Hiện nay, BIDC Hà Nội đang áp dụng chính sách khách hàng DNNVV theo Quyết định số 1079/2019/BIDC ngày 08/08/2019. Căn cứ vào mức xếp hạng theo hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ của BIDC và kết quả phân loại nợ của khách hàng tại thời điểm phê duyệt cấp tín dụng, BIDC xác định nhóm đối tượng áp dụng chính sách cấp tín dụng theo mức độ rủi ro tăng dần như sau:
Bảng 2.10: Nhóm đối tượng khách hàng
Đối tượng Điều kiện về hạng theo Hệ thống định hạng và điều kiện khác
1 Khách hàng xếp hạng: AAA, AA+ và được phân loại nợ nhóm 1 2 Khách hàng xếp hạng: AA, AA- và được phân loại nợ nhóm 1 3 Khách hàng xếp hạng: A+, A và được phân loại nợ nhóm 1 4 Khách hàng xếp hạng: A-, BBB và được phân loại nợ nhóm 1 5 Khách hàng xếp hạng: BB+ và được phân loại nợ nhóm 1 6 Khách hàng xếp hạng: BB và được phân loại nợ nhóm 1 7
- Khách hàng xếp hạng: BB- hoặc
- Khách hàng xếp hạng từ BB đến AA nhưng được phân loại nợ nhóm 2
8 Khách hàng xếp hạng: B 9
- Khách hàng xếp hạng: D1; hoặc
- Khách hàng xếp hạng từ B đến AAA nhưng được phân loại nợ nhóm 3
10
- Khách hàng xếp hạng: D2, D3; hoặc
- Khách hàng xếp hạng từ D1 đến AAA nhưng được phân loại nợ nhóm 4,5
(Nguồn: Quy trình, quy định Ngân hàng đầu tư và phát triển Campuchia) 2.3.3.1. Chính sách khách hàng
Bảng 2.11: Đối tượng khách hàng DNNVV BIDC Hà Nội tiếp thị và cấp tín dụng
Nội dung Đối tượng áp dụng
Định hướng tiếp thị khách hàng Mở rộng phát triển 1, 2, 3 Tiếp thị có chọn lọc 4, 5, 6, 7, 8 Không tiếp thị 9, 10 Định hướng cấp tín dụng Ưu tiên cấp tín dụng 1, 2 Cấp tín dụng bình thường 3, 4, 5, 6 Cấp tín dụng có chọn lọc 7,8 Không cấp tín dụng 9, 10
(Nguồn: Quy trình, Quy định BIDC Hà Nội)
-Định hướng tiếp thị khách hàng: Căn cứ mức xếp hạng khách hàng tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và kết quả phân loại nợ, BIDC Hà Nội thực hiện áp dụng chính sách tiếp thị khách hàng phù hợp trên nguyên tắc mở rộng phát triển tiếp thị đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 1, tiếp thị chọn lọc với khách hàng
được phân loại nợ nhóm 2 và không tiếp thị đối với khách hàng có nợ xấu tại BIDC và tổ chức tín dụng khác.
- Định hướng cấp tín dụng:
+ Ưu tiên cấp tín dụng: BIDC tập trung đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng của khách hàng (bao gồm cả việc xem xét cấp tín dụng đối với các ngành, lĩnh vực BIDC hạn chế cấp tín dụng trong từng thời kỳ) trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng theo quy định của pháp luật.
+ Cấp tín dụng bình thường: BIDC đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng trên cơ sở phải bảo đảm đinhj hướng tăng trưởng, phát triển tín dụng của BIDC trong cùng thời kỳ, xem xét cấp tín dụng có bảo đảm một phần bằng tài sản, bảo lãnh của TCTD.
+ Cấp tín dụng chọn lọc: BIDC thực hiện chọn lọc cac khách hàng mới, có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, bảo đảm khả năng trả nợ, có tiềm năng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh tương lai để tài trợ vốn. Thực hiện duy trì quan hệ tín dụng ở mức cần thiết để hỗ trợ khách hàng đang quan hệ tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại,thực hiện từng bước giảm dần dư nợ đối với khách hàng được đánh giá có khả năng tiếp tục suy giảm. Hạn chế cho vay trung dài hạn đầu tư dự án.
Bảng 2.12: Chính sách khách hàng đang áp dụng tại BIDC Hà Nội
Đơn vị: số khách hàng, %
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Khác h hàng Tỷ trọng Khác h hàng Tỷ trọng Khác h hàng Tỷ trọng Ưu tiên cấp tín dụng 2 1.79% 2 1.45% 3 1.70% Cấp tín dụng bình thường 108 96.43 % 131 94.93 % 172 97.73 % Cấp tín dụng có chọn lọc 2 1.79% 5 3.62% 1 0.57% Tổng khách hàng DNNVV 112 100% 138 100% 176 100%
(Nguồn: Phòng QHKHDN BIDC Hà Nội năm 2017-2019)
Khách hàng thuộc nhóm ưu tiên cấp tín dụng tại BIDC Hà Nội năm 2019 (nhóm 1,2) là 3 khách hàng chiếm tỷ trọng 1,7%. Chính sách chủ yếu đang áp dụng cho khách hàng tại BIDC Hà Nội là chính sách cấp tín dụng bình thường (khách hàng nhóm 3, 4, 5, 6) chiếm 95-98%. Phần còn lại là chính sách Cấp tín dụng có chọn lọc chiếm 1-4%.
2.3.3.2. Chính sách về giới hạn cho vay
Bảng 2.13: Mức tài trợ vốn tối đa đối với từng loại đối tượng khách hàng tại BIDC Hà Nội
Tỷ lệ tài trợ vốn tối đa Đối tượng
Đối với cấp tín dụng đầu tư dự án
80% 1
75% 2, 3
70% 4, 5, 6
60% 7
50% 8
Đối với cho vay vốn lưu động
100% 1, 2, 3, 4, 5
90% 6
80% 7, 8
(Nguồn: Quy trình, Quy định BIDC Hà Nội)
thuộc đối tượng 1 được cấp giới hạn cho vay tối đa 80% khi thực hiện dự án, còn nhóm khách hàng thuộc đối tượng 2 đến 6 chiếm 74% lượng khách hàng DNNVV tại BIDC Hà Nội. Điều này cho thấy tiêu chí chấm điểm cũng như phân loại khách hàng DNNVV tại BIDC Hà Nội đang còn khắt khe trong việc cho vay vốn để đầu tư dự án. Bên cạnh đó, BIDC Hà Nội sẵn sàng cho vay vốn lưu động khi mức tài trợ vốn lên đến 100% đối với các đối tượng được xếp loại từ 1 đến 5.
2.3.3.3. Chính sách về tài sản đảm bảo
Cách xác định tỷ lệ tài sản bảo đảm: Tỷ lệ
TSBDD
Tổng giá trị tài sản bảođảm sau quy đổi =
Tổng dư nợ cho vay vốn lưu động, số dư bảo lãnh và cam kết thanh toán sau quy đổi
Trong đó:
- Tổng giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi là tổng giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng/bên thứ 3 nhân với (x) hệ số giá trị tài sản bảo đảm và gía trị của bảo đảm bằng bảo lãnh của các khoản vay vốn lưu động, bảo lãnh và cam kết thanh toán của khách hàng.
- Tổng dư nợ cho vay vốn lưu động, số dư bảo lãnh và cam kết thanh toán sau quy đổi là tổng dư nợ cho vay vốn lưu động và số dư bảo lãnh và cam kết thanh toán nhân với hệ số chuyển đổi số dư bảo lãnh, cam kết thanh toán.
+ Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng và phát hành cam kết thanh toán,BIDC chỉ xem xét cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm bằng tài sản, bảo lãnh của TCTD đối với khách hàng đường phân loại nợ nhóm 1, có xếp hạng tín dụng từ A trở lên, không có nợ quá hạn taijBIDC và không có nợ nhóm 2 tại TCTD khác tại thờiđiểm cấp tín dụng.
+ Đối với cấp tín dụng dự án đầu tư, BIDC xem xét cho vay đầu tư dựán chỉ bảođảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay đối với khi khách hàng đáp ứng cácđiều kiện sau: không có nợ xấu tại BIDC và các TCTD khách tại thờiđiểm xét duyệt, quyếtđịnh cấp tín dụng; khách hàng được XHTDNB từ BB trở lên (được phân loại nợ nhóm 1 hoặc khách hàng được XHTDNB BB- (được phân loại nợ nhóm 2) có tỷ
lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiếu 70%, hoặc khách hàng không thuộc đối tượng xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDC được phân loại nợ nhóm 1.