với cho vay cây cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2020
3.1.4.1 Mục tiêu tổng quát
- Phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội theo hƣớng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nƣớc; gắn liền với việc phát
triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho ngƣời nghèo, hộ cận nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
- Hỗ trợ cho ngƣời trồng cà phê đƣợc vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng để thực hiện trồng mới cây cà phê, ghép cải tạo và trồng chăm sóc diện tích cà phê già cỗi bằng các giống cà phê cao sản cho năng suất cao, chất lƣợng quả tốt, góp phần tăng sản lƣợng và nâng cao chất lƣợng sản phẩm cà phê của tỉnh, đồng thời nâng cao thu nhập và cải thiện mức sống của ngƣời trồng cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng.
- Tạo điều kiện cho Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tiếp tục mở rộng đầu tƣ tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân góp phần thực hiện chủ trƣơng chính sách của Đảng, Nhà nƣớc về xây dựng và phát triển nông thôn mới. Qua đó, không ngừng nâng cao vị thế của Ngân hàng Chính sách xã hội trên thị trƣờng tài chính khu vực nông thôn và góp phần vào mục tiêu xóa đói, giảm nghèo và tạo việc làm tại địa phƣơng.
- Thông qua chƣơng trình đầu tƣ tín dụng đối với cây cà phê, Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tại Điểm giao dịch xã để tiết giảm chi phí đi lại cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay vốn phát triển cây cà phê.
3.1.4.2 Mục tiêu cụ thể
- 100% ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn phát triển cây cà phê đều đƣợc tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp.
- Dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm khoảng 10% theo Quyết định của Thủ tƣớng Chính phủ.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 2%/tổng dƣ nợ.
-Đơn giản hóa thủ tục và tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ.
- Phối hợp, lồng ghép có hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến nông và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội.
- Đối tƣợng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội là ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính sách khác theo quy định của Nhà nƣớc và các đối tƣợng đƣợc các tổ chức, cá nhân ủy thác cho Ngân hàng Chính sách xã hội trực tiếp cho vay. Ƣu tiên hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số, đồng bào ở các vùng khó khăn.
- Tiếp tục triển khai và nâng cao chất lƣợng các sản phẩm, dịch vụ; đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ: Tiết kiệm tại Điểm giao dịch; thanh toán; chuyển tiền...
3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
3.2.1 Hoàn thiện đánh giá nhu cầu vay vốn
Việc đánh giá nhu cầu về vốn tín dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác sản xuất cà phê cần dựa trên các cơ sở:
(1) Kết quả điều tra nghiên cứu thực tế về nhu cầu vốn tín dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác sản xuất cà phê của địa phƣơng và nhu cầu vốn tín dụng chính sách của hộ sản xuất cà phê;
(2) Quy hoạch phát triển ngành cà phê hiệu quả và bền vững của địa bàn nghiên cứu về vùng sinh thái phù hợp phát triển quy mô diện tích cà phê, về khả năng tái canh, cải tạo hoặc trồng mới cà phê theo quy hoạch. Nhu cầu vốn tín dụng chính sách của hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng nhƣ nội dung luận văn thực hiện cần đƣợc thực tiễn hóa và cần đƣợc bổ sung, cập nhật thƣờng xuyên theo tình hình biến động của thị trƣờng.
3.2.2 Tăng cƣờng huy động vốn
NHCSXH cần thành lập bộ phận chuyên trách từ trung ƣơng tới địa phƣơng về huy động vốn từ khách hàng, đặc biệt là tiết kiệm từ ngƣời nghèo và các hộ gia đình khác trên địa bàn nông thôn. Bên cạnh việc tuyên truyền, quảng bá, phân tích những ích lợi từ việc gửi tiền tiết kiệm tại NHCSXH (thông qua mạng lƣới là chính quyền địa phƣơng, các tổ chức CT-XH, các Tổ TK&VV, thậm chí là chính các khách hàng của NHCSXH) để các cá nhân, tổ chức mạnh dạn mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng. Các sản phẩm và dịch vụ huy động tiền gửi cần phải đa dạng, minh bạch với tất cả các khách hàng, hấp d n không chỉ về lãi suất, kỳ hạn mà còn có tính linh hoạt trong lãi suất, trong các dịch vụ khác mà khách hàng có thể sử dụng đƣợc cho tới các khoản tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có dự thƣởng, dịch vụ chuyển tiền western union… Tuy nhiên,
đi kèm với đó là các biện pháp quản trị rủi ro mà NHCSXH phải quan tâm thực hiện một cách đồng bộ.
Một cơ chế gửi tiền tiết kiệm gắn chặt với lợi ích khi vay vốn sẽ khuyến khích ngƣời vay vốn tích cực gửi tiền tiết kiệm vào NHCSXH hơn. Tính tới thời điểm cuối năm 2016, NHCSXH chi nhánh tỉnh Lâm Đồng có 98.838 khách hàng đang có dƣ nợ, nếu bình quân một hộ gia đình có 3 ngƣời thì NHCSXH có tới 296.514 khách hàng và nếu một nửa số đó ở độ tuổi lao động, có khả năng tiết kiệm thì đây là lƣợng khách hàng tiềm năng để huy động vốn. Nếu mỗi ngày một ngƣời tiết kiệm đƣợc 1 nghìn đồng thì 1 tháng tiết kiệm đƣợc 30 nghìn đồng, 1 năm sẽ để dành đƣợc 360 nghìn đồng, tính ra sau một năm NHCSXH chi nhánh tỉnh Lâm Đồng huy động đƣợc hơn 53 tỷ đồng từ nhóm khách hàng này.
Để khuyến khích nhóm khách hàng này tiết kiệm và gửi vào NHCSXH, NHCSXH có thể quy định nếu khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, tùy thuộc vào quy mô số tiền gửi và kỳ hạn gửi, khách hàng sẽ đƣợc thêm ƣu đãi về lãi suất và kỳ hạn vay vốn bên cạnh ƣu đãi về lãi suất của Nhà nƣớc. Do các khoản tiền tiết kiệm của ngƣời nghèo là rất nhỏ và họ có xu hƣớng ngần ngại đem các khoản tiền tiết kiệm nhỏ này tới gửi tại các TCTD với thủ tục khó khăn, thời gian kéo dài và địa điểm xa xôi hơn nên NHCSXH thông qua các buổi giao dịch xã và hoạt động của các Tổ TK&VV để huy động lƣợng tiền gửi tiềm năng này. Để có thể dễ dàng huy động đƣợc lƣợng vốn có quy mô đối với từng cá nhân ở mức nhỏ lẻ, NHCSXH có thể triển khai các sản phẩm tiết kiệm theo nhóm.
Theo đó, các thành viên trong một Tổ TK&VV có địa bàn gần nhau, có cùng công việc làm hàng ngày hoặc có cùng mối quan hệ họ hàng sẽ đƣợc lập thành các nhóm nhỏ hơn. Các nhóm này có thể góp chung tiền tiết kiệm để gửi tiền định kỳ (theo số tiền tiết kiệm đƣợc của từng hộ gia đình) nhƣng lại đƣợc hƣởng lãi suất tăng dần theo quy mô nếu gửi tiền theo nhóm. Để đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn (khi đạt đƣợc quy định về quy mô tiền gửi cao và kỳ hạn tiền gửi dài), các hộ cần phải giúp đỡ nhau để bảo đảm số tiền gửi định kỳ. Số tiền gửi của mỗi hộ sẽ đƣợc ghi rõ trong các quyển sổ tiết kiệm để trong trƣờng hợp các hộ có nhu cầu tách sổ và rút sổ để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu hoặc vay vốn. Đơn cử, trong trƣờng hợp hộ nghèo có nhu cầu vay vốn ngân hàng vƣợt quá số tiền quy định tại NHCSXH cho mỗi chƣơng trình, hộ nghèo có thể cầm cố quyển sổ tiết kiệm này để vay vốn, nhờ đó họ vừa giảm thiểu đƣợc chi phí
vay ngân hàng với lãi suất cao hơn lãi suất các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi. Có thể nói, giải pháp này giúp NHCSXH khai thác đƣợc các khoản vốn huy động nhỏ lẻ nhƣng lại có quy mô tổng hợp rất lớn trong dân cƣ đồng thời gia tăng quy mô tín dụng. Bên cạnh đó, ngƣời nghèo còn có mối quan hệ với họ hàng, bạn bè là những ngƣời chủ yếu sống tại khu vực nông thôn, có tiền tiết kiệm nhƣng lại chƣa tiếp cận nhiều với các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng.
Nếu NHCSXH tiếp tục khai thác thêm đƣợc nhóm đối tƣợng này thông qua chính ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách thì quy mô tiền gửi huy động đƣợc sẽ rất lớn. Quy mô tiền gửi sẽ đƣợc nhân lên vài lần nếu nhƣ NHCSXH đƣa ra đƣợc một mức ƣu đãi phù hợp, không chỉ thỏa mãn lợi ích về mặt kinh tế mà còn là lợi ích về mặt tâm lý. Đơn cử nhƣ việc NHCSXH đƣa ra một sản phẩm huy động vốn theo đó nếu khách hàng gửi tiền định kỳ hàng tháng một số tiền (trong khoảng nào đó) cho con cái họ, sau một thời gian (khi con họ đến tuổi đi học đại học), họ sẽ nhận đƣợc số tiền chi trả một phần học phí trong từng học kỳ. Về mặt tâm lý, sản phẩm này giúp cho ngƣời nghèo an tâm về các khoản chi trả trong tƣơng lai để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu.
Trƣớc tiên, NHCSXH phải xác định và chấp nhận cạnh tranh trên thị trƣờng với các NHTM trong lĩnh vực huy động vốn theo lãi suất thị trƣờng. Nếu huy động đƣợc lƣợng vốn thay vì phải nhận tiền gửi và trả phí cho các NHTM nhà nƣớc thì NHCSXH không chỉ chủ động hơn về nguồn vốn mà còn tiết giảm đƣợc chi phí. So với các NHTM khác, NHCSXH có hai lợi thế lớn là địa bàn rộng khắp trên phạm vi cả nƣớc và có mối quan hệ hợp tác với các tổ chức CT-XH tại địa phƣơng. Tận dụng hai lợi thế này một cách hợp lý sẽ giúp NHCSXH huy động đƣợc một lƣợng vốn đáng kể so với thực tiễn hiện nay. NHCSXH có thể áp dụng cơ chế khoán với các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống trong công tác huy động nói chung và huy động vốn theo lãi suất thị trƣờng nói riêng. Cơ chế khoán sẽ kích thích tính năng động, tự chủ, có trách nhiệm trong từng chi nhánh, từng cán bộ trong công tác huy động vốn. Ngoài ra, thông qua việc phát triển các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền nội tỉnh, ngoại tỉnh và thậm chí chuyển tiền ra nƣớc ngoài, các dịch vụ thu hộ (tiền điện, nƣớc, phí vệ sinh, viễn thông, bảo hiểm…), chi hộ (lƣơng hƣu, trợ cấp xã hội...), NHCSXH với lợi thế về mặt chính trị và mạng lƣới của mình, có thể tranh thủ, vận động các tổ chức mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại hệ thống ngân hàng mình nhƣ: Mặt trận tổ quốc Việt
Nam, các quỹ nhân đạo, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế... Đây sẽ là một kênh huy động vốn ổn định và có lãi suất đầu vào thấp. Đến thời điểm hiện nay, NHCSXH là một TCTD duy nhất đƣợc Ban Bí thƣ Trung ƣơng Đảng ban hành một chỉ thị riêng (Chỉ thị 40/CT-TW ngày 22/11/2014) về tăng cƣờng sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội. Theo đó, Chỉ thị yêu cầu Mặt trận Tổ quốc tổ chức các cuộc vận động vì ngƣời nghèo để bổ sung nguồn vốn tín dụng chính sách, kêu gọi các doanh nghiệp, các tổ chức hỗ trợ nguồn vốn tín dụng chính sách dƣới nhiều hình thức.
3.2.3 Nâng cao trình độ năng lực của cán bộ ngân hàng
Chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng là một trong những yếu tố quyết định đến chất lƣợng và hiệu quả của hoạt động tín dụng chính sách. Thực tế đã chứng minh rằng, trong hoạt động tín dụng nếu nơi nào có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động, có trình độ, kinh nghiệm, có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp tốt thì nơi đó sẽ có nhiều lợi thế và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và nâng cao đƣợc hiệu quả của hoạt động cấp tín dụng. Để không ngừng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng để phục vụ tốt chƣơng trình tín dụng ƣu đãi đối với cây cà phê, trong thời gian tới chi nhánh cần bố trí, đào tạo và sử dụng cán bộ quản lý và cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng một cách hợp lý, có hiệu quả theo hƣớng:
(1) Tiến hành sàng lọc, bổ sung, tăng cƣờng cán bộ tín dụng, kể cả cán bộ điều hành và cán bộ tác nghiệp trực tiếp. Bố trí, sắp xếp, sử dụng đội ngũ cán bộ tín dụng một cách hợp lý, đúng ngƣời, đúng việc, bảo đảm sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực. Đồng thời tăng cƣờng khâu quản lý, kiểm tra, giám sát, phát huy đƣợc tính tự giác, linh hoạt của mỗi cán bộ.
(2) Tăng cƣờng đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng một cách toàn diện, liên tục, có hệ thống. Cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên đƣợc bồi dƣỡng và cập nhật kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ; phải nắm bắt kịp thời những kiến thức về pháp luật, thị trƣờng và những kiến thức lĩnh vực liên quan; những chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc, các quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng, đặc biệt là kế hoạch chăm sóc, cải tạo giống cà phê đã đƣợc UBND tỉnh phê duyệt làm cơ sở để mở rộng cho vay.
(3) Có chế độ khen thƣởng và đãi ngộ hợp lý cho cán bộ tín dụng thực hiện tốt hoạt động tín dụng chính sách. Trong công tác quản lý cần coi đây là một động lực nhằm khuyến khích và động viên cán bộ tín dụng nâng cao chất lƣợng và hiệu quả của
việc đầu tƣ vốn tín dụng đối với cây cà phê. Bên cạnh đó, cũng cần có biện pháp xử lý nghiêm đối với những cán bộ tín dụng lợi dụng các ƣu đãi của về tín dụng chính sách đối với chăm sóc, cải tạo giống cà phê để nhũng nhiễu khách hàng hoặc vi phạm cơ chế tín dụng, gây rủi ro tín dụng.
3.2.4 Điều chỉnh chính sách cho vay
3.2.4.1 Với đối tượng vay vốn
Vay vốn mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ bản và trồng mới cà phê: Cần xác định nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất cà phê để phân thành 2 loại: (1) Nếu mức cho vay nhỏ, có thể giải ngân một lần: Áp dụng phƣơng thức cho vay từng lần và (2) Nếu mức cho vay lớn, cần thiết phải giải ngân nhiều lần theo tiến độ thực hiện dự án: Áp dụng phƣơng thức cho vay theo dự án đầu tƣ.
Vay vốn chăm sóc cà phê: Cần xác định nhu cầu vay vốn sản xuất cà phê của hộ sản xuất cà phê để phân thành 2 loại: (1) Hộ sản xuất cà phê thiếu vốn tạm thời, có nhu cầu vay vốn ngân hàng để sản xuất cà phê chỉ một mùa vụ: Áp dụng phƣơng thức cho vay từng lần; (2) Hộ sản xuất cà phê có nhu cầu vay vốn ngân hàng thƣờng xuyên, liên tục hai năm liền kề: Áp dụng phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng, với thời hạn của hạn mức tín dụng đƣợc xác định tối đa 2 năm.
3.2.4.2 Thời hạn cho vay
NHCSXH nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào: Thời gian kiến thiết cơ bản của các tiểu dự án chăm sóc, cải tạo giống cà phê; Thời gian thu hồi vốn của các tiểu dự án; Khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng; và nguồn vốn cho vay của NHCSXH. Thời hạn cho vay tối đa đối với từng tiểu dự án tái canh, cải tạo giống cà phê nhƣ sau:
- Đối với dự án trồng mới cà phê chè, trồng cà phê vối, thời hạn cho vay tối đa: