Trong công tác quản lý nợ xấu của Ngân hàng cơng thương Nam Sài Gịn, tuy đã có nhiều nỗ lực, cố gắng rất nhiều của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên nhưng kết quả quản lý nợ xấu vẫn chưa thật sự tốt, kết quả xử lý nợ đạt được còn thấp, nợ xấu còn ở mức rất cao, điều này đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của đơn vị. Có nhiều nguyên nhân tác động, ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ xấu nhưng có thể phân chia thành hai nhóm nguyên nhân như sau:
Nguyên nhân khách quan
- Ảnh hưởng của môi trường kinh tế vĩ mô
Cuộc khủng hoảng tiền tệ bắt đầu từ năm 2008 đã ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế của các quốc gia trên thế giới trong suốt nửa thập kỷ qua. Trước tình hình kinh tế khó khăn chung cộng với những vấn đề nội tại của nền kinh tế trong nước khiến kinh tế nước ta ngày càng khó khăn và chưa thể thốt khỏi đáy
suy thoái. Giai đoạn từ năm 2002 đến năm 2007, Việt Nam luôn được coi một trong những điểm sáng trong bản đồ kinh tế tồn cầu với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 7,8%. Từ khi khủng hoảng kinh tế toàn cầu xảy ra mà dấu móc từ năm 2008 đến nay, nền kinh tế nước ta đã bị ảnh hưởng rất nhiều. Hoạt động xuất khẩu giảm cả về kim ngạch lẫn khối lượng do phải đối mặt với những khó khăn từ các nước nhập khẩu. Hàng hóa sản xuất ra khơng tiêu thụ được, khối lượng hàng tồn kho lớn buộc các doanh nghiệp phải cắt giảm sản xuất, sa thải bớt công nhân ... Nền kinh tế Việt Nam đang cố gắng mở cửa nền kinh tế, hội nhập sâu và rộng, tham gia nhiều hơn vào thương mại quốc tế. Vì thế, những ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính đến Việt Nam là khơng nhỏ. Do kinh tế suy giảm dẫn đến nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ của các nước là bạn hàng thường xuyên của Việt Nam giảm sút gây khó khăn cho các doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực thương mại, sản xuất hàng hóa xuất khẩu trong việc tìm đầu ra. Sản xuất trì trệ, hàng hóa sản xuất ra khơng tiêu thụ được làm nhiều nhà máy, cơ sở sản xuất phải tạm ngừng sản xuất, sản xuất cầm chừng, giảm biên chế, sa thải cơng nhân ... Từ đó làm cho hoạt động tín dụng cũng bị ảnh hưởng theo, việc thanh toán nợ vay của các khách hàng khơng đúng cam kết, thậm chí khơng cịn khả năng thanh tốn nợ vay nên nợ xấu gia tăng, khả năng thu hồi thấp.
- Môi trường pháp lý chưa thuận lợi
Hầu hết các khoản cấp tín dụng của Ngân hàng công thương Nam Sài Gịn đều có tài sản bảo đảm là bất động sản và động sản. Một khi đã quá hạn thanh toán nợ vay, tâm lý của các khách hàng vay cũng như các chủ tài sản bảo đảm đều thể hiện thiện chí hợp tác ở mức thấp. Do đó biện pháp xử lý tài sản bảo đảm bằng các phương thức khác nhau như phương thức bán đấu giá tài sản hay khởi kiện khách hàng tại cơ quan có thẩm quyền để thu hồi nợ là cần thiết. Tuy nhiên, các văn bản pháp luật có liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ còn một số tồn tại và tốn rất nhiều thời gian nên công tác thu hồi nợ của ngân hàng diễn ra chậm, tốn kém nhiều chi phí. Đây là ngun nhân chính làm cho cơng tác quản lý nợ xấu của Ngân hàng cơng thương Nam Sài Gịn kém hiệu quả.
Đối với biện pháp xử lý nợ khởi kiện khách hàng tại cơ quan có thẩm quyền, theo quy định hiện hành của Luật tố tụng dân sự và các hoạt động triển khai của các Tòa án nhân tại các quận, huyện thì hồ sơ khởi kiện của Ngân hàng cơng thương Nam Sài Gịn phần lớn bị tạm đình chỉ và đình chỉ giải quyết vụ án dân sự với các lý do khác nhau. Trong đó phổ biến nhất là trường hợp khách hàng vay, chủ tài sản bảo đảm bổ trốn khỏi nơi cư trú hay cơ quan có thẩm quyền khơng tống đạt được bị đơn. Trong khi đó, ngân hàng thực hiện các thủ tục cho vay, nhận tài sản bảo đảm đúng quy định và thực hiện khởi kiện khách hàng theo đúng quy định của pháp luật nhưng lại không xử lý được tải sản bảo đảm để thu hồi nợ.
Ngoài ra, việc xử lý tài sản đảm bảo mà thường là bất động sản còn nhiều vướng mắc. Theo quy định tại Luật các tổ chức tín dụng thì ngân hàng cho vay được phép đứng ra bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ, nhưng khi thực hiện các thủ tục liên quan đến chuyển nhượng, cấp giấy chứng nhận cho bên mua lại gặp trở ngại, không thể sang tên chứng nhận quyền sở hữu cho bên mua khi chủ tài sản không đồng ý. Trường hợp xử lý tài sản bảo đảm được thực hiện thơng qua thi hành án thì lại tốn quá nhiều thời gian và chi phí. Đặc biệt đối với các trường hợp nhà đất xây dựng sai giấy phép xây dựng hoặc khách hàng tự xây dựng khơng có giấy phép thời gian xử lý rất dài, mất nhiều năm, thủ tục rườm rà, phức tạp, qua nhiều khâu, nhiều cấp, quá trình bàn giao tài sản chậm... làm cho tài sản hư hỏng, giá trị thu hồi nợ thấp hơn dự kiến ban đầu.
- Hệ thống thơng tin yếu kém và thiếu tính minh bạch
Trong công tác thẩm định cấp tín dụng hiện nay của Ngân hàng công thương Nam Sài Gịn, việc thu thập các nguồn thơng tin liên quan đến pháp lý của khách hàng, thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh, phương án kinh doanh của khách hàng, các thông tin kinh tế vĩ mô và vi mô khác vẫn là một vấn đề rất khó thu thập hay chất lượng thơng tin thu thập được có độ tin cậy khơng cao. Mặc dù hiện nay, tại Việt Nam, vấn đề công bố thông tin đã được cải thiện hơn rất nhiều thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, báo đài, internet, đặc biệt là trên một số website chính thức của các bộ, ban ngành như Bộ tài chính, NHNN Việt
Nam, các cổng giao dịch điện tử của chính phủ, chính quyền thành phố và các tỉnh. Tuy nhiên, thông thường những báo cáo này thường được lập dưới dạng báo cáo năm, lại có độ trễ tương đối lớn với thời gian xảy ra các sự kiện. Chính bởi vậy các thơng tin này rất khó hỗ trợ cho ngân hàng trong việc dự báo, đánh giá và phòng ngừa rủi ro. Cịn lại, những thơng tin thống kê chun biệt để tạo cơ sở dữ liệu cho các ngân hàng hiện nay lại rất ít, ngồi trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN ra, hầu như tồn tại rất ít các tổ chức có khả năng đứng ra thu thập và cung cấp thông tin trên thị trường.
Bên cạnh đó, việc minh bạch thông tin của các doanh nghiệp hiện nay cũng còn nhiều hạn chế. Chỉ có các doanh nghiệp niêm yết mới bắt buộc phải công bố thông tin của đơn vị mình nhưng chất lượng thơng tin vẫn chưa đạt được như mong muốn của người dùng. Đối với các doanh nghiệp khác, thực trạng cơng bố thơng tin tài chính được thực hiện một cách khá ngẫu hứng và tuỳ tiện, các thông tin đưa ra chưa được kiểm chứng và có thể rất khác so với số liệu nếu được kiểm tốn sau đó. Các thơng tin đưa ra thường được chọn lọc theo hướng có lợi cho doanh nghiệp nên thường không đầy đủ và toàn diện.
Nguyên nhân chủ quan
- Chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế:
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào kết quả thẩm định của các cán bộ làm cơng tác tín dụng. Bởi lẽ cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hiểu rõ về khách hàng cũng như nhu cầu, kế hoạch vay vốn của khách hàng. Tuy nhiện, hoạt động kinh doanh ngân hàng vẫn còn rất nhiều khó khăn, nhân sự biến động nhiều, với đội ngũ cán bộ tín dụng tại Ngân hàng cơng thương Nam Sài Gòn còn một số hạn chế. Trình độ chun mơn của đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đồng đều, còn hạn chế về khả năng thu thập và phân tích thơng tin trong thẩm định và xử lý tín dụng. Một số cán bộ tín dụng đạo đức nghề nghiệp, tính tự giác, tinh thần trách nhiệm trong cơng việc cịn chưa cao, xem nhẹ các quy trình, quy định cấp tín dụng, bng lỏng quản lý khách hàng, quản lý khoản vay dẫn đến phát sinh nợ xấu.
Bên cạnh đó, việc nhân sự có nhiều biến động làm cho ngân hàng phải tuyển dụng nhân viên mới vào, điều này sẽ mất nhiều thời gian cho ngân hàng trong công tác đào tạo cán bộ mới. Đồng thời, các cán bộ mới được tuyển dụng cũng sẽ gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian để nắm bắt tính chất cơng việc, nắm bắt các quy trình, quy định mới có thể dần dần nâng cao kỹ năng thẩm định khách hàng, thẩm định hồ sơ vay vốn. Đặc biệt, các cán bộ tín dụng được tuyển chọn mới thường thiếu kinh nghiệm thực tế trong công việc, đây là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng chưa được thực hiện tốt:
Trong cơng tác thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng, hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay của cán bộ lam cơng tác tín dụng được thực hiện đầy đủ. Tuy nhiên, việc thẩm định thực tế khách hàng vay vốn còn một số hạn chế nhất định, đặc biệt công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân còn chưa được chú trọng đúng mức nên khó kiểm sốt được hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng. Đối với các cán bộ làm cơng tác tín dụng, số lượng khách hàng quản lý và lượng công việc phát sinh phải xử lý cho khách hàng khá nhiều nên hầu hết các công việc phát sinh sau cho vay ít được chú trọng, thực hiện đúng mức. Ngoài ra, các cán bộ tín dụng thực hiện cho vay, một phần vì áp lực doanh số, một phần vì áp lực cơng việc nên trong q trình kiểm sốt sau khi cho vay có phần lơ là, nhẹ tay cho khách hàng.
Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội bộ của Ngân hàng công thương trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay của các chi nhánh cũng không đạt được kết quả như mong muốn. Đa số hoạt động kiểm tra kiểm soát của bộ phần này lại thiên về tính hình thức, thể hiện trên nội dung bề mặt giấy tờ của hồ sơ tín dụng. Hoạt động kiểm tra thực tế khách hàng vay của bộ phận này ít được triển khai, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng nhìn nhận mức độ rủi ro của hồ sơ đã cho vay tại chi nhánh
Trong quá trình quản lý, theo dõi các khoản nợ xấu để thực hiện thu hồi nợ, đặc biệt là các khoản nợ xấu tồn động lâu ngày thì việc quản lý nợ và xử lý nợ xấu chưa được thực hiện một cách hợp lý, chưa thật sự quyết liệt trong công tác thu hồi nợ. Với mơi trường làm việc có nhiều sự biến động, sự luân chuyển cán bộ làm cơng tác tín dụng, đặc biệt là các cán bộ trực tiếp cho vay các khoản nợ xấu đã tạo ra một khoảng trống nhất định giữa những người tiếp nhận lại hồ sơ và khách hàng. Trong khi đó, sự phối hợp giữa cán bộ cho vay và cán bộ tiếp nhận hồ sơ thiếu chặt chẽ nên các biện pháp quản lý, xử lý nợ đưa ra khi triển khai chưa thật sự xác với tình hình thực tế của khách hàng, ít mang lại hiệu quả. Sự chuyển giao hồ sơ, khách hàng nợ xấu từ cán bộ cho vay cho cán bộ khác quản lý, xử lý sẽ tạo ra sự khách quan trong công tác quản lý, xử lý nợ xấu nhưng thường gặp trở ngại ở thái độ hợp tác của khách hàng, đa số các khách hàng quá hạn điều tìm cách né tránh cán bộ xử lý nợ. Bên cạnh đó, việc quản lý, xử lý nợ xấu là cơng việc hết sức khó khăn, rủi ro cao trong khi các cơ chế quy định về trách nhiệm của, chế độ cho cán bộ quản lý, xử lý nợ chưa thật sự phù hợp, chưa tạo được động lực cho nhân viên làm công tác quản lý nợ xấu quyết tâm với nghề nghiệp, công việc. Mặt khác, công việc quản lý, thu hồi nợ xấu là cơng việc hết sức phức tạp, địi hỏi người làm phải có kiến thức chun mơn tốt ở nhiều lĩnh vực, cần có nhiều kinh nghiệm làm việc và có kiến thức xã hội nhất định nên việc bố trí một số cán bộ làm cơng tác tín dụng có thâm niên cơng tác một vài năm sang quản lý, xử lý nợ xấu cũng là một điều hạn chế.
Ngoài những khoản nợ xấu được bàn giao lại do luân chuyển cán bộ, điều chuyển cơng tác cán bộ thì một số khoản nợ xấu cịn lại vẫn do nhân viên cho vay trực tiếp quản lý, đôn đốc thu hồi nợ. Điều này giúp cho quá trình nắm bắt, quản lý theo dõi khách hàng được thuận lợi, tuy nhiên lại có thể dẫn đến trường hợp cán bộ tín dụng cho vay có tâm lý cả nể, chậm áp dụng các biện pháp xử lý cứng rắn, đặc biệt đối với các khoản nợ xấu mới phát sinh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chương 2 của luận văn, tác giả đã tập trung giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh, tình hình diễn biến nợ xấu và thực trạng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng công thương Nam Sài Gòn giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2014. Cụ thể là:
- Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thương Nam Sài Gịn và diễn biến tình trạng nợ xấu tại ngân hàng trong những năm qua. Từ thực trạng nợ xấu tại chi nhánh, tác giả đã xác định sự gia tăng của nợ xấu ở loại hình cho vay nào từ việc xác định nợ xấu theo kỳ hạn, theo đối tượng khách hàng.
- Trong chương này, tác giả cũng đã đi sâu phân tích về thực trạng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng cơng thương Nam Sài Gịn. Qua đó đã nhận định chất lượng của công tác quản lý nợ xấu tại chi nhánh, các biện pháp mà ngân hàng đã thực hiện để phòng ngừa và xử lý các khoản nợ xấu phát sinh tại ngân hàng. Đồng thời tác giả cũng xác định các nguyên nhân đã làm ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ xấu tại chi nhánh.
- Từ thực trạng như đã phân tích, nhận định trên, tác giả đã đưa ra những đánh giá của mình đối với hoạt động quản lý nợ xấu của Ngân hàng cơng thương Nam Sài Gịn trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2014, bao gồm cả những mặt đã đạt được và những mặt còn hạn chế. Đây sẽ là cơ sở quan trọng cho việc tác giả đề xuất ra những biện pháp và những kiến nghị phù hợp trong chương 3 để hoạt động quản lý nợ xấu của Ngân hàng công thương Nam Sài Gịn có thể đạt được hiệu quả tốt hơn.