Trong quá trình nhận ủy thác, việc các tổ chức hội, đoàn thể phải có sự phối hợp chặt chẽ từ trên xuống cơ sở là điều hết sức cần thiết. Do vậy, giải pháp then chốt hiện nay là các hội, đoàn thể cấp huyện, xã cần chủ động giám sát, kiểm tra hoạt động các cấp hội cơ sở trực thuộc. Thực tế cho thấy “Các tổ tiết kiệm và vay vốn trực thuộc các tổ chức hội, đoàn thể là cấp nắm bắt tƣờng tận nhất mọi hoạt động của các thành viên khi tham gia vay vốn. Vì vậy, các đơn vị nhận ủy thác phải đẩy mạnh giám sát toàn diện các hoạt động của hệ thống này, trong đó, chú trọng giám sát bằng phƣơng thức trực tiếp tham gia và có ý kiến trong các buổi họp của Ban quản lý Tổ TK & VV. Thông qua đó, các tổ chức hội, đoàn thể nắm bắt đƣợc ƣu điểm, hạn chế của từng tổ, từ đó, có giải pháp chấn chỉnh kịp thời hơn”.
Mặt khác, để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại cơ sở, ngoài giám sát, kiểm tra hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn thì việc hƣớng d n ngƣời dân sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay cũng rất quan trọng.
Các đơn vị nhận ủy thác cần tƣ vấn, hƣớng d n các hội viên đầu tƣ vốn vay vào những cây trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao và phù hợp với điều kiện tự nhiên của địa phƣơng. Bởi vì, một khi nguồn vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích và hiệu quả thì các hộ gia đình nằm trong diện ƣu đãi sẽ có cơ hội nâng cao thu nhập, chấp hành tốt quy định về nộp lãi, gốc theo đúng thời gian và quy định”.
Việc thực hiện ủy thác nguồn vốn qua các tổ chức hội, đoàn thể không chỉ phát huy chủ trƣơng xã hội hóa hoạt động tín dụng chính sách, mà còn huy động đƣợc sức mạnh của cả hệ thống chính trị tham gia vào công tác giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội trên địa bàn.
Xác định Tổ TK và VV có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng chính sách, vì vậy Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng triển khai đồng bộ các biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động của mạng lƣới tổ TK và VV bảo đảm luôn ổn định, nề nếp, tạo điều kiện cho việc chuyển tải các nguồn vốn tín dụng ƣu đãi đến hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác nhanh chóng, thuận tiện và quản lý bảo toàn tốt nguồn vốn của Nhà nƣớc.
Thực hiện mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng và hoạt động của các tổ TK và VV, Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh đã chỉ đạo Phòng giao dịch NHCSXH các huyện, thành phố thƣờng xuyên phối hợp với các hội, đoàn thể nhận ủy thác rà soát, sáp nhập các tổ có số thành viên thấp để nâng cao năng lực hoạt động của mạng lƣới tổ TK và VV. Đồng thời tiến hành bổ sung nguồn vốn cho các tổ hoạt động tốt, còn hộ có nhu cầu vay vốn. Hằng tháng thực hiện chấm điểm, đánh giá chất lƣợng hoạt động ủy nhiệm của tổ TK và VV trên cơ sở kết quả thực hiện các nghiệp vụ ủy nhiệm. Từ đó giúp Phòng giao dịch các huyện, thành phố kiểm soát tốt hoạt động của tổ TK và VV, chủ động và kịp thời phối hợp với các hội, đoàn thể nhận ủy thác thực hiện các biện pháp củng cố, kiện toàn các tổ yếu kém, trung bình. Đồng thời, Ngân hàng và các Hội, đoàn thể cử cán bộ tham gia sinh hoạt cùng tổ TK và VV tăng cƣờng công tác tuyên truyền, giải đáp các thắc mắc của ngƣời dân giúp cho các hộ vay vốn nắm vững đƣợc các chủ trƣơng, chế độ, chính sách của Đảng, Nhà nƣớc. Hằng tháng, cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn thực hiện nghiêm túc việc chấm điểm, xếp loại chất lƣợng tổ TK và VV, phối hợp với hội, đoàn thể nhận ủy thác xã thực hiện củng cố, kiện toàn những tổ có kết quả xếp loại yếu kém, trung bình.
Phân tích thực trạng cho thấy hoạt động của Tổ TK&VV đóng vai trò vô cùng quan trọng trong gần nhƣ mọi khâu của quá trình cấp tín dụng, và rộng hơn là quản lý tín dụng của NHCSXH. Do vậy, NHCSXH phải hoàn thiện các hoạt động, nâng cao năng lực của mạng lƣới Tổ TK&VV nhƣ sau: Ban quản lý Tổ TK&VV, đặc biệt là Tổ trƣởng cần đƣợc ƣu tiên lựa chọn những ngƣời có đủ phẩm chất, năng lực và đƣợc ngƣời dân tín nhiệm. NHCSXH và tổ chức CT-XH có trách nhiệm tổ chức đào tạo đội ngũ cán bộ Tổ một cách bài bản, chuyên nghiệp để có thể làm việc lâu dài, hạn chế tối đa việc lựa chọn Tổ trƣởng là cán bộ hội, làm việc theo nhiệm kỳ. Ngoài ra, cần bổ sung Quy chế hoạt động của Tổ quy định về tính liên đới trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi của các thành viên trong Tổ, thậm chí đề ra chế tài trong
việc một thành viên cố tình chây ỳ không trả nợ thì các thành viên khác phải có trách nhiệm trả thay.
3.2.5.4 Tăng cường hoạt động tại các Điểm giao dịch xã
NHCSXH cần nâng cao tỷ lệ giao dịch tại Điểm giao dịch xã, hƣớng tới tỷ lệ giao dịch tại cấp xã đạt 100%. Để thực hiện mục tiêu này, NHCSXH cần hoàn thiện quy trình giao dịch xã bằng phầm mềm corebanking, hoàn thiện cơ sở hạ tầng thông tin để tiến tới giao dịch trực tuyến ngay tại Điểm giao dịch xã (đồng thời NHCSXH cấp huyện, tỉnh và Hội sở có thể nắm đƣợc ngay tình hình giao dịch) tại Điểm giao dịch. Việc hoàn thiện quy trình gắn với nâng cao chất lƣợng cơ sở hạ tầng và khả năng sử dụng công nghệ thông tin hiện đại sẽ hạn chế đƣợc những nhƣợc điểm của các thao tác thủ công, giảm thiểu đƣợc các công việc trung gian, thời gian, từ đó nâng cao tỷ lệ giao dịch và năng suất lao động của các tổ giao dịch lƣu động. Việc hoàn thiện phần mềm corebanking để tiến tới giao dịch online là điều kiện tiên quyết để NHCSXH phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách, từ đó có thể cạnh tranh tốt hơn so với các TCTD khác có lợi thế về mảng này. Nếu giải pháp này đƣợc triển khai tốt, NHCSXH sẽ tạo đƣợc một lợi thế hơn hẳn so với các TCTD khác khi tận dụng đƣợc mạng lƣới rộng khắp và cơ sở hạ tầng là UBND các xã để triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới không chỉ các đối tƣợng hƣởng ƣu đãi của Nhà nƣớc mà tới tất cả các ngƣời dân trên địa bàn xã. Trƣờng hợp này đặc biệt đúng với công tác huy động vốn và thực hiện các giao dịch thanh toán khi thông qua các buổi giao dịch xã, NHCSXH giới thiệu các sản phẩm huy động vốn và thanh toán tới ngƣời dân trên địa bàn và tiến hành thu tiền, chuyển khoản, thu hộ, chi hộ, tiền gửi... nếu ngƣời dân có nhu cầu.
3.3 Kiến nghị và đề xuất
3.3.1 Đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác chuyên sản xuất cà phê
Hộ sản xuất cà phê là chủ thể sản xuất chủ yếu của ngành cà phê trên địa bàn tỉnh. Do đó, để đảm bảo các chính sách của nhà nƣớc về phát triển bền vững ngành cà phê, đảm bảo hiệu quả sản xuất của các hộ sản xuất cà phê khi thực hiện chƣơng trình chăm sóc, cải tạo giống cà phê, đồng thời đảm bảo chất lƣợng tín dụng đối với đối tƣợng cho vay chăm sóc, cải tạo giống cà phê thì vai trò của chủ thể hộ sản xuất cà phê có vai trò quyết định.
- Thứ nhất, đề nghị hộ sản xuất cà phê thực hiện đúng quy trình kỹ thuật về chăm sóc, cải tạo giống cà phê do Cục trồng trọt – Bộ NN và PTNT ban hành từ khâu cải tạo đất, đào hố, tuyển chọn giống, kỹ thuật trồng, kỹ thuật bón phân, sử dụng thuốc bảo vệ thực vật, trồng cây che bóng để bảo vệ đất, chống khô hạn, sử dụng nguồn nƣớc tƣới và công nghệ tƣới nƣớc hiệu quả (tƣới phun), nhằm nâng cao năng suất và chất lƣợng sản phẩm, không ngừng nâng cao giá trị sản xuất.
- Thứ hai, chỉ thực hiện chăm sóc, cải tạo giống cà phê đối với diện tích cà phê nằm trong vùng quy hoạch đã đƣợc UBND tỉnh Lâm Đồng phê duyệt; tham gia đầy đủ các lớp đào tạo, tập huấn kỹ thuật chăm sóc, cải tạo giống cà phê khi đƣợc mời tham gia; tích cực thăm quan, học hỏi kinh nghiệm từ các hộ gia đình đã thực hiện thành công việc chăm sóc, cải tạo giống cà phê.
- Thứ ba, nâng cao trình độ quản lý vốn: do chi phí trồng mới và chăm sóc rất lớn nên dòng tiền trong thời kỳ kiến thiết cơ bản thƣờng xuyên âm, nhƣng khi bƣớc sang thời kỳ kinh doanh và vào thời điểm thu hoạch và tiêu thụ thì dòng tiền dƣơng rất lớn. Do vậy, hộ sản xuất cà phê cần phải có phƣơng pháp sử dụng vốn một cách có hiệu quả, khi dòng tiền âm thì vay vốn ngân hàng, khi dòng tiền dƣơng thì ƣu tiên cho việc trả nợ tiền vay để giảm chi phí trả lãi.
- Thứ tư, nâng cao ý thức chấp hành pháp luật: ngƣời trồng cà phê khi đƣợc vay vốn để thực hiện dự án chăm sóc, cải tạo giống cà phê phải có ý thức và trách nhiệm sử dụng vốn vay đúng mục đích, cam kết trả vốn vay và lãi vay đúng kỳ hạn; phải chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật khi không thực hiện hoặc thực hiện không đúng các cam kết trƣớc khi vay vốn.
3.3.2 Đối với chính quyền địa phƣơng
3.3.2.1 Đối với UBND tỉnh Lâm Đồng
- Uỷ ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng đẩy mạnh việc xây dựng mô hình liên kết doanh nghiệp – nông dân trong sản xuất, chế biến cà phê.
- Thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn về hạch toán, kỹ thuật khuyến nông…cho các nông hộ sản xuất cà phê để việc sản xuất đạt hiệu quả cao hơn.
- Phối hợp với các HTX, ban ngành trong việc tìm đầu ra cho sản phẩm cà phê, hỗ trợ trong việc tiêu thụ sản phẩm cho các nông hộ.
- Các cơ quan bảo về và thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xử lý các vụ án có liên quan đến hoạt động các NHTM, tránh kéo dài gây ứ đọng vốn cho các
NHTM. Cơ quan thi hành án cần thực hiện nghiêm túc quyết định của tòa án về công tác cƣỡng chế buộc ngƣời vay phải thi hành án.
- Hỗ trợ giảm giá tiền điện dùng để tƣới nƣớc cho cà phê trong mùa khô (cụ thể chỉ tính giá điện bằng 70% giá điện sản xuất công nghiệp).
- Đẩy mạnh việc đăng ký, bảo hộ thƣơng hiệu cà phê Lâm Đồng với các nƣớc trên thế giới, đồng thời xúc tiến thƣơng mại, tham dự các các hội chợ ngành hàng cà phê tìm kiếm cơ hội hợp tác, xuất khẩu trực tiếp cho sản phẩm cà phê.
3.3.2.2 Đối với chính quyền địa phương cấp huyện
- Đề nghị UBND huyện tiếp tục quan tâm chỉ đạo các ban, ngành chức năng liên quan, UBND cấp xã, đề nghị các tổ chức CT-XH các cấp phối hợp với NHCSXH huyện triển khai các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi của Chính phủ đến ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách nhất là đối với cây cà phê; đồng thời chỉ đạo các ban ngành liên quan phối hợp với NHCSXH xử lý thu hồi các khoản nợ quá hạn từ đầu tƣ cây cà phê.
- Đề nghị HĐND, UBND huyện tiếp tục giành một phần vốn từ tiết kiệm chi ngân sách uỷ thác sang cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện để cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vào đầu tƣ cho cây cà phê, góp phần vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo và tạo việc làm tại địa phƣơng.
3.3.2.3 Đối với chính quyền địa phương cấp xã
- UBND cấp xã cần quan tâm chỉ đạo thực hiện cho vay các nguồn vốn tín dụng ƣu đãi của Chính phủ trong đó ƣu tiên cho vay đối với cây cà phê; tiếp tục thực hiện nghiêm túc việc phê duyệt đối tƣợng thụ hƣởng các chƣơng trình tín dụng, đảm bảo công khai, dân chủ, đúng đối tƣợng theo đúng quy định của Nhà nƣớc về chính sách tín dụng ƣu đãi.
- Tiếp tục rà soát lập danh sách cụ thể những hộ thoát nghèo trong 3 năm gần nhất để trình UBND huyện ra Quyết định phê duyệt, đảm bảo cho các hộ mới thoát nghèo có nhu cầu đƣợc vay vốn ƣu đãi của Chính phủ để đầu tƣ vào cây cà phê từ NHCSXH.
- Phối hợp với các tổ chức CT-XH, chỉ đạo các Ban quản lý tổ TK&VV tăng cƣờng tuyên truyền ý nghĩa việc huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV để tạo thêm nguồn vốn cho vay.
- Thực hiện tốt Chỉ thị số 40 CT-TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí thƣ về tăng cƣờng sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
Thành lập quỹ riêng về tín dụng chính sách cho ngành sản xuất cà phê, không phải là một chính sách bảo hộ mà là ngân hàng dành riêng cho ngƣời trồng cà phê. Trong thời gian vừa qua trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng, việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ƣu đãi còn nhiều khó khăn, một mặt do nguồn vốn hạn chế không thể đáp ứng hết nhu cầu của ngƣời dân, mặt khác khi triển khai vốn vay đề địa phƣơng nhiều ngƣời nghèo không có thông tin nên khó tiếp cận đƣợc nguồn vốn. Vì vậy bắt buộc ngành cà phê phải thúc đẩy nhanh việc thành lập quỹ riêng cho ngành cà phê.
3.3.4 Đối với cán bộ Ban giảm nghèo, cán bộ Hội cấp xã
Hiện nay, NHCSXH đang ủy thác từng phần trong quy trình cho vay vốn đối với ngƣời nghèo qua bốn tổ chức chính trị là Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, đồng thời NHCSXH tổ chức mạng lƣới giao dịch đến tận xã bằng việc tổ chức giao dịch thông qua tổ giao dịch lƣu động vào một ngày cố định trong tháng tại điểm giao dịch tại xã. Có thể khẳng định đây là một mô hình phù hợp khi vận động đƣợc sức mạnh từ chính quyền địa phƣơng, các tổ chức chính trị-xã hội và ngân hàng để cùng phối hợp thực hiện nhiệm vụ cấp tín dụng chính sách cho ngƣời nghèo nói riêng và thực hiện nhiệm vụ giảm nghèo nói chung. Xuất phát từ lý do này, cán bộ lãnh đạo xã, đặc biệt là cán bộ Ban giảm nghèo và các cán bộ Hội có vai trò quan trọng trong việc phối hợp với NHCSXH để đƣa nguồn vốn tín dụng tới tay ngƣời nghèo tại địa phƣơng. Thứ nhất, chức năng, nhiệm vụ và sự phân công công việc đối với thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp chƣa rõ ràng, chƣa có chế tài gắn trách nhiệm và vai trò quản lý của mỗi ngƣời tham gia là đại diện của ngành, của địa phƣơng khiến cho việc triển khai công tác và thực hiện trách nhiệm, nghĩa vụ của từng ngƣời chƣa đạt hiệu quả cao. Do vậy, NHCSXH cần đề xuất với Chính phủ nghiên cứu và xem xét trong mô hình quản lý của ngân hàng ở cấp xã có sự tham gia của Ủy ban nhân dân cấp xã theo hƣớng ngoài việc xét duyệt hộ nghèo còn phải định hƣớng các hoạt động sản xuất kinh doanh của ngƣời nghèo, phối hợp với các tổ chức CT-XH địa phƣơng và NHCSXH trong việc giám sát việc sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ theo quy định. Ngoài việc quy định cụ thể về chức danh Trƣởng Ban đại diện HĐQT các cấp là Chủ tịch/Phó Chủ tịch UBND cùng cấp thì việc
bổ sung thành phần Chủ tịch UBND xã vào vào Ban đại diện HĐQT cấp huyện là hết