1.3.2 .Chính sách hoạt độngcho vay
2.3. Thực trạng hoạt độngcho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.3.1. Thực trạng công tác cho vay 2015 2019
Bảng 2.6: Số lượng khách hàng DNNVV giao dịch tại BIDC Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 Đơn vị: Khách hàng Năm 2015 2016 2017 2018 2019 Số lượng khách hàng 78 93 112 138 176 Tăng trưởng (%) 18% 20% 24% 28%
(Nguồn: Phòng Dịch vụ KH&QLNQ – BIDC Hà Nội)
Số lượng khách hàng DNNVV thời điểm 31/12/2019 tại BIDC Hà Nội là 176 Doanh nghiệp tăng 28% so với năm 2018 và tăng 125% so với năm 2015. Việc tăng trưởng và phát triển số lượng khách hàng DNNVV qua các năm ở BIDC Hà Nội đã thể hiện được sự quyết tâm của chi nhánh trong việc hỗ trợ DNNVV cũng như uy tín của ngân hàng trên địa bàn và tạo được niểm tin đối với nhóm khách hàng DNNVV.
2.3.1.2. Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV tại BIDC Hà Nội giai đoạn 2015-2019
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019
Tổng dư nợ 1,712 1,823 2,127 2,510 3,012
Dư nợ DNNVV 393.76 455.75 553.02 628 873.48
Tăng trưởng cho vay
DNNVV - 15% 21% 13% 39%
(Nguồn: Phòng QHKHDN BIDC Hà Nội)
Từ bảng trên ta thấy được Dư nợ cho vay DNNVV qua các năm có sự tăng trưởng, dư nợ cho vay DNNVV tại thời điểm 2019 là 873 tỷ đồng tăng 39% so với năm 2018 và chiếm tỷ trọng 28% trên tổng dư nợ. Kết quả này phản ánh sự quan tâm sự chỉ đạo sát sao của Lãnh đạo chi nhánh trong công tác cho vay khách hàng DNNVV.
2.3.1.3. Công tác nghiên cứu thị trường
Là một thành viên trong hệ thống Ngân hàng TMCP BIDV, BIDC hoạt động dựa trên định hướng của BIDV, trong đó bao gồm cả định hướng ngành nghề ưu tiên hoặc hạn chế đầu tư. Các định hướng này được cung cấp cho các chi nhánh dưới dạng báo cáo được ban hành hàng năm, được BIDV xây dựng trên cơ sở các báo cáo nghiên cứu và phân tích thị trường, tình hình kinh tế xã
hội trên cả nước.
Về phía chi nhánh, ngồi việc cho vay theo định hướng của hội sở, đến nay chi nhánh vẫn chưa triển khai các chiến lược nghiên cứu tình hình thị trường một cách cụ thể hay bài bản, cũng chưa có bộ phận chuyên trách thực hiện nhiệm vụ này. Việc đánh giá phân tích thị trường phụ thuộc vào nhận thức và tìm hiểu của mỗi cá nhân làm cơng tác tín dụng.
2.3.1.4. Thực thi cơng tác khách hàng
- Cơng tác chăm sóc giữ chân các khách hàng truyền thống:
Chăm sóc các khách hàng đã, đang có quan hệ tín dụng tại BIDC Hà Nội ln được Chi nhánh rất quan tâm. Việc quan tâm, chăm sóc được thể hiện như: thường xuyên liên hệ để nắm bắt các nhu cầu của khách hàng; tặng quà nhân dịp lễ tết, ngày sinh nhật, ngày thành lập; có chính sách lãi suất, phí phù hợp trong thẩm quyền Chi nhánh... Những chính sách này thực sự đã phát huy hiệu quả, giúp chi nhánh duy trì và giữ vững được lượng khách hàng truyền thống, ổn định được thị phần cho vay.
- Công tác phát triển khách hàng mới:
Từ trước đến nay, cơng tác tìm kiếm khách hàng vay vốn là DNNVV tại BIDC Hà Nội chưa được triển khai một cách có hệ thống. Chủ yếu là từ các mối quan hệ cá nhân hoặc khách hàng tự tìm đến. Trong nhiều trường hợp, các khách hàng có được từ các kênh bị động trên có thể khơng phải là khách hàng tốt (thơng thường thì khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính và đã đi rất nhiều ngân hàng để tham khảo), do đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sau này.
Trong hơn một năm trở lại đây, cùng với sự thay đổi trong nhận thức tầm quan trọng của DNNVV, BIDC Hà Nội đã chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng. Tuy nhiên, việc chủ động này cũng mới chỉ dừng lại ở một số cá nhân hay phịng ban. Theo đó, các cán bộ quan hệ khách hàng tự triển khai các cách thức tìm kiếm khách hàng như thơng qua các mối quan hệ cá nhân, khai thác từ các khách hàng hiện tại (các đối tác của khách hàng). Về phía chi nhánh cũng đã xây dựng một số chính sách hỗ trợ tìm kiếm khách hàng như xây
dựng cơ chế thưởng/phạt để tạo động lực cho tồn thể CBCNV trong ngân hàng chủ động tìm kiếm và giới thiệu khách hàng vay vốn; giao chỉ tiêu phát triển khách hàng mới là DNVVN cho các cán bộ làm cơng tác kinh doanh trực tiếp... các chính sách này cũng góp phần thu hút thêm khách hàng là DNNVV cho chi nhánh.
Tuy nhiên, xét một cách tồn diện, cơng tác tìm kiếm khách hàng tại chi nhánh hiện nay vẫn chưa được thực hiện một cách chủ động, bài bản và thống nhất,vẫn xảy ra tình trạng mạnh ai nấy làm dẫn đến việc khai thác nguồn khách hàng bị trùng lặp và phát sinh sự cạnh tranh trong nội bộ ngân hàng. Mức độ tăng trưởng dư nợ của các khách hàng mới còn thấp và chỉ tiêu tăng trưởng mới khách hàng DNNVV vẫn luôn được xem là một trong những chỉ tiêu khó khăn của chi nhánh. Vì vậy, cơng tác phát triển hoạt động cho vay đối tượng DNNVV của chi nhánh chưa phát huy được hiệu quả cao như kỳ vọng. Theo ý kiến của tác giả, những ngun nhân chính kiến cơng tác tìm kiếm khách hàng tại BIDC Hà Nội chưa đạt kết quả tốt bao gồm:
- Tại chi nhánh chưa có sự phân tách giữa bộ phận làm công tác khách hàng và bộ phận làm công tác chuyện môn thẩm định, dẫn đến cán bộ quan hệ khách hàng phải kiêm nhiệm và khơng có thời gian cho cơng tác tìm kiếm khách hàng.
- Cơ chế tạo động lực trong việc giới thiệu khách hàng vay vốn của chi nhánh khơng được duy trì thường xuyên dẫn đến việc những cán bộ khơng làm cơng tác tín dụng khơng coi trọng cơng tác tìm kiếm khách hàng hoặc chỉ mang tính hình thức.
- Địa bàn Hà Nội là nơi tập trung nhiều Ngân hàng, do đó sức cạnh tranh trong cơng tác khách hàng rất lớn.
2.3.1.5. Cơng tác kiểm sốt chất lượng hoạt động cho vay
Hiện nay BIDC Hà Nội đang kiểm soát chất lượng cho vay theo Quyết định số 1580/2011/QĐ-BIDC ngày 23/11/2011 về việc Kiểm tra, giám sát vốn vay. Theo đó, cán bộ QHKH đi kiểm tra sử dụng vốn vay đối với các các khoản giải ngân bằng tiền mặt thì sau 10 ngày, đối với các khoản giải ngân thông qua chuyển khoản thì 30 ngày
Ngồi ra, hoạt động đánh giá rủi ro cũng được chi nhánh thực hiện thường xuyên, các món vay đều được kiểm soát, đánh giá từ khi bắt đầu tới khi giải ngân. Công tác bảo mật thông tin, bảo vệ dữ liệu được đảm bảo. Kiểm tra định kỳ kết quả PLN và TLDPRR của các phịng. Thực hiện các cơng việc liên quan đến rà soát báo cáo dấu hiệu rủi ro chính, Báo cáo RRTN, cơng tác PCRT, QLHMGD, kết quả giảm miễn lãi, xử lý nợ xấu khách hàng DNNVV….
Tình hình nợ xấu trong cho vay DNNVV tại BIDC Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 như sau:
Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu trong cho vay DNNVV tại BIDC Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019
Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Năm 2015 2016 2017 2018 2019
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư
nợ 393.76 100 455.75 100 553.02 100 627.50 100 873.48 100
Nợ xấu - - - - - - 5.6 0.9 9.17 1.05
(Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro – BIDC Hà Nội)