&VV chưa đồng đều, chưa chủ động, kịp thời nắm bắt các chủ trương chính sách của HĐT, của NHCSXH đối với tín dụng chính sách trên địa bàn, dẫn đến việc phổ biến không đầy đủ, sai lệch các chính sách tới hộ vay.
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
Về phía ngân hàng: Lực lượng cán bộ của ngân hàng còn mỏng, chỉ có 15 cán bộ tín dụng phụ trách hoạt động của ngân hàng 22 xã nên cán bộ tín dụng rất khó sâu sát đến mọi hoạt động tín dụng tại xã, thông, tổ. Hơn nữa, các chương trình tín dụng của ngân hàng thường xuyên thay đổi, quy trình, nghiệp vụ ngân hàng được điều chỉnh liên tục, các hạn mức cho vay của nhà nước cũng như của thành phố không ổn định,… điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Việc chưa xây dựng hệ
thống thôn tin khách hàng cũng là nguyên nhân dẫn đến nhiều RRTD cho ngân hàng vì ngân hàng không thể nắm được thông tin khách hàng trong khi cán bộ tổ TK & VV lại thường xuyên thay đổi nên việc nắm bắt thông tin khách hàng mất nhiều thời gian.
Về phía người vay: Hiện tượng hộ vay không thực hiện đúng quy chế hoạt động của Tổ TK&VV, không nộp lãi, tiết kiệm, trả gốc đúng hạn, tổ trưởng phải đôn đốc nhiều lần còn nhiều; nhiều hộ vay sử dụng vốn không đúng mục đích, còn tình trạng vay ké, vay hộ, vay chồng chéo (cùng 1 hộ gia đình vợ chồng vay 2 sổ). Hơn nữa, do nhận thức kém nên nhiều hộ vay không giữ sổ vay vốn và biên lai thu lãi hàng tháng, không biết chương trình vay vốn gì, nguồn vốn của NHCSXH hay của Hội đoàn thể, tiền lãi, tiết kiệm hàng tháng là bao nhiêu. Điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Hiện nay, ở NHCSXH huyện Mỹ Đức vẫn còn hiện tượng hộ vay có khả năng nhưng chây ỳ, cố tình không trả nợ làm tăng nợ quá hạn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Về phía môi trường vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô của Việt Nam nói chung, của huyện Mỹ Đức nói riêng còn nhiều bất cập ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng. Mặc dù trong những năm qua tốc độ phát triển kinh tế chung của Việt Nam ổn định, tốc độ tăng trưởng cao nhưng lại không đồng đều ở các địa phương, khu vực. Trong sản xuất nông nghiệp vẫn chịu ảnh hưởng của thiên tai, khí hậu, hiện tượng được mùa rớt giá còn phổ biến gây khó khăn cho người dân trong sản xuất nông nghiệp. Hơn nữa, tại Mỹ Đức do gần trung tâm Hà Nội nên những tác động tiêu cực của đô thị hóa ảnh hưởng rất rõ rệt. Diện tích đất nông nghiệp và đất nông nghiệp đang được khai thác ngày càng nhỏ; tỷ lệ lao động thiếu việc làm cao; người dân thiếu tư liệu sản xuất còn phổ biến;… gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và thu hồi vốn của ngân hàng. Đặc biệt, trong những năm qua trên địa bàn huyện có hiện tượng chính trị không ổn định tại xã Đồng Tâm; hiện tượng thiên tai, ngập lụt năm 2017 làm cho hoạt động của ngân hàng ngày càng khó khăn hơn.
Tiểu kết chương 2
Trong chương này, tác giả đã:
- Giới thiệu khái quát về ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức: Lịch sử hình thành phát triển, cơ cấu tố chức, kết quả hoạt động tài chính của ngân hàng và các hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
- Phân tích thực trạng QTRRTD tại NHCSXH huyện Mỹ Đức theo kết cấu: thực trạng QTRRTD trong quá trình cho vay, quá trình sử dụng vốn vay, quá trình trích lập dự phòng. Qua quá trình phân tích, luận văn đã rút ra những nhận xét về hoạt động QTRRTD tại ngân hàng như sau:
+ Hoạt động QTRRTD của ngân hàng có 6 ưu điểm là: (i) tỷ trọng rủi ro tín dụng của ngân hàng ngày càng giảm; (ii) việc cho vay tín dụng của ngân hàng có hiệu quả hơn; (iii) quy trình cho vay của ngân hàng ngày càng chặt chẽ nên việc cho vay đã được thực hiện theo đúng đối tượng, đúng quy định, đúng quy trình; (iv) số lượng chương trình cho vay tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng và điều chỉnh hàng năm cho phù hợp với nhu cầu của người vay; (v) chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng cao, tránh được nhiều rủi ro đáng tiếc trong quá trình sử dụng tín dụng; (vi) nghiệp vụ của cán bộ tín dụng ngày càng cao, ý thức trách nhiệm đối với công việc ngày càng lớn.
+ Tuy có nhiều tiến bộ trong hoạt động quản trị RRTD của NHCSXH huyện Mỹ Đức nhưng trên thực tế, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục, cụ thể là: vẫn còn nhiều trường hợp các tổ TK & VV cho vay sai đối tượng, sai quy trình; công tác kiểm tra của HĐT chưa hiệu quả; một số nơi, HĐT chưa thực hiện mở sổ theo dõi vốn nhận ủy thác, lưu giữ hồ sơ ủy thác không đầy đủ, chưa khoa học; hoạt động chỉ đạo của HĐT cấp xã còn hình thức; vẫn còn nhiều tồn tại trong việc thu gốc, thu tiền gửi, trả tiền gửi của hộ vay; công tác phối hợp với NHCSXH tại điểm giao dịch xã còn nhiều hạn chế;…
Đây là cơ sở để tác giả đưa ra những giải pháp trong chương 3
CHƯƠNG 3
TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC 3.1. Mục tiêu, phương hướng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức
3.1.1. Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng
Thực hiện Quyết định số 852/QĐ-TTg, ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ, về việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020; Đảm bảo cung cấp dịch vụ tới 100% người nghèo và các đối tượng chính sách đủ điều kiện và có nhu cầu vay vốn, góp phần thực hiện thành công chương trình giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới đến năm 2020 Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Đức đề ra mục tiêu hoạt động tín dụng chính sách và quản trị rủi ro tín dụng đến năm 2020 như sau:
Về mục tiêu hoạt động tín dụng: Mục tiêu tổng quát của ngân hàng là phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đề ra các mục tiêu cụ thể là:
- Hàng năm, phấn đấu 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận sản phẩm và dịch vụ của NHCSXH cung cấp.
- Phấn đấu hoàn thành 100% kế hoạch được NHCSXH Thành phố và UBND huyện giao hàng năm, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân khoảng từ 10-15%/ năm.
- Hệ số sử dụng vốn đạt trên 99%. Tỷ lệ thu lãi đạt trên 96%.
- Phấn đấu đạt 100% khách hàng vay vốn thực hiện gửi tiết kiệm và hàng năm số tiền gửi của khách hàng tăng từ 10.000 đồng đến 20.000 đồng/khách hàng.
- Công tác kiểm tra kiểm soát: xây dựng và hoàn thành 100% kế hoạch kiểm tra hàng năm của Ban đại diện, các Hội đoàn thể nhận ủy thác, kiểm tra của NHCSXH đảm bảo chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra.
- Chỉ đạo tổ chức thực hiện Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH
giai đoạn 2011-2020 phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội tại địa phương..
Về mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng:
Rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất mà các NHCSXH gặp phải. Để đạt được mục tiêu kinh doanh mong muốn nhưng vẫn giữ được rủi ro trong giới hạn cho phép, Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Đức cần phải tăng cường công tác quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Trên cơ sở mục tiêu phát triển của ngân hàng, mục tiêu của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng là:
Hoàn thiện quy trình quản trị RRTD tại ngân hàng; tăng cường công tác quản trị RRTD để đảm bảo tỷ trọng RRTD của ngân hàng là thấp nhất, trong ngưỡng cho phép. Trên cơ sở mục tiêu chung đó, mục tiêu cụ thể của QTRRTD tại ngân hàng trong thời gian tới là xây dựng mô hình quản lý rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo các cấu phần sau:
- Mô hình quản lý rủi ro thống nhất với sự tham gia của ban đại diện NHCSXH thành phố Hà Nội, Ban đại diện NHCSXH huyện Mỹ Đức, Ban lãnh đạo ngân hàng, các điểm giao dịch và HĐT nhằm xây dựng và khuyến