PHÓ GIÁM ĐỐC ĐẦU MỐI BÁN LẺ
2.4.3. Nguyên nhân hạn chế
2.4.3.1 Nguyên nhân từ chi nhánh Phú Thọ
- Hiện tại chi nhánh Phú Thọ chưa giao chi tiết chi phí thực hiện hoạt động đến các phòng trong chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh thẻ, hiệu quả kinh doanh đang được tính chung cho toàn chi nhánh. Do chỉ chú trọng các chỉ tiêu theo số lượng phát hành thẻ, nhiều phòng trong chi nhánh phát hành thẻ, ký kết hợp đồng với các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ, nhưng khách hàng không sử dụng thẻ và POS không phát sinh doanh số. Vì vậy phát sinh các chi phí từ phát hành thẻ nhưng không có nguồn thu từ thẻ để bù đắp chi phí của chi nhánh.
- Trong công tác phát triển thẻ tín dụng quốc tế, chưa thực hiện đẩy mạnh khai thác các khách hàng VIP hiện hữu, là những khách hàng có khả năng phát sinh các doanh số lớn, tổng phí cao từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Hiện tại các khách hàng phát hành thẻ chủ yếu từ cán bộ nhân viên tại các đơn vị chi lương, đây là các khách hàng phát hành thẻ hạng chuẩn, doanh số thanh toán thấp do hạn mức thẻ thấp phù hợp với thu nhập.
- Công tác phối hợp giữa các phòng chưa được thực hiện tốt và còn nhiều hạn chế do các phòng chưa có được sự phân trách nhiệm thực hiện phối hợp cùng tăng trưởng hoạt động kinh doanh. Phòng Dịch vụ khách hàng là phòng quản lý số lượng lớn khách hàng tiền gửi và có mối liên hệ tương tác thường xuyên với các khách hàng. Đây là nguồn khách hàng có tài chính tốt, có khả năng sử dụng nhiều sản phẩm của thẻ tín dụng quốc tế trong thanh toán, tuy nhiên phòng dịch vụ khách hàng chưa có sự liên hệ, kết nối với các phòng giao dịch, phòng bán lẻ để tiếp cận các khách hàng trong thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp, hiện tại đang quản lý lượng lớn khách hàng chi lương, tuy nhiên chi nhánh chưa khai thác được nguồn khách hàng phát hành thẻ từ các khách hàng chi lương này. Do chưa có sự triển khai thực hiện công tác kinh doanh thẻ thống nhất và có kế hoạch cụ thể để thực hiện giữa các phòng trong chi nhánh để đạt được kết quả tốt nhất và hiệu quả kinh doanh.
chủ yếu là các cán bộ quan hệ khách hàng tại các phòng giao dịch và phòng khách hàng. Do có nhiều chỉ tiêu trong thực hiện kế hoạch kinh doanh, các cán bộ thường thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh chính là tăng trưởng cho vay và huy động vốn.
- Không có sự chuyên biệt trong hoạt động kinh doanh do các cán bộ kiêm nhiệm thực hiện nhiều kế hoach kinh doanh, vì vậy ảnh hưởng đến việc thực hiện kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế. Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 60% hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, các công việc cho vay chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thời gian thực hiện công việc của cán bộ. Vì vậy kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ tín dụng hàng năm chỉ đạt kết quả 80% kế hoạch kinh doanh.
- Các bộ phận trực tiếp kinh doanh thẻ là các phòng khách hàng, phòng giao dịch, phòng dịch vụ chưa nắm bắt đầy đủ các sản phẩm để truyền thông đến khách hàng. Các sản phẩm của thẻ tín dụng nhiều loại theo các chương trình trong từng thời điểm, tuy nhiên chưa được triển khai và truyền thông kịp thời đến khách hàng để biết để phát triển dịch vụ. Hiện tại có nhiều ngân hàng cạnh tranh lớn về thẻ tín dụng quốc tế trên địa bàn như Vietcombank, BIDV, Sacombank.... Các ngân hàng trên địa bàn cũng thường xuyên có các sản phẩm dịch vụ tương đồng, vì vậy các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế của NHCT không được thường xuyên truyền thông đến khách hàng sẽ làm giảm khả năng sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng tại NHCT.
- Kế hoạch kinh doanh đã được giao chi tiết đến cán bộ, tuy nhiên không có sự đánh giá thường xuyên của các phòng trong thực hiện. Đối với các cấp quản lý, cũng chưa có sự đánh giá thực hiện thường xuyên đối với các phòng về chi tiết kết quả kinh doanh hàng tháng. Vì vậy mặc dù có nguồn nhân lực lớn tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế, nhưng hoạt động kinh doanh chưa được triển khai và đánh giá kết quả kinh doanh thường xuyên. Cán bộ đầu mối thẻ phòng bán lẻ kiêm nhiệm nhiều chức năng trong kinh doanh, chưa có sự tổng hợp kết quả thực hiện định kỳ để ban lãnh đạo có những biện pháp kịp thời trong quản lý.
- Hạn chế trong quản lý rủi ro thẩm định hồ sơ: Hiện nay các lỗi từ hồ sơ vẫn xảy ra trong quá trình thực hiện phát hành thẻ đối với khách hàng. Quy trình thẻ tín dụng có quy định rõ các hồ sơ cần thiết về phát hành thẻ đối với từng khách hàng.
Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, một số bộ phận bỏ qua việc đối chiếu và rà soát hồ sơ theo quy định, vì vậy các hồ sơ không khớp đúng so với quy định, nhiều giấy tờ hết hiệu lực hoặc đã bị chỉnh sửa, cán bộ không phát hiện trong quá trình nhận hồ sơ. Ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng, vì vậy đã xảy ra tình trạng khó khăn phối hợp với các đơn vị chi lương khi khách hàng khó khăn không thu được nợ, ảnh hưởng khả năng thu hồi nợ khi khách hàng mất khả năng trả nợ các khoản thanh toán.
- Hạn chế trong công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế: Hiện tại các thẻ tín dụng quốc tế phát hành chủ yếu dưới dạng cấp hạn mức không có bảo đảm bằng tài sản. Các khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn trên 60% số lượng khách hàng phát hành thẻ của chi nhánh. Mặc dù có sự hỗ trợ thường xuyên từ các báo cáo của trung tâm thẻ, tuy nhiên, việc số lượng khách hàng lớn, không được rà soát và kiểm tra thường xuyên, đã phát sinh các khoản nợ quá hạn, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ. Các thẻ quá hạn thanh toán thường xuyên xảy ra, vì vậy sẽ phát sinh thêm lượng công việc đôn đốc và thu hồi nợ khi khách hàng phát sinh nợ xấu. Đây là một trong các yếu tố làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ do tâm lý e ngại từ các phòng giao dịch, phòng khách hàng thực hiện. Do các phòng vẫn đang có xu hướng chỉ chú trọng phát triển hoạt động kinh doanh truyền thống là cho vay và huy động vốn, không phát triển thêm các mảng dịch vụ như thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử đến khách hàng.
- Hạn chế trong thu hồi nợ từ thẻ tín dụng quốc tế quá hạn: Các khoản phát sinh quá hạn chủ yếu từ các khách hàng được cấp hạn mức không có bảo đảm bằng tài sản từ các đơn vị chi lương. Do cán bộ không thực hiện đầy đủ quy trình trong công tác kiểm tra và giám sát hoạt động của khách hàng thẻ tín dụng thường xuyên. Vì vậy xảy ra các trường hợp khách hàng đã nghỉ việc tại các đơn vị chi lương nhưng không cán bộ không kịp thời nắm bắt thông tin, đơn vị chi lương không thực hiện thông báo đầy đủ theo cam kết. Là nguyên nhân ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ khi khách hàng phát sinh quá hạn.
lương, hoàn thiện pháp lý về cơ chế phối hợp để có thông tin kịp thời với các khách hàng và thu hồi nợ quá hạn của khách hàng thẻ tín dụng quốc tế.
Hiện nay chi nhánh chưa có bộ phận về quản lý nợ để thực hiện công tác quản lý và thu hồi các khoản nợ quá hạn trong hoạt động kinh doanh. Các khách hàng phát sinh quá hạn thẻ tín dụng đang được thực hiện quản lý và thu hồi nợ tại các phòng có khách hàng phát sinh. Các cán bộ thiếu kinh nghiệm và kiến thức pháp luật trong xử lý các khoản nợ quá hạn để thu hồi nợ. Dư nợ thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ trong hoạt động cấp tín dụng của chi nhánh và các phòng khách hàng, phòng giao dịch, vì vậy việc quản lý thu hồi các khoản nợ thẻ chưa được thực hiện quyết liệt. Vì vậy đã làm gia tăng số lượng khách hàng và tỷ lệ nợ quá hạn đối với thẻ tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây.
2.4.3.2 Nguyên nhân hạn chế từ bên ngoài
-Về việc giao chỉ tiêu doanh thu phí và doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: Doanh thu phí chưa tách được trên hệ thống do Trung tâm thẻ chưa hỗ trợ các chi nhánh thực hiện chia tách doanh thu phí theo các phòng tại chi nhánh. Hệ thống tự động tính các phí của thẻ tín dụng quốc tế như: Phí thanh toán, phí SMS, phí chuyển đổi đồng tiền, phí thường niên; Phí sử dụng đối với đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ. Các chi phí hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế: chi phí thẻ phát hành, chi phí POS của các đơn vị chấp nhận thẻ được phân bổ hàng tháng, chi phí chung được phân bổ từ Trung tâm thẻ chuyển về cho hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.
- Cạnh tranh từ các TCTD làm ảnh hưởng đến thực hiện hoạt động kinh doanh, do các TCTD thu hút các khách hàng tốt, có các chính sách ưu đãi đối với các khách hàng đã sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank.
- Do hệ thống cơ sở hạ tầng chung trên địa bàn còn chưa phát triển mạnh mẽ để phù hợp với nhu cầu thanh toán của khách hàng, hạn chế trong quá trình thanh toán làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng sử dụng thẻ TDQT.
CHƯƠNG 3