Hoàn thiện chính sách tín dụng:

8. KẾT CẤU LUẬN VĂN

3.2.4. Hoàn thiện chính sách tín dụng:

* Hoàn thiện quy trình và thủ tục tín dụng bán lẻ:

Hòa phải thực hiện từ khi nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát và thu nợ đến thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian và công sức của khách hàng và ngân hàng. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là cần thiết,việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay đồng thời đảm bảo các yêu cầu sau:

Thứ nhất, tiếp tục bám sát cơ chế cho vay và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay do Ngân hàng Nhà nước ban hành.

Thứ hai, quy trình tín dụng mới phải quy định rõ ràng nội dung công việc của từng khâu, từng bước, có sự phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay.

Ngoài ra, BIDV chi nhánh Biên Hòa cần xử lý nghiêm túc các trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt quá hạn mức phán quyết được cấp.

❖ Hoàn thiện chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của mọi ngân hàng nói chung và BIDV chi nhánh Biên Hòa nói riêng. Một chính sách tín dụng nói chung và tín dụng nói riêng đúng đắn sẽ đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở thu hút các nguồn lực, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội và ngược lại. Tuy nhiên, chính sách tín dụng tại chi nhánh thời gian qua còn nhiều hạn chế, chưa có nhiều ưu đãi cho khách hàng. Vì vậy, để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, chi nhánh cần xem lại chính sách tín dụng thời gian qua và đánh giá mức độ hiệu quả, loại bỏ những chi tiết không hợp lý, bổ sung những chi tiết còn thiếu, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào chi nhánh Ngân hàng (đặc biệt là vốn) vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn, khuyến khích được các doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận được nguồn vốn tại chi nhánh Ngân hàng, kích thích mở rộng tín

dụng, đổi mới kỹ thuật, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường sức mạnh của sản phẩm nội địa. Một số biện pháp để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý mà cụ thể chính sách tín dụng là:

- Ngân hàng BIDV chi nhánh Biên Hòa cần phải xác định cho mình những yếu tố có thể đáp ứng cho khách hàng như quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; các loại hình tín dụng và đặc biệt là xác định được lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của mình theo từng địa phương, khu vực ngoại thành, nông thôn thường phát triển nông nghiệp thì phát triển tín dụng ngành nông nghiệp, khu vực thành phố có thể tập trung tín dụng ngành thương nghiệp, dịch vụ....Vì môi trường kinh tế, xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến các yếu tố khác cũng thay đổi theo nên chính sách tín dụng đặc biệt tín dụng của ngân hàng chỉ phù hợp trong một khoảng thời gian nào đó tương ứng với các dự đoán và sự thay đổi của các yếu tố xung quanh. Chi nhánh cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét và dự đoán lại xu hướng thay đổi của các yếu tố sau một khoảng thời gian, trên cơ sở đó sẽ sửa đổi, bổ sung một số điều sao cho phù hợp với tình hình mới như:

- Tổ chức phân tích, dự đoán sự thay đổi và các tác động có thể xảy ra khi đường lối, chính sách, luật pháp của Nhà nước thay đổi. Yếu tố này là hết sức quan trọng vì khi chính sách cuả Nhà nước thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạt các yếu tố khác thay đổi theo và có thể gây bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.

- Ngân hàng BIDV chi nhánh Biên Hòa nên tổ chức các cuộc hội nghị giữa chi nhánh với khách hàng (đặc biệt những khách hàng lớn và khách hàng tiềm năng), tạo sự tương tác giữa chi nhánh ngân hàng và khách hàng để nghe phản ánh từ phía khách hàng những điểm hợp lý và chưa hợp lý trong chính sách tín dụng, trên cơ sở đó sẽ có kế hoạch đánh giá, chỉnh sửa các điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và khai thác khách hàng bền vững.

- Điều chỉnh lãi suất cho vay: Hiện tại, lãi suất cho vay tại chi nhánh được khách hàng đánh giá là chưa hợp lý, vẫn còn cao và chưa có mức áp dụng đối với những đối tượng khách hàng khác nhau (như ưu đãi cho khách hàng lâu năm, khách hàng VIP), lãi suất cũng biến động hơn so với các ngân hàng khác. Vì vậy, chi nhánh ngân hàng

cần cân đối lại mức lãi suất cho vay theo mặt bằng chung với các ngân hàng khác trên địa bàn Tỉnh Biên Hòa và các khu vực lân cận, đồng thời biểu lãi suất cũng nên linh hoạt cho khách hàng đặc biệt là những khách hàng VIP, khách hàng lâu năm

3.2.5. Đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng và công tác kiểm tra, giám sát

❖ Công tác quản lý rủi ro tín dụng:

Việc quản lý nợ xấu tương đối ổn định thời gian quan, nhưng vẫn còn một số chỉ tiêu nợ xấu chi nhánh cần cải thiện như khoản nợ xấu đối với tín dụng cho vay kinh doanh (năm 2015 tăng lên 3.19% đã vượt ngưỡng 3%) vì đây là sản phẩm chiếm tỷ trọng cao nhất nên chi nhánh cần quan tâm đúng mức để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra. Vì vậy, chi nhánh ngân hàng cần chú trọng công tác quản lý rủi ro tín dụng Với tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức cao qua các năm và sẽ tiếp tục tăng trưởng trong năm tới, đòi hỏi toàn bộ chi nhánh Ngân hàng cần coi trọng tăng cường quản trị rủi ro, như là một trong các nhiệm vụ trọng tâm. Cụ thể cần quan tâm đến một số giải pháp như sau:

- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu phân tích đánh giá, trong đó có các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín bán lẻ

- Tiếp tục chương trình quy chế hoá, quy trình hoá các hoạt động tín dụng bán lẻ (hoàn thành cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro...).

- Tăng cường hiệu quả hoạt động của các tổ chức, uỷ ban nghiệp vụ trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng nhằm kiểm soát tốt rủi ro.

- Bộ phận thuộc phòng thông tin công nợ cần phải thu nhập các thông tin về các công ty, doanh nghiệp bị phá sản hoặc có nguy cơ phá sản và các cá nhân lãnh đạo các công ty bị phá sản.

- Cần có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế và xử lý nợ quá hạn đối với tín dụng bán lẻ nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến một mức tối đa có thể. Có hai cách mà Ngân hàng có thể thu được nợ: một là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt, trả nợ lãi đúng và đủ cho ngân hàng, hai là chi nhánh ngân hàng sẽ xử lý các tài sản đảm bảo, tài sản thế chấp của doanh nghiệp để thu lại nợ. Trong hai cách thì Ngân hàng vẫn muốn

thu lại nợ theo cách một hơn và Ngân hàng luôn cần phải đề ra những biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn.

Các biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn.

- Tìm hiểu, phân tích, đánh giá chính xác tình hình khách hàng được cấp tín dụng bán lẻ

- Trước tiên trong các biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn là ta phải hạn chế những nguyên nhân có thể xảy ra từ phía khách hàng. Đánh giá chính xác tình hình khách hàng vay vốn giúp cho Ngân hàng có một cái nhìn chính xác về các khả năng của doanh nghiệp, giúp ngăn ngừa được khả năng xảy ra nợ quá hạn. Khi xem xét tình hình thực tế của khách hàng, ngân hàng phải xem xét rất nhiều chỉ tiêu định tính và định lượng trên cơ sở đó sẽ làm căn cứ cho các quyết định như: đánh giá tư cách pháp nhân, phân tích tình hình sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín của doanh nghiệp vay vốn; đánh giá tính hiệu quả, khả thi của dự án xin vay,...

- Nâng cao hiệu quả của các công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong dịch vụ tín dụng bán lẻ nhằm phát hiện sớm những các dấu hiệu không tốt của các khoản tín dụng, đưa ra những biện pháp xử lý sớm và hợp lý để tránh các rủi ro cho Ngân hàng.

- Nâng cao chất lượng thu thập xử lý các thông tin về các chính sách pháp luật, lịch sử doanh nghiệp, các chủ nợ của khách hàng, khả năng sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, khả năng cạnh tranh cuả khách hàng để có thể đánh giá được mức độ rủi ro của các khoản tín dụng.

- Thực hiện các biện pháp san sẻ rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại khi rủi ro xảy ra như việc thực hiện đồng tài trợ cho các dự án lớn, cho vay với các thành phần kinh tế, các lĩnh vực sản xuất khác nhau,...

Các biện hạn chế nợ quá hạn.

- Chú ý tới các dấu hiệu của các khoản vay có thể dẫn tới nợ quá hạn như doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính; doanh nghiệp có các biểu hiện trốn tránh, thoái thác khi ngân hàng tới kiểm tra doanh nghiệp; Số dư tiền gửi

bị giảm; gia tăng các khoản nợ chưa thanh toán, hàng tồn kho một cách bất thường; có sự thay đổi về ban lãnh đạo của doanh nghiệp; việc hoàn trả nợ vay của ngân hàng chậm trễ hoặc quá hạn lâu,...

- Khi phát hiện ra các khoản nợ cho vay có dấu hiệu bất thường, cán bộ tín dụng trước tiên phải ngăn ngừa những khả năng xấu có thể xảy ra đối với khoản tín dụng. Ngân hàng và khách hàng có thể hợp tác cùng tìm cách tháo gỡ những khó khăn vướng mắc đảm bảo được lợi ích cho cả hai bên. Một số biện pháp có thể áp dụng như:

- Kêu gọi sự bảo lãnh của đối tượng khác có khả năng về tài chính đối với khoản vốn mà doanh nghiệp đã vay. Việc này sẽ có thể tạo được một nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn trả nợ thứ nhất không được đảm bảo.

- Ngân hàng giúp thu hồi các khoản nợ của khách hàng, giúp khách hàng giảm bớt các khó khăn về mặt tài chính.

- Ngân hàng có thể gia hạn nợ cho doanh nghiệp với những điều kiện cụ thể. - Nếu doanh nghiệp không còn cách trả nợ cho Ngân hàng, Ngân hàng buộc phải thanh lý các tài sản đảm bảo. Chú ý khi thực hiện việc thanh lý phải kiểm tra đầy đủ, chính xác về tài sản đảm bảo, quy trình thanh lý đúng theo pháp luật và các quy định.

❖ Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay tín dụng bán lẻ

Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên, quyết định việc có cho vay hay không đối với dự án đầu tư thì quá trình kiểm tra, đôn đốc thu nợ cũng là khâu rất quan trọng.

Khi một sản phẩm tín dụng bán lẻ cho vay theo đúng quy định thì công việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi, kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trước xem có sử dụng đúng mục đích không thông qua các chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng.

Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn. Lịch trả nợ gốc và lãi vay đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng. Ngân hàng

phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn sẽ tránh được nợ quá hạn, thể hiện sự phát triển của Ngân hàng.

Khi một dự án vay mà đã đến hạn trả nhưng doanh nghiệp chưa có tiền để trả nợ thì việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được ủy nhiệm và các chế đột ín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn. Nếu trong các dự án cho vay có nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa và để có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh.

3.2.6. Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng

Một hạn chế nữa tại chi nhánh là quy trình xử lý tín dụng tại chi nhánh cũng còn hạn chế, chưa nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng cũng chậm làm khách hàng không hài lòng vì phải đợi lâu. Vì vậy chi nhánh cần quản lý chặt chẽ vấn đề này trong thời gian tới. Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng cũng nên ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhằm giúp quá trình giao dịch diễn ra nhanh chóng, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng mà không phải đến trực tiếp chi nhánh bằng một số biện pháp như:

- Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện thêm hệ thống trang thiết bị hiện có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, không bị hỏng hóc, mất dữ liệu, hay trục trặc về đường truyền trong quá trình hoạt động, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như bản thân các cán bộ làm việc trong ngân hàng.

- Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính, qua điện thoại và ngân hàng tại nhà nhằm tận dụng sự phát triển của máy tính cá nhân và khả năng kết nối internet. Trong đó, cần sớm đưa ra các loại dịch vụ mới để khách hàng có thể đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn số dư và thông tin về cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, ví dụ: Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết qủa giao dịch tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền; Các tiện ích internet banking như: ra lệnh giao dịch tài khoản cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng; Hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản; Tích hợp chung tài

khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng có thể giao dịch tại ATM 24h/24h.

- Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến và từng bước triển khai mô hình giao dịch một cửa. Tăng cường xử lý tự động trong tất cả qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định và xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật và an toàn trong kinh doanh.

- Ngoài ra cần tập trung đào tạo, nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ thuộc phòng điện toán, phòng công nghệ thông tin để họ có thể vận hành thành thạo các thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa các tính năng của phương tiện, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng và hiệu quả của các mặt hoạt động, từ đó sáng tạo các sản phẩm phần mềm mới có tính ứng dụng cao trong hoạt động tín dụng bán lẻ

3.3. Một số kiến nghị

Việc phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Biên Hòa không những cần sự nỗ lực của chi nhánh mà còn nhờ sự hỗ trợ từ chính sách nhà nước, NHNN và BIDV, vì vậy tác giả đề xuất một số kiến nghị như sau:

3.3.1 Đối với những chính sách nhà nước

- Các cơ quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm

Đặc điểm tín dụng bán lẻ

Theo mục đích vay của khách hàng