3.4.1.1. Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, chính sách tỷ giá. Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. Nếu môi trường kinh tế vĩ mô ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển, qua đó giúp thúc đẩy phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng. Ổn định kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như: chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại,... trong đó chính sách tiền tệ có vai trò quan trọng đối với hoạt động ngân hàng.
Trong giai đoạn tới, một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định, bền vững. Đồng thời phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.4.1.2. Tạo môi trường pháp lý
Hoạt động của NHTM nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng. Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của mình xây dựng được môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, nghĩa là các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo đủ cơ sở pháp lý cho các NHTM trong nước cũng như nước ngoài hoạt động ổn định. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và người tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng.
Hệ thống các văn bản pháp quy phải được xây dựng đầy đủ thống nhất, không được chồng chéo, theo hướng quốc tế hóa nhưng vẫn giữ được những đặc thù của nền kinh tế Việt Nam. Hiện nay hệ thống pháp luật nước ta đang được sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu đó nhưng trên thực tế vẫn còn nhiều hạn chế. Các văn bản pháp luật vẫn còn chồng chéo, có nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng
có hành vi chưa được pháp luật điều chỉnh. Mặt khác các văn bản pháp quy của nước ta hiện nay vẫn còn thiếu do những thay đổi thường xuyên trong quá trình hoạt động phát sinh những tranh chấp, những vấn đề trước đây chưa có. Do đó việc làm cần thiết hiện nay là Nhà nước nên tìm cách xây dựng một hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, đạt hiệu quả cao, đặc biệt pháp lý liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt: chữ ký điện tử, giá trị chứng từ của các văn bản điện tử như hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng chào hàng, chấp nhận và xác nhận mua hàng nếu muốn phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ.
Chính phủ cần có những chính sách để đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế và dân cư. Một trong số các biện pháp là tích cực xây dựng môi trường và tạo điều kiện cho hoạt động thẻ như ban hành các quy định phù hợp để xử lý giao dịch thẻ, chính sách khuyến khích sự liên kết giữa các tổ chức phát hành thẻ và các nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ, ban hành các chính sách pháp luật điều chỉnh hoạt động thẻ trong từng thời kỳ. Ngoài ra, chính phủ cần khuyến khích việc phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin, bưu chính viễn thông tạo điều kiện để ngân hàng thực hiện hiện đại hóa công nghệ nhưng đồng thời cũng giảm chi phí sử dụng các dịch vụ của bản thân ngân hàng, khách hàng.
3.4.1.3. Tái cơ cấu ngành ngân hàng
Trong giai đoạn hiện nay có rất nhiều ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, có vấn đề trong quản trị điều hành, thanh khoản thấp đã mang lại những ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của ngành ngân hàng nói chung. Một trong những nhiệm vụ cấp bách, trọng tâm, mang tính quyết định đến sự thành công của toàn bộ chương trình tái cấu trúc nền kinh tế đặt ra của Chính phủ là tái cơ cấu hệ thống ngân hàng.
Tái cơ cấu hệ thống ngân hàng phải đồng thời giải quyết hai nhiệm vụ chính, đó là tập trung củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng gắn với nâng cao hiệu quả hoạt động của từng ngành và lĩnh vực kinh tế. Trong đó, phải lấy tiêu chí năng lực cạnh tranh thị trường, chất lượng phục vụ khách hàng làm tiêu chí cao nhất để đánh giá hệ thống ngân hàng nên tồn tại và phát triển theo định hướng nào, chứ không nên nôn nóng thành lập, duy trì nhiều tổ chức ngân hàng (trong và ngoài
nước) bộc lộ nhiều yếu kém, dẫn đến rối loạn, mất ổn định kéo dài, làm suy yếu kỷ cương nền tài chính - tiền tệ quốc gia.
Để hoàn thành lộ trình tái cơ cấu, đặc biệt đối với lĩnh vực nhạy cảm và quan trọng như Tài chính - Ngân hàng, Chính phủ cần ưu tiên tập trung hoàn thiện thể chế, hành lang pháp lý, nâng cao hiệu quả phối hợp điều hành chính sách tài khóa - tiền tệ vì đây là khâu yếu nhất trong toàn bộ cơ chế quản lý vĩ mô hiện nay, là nguyên nhân nội tại chủ yếu dẫn đến bất ổn vĩ mô, lạm phát cao, những nguy cơ rủi ro đã và đang phát sinh trong nền kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng nói riêng trong nhiều năm vừa qua. Quá trình hoàn thiện thể chế cần tập trung đồng thời các nhiệm vụ: đánh giá đúng thực trạng, định hướng sửa đổi bổ sung, cập nhật mức độ thích nghi trong hoàn cảnh mới và đưa ra giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao hiệu lực.
Mục tiêu sửa đổi thể chế hành lang pháp lý nhằm định vị lại vai trò, nâng cao hiệu lực và chức năng của một số cơ quan quản lý tài chính - tiền tệ chủ chốt ở cấp trung ương như NHNN, Bộ Tài chính, Kho bạc Nhà nước, … kết hợp với xem xét lại chức năng của các cơ quan quản lý tài chính - tiền tệ cấp địa phương.
Chính phủ cần có các chính sách khuyến khích, hỗ trợ các ngân hàng thực hiện hiện đại hóa lĩnh vực ngân hàng như: Ngoài việc ngân hàng dùng vốn tự có để đầu tư công nghệ, Chính phủ có thể cho phép các ngân hàng được vay vốn trung và dài hạn từ các tổ chức khác để đầu tư hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ như các doanh nghiệp thuộc những ngành khác. Ngoài ra Chính phủ cần xem xét các chính sách giảm thuế nhập khẩu đối với các máy móc nhập khẩu phục vụ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng; Giảm thuế đối với các hoạt động dịch vụ có nguồn thu phí dịch vụ.
3.4.1.4. Tiếp tục đẩy mạnh lộ trình thanh toán không dùng tiền mặt
Việc triển khai trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước theo chỉ thị 20/CT- TTG ngày 24 tháng 08 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ đã đạt được những kết quả nhất định đó là thu hút được nguồn vốn rẻ thông qua việc mở tài khoản để nhận lương. Việc mở tài khoản tạo tiền đề, làm cơ sở cho lộ trình thanh toán không dùng tiền mặt, khi có tài khoản tại ngân hàng khách hàng mới có thể sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Trong thời gian tới, Chính phủ nên tiếp tục mở rộng thêm các đối tượng nhận lương
qua tài khoản như công nhân viên, người lao động từ tất cả các doanh nghiệp, đồng thời đưa ra các định hướng khuyến khích người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ thanh toán của ngân hàng để trả tiền cho mục đích tiêu dùng tối thiểu hàng ngày như tiền điện, tiền nước và hạn chế sử dụng tiền mặt.