6. Những đóng góp mới của luận văn
3.1.2. Phương hướng phát triển kinh tế xã hội
Thúc đẩy mạnh mẽ phát triển công nghiệp theo hướng đa dạng hóa; chú trọng các ngành, lĩnh vực có lợi thế: Công nghiệp năng lượng; Công nghiệp khai thác - chế biến sâu quặng sa khoáng titan; Công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy sản; Khuyến khích đầu tư phát triển công nghiệp hỗ trợ, công nghiệp đóng, sửa tàu thuyền phục vụ đánh bắt xa bờ.
Đẩy mạnh phát triển nông nghiệp toàn diện, bền vững. Cơ cấu lại ngành trồng trọt theo hướng phát triển sản xuất quy mô lớn, tập trung; phát triển vững chắc các
loại cây trồng chủ lực có lợi thế như cây thanh long, cao su và các loại cây trồng phù hợp với địa phương, Thực hiện tốt chủ trương chuyển đổi cơ cấu cây trồng trên đất lúa kém hiệu quả để nâng cao hiệu quả sử dụng đất, nâng cao thu nhập cho nông dân.
Phát triển mạnh thương mại, coi trọng khai thác và phát triển thị trường nội địa thông qua việc tổ chức tốt các kênh phân phối vật tư, hàng tiêu dùng và tiêu thụ sản phẩm lợi thế của địa phương. Khai thác có hiệu quả các thị trường xuất khẩu truyền thống, đồng thời đẩy mạnh hơn nữa công tác xúc tiến thương mại, tích cực mở rộng thị trường xuất khẩu theo hướng đa dạng hóa thị trường, sản phẩm. Tăng kim ngạch xuất khẩu trực tiếp và sản phẩm xuất khẩu đã qua chế biến, hạn chế dần ủy thác xuất khẩu, mua bán biên giới và sản phẩm sơ chế, gia công. Tiếp tục đẩy mạnh phát triển ngành du lịch một cách bền vững, trở thành ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh.
3.2. Định hướng kinh doanh tại Agribank Bình Thuận.
3.2.1. Định hướng tăng trưởng TDDN tại Agribank Bình Thuận.
Agribank Việt Nam triển khai thực hiện Đề án Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020, tầm nhìn đến năm 2030 với 3 mục tiêu chính:
- Tập trung giải quyết dứt điểm những vấn đề còn tồn tại, vướng mắc. Khẩn trương xử lý thu hồi các khoản nợ xấu đã được giải quyết trong các năm trước, đảm bảo lành mạnh, công khai, minh bạch hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Triển khai phương án kinh doanh, phương án nâng cao năng lực tài chính, phương án áp dụng tiêu chuẩn Basel II... hướng tới mục tiêu xây dựng Agribank thành NHTM lớn mạnh hàng đầu tại Việt Nam.
- Chuẩn bị cần thiết để sẵn sàng thực hiện phương án cổ phần hóa ngay sau khi được Chính phủ phê duyệt, trong đó có việc thuê tư vấn xác định giá trị doanh nghiệp và các thủ tục cần thiết khác.
Bám sát định hướng kinh doanh của Agribank Việt Nam và các chương trình phát triển KTXH của tỉnh, Agribank Bình Thuận đã xác định những định hướng phát triển nói chung và trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp nói riêng như sau:
- Phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu trong việc mở rộng thị phần tín dụng của trên địa bàn tỉnh Bình Thuận đặc biệt là TDDN, tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn, bền vững. Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với tăng trưởng nguồn vốn huy động tại địa phương, Agribank Bình Thuận xem huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, quyết định khả năng tăng trưởng tín dụng. Trong công tác huy động vốn không hạn chế mức tối đa, phấn đấu đủ vốn để tăng trưởng tín dụng và dần dần không sử dụng vốn từ trụ sở chính.
- Hoạt động tín dụng ngân hàng phải bám theo định hướng phát triển của nền kinh tế thị trường, hướng mọi hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận trên cơ sở hạn chế thấp nhất rủi ro trong công tác cho vay, đồng thời tiết giảm chi phí hoạt động. Qua đó thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển và góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ của NHNN.
- Gắn hoạt động TDDN với chính sách tín dụng của Nhà nước và định hướng phát triển KTXH tại địa phương, ưu tiên đầu tư vào các lĩnh vực mà địa phương có thế mạnh phát triển; trong đó với vai trò của một NHTM nhà nước trên địa bàn, chi nhánh tiếp tục ưu tiên thực hiện các chương trình cho vay theo thông tư 39/2016/TT-NHNN hỗ trợ các doanh nghiệp nằm trong các lĩnh vực trọng điểm, ưu tiên phát triển DNNVV; theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển NNNT; theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP của Chính phủ về một số chính sách phát triển thủy sản; theo Nghị quyết 02/NQ-CP năm 2013 của Chính phủ về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu, cho vay hỗ trợ nhà ở và Nghị quyết số 61/NQ-CP năm 2014 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị quyết 02...
- Đảm bảo an toàn trong công tác tín dụng là nhiệm vụ thường xuyên được đặt lên hàng đầu trong công tác tín dụng tại chi nhánh, với phương châm "Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với công tác nâng cao chất lượng tín dụng", trên cơ sở nâng cao ý thức chấp hành nghiêm túc của quy định của pháp luật trong hoạt động cho vay đối với khách hàng. Trong công tác thẩm định dự án đặc biệt coi trọng khâu đánh giá tính khả thi của phương án, dự án và tình hình tài chính của chủ đầu tư, định giá đúng giá trị tài sản đảm bảo nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng.
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế để đáp ứng những thay đổi của môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh giữa các NHTM đang diễn ra quyết liệt, đòi hỏi Agribank Bình Thuận phải tìm con đường cho riêng mình nhưng phải luôn bám sát định hướng chung kết hợp với phân tích tình hình cụ thể của mình. Trước mắt và trong thời gian tới, Agribank Bình Thuận xác định thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chính, vì vậy tăng trưởng tín dụng nói chung và TDDN nói riêng sẽ tạo đà và mở đường cho phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm, đồng thời tạo bước đi vững chắc cho Agribank Bình Thuận trong thời gian sắp tới.
3.2.2. Một số chỉ tiêu kinh doanh cụ thể của Agribank Bình Thuận.
Bảng 3.2. Một số chỉ tiêu kinh doanh của Agribank Bình Thuận đến năm 2020
CHỈ TIÊU GIAI ĐOẠN
2017 - 2018
GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Về nguồn vốn huy động
1. Tốc độ tăng bình quân 12%/năm 10%/năm
2. Tỷ trọng tiền gửi dân cư Tối thiểu 90%/Tổng nguồn vốn huy động 3. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ
hạn 12 tháng trở lên Tối thiểu 35%/Tổng nguồn vốn huy động
Về dư nợ nền kinh tế
1. Tốc độ tăng bình quân 14%/năm 11%/năm
2. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn 60%/Tổng dư nợ 3. Tỷ trọng cho vay NNNT 82%/Tổng dư nợ 4. Tỷ trọng cho vay DN 37%/Tổng dư nợ
5. Tỷ lệ nợ xấu 0.67%/Tổng dư nợ
Về doanh thu hoạt động tín dụng
Tốc độ tăng bình quân 14%/năm 11%/năm
Nguồn: Báo cáo đề án chiến lược kinh doanh Agribank Bình Thuận giai đoạn 2011 - 2015 và định hướng 2016 - 2020
3.3. Một số giải pháp tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận.
Với lợi thế về thị phần nguồn vốn và dư nợ qua các năm đều chiếm tỷ trọng cao so với các NHTM khác, Agribank Bình Thuận đã tạo được vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu trên địa bàn. Ngoài việc, đảm nhiệm vai trò cung cấp tín dụng cho CNH - HĐH nông nghiệp và nông thôn phù hợp với mục tiêu, chính sách của Đảng và Nhà nước, thời gian qua Agribank Bình Thuận đã tăng trưởng tín dụng đầu tư hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các dự án phát triển cơ sở hạ tầng kinh tế theo định hướng phát triển kinh tế của tỉnh. Để giữ vững vị thế của mình, Agribank Bình Thuận phải có những giải pháp cụ thể phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh nhằm tăng trưởng tín dụng KHDN tại chi nhánh.
3.3.1. Nhóm các giải pháp về tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp.
3.3.1.1. Tăng trưởng huy động vốn để chủ động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng: cho hoạt động tín dụng:
Về cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn: Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Agribank. Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh loại II. Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ...
Về cơ cấu nguồn vốn huy động: Để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân. Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, các vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp. Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các cá nhân và tổ chức.
Về sản phẩm huy động vốn: Thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất,
khuyến mãi phù hợp; đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm.
Về quy trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn: Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan trong giao dịch tiền gửi tiết kiệm đảm bảo chính xác và nhanh chóng cho khách hàng. Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát trên hệ thống về các giao dịch tiền gửi, huy động vốn. Phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng cũng là nhân tố quyết định đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Thái độ phục vụ chuyên nghiệp, thành thạo nghiệp vụ, vui vẻ, lịch sự của giao dịch viên tạo lòng tin cho khách hàng khi đến giao dịch.
Về kênh phân phối: Kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn trong thời gian qua, từ đó có các giải pháp cơ cấu, sắp xếp lại nhân sự để phát huy hết tiềm năng trong công tác huy động vốn. Thông qua công tác cho vay qua tổ, nhóm của Hội nông dân, Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên ... của các xã, phường, thị trấn nhằm nắm bắt nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng bên cạnh đó tư vấn về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối này. Kênh phân phối hiện đại, nên bổ sung những tính năng để gia tăng tiện ích dịch vụ mà các ngân hàng thương mại khác đã triển khai như Tiết kiệm online, giao dịch qua InternetBanking, MobileBanking, ATM, đồng thời tăng cường công tác thông tin truyền thông, giới thiệu, mô tả cụ thể các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng từ đó thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ Agribank. Phát triển các dịch vụ hiện đại ngân hàng góp phần giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, tăng khả năng huy động vốn, tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Agribank Bình Thuận cần phải đa dạng hoá các loại sản phẩm của ngân hàng, đưa ra thị trường nhiều loại sản phẩm dịch vụ sẽ giúp cho ngân hàng phân tán, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận vì theo truyền thống ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động cho vay nhưng hoạt động này lại là lĩnh vực chứa nhiều rủi ro và có khả năng mất vốn.
Về cơ chế khuyến khích trong huy động vốn: Phát huy chức năng, nhiệm vụ của tổ chỉ đạo huy động vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ tại các chi nhánh loại II với nhiệm vụ là xây dựng và chỉ đạo kịp thời các cơ chế, giải pháp… liên quan đến phát triển nguồn vốn của Agribank Bình Thuận. Xây dựng cơ chế khuyến khích nội bộ, phân chia địa bàn hoạt động để xây dựng cơ chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng cơ chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích các đơn vị thừa vốn. Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng áp dụng thống nhất trong toàn chi nhánh Agribank Bình Thuận.
Về công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn:Để đảm bảo được việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng đáp ứng được việc quản lý thông tin huy động vốn trên một số phân hệ như sau: quản lý các nguồn vốn huy động từ tiền gửi, trong đó bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý các nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn; quản lý các nguồn vốn huy động từ đi vay; quản lý các nguồn vốn từ các nguồn khác... để chi nhánh cân đối và sử dụng vốn một các hiệu quả và hợp lý. Nâng cấp, sắp xếp mạng lưới ATM phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, rút tiền và sử dụng các dịch vụ khác nhất là ngoài giờ hành chính.
3.3.1.2. Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp:
Tăng TDDN phải bám sát vào các chương trình phát triển KTXH của tỉnh, định hướng chung của Agribank Việt Nam và Agribank Bình Thuận.
Về chính sách thu hút khách hàng
- Ngân hàng cần có chiến lược tìm kiếm, thu hút những KHDN mới cũng như củng cố mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống thông qua những chiến lược xây dựng những danh mục sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh và đảm bảo tăng trưởng tín dụng. Thực tế một số chi nhánh loại II của Agribank Bình Thuận còn có tâm lý chờ đợi khách hàng tìm đến chứ không chủ động hay quan tâm đến công tác tự tìm kiếm khách hàng nhất là KHDN. Trong nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ hiện nay, các ngân hàng và TCTD phát triển ngày càng nhiều nên thị phần ngày càng bị chia nhỏ, họ luôn
tìm cách thu hút những DN tốt, làm ăn hiệu quả về phía mình nếu không xây dựng các chính sách, chiến lược hợp lý để thu hút ngày hàng thì Agribank Bình Thuận không tăng trưởng được TDDN hiệu quả.
- Số lượng các DN trên địa bàn tỉnh Bình Thuận tăng trưởng qua các năm, trong đó chủ yếu là DNVVN, nhiều DN luôn có suy nghĩ chung là việc đặt quan hệ với ngân hàng là rất khó khăn, đặc biệt là quan hệ vay vốn, đây cũng là một nguyên nhân hạn chế việc tiếp cận khách hàng của ngân hàng. Bên cạnh đó, hiện nay một số chi nhánh loại II của Agribank Bình Thuận đóng trên địa bàn huyện tập trung chủ yếu cho vay hộ sản xuất và cá nhân, ngại tiếp xúc và tư vấn DN, ngại cho vay DN. Vì vậy mở rộng đối tượng KHDN vay vốn tại các chi nhánh loại II là cần thiết.
- Nghiên cứu nhu cầu của DN là việc trả lời chính xác và thỏa đáng các câu hỏi: mức vay DN cần vay là bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời hạn vay, lãi suất vay, những ưu đãi mà doanh nghiệp được hưởng… tuy nhiên một thực tế là có sự mâu thuẫn giữa lãi suất cho vay của DN và lợi nhuận ngân hàng. Do đó ngân hàng cần giải quyết hài hòa, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho cả ngân hàng và DN.
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thường không mang tính hữu hình do đó chủ động quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ, xây dựng được những sản