13
3.1.2.3 Các chiến lược về phát triển dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng thương mạ
DVBL trên thị trường NH Việt Nam hiện nay đang có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM. Vai trò to lớn của hoạt động này là đóng góp phần thu nhập chủ yếu cho NH. Do vậy, BLĐ của ACB cần đưa ra các chiến lược hợp lý cho từng giai đoạn phát triển:
Phát triển DVBL tại ACB trên cơ sở quán triệt chủ trương, đường lối của
Đảng, Nhà nước và Chính phủ, tuân thủ quy định của pháp luật về hoạt động NH.
- Nền kinh tế nước ta đang chuyển mạnh sang nền kinh tế thị trường, các DNNVV ra đời với số lượng lớn, kinh tế tư nhân phát triển mạnh mẽ, sử dụng dịch vụ NH của các DN, mọi người dân, hộ gia đình tăng lên nhanh chóng tạo ra nhu cầu cao về DVBL cho các NHTM. ACB cần xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung và chiến lược phát triển DVBL nói riêng một cách khoa học và bài bản. Dựa trên sự phân tích những cơ hội và thách thức, điểm mạnh và điểm yếu của môi trường kinh tế vĩ mô, nội lực bản thân ACB để xây dựng chiến lược phát triển DVBL thích hợp. - Chiến lược phát triển DVBL phải cụ thể hóa đường lối, chủ trương của Đảng, Nhà nước và Chính phủ, định hướng phát triển ngành NH. Tuân thủ đầy đủ quy định của pháp luật về NH. Trên cơ sở đó hoạt động DVBL nói riêng và hoạt động của DVNH nói chung của ACB đáp ứng nhu cầu của KH trong nền kinh tế. Với những hoạt động đúng hướng, đúng pháp luật, đúng chủ trương, chính sách, ACB sẽ có được những bước phát triển ổn định,vững chắc. Thực hiện tốt kế hoạch của năm trước là tiền đề thực hiện kế hoạch phát triển DVBL cho những năm sau.
Phát triển DVBL phải đồng bộ, đảm bảo an toàn và bền vững
-Phát triển đồng bộ và đảm bảo an toàn: ACB luôn lấy hiệu quả hoạt động và đảm bảo an toàn là mục tiêu và là điều kiện quyết định cho việc phát triển DVBL. Gắn việc phát triển DVBL với các hoạt động NH một cách đồng bộ, có nghĩa là việc phát triển DVBL, nâng cao chất lượng DVBL phải kết hợp đồng thời với việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán bộ, tăng cường cơ sở hạ tầng công nghệ cho DVBL. Khi đó mới giữ được KH truyền thống và thu hút được KH mới đến với NH. Ngoài ra các sản phẩm DVBL phải đảm bảo tuyệt đối an
toàn tài sản cho NH và KH trong mọi điều kiện. Tính đồng bộ trong phát triển DVBL là phải tiến hành đồng bộ mọi hoạt động, mọi sản phẩm tạo ra nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ. Để phát triển DVBL, BLĐ ACB đã xác định những sản phẩm mũi nhọn, là thế mạnh của NH để cung cấp cho KH trong từng thời kỳ nhất định. DVBL cần phải được phát triển đồng bộ với các dịch vụ NH khác, phối hợp giữa các bộ phận chức năng để phát huy hiệu quả các dịch vụ, thu hút thêm mọi đối tượng KH, nhằm tăng lợi nhuận cho NH và tạo mối liên kết chặt chẽ giữa KH và NH.
-Phát triển bền vững: Phát triển DVBL cũng như hoạt động kinh doanh nói chung của ACB phải dựa trên nền tảng tài chính vững chắc, năng lực quản trị rủi ro vượt trội và hạ tầng công nghệ tiên tiến. Đồng thời cũng phù hợp với trình độ phát triển chung của kinh tế-xã hội. Nội dung cốt lõi của chiến lược phát triển bền vững DVBL của ACB là phải được thực hiện từng bước vững chắc, nhưng cũng cần những bước đột phá để tạo đà phát triển. Thu hút tối đa nguồn vốn của KH để cải thiện nguồn vốn cho ACB. Để phát triển bền vững DVBL, ACB phải đảm bảo những yêu cầu cơ bản:
Hệ thống ACB bền vững: Hệ thống ACB được thiết lập, vận hành và phát
triển phù hợp với nhu cầu thị trường, năng lực của các chủ sở hữu NH, tiếp cận với những chuẩn mực quốc tế.
ACB hoạt động dựa trên một nền tảng năng lực tài chính vững chắc. Năng
lực tài chính vững chắc của ACB thể hiện trước hết ở chỗ NH có cấu trúc nguồn vốn an toàn, cơ cấu tài sản phù hợp với các nghiệp vụ kinh doanh, có quy mô vốn đáp ứng ngày một tốt hơn các dịch vụ cung cấp cho thị trường và sự phát triển của NH trong tương lai, hiệu quả kinh doanh ngày một nâng cao.
Hệ thống quản trị rủi ro hiệu lực, hiệu quả. Quá trình hoạt động cung cấp
dịch vụ NH trên thị trường, được thực hiện dựa trên một hệ thống quản trị rủi ro ngày càng được nâng cao. Phòng ngừa và xử lý các rủi ro phát sinh trong quá trình hoạt động nhằm phòng tránh, giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, đảm bảo hoạt động kinh doanh của ACB được duy trì ổn định và phát triển.
Nguồn nhân lực đủ về số lượng, chất lượng ngày một nâng cao, đạo đức nghề nghiệp thường xuyên được củng cố, phát huy. Hoạt động của ACB dựa
trên một đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn, có ý thức đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng tiêu chuẩn của một nhân viên hoạt động trên lĩnh vực DVBL.
Hệ thống kỹ thuật công nghệ hiện đại, tương thích với hệ thống giao dịch.
Công nghệ, kỹ thuật là một trong những yếu tố không thể thiếu để đáp ứng các nhu cầu của hoạt động DVBL. Muốn phát triển và phát triển bền vững DVBL không thể không quan tâm đầu tư, nâng cao năng lực của hệ thống kỹ thuật theo hướng tiên tiến, hiện đại, tiếp cận với trình độ khu vực và thế giới. Đồng thời hệ thống công nghệ, kỹ thuật cũng phải phù hợp với hệ thống giao dịch của NHNN. Có như vậy hoạt động của ACB mới được thông suốt, an toàn đáp ứng tốt nhu cầu của các KH.
Quá trình hoạt động và phát triển ACB phải được thực hiện dựa trên một
môi trường hoạt động bền vững. Sự bền vững về môi trường trước hết thể hiện
trong nội bộ hoạt động NH. Quá trình vận hành, thực hiện nghiệp vụ của các bộ phận trong ACB phải có tính chuyên nghiệp, chuyên môn hóa cao, đạo đức nghề nghiệp được coi trọng và ngày một phát huy, sự vận hành của các bộ phận nghiệp vụ không làm phương hại lợi ích, ảnh hưởng đến sự phát triển của nhau.
Đảm bảo hài hòa lợi ích của KH, ACB và của nền kinh tế nói chung.
- DVBL phải hoàn thiện và phát triển trên quan điểm kết hợp hài hòa lợi ích của KH với lợi ích của của ACB và mang lại lợi ích cho nền kinh tế. Vừa mang lại hiệu quả cho KH, thuận tiện cho người sử dụng với những sản phẩm tiên tiến, vừa thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng KH để đầu tư phát triển kinh tế, vừa tăng thu phí dịch vụ, thu lợi nhuận cho ACB.
- Đầu tư phát triển DVBL yêu cầu vốn lớn trong khi môi trường kinh tế xã hội chưa phát triển, nhu cầu sử dụng DVBL chưa thật cao, đòi hỏi ACB phải hướng tới lợi ích lâu dài, kết hợp hài hòa lợi ích của ACB và của toàn bộ nền kinh tế. Trong giai đoạn đầu ACB phải chấp nhận đầu tư để mang lại cho KH những sản phẩm dịch vụ tiên tiến với mức phí đảm bảo bù đắp được một phần vốn đầu tư nhưng để thu hút KH chiếm lĩnh thị trường.
Phát triển DVBL trên cơ sở kết hợp hài hòa giữa mảng bán buôn và bán lẻ.
- DVBL phục vụ rất đông đảo KH của NHTM, gồm các DNNVV, hộ kinh
doanh gia đình và các KHCN với giá trị các giao dịch ở mức trung bình đến nhỏ. Tổng hợp doanh số hoạt động, DVBL vẫn chiếm một tỷ trọng lớn trong doanh số hoạt động dịch vụ của NHTM. Trong khi đó, DVBB là NHTM giao dịch với các DNL (các tập đoàn, tổng CT…) và các NHTM, TCTD trong và ngoài nước. Giữa DVBL và DVBB có mối quan hệ chặt chẽ, tác động, hỗ trợ nhau:
NHTM có thể huy động được nhiều nguồn vốn với khối lượng lớn trên thị
trường bán lẻ, dùng nguồn vốn này để cho vay đối với DNL hoặc trên thị trường liên NH. DVBL là nơi khai thác, huy động nguồn vốn để đảm bảo cân đối cung cầu về vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
DVBL với chất lượng tốt, doanh số liên tục phát triển và thỏa mãn nhu
cầu về vốn, về các dịch vụ NH cho các DNNVV- loại hình DN chiếm số lượng áp đảo trong nền kinh tế. Từ đó các DN phát triển bền vững, ký kết nhiều hợp đồng kinh tế với các DNL, mở ra con đường phát triển lành mạnh, tốc độ tăng trưởng nhanh cho nền kinh tế quốc dân.
Phát triển DVBB là NHTM có được những khoản thu nhập ổn định và dùng
khoản thu nhập này để bù đắp cho những rủi ro trên thị trường DVBL.
- Nhu cầu về dịch vụ NH của KH bán buôn và bán lẻ là rất lớn và đa dạng,
trong khi đó nguồn lực tài chính, con người, hạ tầng công nghệ…của NHTM là hữu hạn. Do đó việc phát triển DVBL phải trên cơ sở cân đối hài hòa với DVBB, không để triệt tiêu hoặc tác động tiêu cực đến hoạt động bán buôn của NHTM.
ACB phải luôn luôn chú trọng đến phát triển cả hai loại DVBL và bán buôn. điều hành hợp lý cả tỷ trọng và doanh số đối với hai loại hình DVBB và bán lẻ. Để ACB có những bước tiến vững chắc.
Phát triển DVBL trên cơ sở ứng dụng CNTT hiện đại và đạt các tiêu chuẩn quốc tế.
Đây không phải là chiến lược chủ đạo nhưng trong quá trình triển khai DVBL, nó có tác động, hỗ trợ rất lớn cho việc nâng cao chất lượng, mở rộng và phát triển DVBL:
- Giao dịch bán lẻ là hoạt động phức tạp, nhạy cảm với sự biến động của nền kinh tế. Đó là do DVBL giao dịch với đa dạng KH, số lượng KH đông đảo, khả năng tài chính, đạo đức kinh doanh, ý thức chấp hành chính sách nhà nước, quy định về hoạt động NH rất khác nhau. Hơn nữa chất lượng DVBL và sự phát triển của nó, phụ thuộc rất nhiều nhân tố (cả chủ quan lẫn khách quan). Do vậy, hoạt động DVBL có nguy cơ phát sinh rủi ro rất cao. Kinh nghiệm của các NHTM tiên tiến trên thế giới, khi sử dụng phần mềm core banking hiện đại sẽ phòng ngừa và hạn chế được nhiều rủi ro trong hoạt động DVBL nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung.
- Khi NHTM ứng dụng CNTT hiện đại trong giao dịch, quản lý là làm tăng hàm lượng khoa học công nghệ trong các sản phẩm DVBL, tăng tính tiện ích của sản phẩm, với giá rẻ và đảm bảo an toàn tài sản cho KH và NHTM. Đó là xu hướng tất yếu trong phát triển hệ thống NHTM của thời kỳ đổi mới, hội nhập quốc tế.
- Trong quá trình mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực NH đang được tiến hành một cách mạnh mẽ hơn bao giờ hết, nếu sản phẩm DVBL của ACB không có khả năng cạnh tranh với các NHTM trong nước và trên thế giới về các tiêu chuẩn kỹ thuật hiện đại, tiên tiến thì khó lòng đứng vững và phát triển. Vì vậy, ACB cần phải đầu tư trang bị công nghệ hiện đại, phát triển các sản phẩm DVBL có hàm lượng công nghệ cao với tiêu chuẩn quốc tế.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Trên cơ sở mục tiêu chiến lược phát triển NH giai đoạn 2011-2015 và định hướng kinh doanh DVBL của ACB trong thời gian tới, để hoàn thiện và phát triển mảng hoạt động này NH cần tập trung vào các giải pháp cơ bản sau: