Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM

8. KẾT CẤU LUẬN VĂN

1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM

1.3.4.1. Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài

• Môi trường xã hội

Những xu thế thay đổi về nhân khẩu học được nghiên cứu bao gồm tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, những thay đổi về cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư… là nguồn số liệu quan trọng. Từ những số liệu đó, ngân hàng xác định được thị trường tiềm năng của hoạt động tín dụng và năng lực của ngân hàng mình so với các đối thủ cạnh tranh để chiếm lĩnh từng phân đoạn thị trường. Tốc độ tăng dân số và thu nhập cao kéo theo nhu cầu về tiêu dùng tăng cao.

Xã hội ngày càng phát triển, mong muốn của con người cũng từ đó mà cao thêm, đòi hỏi ngân hàng không ngừng nỗ lực cung cấp những dịch vụ đa dạng, hiện đại hơn. Thói quen tiêu dùng của dân cư đang dần thay đổi, ví dụ điển hình thay vì sử dụng tiền mặt như trước kia thì hiện nay hầu như các dịch vụ đều được thanh toán qua thẻ, vì vậy ngân hàng cũng cần chú trọng phát triển đa dạng các sản phẩm thẻ để đáp ứng nhu cầu.

• Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của NHNN. Trước hết, có thể kể đến các chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến lĩnh vực cho vay, đặc biệt là các chính sách và các chương trình liên quan đến kinh tế. Chẳng hạn, khi Nhà nước tăng mức đầu tư cho nền kinh tế, cũng như tăng thu hút đầu tư nước ngoài bằng các chính sách khuyến

khích đầu tư (sự đơn giản về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) tất cả những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, xã hội, GDP sẽ tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, mức thu nhập cho người lao động tăng, qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh.

Pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ chấp hành pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới mang lại hiệu quả, lợi ích cho cả hai bên và chất lượng tín dụng mới được đảm bảo.

• Môi trường kinh tế

Trong điều kiện nước ta đã gia nhập WTO, hòa nhập vào xu hướng chung của nền kinh tế thế giới, môi trường kinh tế cả ở trong và ngoài nước đều là những nhân tố có tác động tới sự phát triển của TDBL. Chủ yếu có hai xu hướng sau đây:

Nền kinh tế khỏe mạnh, phát triển từng bước vững chắc, tốc độ phát triển hàng năm cao, kéo theo đó là đời sống người dân được cải thiện, thu nhập tăng, nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng như thanh toán, gửi tiền, vay vốn để sản xuất kinh doanh cũng gia tăng theo. Đây là môi trường thuận lợi, các ngân hàng cần biết tận dụng thời cơ phát triển TDBL, mở rộng đối tượng khách hàng của TDBL.

Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trang suy thoái, lạm phát kéo dài, khủng hoảng gia tăng, các nhu cầu chi tiêu, gửi tiền tiết kiệm của người dân ít đi; hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, không tiêu thụ được hàng hóa, không có khả năng trả lãi ngân hàng nên nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cũng giảm sút. Dịch vụ TDBL của ngân hàng lúc đó dù có đa dạng, tiện ích và an toàn đến mấy thì cũng không có mấy ai sử dụng.

• Môi trường kỹ thuật công nghệ

Kỹ thuật công nghệ đóng vai trò nền tảng trong hoạt động ngân hàng hiện đại, khách hàng có thể tiếp cận với các thông tin, sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng từ nhà mà không cần mất công đi lại. Bằng trao đổi thông tin tức thời, công nghệ giúp công tác quản lý của ngân hàng tốt hơn, tạo điều kiện thực hiện mô hình xử lý tập trung

các giao dịch.

• Đối thủ cạnh tranh

Những hoạt động của đối thủ cạnh tranh cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của Ngân hàng, nhất là khi các Ngân hàng cùng cung cấp một sản phẩm, cùng hướng vào một đối tượng khách hàng mục tiêu trên cũng địa bàn hoạt động. Thị trường ngân hàng càng sôi động, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu hành vi cụ thể của từng đối thủ cạnh tranh nhằm có thể chủ động đưa ra một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả.

• Khách hàng của ngân hàng

Khách hàng là nhân tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của các Ngân hàng, bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng hưởng thụ sản phẩm đó. Chính vì vậy, nhu cầu, mong muốn, và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ là nhân tố ảnh hưởng quan trọng tới số lượng, kết cấu và cách thức phân phối các sản phẩm dịch vụ.

1.3.4.2. Các nhân tố thuộc môi trường bên trong

• Chiến lược phát triển của ngân hàng

Để từng bước xây dựng và phát triển vững, mạnh TDBL, các ngân hàng trước hết cần có một định hướng và chiến lược phát triển đúng đắn, vạch ra bước đi cần thiết trong từng giai đoạn cũng như đề ra mục tiêu cần đạt đến đối với mỗi loại hình sản phẩm tín dụng. Chiến lược của ngân hàng cũng phải bắt đầu từ việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường, rồi sau đó mới là giai đoạn tung sản phẩm ra, mở rộng mạng lưới, kèm theo việc tuyển dụng, đào tạo nhân sự mới.

• Khả năng tài chính và công nghệ

Với ngành ngân hàng, khả năng tài chính và công nghệ voo cùng quan trọng, bởi muốn phát triển được TDBL một cách toàn diện, đi sâu vào từng ngõ ngách thị trường, đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng, chi phí bỏ ra ban đầu là rất lớn, chi phí ứng dụng công nghệ hiện đại, chi phí mở rộng mạng lưới phân phối,… Hơn nữa, tiềm lực tài chính của một ngân hàng cũng góp phần làm nên thương hiệu

của ngân hàng đó, tạo nên được niềm tin vững chắc trong lòng công chúng.

Khoa học công nghệ cũng là một yếu tố quan trọng. Nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại mà đã có nhiều sản phẩm bán lẻ mới, tiện ích hơn được cung cấp cho khách hàng như dịch vụ thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, thẻ TD… Để bắt kịp với xu hướng của nền kinh tế thế giới, thoát khỏi sự lạc hậu, yếu kém, công nghệ là yếu tố cần thiết trước tiên.

• Cơ cấu tổ chức của ngân hàng

TDBL nhằm phục vụ hai đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng hiện nay là tổ chức bộ máy hoạt động phân theo đối tượng khách hàng để phục vụ chứ không nên phân theo loại hình nghiệp vụ.

Việc mở rộng mạng lưới các kênh phân phối cũng là một vấn đề thuộc cơ cấu tổ chức mà ban lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm chú ý. Muốn mở rộng, thu hút được nhiều khách hàng, cần có nhiều điểm giao dịch, tiếp cận với mọi đối tượng, đồng thời qua đó quảng bá cho các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng.

• Nguồn nhân lực

Con người luôn làm chủ trong mọi lĩnh vực, công nghệ dù có hiện đại đến mấy cũng phải có con người, nếu không cũng chỉ là vô nghĩa, không hề có giá trị trong cuộc sống. Trong lĩnh vực TDBL, yếu tố nguồn nhân lực lại càng đóng vai trò quan trọng hơn nữa. Mọi hoạt động kể từ khi nghiên cứu nhu cầu thị trường, phát triển tín dụng bán lẻ cho đến khi ứng dụng dịch vụ, giới thiệu đến tay khách hàng đều do nhân viên ngân hàng đảm nhiệm. Đặc biệt trong ngành này, tiếp xúc với một loại hàng hóa đặc biệt là tiền, thì chữ “tâm” là yêu cầu đầu tiên đối với nhân viên ngân hàng.

1.3.5. Sự cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM

- Đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế xã hội:

Hiện nay, nền kinh tế nước ta đang phát triển từng bước vững chắc, tốc độ phát triển hàng năm cao, kéo theo đó là đời sống người dân được cải thiện, thu nhập tăng, nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, như thanh toán, gửi tiền, vay vốn để sản xuất kinh doanh cũng gia tăng theo. Chính vì vậy, các ngân hàng cần biết

tận dụng thời cơ phát triển tín dụng bán lẻ, mở rộng đối tượng khách hàng của TDBL.

- Quyết định sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại:

Tín dụng bán lẻ có vai trò hết sức quan trọng đối với các NHTM Việt Nam ở những khía cạnh chính sau đây:

+ Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng thị phần khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, qua đó tăng thêm uy tín và tạo thương hiệu lớn mạnh cho ngân hàng bằng việc đẩy mạnh cung ứng các sản phẩm tín dụng.

+ Thu nhập từ việc cung cấp các sản phẩm TDBL đang dần trở thành một nguồn thu chủ yếu trong hoạt động ngân hàng từ các khoản thu phí của khách hàng trong quá trình giao dịch. Hơn nữa, với các khoản tiền gửi thanh toán, lãi suất mà ngân hàng phải trả là rất thấp, thông thường chỉ ở mức 3%, chênh lệch rất lớn so với lãi suất cho vay bình quân. Như vậy, nếu biết tận dụng thì khoản thu nhập mà ngân hàng có thể được hưởng từ mức chênh lệch lãi suất sẽ rất lớn.

+ Phát triển đa dạng các sản phẩm TDBL cũng là một hình thức giúp phân tán rủi ro trong một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm như ngân hàng. Với đặc trưng cơ bản là số lượng khách hàng đông, quy mô vay vốn nhỏ, hơn nữa lại ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại nên rủi ro cho ngân hàng cũng giảm bớt được phần nào. Đồng thời hệ thống NHBL sẽ tạo ra những tiện ích mới trong quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng; Quản lý tập trung và xử lý dữ liệu trực tuyến; Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tăng cường khả năng bảo mật…

- Đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng lớn của khách hàng:

Dịch vụ ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn và tin cậy cho người dân. Với kinh nghiệm, trình độ hiểu biết về thị trường tài chính – tiền tệ, nguồn thông tin dồi dào, ngân hàng luôn là địa chỉ an toàn cho người dân gửi tiền cũng như ủy thác đầu tư.

Với việc đa dạng hóa các sản phẩm, các gói dịch vụ đi kèm, chi phí mà khách hàng phải bỏ ra để được hưởng các dịch vụ có ứng dụng công nghệ hiện đại là hợp lý, chưa kể đến lãi suất mà họ được hưởng từ các khoản tiền gửi. Mặc dù hiện nay có rất nhiều kênh đầu tư mới như chứng khoán, bất động sản, kinh doanh vàng… nhưng

rủi ro rất lớn. Do đó, gửi tiền vào ngân hàng vẫn là kênh đầu tư an toàn, tiện lợi và tiết kiệm nhất.

Danh mục sản phẩm được mở rộng, chất lượng dịch vụ tăng lên. Có thể nói, TDBL đã góp phần làm tăng khả năng đáp ứng các nhu cầu khách hàng của các ngân hàng, làm vừa lòng khách hàng, đem hình ảnh của mình đặt vào tâm trí của khách hàng.

1.4. KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚÍ BIDV - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚÍ BIDV - CHI NHÁNH BIÊN HÒA

1.4.1. Kinh nghiệm về phát triển tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng

1.4.1.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Đồng Nai. Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Đồng Nai.

Ngân hàng Agribank có tổng cộng 43 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 11 quận huyện của Tỉnh Đồng Nai. Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố Biên Hòa 8 địa điểm, Huyện Long Thành 7 địa điểm, Huyện Trảng Bom 4 địa điểm, Huyện Cẩm Mỹ 4 địa điểm, Thị Xã Long Khánh 4 địa điểm, ... Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông thôn chi nhánh Đồng Nai là một trong những ngân hàng tỉnh đi đầu trong hệ thống về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ. Một sự kiện quan trọng là ngân hàng đã cho ra đời dịch vụ cho vay trực tiếp hộ nông dân để khắc phục hình thức cho vay vay theo kế hoạch đối với kinh tế quốc doanh và các hợp tác xã thời bao cấp. Vào những năm 1991, việc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NNo&PTNT) triển khai thực hiện cho vay trực tiếp hộ nông dân. Hình thức này tuy rất mới mẻ nhưng chứa đựng nhiều rủi ro bởi việc cho vay chủ yếu dựa trên tín chấp, trong trường hợp người vay không trả nợ hoặc cố tình không trả nợ thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Hơn nữa, món vay lại nhỏ, địa bàn rộng, chi phí cao nên ngân hàng khó quản lý được. Mặc dù có nhiều quan điểm cho rằng đây là chiến lược hết sức mạo hiểm nhưng Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai vẫn quyết định triển khai và đã đạt những thành công nhất định và đến nay dịch vụ cho vay đối với hộ nông dân đã trở thành một trong những nghiệp vụ lớn,

chiếm hơn 55% tổng dư nợ của ngân hàng.

Cùng với tăng mạnh cho vay, Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai đã mở rộng đối tượng cho vay từ chỗ chỉ cho vay nhu cầu sản xuất có tính tự cung, tự cấp tới cho vay sản xuất kinh doanh hàng hóa, các nhu cầu đời sống (mua xe, xuất khẩu lao động, mua sắm, sửa chữa nhà cửa..); đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, người vay chỉ cần làm đơn vay kèm phương án vay theo mẫu in, áp dụng các phương thức cho vay thuận lợi: hạn mức tín dụng, lưu vụ… và áp dụng công nghệ thông tin thành công, nối mạng thống nhất trên 2000 chi nhánh, phòng giao dịch, quản lý hồ sơ vay trên mạng.

Việc triển khai cho vay trực tiếp hộ nông dân trên diện rộng đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng nông nghiệp, nông thôn, cải thiện nâng cao đời sống nông dân, đưa Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai nói riêng và Ngân hàng NNo&PTNT nói chung phát triển theo hướng NHTM hiện đại, kinh doanh có lãi. Và đến nay, việc nắm bắt nhu cầu của người tiêu dùng mà chủ yếu là nông dân đã giúp ngân hàng trở thành người bạn đồng hành tin cậy cho hầu hết nông dân Việt Nam.

1.4.1.2. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- chi nhánh Đồng Nai. mại cổ phần công thương Việt Nam- chi nhánh Đồng Nai.

Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đồng Nai thực hiện kinh doanh đa tổng hợp, về dịch vụ tín dụng bán lẻ, đã cung cấp tương đối “đầy đủ” các sản phẩm tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Vietinbank chi nhánh Đồng Nai đã có một số sản phẩm “lợi thế”, chiếm thị phần không nhỏ trên thị trường, như: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất, kinh doanh cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở… Phần lớn các phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Đồng Nai đã được xây dựng thành quy định sản phẩm cụ thể, giúp cho cho việc cung cấp sản phẩm đến khách hàng được toàn diện, hiệu quả và thống nhất trên toàn hệ thống.

Tuy nhiên, một số sản phẩm chưa phù hợp với yêu cầu thực tế, dẫn đến sau một thời gian được ban hành sản phẩm không được ngân hàng triển khai và phát triển; ví