2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Sa Đéc
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc
Tên viết tắt: VietinBank Chi nhánh Sa Đéc
Địa chỉ trụ sở chính: Số 209A, đường Trần Hưng Đạo, khóm 3, phường 1, thành phố Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp
Tiền thân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Đồng Tháp (VietinBank Chi nhánh Đồng Tháp), được thành lập theo quyết định số 38/NH-TCCB ngày 23/06/1988 của Tổng Giám Đốc NHNN Việt Nam (nay là Thống Đốc NHNN Việt Nam).
Thực hiện chủ trương chuyển đổi mô hình tổ chức và triển khai chương trình hiện đại hóa hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam (INCAS), đến ngày 04/07/2006, VietinBank Chi nhánh Sa Đéc được tách và nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 184/QĐ- HĐQT-NHCT1 của HĐQT Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Tháng 7/2009, theo yêu cầu của Thủ tướng chính phủ về việc cổ phần hoá các Ngân hàng quốc doanh, toàn hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam chuyển đổi mô hình hoạt động từ NHTM nhà nước sang mô hình NHTM cổ phần theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc NHNN số 142/GP-NHNN ngày 03/07/2009, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 03/07/2009. Theo đó, Ngân hàng Công thương Chi nhánh Sa Đéc được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc (VietinBank Chi nhánh Sa Đéc).
Hiện tại, VietinBank Chi nhánh Sa Đéc có mạng lưới hoạt động gồm 02 PGD trực thuộc với địa bàn hoạt động hoàn toàn độc lập với VietinBank Chi nhánh
Đồng Tháp. Địa bàn hoạt động gồm thành phố Sa Đéc, huyện Châu Thành, huyện Lai Vung và một số xã thuộc huyện Lấp Vò.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2013 2016
Trong các năm qua, tình hình hoạt động của Vietinbank chi nhánh Sa Đéc đạt được một số kết quả sau:
- Hoạt động huy động vốn: tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2016 đạt 1.670 tỷ đồng, tăng trưởng 30,77 % so với năm 2015, và tăng hơn gần 2 lần so với năm 2013.
Tận dụng những lợi thế từ chính sách tài chính tiền tệ, cùng với khai thác lợi thế tối đa sức mạnh nội tại từ chính bản thân chi nhánh như uy tín thương hiệu tốt đã giúp chi nhánh thu hút được lượng vốn huy động cao, Năm 2016 nguồn vốn huy động tăng nhưng tốc độ tăng giảm hơn so với các năm trước do tính cạnh tranh trong huy động vốn tại chỗ ngày càng gay gắt với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, nhưng nguồn vốn huy vẫn được duy trì ổn định.
- Hoạt động tín dụng: Dư nợ cho vay của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2013-2016 tăng trưởng tương đối ổn định tuy chưa có tăng trưởng vượt bậc nhưng trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động mà chi nhánh vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định tạo điều kiện cho vay cho các ngành nghề và nhiều loại đối tượng.
Từ năm 2013-2016 và trước đó, nền kinh tế nước ta bị ảnh hưởng nặng nề do bị tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Trong hoàn cảnh đó thì hoạt động cho vay của Vietinbank Sa Đéc cũng bị ảnh hưởng nhưng chi nhánh vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng bình quân 20,44%. Đây là hoạt động có doanh thu chiếm tỷ trọng trên 90% tổng doanh thu, đem lại nguồn thu nhập chính cho Vietinbank Sa Đéc
Năm 2016 tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh đạt 3.295 tỷ đồng tăng trưởng 22,45% so với năm 2015, tương ứng tăng 604 tỷ đồng, đây là giai đoạn VietinBank Chi nhánh Sa Đéc đang dần vượt qua những thách thức, khắc phục khó khăn để đưa hoạt động của Chi nhánh đi vào ổn định, đặc biệt là hoạt động tín dụng.
- Thu nhập mang lại qua các năm đều tăng tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không đều, năm 2015 thu nhập giảm so với 2014 là do tình hình kinh tế có nhiều biến động làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập mang lại cho ngân hàng.
- Chi phí hoạt động các năm cũng gia tăng cùng với thu nhập mang lại, mức độ tăng từ 34,45% năm 2013 so với 2014 nhưng ngân hàng đã cắt giảm các khoản không cần thiết nên mức độ tăng đã giảm so với các năm sau đó.
- Về hiệu quả hoạt động: Lợi nhuận năm 2016 đạt 35,6 tỷ đồng tăng 21,08 % so với năm 2015 và tăng xấp xỉ 40,67 % so với năm 2014.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động của Vietinbank Sa Đéc giai đoạn 2013 -2016
Đơn v tính: t đồng/ %
Chỉ tiêu
Kết quả theo các năm Tốc độ tăng trƣởng 2013 2014 2015 2016 2014/ 2013 2015/ 2014 2016/ 2015 - Nguồn vốn huy động 789 994 1.277 1.670 25.98 28.47 30.77 - Cấp tín dụng 1.890 2.356 2.691 3.295 24.65 14.21 22.45 - Thu nhập 423.23 566.52 622.89 799.55 33.86 9.96 28.36 - Chi phí 405.83 545.62 593.49 763.95 34.45 8.77 28.72 - Lợi nhuận 17.4 20.9 29.4 35.6 20.11 40.67 21.08
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank Chi nhánh Sa Đéc từ 2013-2016 Năm 2013-2016 là một trong những năm hoạt động khó khăn của ngành ngân hàng cả nước nói chung và địa bàn tỉnh nói riêng với nhiều biến động phức tạp của thị trường và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhiều ngân hàng kinh doanh không có lợi nhuận. Trong bối cảnh đó thì việc gia tăng nguồn vốn huy động, cho vay được duy trì ổn định nên lợi nhuận cho chi nhánh được duy trì. Để có kết quả này chi nhánh đã phải thực hiện nhiều giải pháp tổng thể bao gồm tăng cường năng lực cạnh tranh thông qua khẳng định vị thế, thương hiệu, đẩy mạnh công tác marketing, chú trọng chăm sóc khách hàng, xử lý có món nợ xử lý rủi ro triệt để, đẩy mạnh huy động vốn kết hợp với cho vay nâng cao chất lượng tín dụng, giữ vững thị trường thanh toán.
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Sa Đéc Công Thƣơng chi nhánh Sa Đéc
2.2.1 Các chỉ tiêu định lƣợng phản ánh thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
2.2.1.1 Số lƣợng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietinbank
Hiện nay tại Vietinbank các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử có 6 loại: Dịch vụ thẻ, Vietinbank ipay, Ipay Mobile, Vietinbank efast, SMS banking và Bankplus.
(1)Dịch vụ thẻ bao gồm:
+ Sản phẩm thẻ cá nhân: có thẻ ghi nợ nội địa và tín dụng quốc tế
Các loại thẻ ghi nợ nội địa
- Thẻ E-Partner C- card: thẻ ghi nợ thông dụng đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng đặc biệt các cán bộ nhân viên công ty, doanh nghiệp chi lương qua thẻ.
- Thẻ E-Partner G-Card: mang đến cho quý khách hàng những dịch vụ sang trọng và vượt trội. Với E-Partner G-Card vị thế của khách hàng dễ dàng nhận ra bất cứ nơi nào.
- Pink Card: dành cho phụ nữ hiện đại, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng, phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội.
- E-Partner S-Card: là thẻ ghi nợ với phí dịch vụ đặc biệt ưu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt cho các bạn học sinh, sinh viên, giới trẻ. Với E-Partner S-Card ước muốn cùng khách hàng xây đắp và chắp cánh những ước mơ.
- Thẻ E-Partner 12 con giáp: Là thẻ E-Partner được thiết kế với 12 màu sắc sinh động cùng với cách viết thư pháp sẽ đạt được sự phá cách trong trí tưởng tượng của mỗi người. Mặt trước của logo là 12 vòng tròn biểu tượng 12 màu tương ứng cho 12 con trong 1 giáp. Chữ con giáp được lấy ý tưởng từ phông chữ thư pháp kết hợp với kết cấu vòng tròn tạo thành 1 logo mang tính thống nhất trên tất cả các mẫu thẻ.
Các loại thẻ tín dụng quốc tế
- Vietinbank Cremium MasterCar: Thẻ tín dụng quốc tế mang nhãn hiệu Cremium Visa và Cremium Master Card được phát hành và đăng ký thương hiệu bởi Vietinbank, sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
- Cremium JCB tự hào là dòng thẻ tín dụng quốc tế JCB đầu tiên tại Việt Nam với nhiều tính năng và ưu đãi vượt trội mang nhiều trải nghiệm mạnh mẽ cho chủ thẻ.
- Vietinbank Visa Debit One Sky: Thẻ Visa Debit là thẻ ghi nợ quốc tế được Vietinbank phát hành dựa trên tài khoản tiền gửi thanh toán VNĐ của khách hàng mở tại Vietinbank. Khách hàng sẽ thực sự thuận tiện sử dụng và quản lý tài khoản của mình tại bất cứ đâu, bất cứ khi nào.
+ Sản phẩm thẻ dành cho tổ chức
- Thẻ liên kết chi lương: ra đời trên sự hợp tác giữa Vietinbank và các đơn vị cơ quan, doanh nghiệp, trường học có quy mô lớn, thẻ liên kết được thiết kế độc đáo theo yêu cầu của từng đối tác nhằm bồ sung them những chức năng phi tài chính và giá trị gia tăng vượt trội của thẻ Vietinbank.
- Thẻ liên kết với các trường học: là thẻ hợp tác giữa Vietinbank và các trường Đại Học- Cao đẳng, ngoài ra nó còn mang đầy đủ tính năng tiện ích vượt trội của một chiếc thẻ E-Partner S-Card là công cụ tuyêt vời dành cho sinh viên.
(2)Dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho cá nhân (Vietinbank ipay)
Vietinbank ipay là một trong những dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietinbank giúp khách hàng thực hiện các giao dịch như vấn tin, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, trả nợ vay, gửi tiết kiệm trực tuyến, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch với Vietinbank trên tài khoản của mình thông qua Internet và Mobile. Vietinbank sử dụng công nghệ xác thực 2 yếu tố: bao gồm tên truy cập, mật khẩu kết hợp mã xác thực OTP được gửi tới số điện thoại của khách hàng. Ngoài ra hệ thống cũng sử dụng bảo mật https và thông tin chuyển qua môi trường Internet đều được mã hóa bằng chứng thư số.
(3)Dịch vụ ngân hàng điện tử bằng hình thức qua điện thoại (iPay Mobile)
Ipay mobile là ứng dụng Vietinbank ipay cung cấp , các tiện ích ngân hàng trên các thiết bị di dộng thông minh, hiện tại ứng dụng đang triển khai trên các hệ điều hành: iOS, Android, Windows phone
Khách hàng có thể tải ứng dụng tại App Store, Windows Play Store hoặc Google Play để có thể quản lý tài khoản mọi lúc ngay trên màn hình thiết bị di động của mình.
Khách hàng có thể sử dụng bằng cách đăng nhập bằng vân tay trong nháy mắt. Thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi và an toàn với nhiều hình thức bảo mật và xác thực, tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại để thực hiện giao dịch.Hạn mức giao dịch cao phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng, miễn phí đăng ký và cài đặt ứng dụng. Thanh toán sử dụng mã QR nhanh chóng mã QR tại các nhà hàng, siêu thị và nhiều điểm ưu đãi khác.
(4)Dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho doanh nghiệp, tổ chức (Vietinbank eFAST)
VietinBank eFAST là dịch vụ Ngân hàng điện tử do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cung cấp nhằm hỗ trợ Quý Doanh nghiệp thực hiện giao dịch tài chính và quản lý tài khoản mọi lúc, mọi nơi thông qua kết nối Internet. Với thiết kế giao diện thân thiện, bắt mắt, tương thích đa thiết bị cùng tiện ích dịch vụ đa dạng, VietinBank eFAST đem lại cho Doanh nghiệp trải nghiệm giao dịch ngân hàng nhanh chóng, chính xác, an toàn và tin cậy
Các tiện ích dịch vụ:
- Chuyển khoản tự động tới các tài khoản được mở tại trong và ngoài hệ thống VietinBank, linh hoạt hình thức chuyển khoản theo lệnh đơn lẻ hoặc theo file; - Chủ động đề nghị VietinBank bán ngoại tệ và thanh toán hàng hóa nhập khẩu nhanh chóng. Dịch vụ thanh toán VietinBank cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán tiện lợi, tính bảo mật cao. Thực hiện thanh toán lương hay thu hộ chi hộ tới nhiều tài khoản nhận đảm bảo tính bảo mật dữ liệu cao khi thự hiện thanh toán lương cho cán bộ nhân viên.
(5)Dịch vụ ngân hàng điện tử bằng tin nhắn điện thoại (SMS Banking)
SMS Banking là gói sản phẩm dịch vụ tiện ích ứng dụng công nghệ hiện đại của VietinBank, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tài chính, tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua điện thoại di động của mình.
Khách hàng có thể chuyển khoản giữa các tài khoản thẻ ATM trong ngân hàng qua tin nhắn SMS, tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại.
Sử dụng dịch vụ mọi lúc, mọi nơi có phủ sóng của các nhà cung cấp mạng di động tại Việt Nam. Bảo mật các thông tin về tài khoản và giao dịch, đăng ký miễn phí.
(6)Dịch vụ Ngân hàng điện tử Bankplus
Bankplus là dịch vụ hợp tác giữa Viettel và các ngân hàng, là dịch vụ ngân hàng di động hàng đầu, dành cho mọi người, giúp tiết kiệm thời gian, tiết kiệm tiền bạc. Khách hàng có thể chuyển tiền cho bất cứ ai, nạp tiền điện thoại ưu đãi lớn vào bất cứ lúc nào, tại bất cứ nơi đâu, một cách an toàn tuyệt đối.
Nhìn chung các sản phẩm ngân hàng điện tử của Vietinbank nói chung khá đa dạng, đáp ứng nhu cầu của thị trường, các sản phẩm được triển khai tại các chi nhánh và điểm giao dịch của Vietinbank, khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ thì có thể đến bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank để đăng ký, Vietinbank Sa Đéc cũng triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đến khách hàng và nhận được nhiều phản hồi tích cực, đó là động lực để Vietinbank nói chung và Vietinbank nói riêng sẽ không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
2.2.1.2 Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (1) Dịch vụ thẻ:
- Thẻ ghi nợ nội đ a ATM: số lượng thẻ ATM gia tăng hàng năm từ năm 2013 đến 2016 cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng gia tăng. Lý do số lượng thẻ ATM tăng hàng năm là do Vietinbank Sa Đéc có liên kết chi lương với các doanh nghiệp, tổ chức bắt buộc trả lương qua thẻ nên nhu cầu phát hành thẻ ngày càng tăng. Số lượng người lao động tại các khu công nghiệp ngày càng gia tăng nên nhu cầu phát hành thẻ tăng 2013 đến 2016. Hiện tại Vietinbank cũng liên kết với kho bạc nên số lượng các đơn vị hành chính sự nghiệp cũng có nhu cầu phát hàng thẻ tập thể rất lớn đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế và giảm áp lực tiền mặt trong lưu thông. Chỉ tiêu thẻ đặc biệt là thẻ ATM gia tăng hàng năm đóng góp một phần quan trong vào hoạt động kinh doanh dịch vụ của Vietinbank Sa Đéc.
- Thẻ ghi nợ quốc tế: mức độ sử dụng chưa rộng rãi, mức độ gia tăng với số lượng ít, khách hàng chưa quan tâm sử dụng nhiều vì đa số đối tượng khách hàng sử dụng đều là người có thu nhập cao, có sẵn tiền trong tài khoản, va cũng vì vị trí địa lý, đặc điểm vùng miền chưa có nhiều điểm chấp nhận thẻ này nên mức độ sử dụng
ít phổ biến. Nhưng số lượng thẻ cũng có gia tăng hàng năm nền cũng có nhiều tiềm năng để phát triển thẻ ghi nợ quốc tế.
- Thẻ tín dụng quốc tế: số lượng thẻ phát hành gia tăng qua các năm cho thấy nhu cầu loại thẻ này ngày càng gia tăng vì tiện ích mà nó mang lại phục vụ nhu cầu chi tiêu cho khách hàng, được ưu đãi lãi suất phục vụ nhu cầu vui chơi, giải trí nên nhiều khách hàng đã lựa chọn, một mặt cũng là do bộ phận bán hàng tích cực bán chéo sản phẩm làm gia tăng dịch vụ bán lẻ cho ngân hàng cụ thể là từ năm 2013 đến